Дело № 2-1648/2020

55RS0003-01-2020-001688-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации(заочное)

16 июля 2020 года

Ленинский районный суд города Омска в составе:

председательствующего судьи Кондратенко Е.В.,

при секретаре судебного заседания Левиной А.Ю.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Жуматаевой С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил :

«Газпромбанк» (АО) обратилось в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований указали, что 16.11.2010 между ЗАО «Омск Регион Ипотека» и ФИО1 заключен договор целевого займа на приобретение жилого помещения на вторичном рынке № от 16.11.2010. В соответствии с п.п. 1.1 - 1.3 кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 609 000 рублей сроком на 180 месяцев на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ххх. За пользование денежными средствами заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 12 % годовых. Кредитор в полном объеме исполнил принятые на себя обязательства, и перечислил денежные средств на счет заемщика. Обеспечением обязательств заемщика по заключенному договору является залог квартиры. Квартира считается находящейся в залоге у кредитора с даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу кредитора и до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору. Дата регистрации договора купли-продажи квартиры (с возникновением ипотеки в силу закона) от 16.11.2010 в регистрирующем органе и дата регистрации ипотеки в силу закона – 17.11.2010. «Газпромбанк» (АО) приобрело закладную на квартиру, составленную заемщиком по кредитному договору на основании договора № купли-продажи закладных от 21.06.2016, в соответствии с условиями которого Банк ГПБ (АО) приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном договором купли-продажи. Таким образом, Банк ГПБ (АО) является кредитором заемщика по договору целевого займа № от 16.11.2010. Пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по плате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 3.6.4 договора займа заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованием кредитом путем осуществления ежемесячных аннутитетных платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату кредита и суммы начисленных процентов составляет 6421 рубль и подлежит внесению заемщиком не позднее последнего дня каждого календарного месяца. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, руководствуясь п. 4.4.1 договора Банк направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору до 27.12.2019. До настоящего времени ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена. По состоянию на27.01.2020 размер задолженности заемщика по кредитному договору составляет 182547 рублей 99 копеек, из которых: 157049 рублей 14 копеек - просроченный основной долг; 12650 рублей 70 копеек - проценты за пользование кредитом; 10150 рублей 96 копеек - пени за просрочку возврата займа, начисленные на сумму невозвращенного в срок займа; 2697 рублей 19 копеек - пени за просрочку уплаты процентов за пользование займом. Согласно п. 4.4.1 кредитного договора Банк ГПБ (АО) вправе полного досрочного погашения задолженности при возникновении просроченной задолженности по уплате очередного платежа на срок более чем на 30 календарных дней или нарушении сроков внесения платежей в счет исполнения обязательств более трех раз в течение одного года. Таким образом, с учетом того, что заемщиком не исполнено требование Банка ГПБ (АО) о полном досрочном исполнении обязательств и после направления данного требования прошло свыше календарных дней, а также допущены просрочки внесения ежемесячного платежа более чем на тридцать календарных дней и более трех раз в течение двенадцати месяцев, имеются основания для обращения взыскания на квартиру в судебном порядке. Согласно отчету ООО «ххх» № от 15.01.2020, рыночная стоимость квартиры составляет 1 094 178 рублей. Банк полагает, что начальную продажную цену квартиры следует установить в размере равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть 875342 рубля 40 копеек. Просят взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженность по договору целевого займа № от 16.11.2010 по состоянию на 27.01.2020 в размере 182547 рублей 99 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 157049 рублей 14 копеек, проценты за пользование займом в размере 12650 рублей 70 копеек, пени за просрочку возврата займа, начисленные на сумму невозвращенного в срок займа в размере 10150 рублей 96 копеек, пени за просрочку уплаты процентов за пользование займом в размере 2697 рублей 19 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10850 рублей 96 копеек, расходы по оценке заложенного имущества в размере 2700 рублей, взыскать проценты по договору целевого займа № от 16.11.2010 по ставке 12 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с 28.01.2020 по дату его полного погашения включительно, обратить взыскание на предмет залога - квартиру, находящуюся по адресу: ххх, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 875342 рубля.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 16.11.2010 между ЗАО «Омск Регион Ипотека» и ФИО1 заключен договор целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) №, в соответствии с условиями которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 609 000 рублей сроком на 300 месяцев на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ххх, под 12 % годовых (л.д. 21-26). 

Во исполнение обязательств по договору Банк предоставил заемщику денежные средства путем зачисления на банковский счет ответчика, что подтверждается платежным поручением № от 16.11.2010 (л.д. 30).

Обеспечением обязательств заемщика по заключенному договору является ипотека в силу закона квартиры (п. 1.6.1 договора). Квартира считается находящейся в залоге у кредитора с даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу кредитора и до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору. 

Право залога кредитора на недвижимое имущество удостоверено закладной, зарегистрированной 17.11.2010 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Омской области.

Согласно представленному в материалы дела свидетельству о государственной регистрации права от 17.11.2010, ФИО1 является собственником квартиры, расположенной по адресу: ххх (л.д. 34).

Из материалов дела следует, что «Газпромбанк» (Акционерное общество) приобрело закладную на квартиру, составленную заемщиком по кредитному договору, что подтверждается договором купли-продажи закладных № от 21.06.2016, Реестром закладных от 21.06.2016, актом приема-передачи закладных от 21.06.2016 (л.д. 49-58).

