дело № 2-1442/2017г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«18» октября 2017 года г. Воронеж

Железнодорожного районный суд г. Воронежа

в составе:

председательствующего судьи Брыкиной Е.В., 

при секретаре Калаевой Е.А.

представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания ......... Публичному акционерному обществу Национальный банк ......... « расторжении договора страхования, взыскании морального вреда и юридических расходов»

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с указанным исковым заявлением в суд, с исковым заявлением к ответчикам к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания ......... Публичному акционерному обществу Национальный банк ......... « расторжении договора страхования, взыскании морального вреда и юридических расходов».

В дальнейшем истец исковые требования поддержала, в их уточненном варианте от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 157-161).

Согласно требованиям, изложенным в уточненном исковом заявление от ДД.ММ.ГГГГ истец просит: исключить ФИО2 из договора коллективного страхования № ...... Взыскать с ответчика № ..... в пользу истца денежные средства в размере ......... тысячи рублей, по договору коллективного страхования в полном размере из суммы по договору кредита на неотложные нужды № ..... от ДД.ММ.ГГГГ года. Обязать ответчика № ..... осуществить перерасчет суммы по Договору кредита на неотложные нужды № ..... от ДД.ММ.ГГГГ с учетом фактически предоставленных денежных средств. Взыскать с ответчика № ..... в пользу истца денежные средства в размере ......... тысяч рублей в качестве компенсации морального вреда.

В обоснование искового заявления, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком НБ ......... ( ОАО) был заключен кредитный договор № ....., согласно которому ей был предоставлен кредит на сумму ......... рублей сроком на ......... месяцев, процентная ставка по кредиту составила ......... % годовых, размер минимального платежа составил ......... рубля.

При заключении кредитного договора первоначально никакой информации о том, что в сумму кредита включается еще и страховая премия, по договору страхования предоставлено не было, банком было навязано заключение договора страхования. При этом, Договор страхования заключен с нарушениями: была выдана памятка застрахованного лица по пакету страховых услуг № ..... добровольного страхования коллективного добровольного страхования, с которыми представители банка не ознакомили истца и не разъяснили суть страхования и отличия их друг от друга. Сведения о состоянии здоровья, согласно п. ......... памятки запрошены в отношении истца.

Истец добросовестно исполняет свои обязательства, полагает, что заключение договора страхования было навязано, не было предоставлено информации, не была предоставлена возможность фактически отказаться от договора страхования, учитывая эти особенности при заключении договора – не предоставление полной объективной и достоверной информации о договоре кредита на неотложные нужды истец полагает, что договор должен быть расторгнут.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК ......... было направлено заявление о расторжении договора страхования и уплате уплаченной страховой премии в размере ......... тысячи рублей, однако в расторжении Договора страхования и возврате уплаченной страховой премии было отказано.

Таким образом, истец считает отказ в расторжении Договора и возврате страховой премии неправомерным, что существенно нарушает права истца и законом охраняемые интересы по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 442 ГК РФ ч. 1 договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Следовательно, данное положение, полагает, что это противоречит норме закона о соответствии договора правилам, установленным законом, поскольку закон, в частности, 

Согласно ст. 934 п. 2 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица ( заемщика).

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации «по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить, денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее».

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введение в действие ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.19992 № 2300-1 « О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах ( работах, услугах), обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 « О защите прав потребителе», продавец ( исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре ( работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 ст. 18 или пунктом 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара( работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. 

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку, ст. 4 Закона «О защите прав потребителей» обязывает исполнителя оказать Услугу, соответствующую по качеству условиям договора и обычно предъявляемым требованиям, этой обязанности соответствует право потребителя на получение качественной услуги. Следовательно, нарушение этого права влечет за собой ответственность в виде возмещения морального вреда.

В силу ст. 151 ГК РФ суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания), действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При разрешении вопроса о компенсации морального вреда, суд руководствуется ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которым моральный вред возмещается причинителем, при установлении факта нарушения прав потребителя, и исходит из того, что вина ответчика в данном случае усматривается, в ненадлежащем исполнении взятых обязательств, неисполнении законных требований потребителя во внесудебном порядке, непредставлении потребителю полной информации о предоставляемых ему услугах.

Учитывая изложенное, истец просит: исключить ФИО2 из договора коллективного страхования № ......

