2-660/2019 (2-3867/2018)

24RS0013-01-2018-003492-06

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2019 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе: 

Председательствующего судьи Оголихиной О.М.

при секретаре Беляевой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующее в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных исковых требований указывает на то, что между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключен потребительский кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен в афертно-акцептной форме. Цель кредита- на потребительские нужды, выдача и погашение задолженности по кредиту учитывается на текущем банковском счете №. Существенные условия кредитного договора: сумма кредита 486779 рублей, процентная ставка 12,50 % годовых сроком на 60 месяцев.

В целях наиболее полного, своевременного возврата кредитных средств, при заключении кредитного договора, она (ФИО1) подписала заявление на включение её в число участников программы страхования клиентов ПАО Банк ВТБ, страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование». 

ДД.ММ.ГГГГ она (ФИО1) отказалась, посредствам заявления, от договора добровольного страхования, просила исключить ее из участников застрахованных лиц по программе страховой защиты, просила вернуть денежные средства в размере 81779 рублей, но денежные средства ей не возвращены.

Руководствуясь положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 395 ГК РФ, просит:

-взыскать с ПАО Банк ВТБ: 81779 рублей - убытки, вызванные не возвратом уплаченных денежных средств за участие в программе коллективного страхования, в связи с отказом от страхования в течении 14 календарных дней; проценты за пользование денежными средствами в размере 3037 рублей 59 копеек (за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. – 187 дней, из расчета: 81779 х 187дн. х 7,25%/ 365дн.); 85867 рублей 95 копеек - неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, предусмотренную положениями ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» (81779 х 3 % х 35 дн. (с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.); штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», 50 % которого в пользу Общественной организации,10000 рублей- компенсацию морального вреда, а также судебные расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1500 рублей.

В судебное заседание представитель истца Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Общество защиты прав потребителей «Искра» не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил (л.д. 55), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.52). 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом (л.д. 55).

Ответчик ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил (л.д. 55). Суд, с согласия истца (л.д.6), находит возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства. 

Третьи лица ООО «СК ВТБ Страхование», Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю в судебное заседание не явились, были извещены (л.д.55).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения ( ч. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и «платить проценты на нее.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 486 779 рублей на 60 месяцев под 12,5 % годовых (л.д.21).

В день заключения кредитного договора истец, подписав соответствующее заявление, также выразила согласие на подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составила 81 779 рублей, из которых вознаграждение Банка 16355 рублей 80 копеек включая НДС, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 65423 рубля, выдала банку поручение о перечислении с ее счета, открытом в Банке ВТБ (ПАО) 81779 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования – ДД.ММ.ГГГГг. (лд.25-26).

Согласно выписке по лицевому счету, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ с ее счета списано в счет оплаты страховой премии 81 779 рублей (л.д.27).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, в течение 14 дней (Указание Центрального банка РФ №-№ от ДД.ММ.ГГГГг.), обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об отказе от участия в Программе страхования, и возврате денежных средств, уплаченных в счет оплаты страховой премии. Согласно уведомлению о вручении почтового отправления (л.д.28) указанное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29). Требования истца ответчиком не исполнены, страховая премия не возращена.

Проанализировав представленные истцом по делу доказательства, суд приходит к выводу о правомерности заявленных истцом требований.

Истец в срок, установленный Указанием Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования, направила в адрес ответчика соответствующее заявление, по которому ответчик не возвратил страховую премию.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п.3 ст. 3 указанного Закона, Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 указания.

В соответствии с п.5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 № 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения истца к Программе страхования и последующего ее отказа от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению ответчиком.

Данное Указание, устанавливающее минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования, применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, отказ от услуги по подключению к программе страхования произведен истцом через 7 дней после подписания заявления о согласии на предоставление данной услуги. Ответчик не предоставил каких-либо доказательств о несении фактических расходов по совершению действий, направленных на исполнение заявления о подключении услуги Страхования. Период фактического действия услуги присоединения к договору страхования не сформировался, услуга включения истца в число участников коллективного страхования истцу до подачи им заявления об отказе от дополнительной услуги не предоставлена, в связи с этим выплаченная стоимость услуг банка по обеспечению страхования, в том числе, вознаграждение банка и страховая премия, подлежат возврату потребителю в полном объеме.

Поскольку ответчик нарушил срок возврата страховой премии, обоснованны и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ. Расчет процентов является арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Установление факта нарушения прав истца, как потребителя на отказ от договора добровольного страхования, является основанием для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, размер которой суд полагает необходимым определить в размере 2000 рублей, с учетом характера нарушенного права, продолжительности нарушения.

Неисполнение в добровольном порядке законных требований потребителя является основанием для применения к ответчику мер ответственности в виде штрафа, взыскание которого предусмотрено ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О Защите прав потребителя», 50 % которого следует взыскать в пользу общественной организации. 

Расчет штрафа следует определить: 81779 (страховая премия) + 3037, 59 рублей (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 2000 рублей (компенсация морального вреда) х50% = 43408, 30 рублей (по 21704, 15 руб. в пользу ФИО1 и Общественной организации). 

Расходы истца связанные с оформлением нотариальной доверенности не подлежат взысканию, так как доверенность общая, а не на представление интересов истца по данному делу, выдана на представление интересов истца ФИО1 не только в суде, но и иных органах (л.д. 17).

В связи с вышеизложенным, суд полагает исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» подлежащими частичному удовлетворению.

Суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в возврате страховой премии в размере 81779 рублей, поскольку положения ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям неприменимы, так как возврат ответчиком уплаченной по договору страховой премии за пределами установленного договором срока ее возврата, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Также, с ответчика, не в пользу которого принято судебное решение, на основании положений ст. 88, 98 ГПК РФ, подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета. Расчет государственной пошлины следует произвести: 81779+3037,59= 84816,59 (ст. 333.19 НК РФ - при цене иска от 20000 до 100000 рублей – 800 рублей + 3 % суммы, превышающей 20000 рублей) -2744,50 рублей + 300 рублей за требование о компенсации морального вреда = 3044 рубля 50 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 - убытки, вызванные не возвратом уплаченных денежных средств за участие в программе коллективного страхования -81779 рублей, проценты за пользование денежными средствами - 3037 рублей 59 копеек, компенсацию морального вреда – 2000 рублей; штраф - 21704 рубля 15 копеек. 

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» штраф – 21704 рубля 15 копеек. 

В остальной части исковые требования, в том числе: неустойку, расходы на оформление нотариальной доверенности, – оставить без удовлетворения.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета государственную пошлину - 3044 рубля 50 копеек. 

Ответчик вправе подать в Емельяновский районный суд Красноярского края заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Решение также может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата изготовления полного текста решения - 26 февраля 2019 года. 

Судья О.М. Оголихина