Дело № 2-249/2021 (2-3066/2020)

УИД 74RS0030-01-2020-006901-76

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 марта 2021 года г.Магнитогорск

Правобережный районный суд г.Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Керопян Л.Д.

при секретаре Леушиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании договора ничтожным, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора ничтожным.

В обоснование иска истец указала, что 23 октября 2020 года неизвестным лицом с использованием сети Интернет и сотового телефона был заключен кредитный договор с АО «Альфа-Банк» от её имени, в связи с чем АО «Альфа-Банк» был причинен значительный ущерб. 

По данному факту СУ ОП Орджоникидзевский УМВД России по г.Магнитогорску возбуждено уголовное дело "номер".

Вышеуказанный кредитный договор в письменной форме не составлялся, ею не подписывался, денежные средства но нему она не получала. 

По сообщению АО «Альфа-Банк» кредитного договора как такового не существует, а существует в электронной форме договор выдачи кредита наличными.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор

Истцом неоднократно предлагалось АО «Альфа-Банк» аннулировать вышеуказанный кредитный договор, в том числе 23 ноября 2020 года была отправлена досудебная претензия, но ответчик в удовлетворении требований отказал.

Истец ФИО1 о рассмотрении дела извещена, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 15.12.2020, в судебном заседании исковые требования поддержал. 

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» ФИО3, действующий на основании доверенности от 02.10.2020, принимавший участие в судебном заседании при помощи видео-конферец связи, исковые требования не признал, показал, что 18.01.2018 года истцом было написано заявление на заключение Договора на банковское обслуживание. Данным договором предусмотрена возможность получения кредита посредством электронной подписи (Приложение № 13).

23.10.2010 года был осуществлен вход в мобильный банк с помощью приложения.

Оснований сомневаться, что операции совершены ФИО1 либо иным лицом с ее ведома у Банка не имелось, поскольку были подтверждены паролями.

Суду представлены письменные возражения.

Заслушав в судебном заседании представителей сторон, исследовав письменные материалы дела в судебном заседании, суд приходит к следующему. 

Согласно ст.12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст.434 данного кодекса.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст.168 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных п.2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 этой же статьи).

Судом учтено, что на основании ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В соответствии со ст.849 ГК РФ, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии со ст.858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В пункте 21 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года N 13/14 указано, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

В соответствии с п.4 ст.9 ФЗ РФ от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Согласно п.13 ст.9 ФЗ РФ от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 ст. 9, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

Согласно п.п.2.9, 1.3 Положения ЦБ РФ N 266-П от 24.12.2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", списание и зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется банком по получении реестра платежей, то есть документа или совокупности документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В соответствии с п.2.3 "Положения о правилах осуществления перевода денежных средств", утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п.1.24 "Положения о правилах осуществления перевода денежных средств", утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с заявлением заемщика от 18.01.2018 г. Истец подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО) и обязался выполнять его условия.

В Анкете-заявлении от 18.01.2018 указан контактный номер телефона "номер"

Заключение спорного кредитного договора было осуществлено посредством услуги мобильного банка «Альфа-Мобайл» клиентом либо с его согласия, либо при условии разглашения Клиентом средств доступа.

«Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора. 

Согласно п.2.4.3 основанием для предоставления клиенту услуги при условии успешной верификации и аутентификации клиента в «Альфа-Мобайл» является распоряжение клиента в виде Электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента.

Согласно п.8.7 одноразовый пароль формируется Банком при подаче ллиентом поручения посредством услуги «Альфа-Мобайл» по операциям, требующим дополнительной проверки с использованием одноразового пароля. 

В силу п.8.8. с использованием услуги «Альфа-Мобайл» клиент может осуществлять операции по переводу денежных средств, оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения Договора кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к Договору.

Из пунктов 4.1.4, п.8.13 следует, что в случае, если операция осуществляется с использованием одноразового пароля, поручение клиента на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, информации, содержащейся в базе данных Банка. 

В силу п.8.14 ДКБО операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом Договора, совершенные клиентом с использованием логина, пароля «Альфа-Мобайл» или кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи.

В соответствии с историей входов в «Альфа-Мобайл» 23.10.2020 г. в период времени с 06:37:46 (Мск) по 12:21:09 (Мск) осуществлялись входы в мобильный банк с устройства 

<

данные изъяты>

Согласно п.8.4.2 ДКБО клиент самостоятельно формирует код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл». 

Как следует из истории подключения услуги «Альфа-Мобайл», пароль для входа в мобильный банк не изменялся с 25.08.2020 г.

В соответствии с Отчетом об операциях совершенных в «Альфа-Мобайл», Выписке по сообщениям:

- 23.10.2020 06:38:10 (МСК) был осуществлён платёж за услуги сотовой связи (номер телефона "номер")

- 23.10.2020 в 10:46:25 (МСК) Клиентом в мобильном банке «Альфа-Мобайл» осуществлена операция заключения кредитного договора: «Принятие втор.предлож.» посредством простой электронной подписи - ввода кода, направленного по смс-сообщению.

Согласно Выписке по сообщениям 23.10.2020 10:46 (МСК) на номер телефона Клиента направлено смс-сообщение: «Никому не сообщайте код: 6118. Оформление кредита наличными». 

Денежные средства в размере 1666500 руб. по Договору кредита были переведены на текущий счет Клиента "номер", открытый по распоряжению Клиента в рамках договора кредита. 