Таким образом, «Газпромбанк» (АО) является кредитором заемщика по договору целевого займа № от 16.11.2010.

Согласно п. 3.6.4 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованием кредитом путем осуществления ежемесячных аннутитетных платежей.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату кредита и суммы начисленных процентов составляет 6421 рубль и подлежит внесению заемщиком не позднее последнего дня каждого календарного месяца.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ответчиком неоднократно допускались нарушения обязательств, а именно: несвоевременное и недостаточное внесение платежей в счет погашения кредита.

В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, ответчику 25.11.2019 было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности. В требовании ответчику предлагалось до 27.12.2019 возвратить всю сумму задолженности по кредиту в размере 166838 рублей 68 копеек, однако, задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность ФИО1 по договору целевого займа № от 16.11.2010 по состоянию на 27.01.2020 составляет 182547 рублей 99 копеек, из которых: 157049 рублей 14 копеек - просроченный основной долг; 12650 рублей 70 копеек - проценты за пользование кредитом; 10150 рублей 96 копеек - пени за просрочку возврата займа, начисленные на сумму невозвращенного в срок займа; 2697 рублей 19 копеек - пени за просрочку уплаты процентов за пользование займом. Расчет указанной суммы судом проверен и признан правильным. 

При таких обстоятельствах, судом установлено, что ответчик, не внося суммы, предусмотренные договором целевого займа, нарушил срок внесения платежей в счет погашения займа и процентов по нему, в связи с чем, образовалась задолженность по указанному договору и, в соответствии с условиями кредитного договора, истец обоснованно потребовал от заемщиков возврата суммы задолженности по займу, процентов и пени.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ФИО1 суммы задолженности по просроченному основному долгу в размере 157049 рублей 14 копеек, процентов за пользование займом в размере 12650 рублей 70 копеек.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по плате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно расчету, представленному истцом, размер пени за просрочку возврата займа, начисленных на сумму невозвращенного в срок займа составляет 10150 рублей 96 копеек, пени за просрочку уплаты процентов за пользование займом составляет 2697 рублей 19 копеек.

Суд полагает, что подлежащая уплате неустойка за нарушение ответчиком сроков возврата суммы займа и уплате процентов соответствуют периоду просрочки и соразмерна последствиям нарушения обязательств, и оснований к снижению ее размера не находит.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований «Газпомбанк» (АО) о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору целевого займа № от 16.11.2010 в размере 182547 рублей 99 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 157049 рублей 14 копеек, проценты за пользование займом в размере 12650 рублей 70 копеек, пени за просрочку возврата займа, начисленные на сумму невозвращенного в срок займа в размере 10150 рублей 96 копеек, пени за просрочку уплаты процентов за пользование займом в размере 2697 рублей 19 копеек.

Кроме того, «Газпомбанк» (АО) просит о взыскании с ответчика процентов, начиная с 28.01.2020 по день фактической оплаты долга.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Постановления Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 34, Пленума ВАС РФ N 15 от 04.12.2000) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

С учетом изложенного, требования истца в вышеуказанной части подлежат удовлетворению. При этом с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию проценты по договору целевого займа № от 16.11.2010 за период с 28.01.2020 по ставке 12 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, по дату его полного погашения включительно.

Как следует из условий кредитного договора (п. 4.4.2), кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру в случае неисполнения заемщиком требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору займа в течение 30 календарных дней, считая с даты направления требования.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.06.1998 г. № 102-ФЗ при систематическом нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка была незначительна, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Принимая во внимание неоднократное нарушение ответчиками обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование займом, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: ххх.

Определяя начальную продажную цену имущества, суд принимает во внимание отчет об оценке квартиры № от 15.01.2020, составленный ООО «ххх» об определении рыночной стоимости предмета ипотеки, согласно которому рыночная стоимость объекта недвижимости, расположенного по адресу: ххх, составляет 1 094 178 рублей.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона. 

Таким образом, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 80% от рыночной стоимости объекта недвижимости, что составляет 875 342 рубля 40 копеек.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд находит заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению в полном объеме, поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 неоднократно нарушала сроки внесения платежей, на момент рассмотрения дела в суде имеют непогашенную задолженность по кредитному договору. На требование банка о возврате задолженности, ответа не последовало. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате оценки заложенного имущества в размере 2700 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 850 рублей 96 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по договору целевого займа № от 16.11.2010 по состоянию на 27.01.2020: просроченный основной долг в размере 157049 рублей 14 копеек, проценты за пользование займом в размере 12650 рублей 70 копеек, пени за просрочку возврата займа, начисленные на сумму невозвращенного в срок займа в размере 10150 рублей 96 копеек, пени за просрочку уплаты процентов за пользование займом в размере 2697 рублей 19 копеек, расходы по оценке заложенного имущества в размере 2700 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10850 рублей 96 копеек, всего 196098 (сто девяносто шесть тысяч девяносто восемь) рублей 95 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 12 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 28.01.2020 по дату его полного погашения включительно. 

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу: ххх, общей площадью 29,8 кв. м., определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 875342 (восемьсот семьдесят пять тысяч триста сорок два) рубля 40 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Кондратенко 

ххх

ххх