Дело № 2-3430/2018

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2018 года г. Старый Оскол 

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе: 

председательствующего судьи Степанова Д.В.,

при секретаре Ткачевой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1 (по доверенности),

в отсутствие истца ФИО2, ответчика Банк «ВТБ» (ПАО), третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», надлежаще извещенных о дате, времени и месте судебного заседания,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку «ВТБ» (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

24.04.2018 года между ФИО2 и Банком «ВТБ» (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 600962 рубля под 12,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В этот же день истцом в Банке «ВТБ» (ПАО), подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Истец включен в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования за весь срок страхования, согласно заявления, составила 100962 рубля, из которых вознаграждение банка 20192 рубля 40 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 80769 рублей 60 копеек; срок действия договора страхования - с 00 часов 00 минут 25.04.2018 года по 24 часа 00 минут 24.04.2023 года.

26.04.2018 года ФИО2 обратился в Банк с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии.

До настоящего времени его требования оставлены без удовлетворения.

Дело инициировано иском ФИО2, который ссылаясь на вышеназванные обстоятельства, а также на то, что ответчик не соблюдает Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» о том что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, что послужило основанием для обращения потребителя в общество за защитой нарушенных прав, просил суд:

расторгнуть договор страхования от 24.04.2018 года в виде присоединения ФИО2 к заключенному между Банком «ВТБ» (ПАО» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», 

взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в его пользу уплаченные денежные средства в размере 100962 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы за нарушение прав потребителя.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в заявлении в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, указав на факт перечисления страховой премии Страховой компании, в связи с чем они являются ненадлежащим ответчиком. В удовлетворении иска просил отказать, а в случае удовлетворения требований истца применить ст.333 ГК РФ к штрафным санкциям.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав обстоятельства по имеющимся в деле доказательствам, суд приходит к выводу об обоснованности иска и его удовлетворении в части, по следующим основаниям.

Отношения по добровольному личному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Участниками договора добровольного личного страхования являются страховщик (страховая организация или общество взаимного страхования) как профессиональный участник рынка страховых услуг, действующий на основании лицензии, с одной стороны, и страхователь, выгодоприобретатель как потребители услуг, с другой стороны, которые должны действовать добросовестно при установлении, осуществлении и защите своих прав и при исполнении обязанностей.

Если одна из сторон для получения необоснованных преимуществ при реализации прав и обязанностей, вытекающих из договора добровольного страхования, действует недобросовестно, то в отношении данной стороны применяются последствия, предусмотренные статьей 10 ГК РФ.

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела, добровольное страхование осуществляется на основании договора. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Кредитным договором - уведомлением о полной стоимости кредита и согласием на кредит, подтверждается наличие договорных отношений между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2

Из условий кредитного договора усматривается, что Заемщиком получен кредит в сумме 600962 рубля, сроком на 60 месяцев под 12,9% годовых.

24.04.2018 года ФИО2 подписано заявление с просьбой обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

26.04.2018 года ФИО2 обратился в отделение Банка с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, что подтверждается копией заявления, кассовым почтовым чеком от 26.04.2018 года.

Данное заявление было получено банком 07.05.2018 года, что подтверждается сведениями почтового идентификатора. 

На данное заявление был получен ответ о фактическом отказе в удовлетворении требований истца и рекомендацией обратиться в обслуживающий офис Банка с документом удостоверяющим личность. 

Также, 26.04.2018 года ФИО2 обратился в адрес страховой компании – ООО СК «ВТБ Страхование» с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченные денежные средства. Данное заявление оставлено страховщиком без ответа.

Из п.18 Уведомления о полной стоимости кредита – Согласия на кредит, п.4 заявления о включении в число участников программы коллективного страхования, датированных 24.04.2018 года усматривается, что страховая сумма в размере 100962 рубля удержана из кредитных средств.

Согласно заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования за весь срок страхования, составила 100962 рубля, из которых вознаграждение банка 20192 рубля 40 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 80769 рублей 60 копеек; срок действия договора страхования - с 00 часов 00 минут 25.04.2018 года по 24 часа 00 минут 24.04.2023 года.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» (раздел 6) предусмотрено прекращение договора страхования в отношении конкретного Застрахованного по его заявлению на исключение из числа участников Программы страхования до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным чем, страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в указанном случае предусмотрен возврат части страховой премии Страхователю в течение 15 дней со дня представления Страхователем (застрахованным) соответствующего заявления и документов, подтверждающих прекращение возможности наступления страхового случая.