Взыскать с ответчика 1 (общество с ограниченной ответственностью Страховая компания .........) в пользу истца денежные средства в размере ......... тысячи рублей, по договору коллективного страхования в полном размере из суммы по договору кредита на неотложные нужды № ..... от ДД.ММ.ГГГГ года. Обязать ответчика 2 (Публичное акционерное общество Национальный банк .........) осуществить перерасчет суммы по Договору кредита на неотложные нужды № ..... от ДД.ММ.ГГГГ с учетом фактически предоставленных денежных средств. Взыскать с ответчика 1 (общество с ограниченной ответственностью Страховая компания .........) в пользу истца денежные средства в размере ......... тысяч рублей в качестве компенсации морального вреда.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление, о возможности рассмотрения дела в её отсутствие, с участием представителя, по доверенности ФИО1 который в судебном заседании дала пояснения аналогичные, представленному уточненному исковому заявлению и письменным дополнительным пояснением. Настаивала на удовлетворении заявленных требований, в их уточненном варианте от ДД.ММ.ГГГГ. 

Представители ответчиков Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания ......... Публичное акционерное общество национальный банк ......... в судебное заседание не явились надлежащим образом, уведомлены о дне и месте рассмотрения дела. В суд представлено письменное возражение по иску, согласно которым он просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме заявленных требований, полагая, что истец злоупотребляет своим правом, к нарушению принципа состязательности сторон, диспозитивности ( л.д. 34 50- 51, 63, 75-80). 

Как следует из материалов дела, согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от ФИО2 был предоставлен кредит на сумму ......... тысяч рублей № ..... от ДД.ММ.ГГГГ, согласно информации о согласии клиента на подключении пакета, предоставлен пакет услуг № 1 добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды ( помечено условным знаком, стоит слово « да»). В п. № ..... указывается, что представленный договор является смешенным, договором, содержащим следующие элементы п. № ..... ( договор организации страхования Клиента, по тексту договор организации страхования Клиента. При этом указывается, что истец проинформирован о том, что подключение Пакета услуг осуществляется только при наличии выраженного истцом согласия ( л.д. 52). Согласно договора коллективного добровольного страхования № ..... от ДД.ММ.ГГГГ, договор заключен с ООО Страховая Компания ......... ......... и Открытое акционерное общество Национальный банк ......... 

........., на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных от ДД.ММ.ГГГГ Сторонами согласованы все условия коллективного добровольного страхования ( л.д. 82-94), согласно памятки застрахованного лица по пакету страховых услуг № 1 определены условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам по неотложные нужды с дополнительным покрытием страховщик ООО СК ВТБ ......... страхователь НБ ......... ( ОАО), подписи сторон компаний ( л.д.95-98), согласно памятки застрахованного лица по пакету страховых услуг № 2 определяется основные понятия в том, числе застрахованное лицо: физическое лицо выразившее желание с подключением Пакета услуг путем подачи в Банк Заявления и выразившие согласие на подключение Пакета услуг, которые прямо выразили свое прямое согласие (л.д. 99-107), согласно договору коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ ( декларации), подписи сторон Страховая компания ......... и ОАО Национальный банк ......... ( л.д.112-116).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 1 ст. 442 ГК РФ ч. 1 договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Таким образом, это положение, по мнению суда, противоречит норме закона о соответствии договора правилам, установленным законом, поскольку закон, в частности, ст. 958 ГК РФ, предусматривает возможность прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введение в действие ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. 

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, довод истца о том, что не была предоставлена информация о заключении договора страхования и отсутствует его согласие, противоречит фактическим обстоятельствам, указанным в заявлении на предоставления кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, описанным выше. Данное заявление подписано истцом, подлинность подписи сторонами не оспаривается ( л.д.52-56). По памятки застрахованного лица по пакету страхования услуг № 2 добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды № 2 означены страховщик ООО СК ......... страхователь НБ ......... ( ОАО) ( л.д. 57), период страхования, указывается, что он равен сроку предоставления кредита

( в месяцах). Сторонами не оспаривается выдача памятки и подписание самого смешенного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что основной довод истца о нарушении положений ст. ст. 10 и 12 Закона РФ « О защите прав потребителей» не доказан истцом и опровергнут представленными письменными возражениями ответчика и описанными и проанализированными выше письменными доказательствами по делу, а следовательно не применимы положения ст. 421 ГК РФ, так как свобода в выборе у стороны договора ( истца) и в заключении самого договора имела место быть.

