Дело № 2-318/2018

Решение

 в окончательной форме принято 18 июня 2018.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Кушва 13 июня 2018 года 

Кушвинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Мальцевой В.В.,

при секретаре Алексеевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАО «УБРиР» или банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска истец указал, что между ПАО «УБРиР» и ФИО1 путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в сумме 198 377 рублей 25 копеек под 22% годовых, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным договором банк открыл ответчику счет в рублях, осуществил эмиссию банковской карты и передал ее ответчику, а также перечислил кредит. Письменная форма договора соблюдена. ФИО1 обязалась согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (далее ДПК) ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. В нарушение индивидуальных условий ДПК ответчик допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору размере 170 695 рублей 44 копейки, в том числе: 164 546 рублей 39 копеек – сумма основного долга, 6149 рублей 05 копеек – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которую истец ПАО «УБРиР» просит взыскать с ответчика в пользу банка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4613 рублей 91 копейка.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5).

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не Явилась, дело просила рассмотреть в ее отсутствие, доверила представлять ее интересы в суде /-/ (л.д. 51-53, 70).

В судебном заседании представитель ответчика /-/ возражал против удовлетворения исковых требований, указав в обоснование, что ответчик просрочек исполнения обязательств она не допускала, платежи в погашение кредита вносит ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Порядок определения процентной ставки, установлен в п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита: 34,9% и 22,00%. Сотрудник банка при предоставлении кредита, ФИО1 не разъяснил порядок оплаты, пояснив лишь то, что в первый месяц платеж рассчитан с учетом процентной ставки 34,9% годовых, а в остальные месяцы платежи рассчитаны исходя из ставки 22 % годовых. Поэтому она вносила платежи, ориентируясь на предоставленный ей график платежей. Предыдущие платежи ответчик производила в офисе Банка с помощью его сотрудников. Последний платежи вносила самостоятельно. Полагает, что оснований для обращения в суд с требованием о досрочном возврате оставшейся задолженности по кредитному договору, у истца не имеется. Исходя из суммы произведённых ФИО1 платежей по кредиту, по их подсчетам подлежащая возврату сумма долга по кредиту составляет 111091 рубль 26 копеек. Просит в иске банку отказать. 

Суд, изучив обстоятельства дела, доводы истца, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в совокупности, пришел к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии с ч. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Положения ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо указывают на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Судом установлено, что согласно заявлению (л.д. 13-14) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении кредита в размере 198 377 рублей 25 копеек на срок 60 месяцев (5 лет). Между ПАО «УБРиР» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита (л.д. 15-19), согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит на условиях, указанных в разделе 3, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Так, банком ответчику предоставлена сумма кредита в размере 198377 рублей 25 копеек, на срок 60 месяцев. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета процентной ставки, указанной в п. 4 р. 3. Процентная ставка по кредиту: 34,9 % годовых, со дня, следующего за днем выдачи кредита, при невыполнении заемщиком условия для установления процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий ДПК, то есть при не поступлении на карточный счет в течение календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления, указанного в п. 19 индивидуальных условий ДПК (9839 руб. 20 коп.), а также в течение срока кредита с первого дня календарного месяца, следующего за днем непоступления денежных средств на карточный счет, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления. 

Процентная ставка 22% годовых устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, в случае, если в течение календарного месяца, предшествующего месяцу выдачи кредита, выполнено условие для установления данной процентной ставки.

Для установления данной процентной ставки со дня, следующего за днем выдачи кредита, до последнего дня календарного месяца выдачи кредита необходимо обеспечение заемщиком поступления на счет, в течение каждого календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления, указанного в п. 19 индивидуальных условий ДПК, при этом, под календарным месяцем подразумевается период с первого по последний день календарного месяца включительно. Аналогичное условие установлено для установление процентной ставки 22% годовых предусмотрено и с первого дня, следующего за последним днем календарного месяца выдачи кредита, до полного погашения кредита. 

Кредитному соглашению присвоен № №, согласно которому ПАО «УБРиР» осуществил эмиссию банковской карты для осуществления операций со средствами на счете, открыл ответчику карточный счет в рублях для проведения расчетов с использованием карт. 

С индивидуальными условиями предоставления кредита заемщик ознакомлена, о чем свидетельствуют ее подписи в соответствующих документах. 

Факт получения ответчиком кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-12). 

Таким образом, свои обязательства перед заемщиком банк выполнил в полном объеме.

ФИО1 приняла на себя обязательства погашать кредит в соответствии с условиями кредитного соглашения. Однако, ответчик не надлежащим образом исполняет свои обязанности по погашению кредита и уплате процентов.

Из имеющейся в материалах настоящего дела выписки по счету заемщика следует, что ФИО1 первый платеж в погашение кредита произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 7100 рублей, в последующие периоды ежемесячно в погашение кредита своевременно зачислялось по 5500 рублей, что соответствовало графику платежей (л.д. 46). При этом, также вино, что ФИО1 ежемесячно соблюдались условия для установления процентной ставки 22% годовых, на счет ежемесячно поступала сумма не менее размера обязательного поступления 9839 руб. 20 коп. 

Начиная с января 2017 года ответчиком условия договора потребительского кредитования не исполняются, сумма не менее размера обязательного поступления 9839 руб. 20 коп. на счет не вносится, следовательно, данное обстоятельство послужило основанием для установления по кредиту процентной ставки в размере 34,9% годовых, следовательно, суммы, направленной ответчиком в погашение задолженности по кредиту явилось недостаточным, возникла задолженность. 

Начиная с апреля 2017 года ответчиком в погашение кредита стали вносится суммы в размере 5504 руб., которые кредитором направлены в погашение просроченной задолженности, погашение пени за кредит просроченный, погашение % за кредит просроченный, погашение начисленных % за кредит в пределах срока, восстановление заемщика в графике платежей не производилось (л. д. 11-12).

В ответе на запрос № от ДД.ММ.ГГГГ представителем банка указано о том, что просрочка ФИО1 по кредиту возникла с февраля 2017 года, когда ежемесячный обязательный платеж поступил в меньшей сумме, далее все платежи поступали с нарушением срока (л.д. 71-73).

При указанных фактических обстоятельствах с выводом представителя ответчика о том, что, производя оплату, заемщик соблюдал условия договора потребительского кредитования и график платежей согласиться нельзя, поскольку материалам дела оно не соответствует, платежи в погашение кредита ответчиком производились ежемесячно в размере, не соотносящимся с размером ежемесячного платежа.

В результате чего на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 170 695 рублей 44 копейки, в том числе: 164 546 рублей 39 копеек – сумма основного долга, 6149 рублей 05 копеек – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчет (л.д. 10). 

Таким образом, условия кредитного соглашения ответчиком нарушены, ФИО1 надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства, поэтому требования истца о досрочном возврате всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

При этом суд, изучив представленный истцом расчет задолженности, принимает его, поскольку он подробно произведен в соответствии с условиями кредитного соглашения по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Расчет, предоставленный ответчиком, судом не принимается, поскольку произведен без учета всех условий кредитования, в том числе процентной ставки. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Произведенные ПАО «УБРиР» расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4613 руб. 91 коп. (л.д. 8, 9). 

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины по требованию о взыскании кредитной задолженности в указанном размере. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 170 695 рублей 44 копейки, в том числе: 164 546 рублей 39 копеек – сумма основного долга, 6149 рублей 05 копеек – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4613 рублей 91 копейка, а всего 175 309 рублей 35 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кушвинский городской суд Свердловской области.

Решение изготовлено в совещательной комнате с использованием компьютера.

Судья В.В. Мальцева