Дело № 2-448/2020.

Поступило 19.03.2020 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 апреля 2020 года р.п. Маслянино 

Черепановский районный суд ________ в составе:

председательствующего судьи Зенковой Л.Н.,

при секретаре Фокиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к Р.Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратилось в суд с иском к Р.Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований указав, что (дата) ООО «ХКФ Банк» и ответчик Р.Т.Н. заключили кредитный договор № на сумму 295000,00 рублей с процентной ставкой 29,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 295 000 рублей на счет заемщика №. Денежные средства в размере 295000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. 

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявленияпо счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 876,05 рублей. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, (дата) банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до (дата). В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с (дата). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен (дата) (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с (дата) по (дата) в размере 248 412,51 рублей (проценты по ежемесячным платежам № согласно графику платежей), что является убытками банка. По состоянию на (дата) задолженность ответчика по кредитному договору № от (дата) составляет 546012,77 рублей, из которых: сумма основного долга – 281809,75 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 14550,86 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 248412,51 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1094,65 рублей, сумма комиссий за направление извещений – 145,00 рублей. Истец просит взыскать с ответчика наряду с суммой основного долга и штрафа убытки в виде неоплаченных процентов – 248412,51 рубля и комиссии за направление извещений в размере 145 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8660,13 рублей. 

В судебное заседание представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» не явился, в заявлении просили дело рассмотреть в отсутствие их представителя, иск поддерживают в полном объеме.

Ответчик Р.Т.Н. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, просила снизить убытки в размере 248412,51 рублей до разумных пределов, так как данная сумма завышена и не соизмерима с заявленными требованиями.

С учетом требований ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа исполнения не допускаются.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Р.Т.Н. (дата) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец передал заемщику денежные средства в сумме 295000 руб., процентная ставка по кредиту – 29,90 % годовых. Денежные средства в размере 295000 руб. получены заемщиком через кассу банка, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита (в которых имеются подписи и которые свидетельствуют о получении заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получены: график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с пунктом 1.1. Общих условий Договора, по Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщик) банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих Условий Договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Исходя из пункта 1.2.2 раздела I Общих условий Договора, срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на дней.

В соответствии с разделом II Общих Условий Договора: Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Согласно п. 1.4 раздела II Общих Условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого Ежемесячного платежа (дата), дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежи с 1 -го до 150 дня).

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен (дата) (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с (дата) по (дата) в размере 248412,51 руб., что является убытками Банка.

Как следует из расчета, представленного истцом, по состоянию на (дата) задолженность ответчика по кредитному договору № от (дата) составляет 546012,77 рублей, из которых: сумма основного долга – 281809,75 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 14550,86 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 248412,51 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1094,65 рублей, сумма комиссий за направление извещений – 145,00 рублей.

Установленные судом обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении заемщиком условий договора, которое влечет для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается денежных средств, на которые рассчитывал при заключении договора, в связи с чем исковые требования о досрочном возврате кредита и взыскании суммы, основного долга, процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению.

В силу положений п. 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в статье 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

Как следует из представленного истцом расчета, который не оспорен ответчиком (л.д. 93-103), убытки банка в размере 248412,51 руб. представляют собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления требования, то есть проценты за пользование кредитом за период с (дата) по (дата), исходя из размера процентной ставки, предусмотренной условиями договора, согласно которым предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не неоплаченные к дате выставления требования, признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком Банка.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от (дата) N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 09.03.2021г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 02.05.2016г. по (дата) в размере 248412,51 руб., что является убытками Банка. Кроме этого, по существу сложившихся спорных правоотношений заемщика и заимодавца, уплата процентов за просрочку оплаты основного долга и процентов за каждый день просрочки от суммы задолженности по кредиту является ответственностью за несоблюдение срока исполнения обязательства и представляет собой неустойку (штраф).

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ).

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Ответчик Р.Т.Н. в своих письменных возражениях ходатайствовала о снижении размера убытков в силу ст. 333 ГК РФ, ссылаясь на их завышенный размер.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, степень выполнения ответчиком своих обязательств, период просрочки исполнения обязательства - с мая 2016 года, размер основного долга 281 809,75 руб., суд полагает, что штраф в указанном истцом размере, соразмерен последствия нарушения обязательства.

Оснований для уменьшения размера штрафа (неустойки), в силу требований ст. 333 Гражданского кодекса РФ, не имеется, как в силу отсутствия соответствующих возражений со стороны ответчика в данной части, так и в силу отсутствия доказательств несоразмерности штрафа. Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика суммы комиссии в размере 145,00 руб. на отправку извещений с информацией по кредиту, ответчик Р.Т.Н. возражений по данному требованию не представила. Таким образом, суд находит требование истца о взыскании с ответчика в виде убытков на отправку извещений в размере 145,00 руб. обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 8660,13 руб., понесенные истцом при уплате государственной пошлины при подаче иска в суд. Сумма понесенных судебных расходов подтверждена соответствующими платежными поручениями.

Таким образом, исследовав в совокупности все представленные по делу доказательства, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к Р.Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Р.Т.Н., (дата) года рождения, уроженки ________, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 546012,77 руб., из которых: сумма основного долга – 281809,75 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 14550,86 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 248412,51 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1094,65 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145,00 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8660,13 руб., а всего в общей сумме 554672 ( пятьсот пятьдесят четыре тысячи шестьсот семьдесят два рубля) рублей 90 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Черепановский районный суд ________ в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Л.Н.Зенкова

Решение в окончательной форме принято (дата)

Судья подпись Л.Н.Зенкова