При таких условиях, суд не находит оснований для удовлетворения требований связанных с исключением ФИО2 из договора коллективного страхования № ..... и взыскании с ответчика 1 ООО СК ......... денежных средств, в размере ......... тысячи рублей, уплаченных в качестве страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка № ..... от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку, требования об обязании ответчика – ПАО НБ ......... исключить сумму страховой премии в размере ......... тысячи рублей по Договору страхования размере по договору кредита на неотложные нужды № ..... от ДД.ММ.ГГГГ, так же как и возложении обязанности осуществить перерасчет суммы по договору кредита на неотложные нужды № ..... от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом фактически предоставленных денежных средств являются производными от основного, они так же удовлетворению не подлежат. Перечисленные выводы суда, основаны на проанализированных судом, письменных доказательствах, подтверждающих свободу волеизъявления в отношении заключения смешенного договора описанного выше, а именно: 

согласно ответу на заявление о расторжении договора страхования ФИО2 ей было отказано в расторжении договора, было сообщено, что страхование в отношении неё действует в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.66-67). Согласно ответу от Банка Траст от ДД.ММ.ГГГГ ей было сообщено сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора путем направления оферты (предложения заключить Договор). ДД.ММ.ГГГГ были подписаны документы, необходимые для предоставления кредита, т.е. договор № ..... был заключен. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды п. № ..... подписание Клиентов Заявления свидетельствует о том, что Клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, по данным Условиям, было получено согласие « Пакет услуг № 2 « Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков» Оплата за предоставление указанных услуг была произведена за счет Кредитных средств, предоставленных банком. Согласно п. № ..... истец дал согласие на подключение услуг № 2 « Добровольное страхование жизни и здоровья» из расчета ......... % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора согласно « Условий страхования по Пакетам страховых услуг», включающей возмещение страховой премии по Договору коллективного добровольного страхования заемщиком Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с тарифами страхования в размере .........% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора 

(л.д. 69-70), в соответствии с Условиями страхования по Пакетам страховых услуг возврат платы за оказанную услугу по подключению Пакета страховых услуг не производится, что следует из письма истцу, из аналогичного письма ФИО2, так же сообщается, имеется просроченная задолженность по договору ( л.д. 71-72). 

Таким образом, из представленных документов, следует, что между ФИО2 и ПАО НБ ......... был заключен кредитный договор, в том числе договор организации страхования клиента, содержащий акцепт клиента на списание платы за подключение пакета услуг, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиком банка.

В связи с этим, довод истца о навязывании услуги, опровергается тестом кредитного договору, в котором нет положений о том, что условием выдачи кредита является заключением какого- либо договора, как следует из пунктов 32.3.3 заявления о предоставлении кредита ФИО2- выражено согласие на подключение пакета услуг № ..... – добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды ( страховая компания – ООО СК .........

При этом, ФИО2 дала банку акцепт на списание с ее счета платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета ......... % возмещения/ компенсации страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования - .........% от суммы выданного кредита, за каждый месяц страхования. В п. № ..... декларации истец подтвердила, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Данный факт установлен судом, и не оспорен сторонами.

Стороной истца не представлено так же никаких доказательств о том, что договор страхования как сделка была совершена на крайне невыгодных условиях которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась 

( кабальная сделка), т.е. положение ст. 179 ГК РФ, на которые истец ссылается как на одно из оснований иска.

Суд, полагает, что отказ ответчика 1 в расторжении договора и возврата страховой премии правомерным, нарушение прав и законом охраняемых интересов не имеется. Понуждения к заключению договору № ..... от ДД.ММ.ГГГГ, которое является запрещенным в силу ст. 421 ГК РФ, судом также не усматривается, доказательств об этом истцом не представлено. Так же как и того, что заключение договора коллективного страхования было обусловлено приобретением иных услуг - получения кредита не представлено, поскольку, как следует из прямого буквенного толкования заявления на получение кредита на неотложные нужды № ..... от ДД.ММ.ГГГГ, истца заключенный договор является « смешанным», п. 1.4. в случае «моего согласия» договора организации страхования, усматривается явный, четкий и понятный смысл изложенных фраз, двусмысленность отсутствует.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введение в действие ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. 

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ст. 151 ГК РФ ч. 1, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Из изложенного выше усматривается, что по данному виду правоотношений законодательство допускает возможность компенсации морального вреда, однако, судом не установлена причинено- следственная связь между виновными действиями ответчиков и возникновением морально- нравственных страданий у истца. Таким образом, требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, так же и потому, что они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого суд полагает необходимым отказать. Основания отказа указаны ранее. 

Право отказа застрахованного лица от договора страхования предусмотрено пунктом в одностороннем (уведомительном) порядке и возврат страховой премии застрахованному лицу не производится. Никаких иных доказательств по делу суду не представлено.

Согласно ст. 195 ГПК РФ ч 2 « Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании».

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО2 к ООО Страховая компания ........., ПАО НБ ......... отказать в полном объеме заявленных. 

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Железнодорожный районный суд 

<

адрес>, в течение месяца, с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья Е.В. Брыкина

ДД.ММ.ГГГГ года

изготовлено мотивированное решение