Затем, как следует из Отчета об операциях совершенных в «Альфа-Мобайл», полной информации по платежам23.10.2020 г. 10:53:11 был осуществлен перевод со счета Клиента "номер" на счет "номер" в размере 1500000 руб. 

Затем, что подтверждается выпиской по счету "номер", выпиской по операциям по карте посредством карты клиентом были осуществлены операции в электронном терминале Re-store в сети интернет на общую сумму 1509790 руб.

В соответствии с выпиской для подтверждения совершения каждой из операции клиенту был направлен код посредством ПУШ-сообщения.

Согласно открытой информации в сети интернет «Re:Store» - бренд и одноимённое название розничной сети монобрендовых специализированных магазинов формата Apple Premium Reseller в России и Европе.

Согласно п.16.23 Договора о комплексном банковском обслуживании (далее - ДКБО) при совершении операций с использованием карты Банк предоставляет авторизацию на основе реквизитов карты (номер, срок действия), а также кодов/паролей (CVV/CVC).

Данные операции осуществлены с применением метода 3D-SECURE, являющейся системой повышения безопасности операций с использованием карт в сети Интернет: подтверждение операции по карте осуществляется путём ввода одноразового пароля, посланного в SMS-сообщении. Если карта отправителя не поддерживает механизм проверки по 3D-Secure, перевод с такой карты невозможен.

То есть совершение операции по карте возможно только при вводе клиентом пин-кода, направленного в сообщении. 

При совершении операций Банком была произведена идентификация и аутентификация по коду "Альфа-Мобайл", одноразовым кодам, направляемым на номер мобильного телефона, у Банка отсутствовали основания полагать, что операции в «Альфа-Мобайл совершаются не клиентом.

Согласно п.14.2.2. ДКБО клиент обязан не передавать Средства доступа, код «Альфа-Мобайл», мобильное устройство третьим лицам.

В соответствии с п.15.2. ДКБО клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом при использовании услуг «Альфа-Мобайл».

В силу п.15.3. ДКБО до момента извещения Банка об утрате средств доступа, карты/карточного токена, ПИН именно клиент несет ответственность за все операции по счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента.

П.15.5 Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Мобайл» станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения клиентом условий хранения и использования средств доступа и/или мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, и/или установки на мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки клиента по операциям в рамках Договора.

В силу п.15.7 ДКБО Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

На момент совершения спорных операция клиент не сообщал в Банк об утрате средств доступа, корректное введение направленных на номер телефона истца паролей.

Оценив условия договора, предоставленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые операции совершены самим истцом, либо при разглашении истцом данных сведений третьим лицам, что является нарушением заключенного между истцом и Банком договора. 

Исходя из пояснений представителя истца, истец в нарушение ДКБО разгласил средства доступа (мобильное устройство, пароль, логин, одноразовый пароль) третьим лицам, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований на основании ч.15 ст.9 ФЗ «О национальной платежной системе».

Как следует из объяснений истца, данных в ходе судебного заседания, лицо, представившееся сотрудником Банка, по телефону попросило сообщить цифры (коды) полученные истцом по SMS-сообщению. На телефон истца пришло несколько SMS-сообщений, которые содержали цифры (коды), которые она и сообщила по телефону предполагаемому сотруднику Банка.

Как следует из заявления истца в прокуратуру Орджоникидзевского района г.Магнитогорска от 11.11.2020 года, неизвестное лицо попросило её перезагрузить неизвестную ей ранее программу «Альфа-Банка» через её личный кабинет, она выполнила несколько указаний.

В своих объяснениях, данных следователю отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП «Орджоникидзевский» СУ УМВД России по г.Магнитогорску 23.10.2020 года, ФИО1 пояснила, что по телефону выполняла действия незнакомого мужчины, установив на мобильный телефон, зашла в «Онлайн банк», вводила буквы и символы, называла ему все коды, которые ей поступали.

Из вышеуказанного следует, что истцом была сообщена неизвестным лицам кодовая информация, необходимая для подтверждения распоряжения клиента о списании денежных средств.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, в соответствии с пунктами 3, 4 статьи 1 ГК РФ, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

С учетом имеющихся доказательств, при списании денежных средств со счета истца Банк исходил из добросовестности и соответствующего поведения истца, ожидаемого от него, как держателя банковской карты, отвечающего за ее сохранность и неразглашение данных по карте третьим лицам.

Суд, с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, применяя приведенные нормы права, исходит из того, что истцом вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, доказательств незаконных действий банка АО "Альфа-Банк" в отношении истца по списанию с принадлежащих ей счетов с использованием кредитной карты денежных средств не представлено, а судом не добыто, поскольку при исполнении распоряжений о проведении оспариваемых операций действия ответчика соответствовали требованиям законодательства, нарушений требований закона при исполнении Банком распоряжений клиента не имеется, вины ответчика в том, что сведения для доступа к счетам клиента могли стать известны третьим лицам, не усматривается.

В связи с изложенным оснований для удовлетворения иска по заявленным требованиям у суда не имеется.

Как следует из материалов дела и установлено судом, при заключении кредитного договора до истца была доведена информация о необходимости сохранения в тайне персональных данных или информации о карте клиента - держателя карты через сеть интернет, при этом договорами обязанность сохранять в тайне реквизиты карты третьим лицам возложена на истца.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «Альфа-Банк» о признании договора ничтожным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Правобережный районный суд г.Магнитогорска и подлежит немедленному исполнению.

Председательствующий: 

Мотивированный текст решения изготовлен 25.03.2021.