Пунктом 5.7. договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между Банком (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование», предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием ЦБ РФ № 3854-У, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Как следует из пункта 1 Указания ЦБ РФ № 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления прав добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5-8 Указания ЦБ РФ № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при условии возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 10 Указания ЦБ РФ № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со 2 марта 2016 года, соответственно к 1 июня 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком – ФИО2 соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес ФИО2, а следовательно, фактическим страхователем по договору страхования является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Как установлено судом, договор коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 г., заключенный между Банком (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование», к которому присоединился истец, не соответствует Указанию ЦБ РФ № 3854-У, т.к. не предусматривает условие о возврате гражданину уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Не исполнение Страховщиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ № 3854-У не лишает ФИО2 как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

ФИО2 отказался от договора страхования 26.04.2018 года, что подтверждается копией заявления, кассовым почтовым чеком, отчетом по отслеживанию почтовой корреспонденции.

Учитывая изложенное, Страховщик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить ему страховую премию.

С учетом изложенного, руководствуясь положениями ст. ст. 310, 450.1 ГК РФ о праве на односторонний отказ от исполнения договора, учитывая Указания ЦБ РФ № 3854-У, с учетом заявления истца об отказе от участия в договоре страхования направленного 26.04.2018 года, суд признает требование истца о расторжении договора страхования обоснованным, и полагает, что у ответчика возникла обязанность по возврату ФИО2 удержанной страховой суммы в размере 100962 рубля.

Возврат страховой суммы не лишает Банк, права, в дальнейшем урегулировать вопрос взаиморасчетов со Страховой компанией в силу п.5.7 заключенного Договора № от 01.02.2017 года.

Доводов ответчика о перечислении страховой премии страхователю ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем они являются ненадлежащим ответчиком, суд находит не обоснованным, так как установлено, что право истца – застрахованного лица, нарушено именно Банком, перечислившим страховую премию страховщику при наличии волеизъявления истца о прекращении договора страхования.

Договор страхования между потребителем - заемщиком банка ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» не заключался. Подтверждением участия потребителя в Программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками кредитов Банка ВТБ, является заявление об участии в программе коллективного страхования. Как следует из материалов дела, заявление ФИО2 на включение в число участников Программы страхования составлено на бланке банка, подписано его представителем и имеет штамп банка. Тем самым банк принял на себя страховые обязательства по договору, и свои отношения со страховщиком может определить в порядке пункта 5.7. договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года.

В соответствии со ст. ст. 1099, 1100, 1101 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, предусмотренных законом. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

По смыслу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель испытывает моральные страдания вследствие самого факта нарушения его прав как потребителя.

На основании ст. 15 Закона РФ 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая обстоятельства дела, выраженные в нарушении прав потребителя ФИО2, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает возможным удовлетворить требование истца о компенсации морального вреда и взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда 1000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в виду неисполнения в добровольном порядке требований истца, с ответчика в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф в сумме 50981 рубль ((100962 руб. + 1000 руб.) х 50%).

Относительно доводов ответчика о явной несоразмерности размера штрафных санкций нарушенным обязательствам суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка, в данном случае штраф, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера пени (неустойки, штрафа) при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

В рассматриваемом случае штраф является мерой ответственности за нарушение требований потребителя о возврате уплаченной по договору страхования суммы, а потому суд, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, признает необходимым уменьшить штраф на 10981 рубль, что будет соответствовать степени нарушения обязательств Банком и обеспечит баланс интересов сторон. 

Таким образом, учитывая несоразмерность суммы штрафа последствиям нарушения обязательств, а также учитывая принцип разумности и справедливости, суд считает необходимым снизить размер штрафа до 40000 рублей. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 40000 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в местный бюджет, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, в соответствии с ч.1 ст.333.19 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме 3519 рублей 24 копейки (3219,24 руб. (имущественное требование) + 300 руб. (моральный вред)).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 к Банку «ВТБ» (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от 24.04.2018 года в виде присоединения ФИО2 к заключенному между Банком «ВТБ» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в пользу ФИО2 страховую сумму в размере 100962 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф в сумме 40000 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать. 

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3519 рублей 24 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Решение принято в окончательной форме 28.09.2018 года.

Судья Д.В. Степанов