РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2019 года г. Усть-Кут

Усть-Кутский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Григоренко И.П., при секретаре Зубиной К.В., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-134/2019 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора 

<

***> от 28 февраля 2015 года, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 412 773 руб. 21 коп.; о расторжении кредитного договора 

<

***> от 27 ноября 2013 года, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 526 019 руб. 09 коп.; судебных расходов в размере 18 587 руб. 92 коп.

В обоснование иска указано, что 28 февраля 2015 года ФИО1 и ПАО Сбербанк заключили кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в сумме 329 850 руб. сроком по 28 февраля 2021 года с уплатой 25,50 % годовых. 

27 ноября 2013 года ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в сумме 545 000 руб. сроком по 27 ноября 2019 года с уплатой 16,50 % годовых.

В соответствии с п. 3.1. Договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 3.2. Договора уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита согласно графику платежей.

В соответствии с п. 3.3. Договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Условиями п. 4.2.3. Договора предусматривается право Кредитора потребовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные Договором в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Обязательства по кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на 15.01.2018 года размер задолженности по кредиту 

<

***> составил 412 773 руб. 21 коп., в том числе: 289 815 руб. 97 коп. - просроченный основной долг; 116 706 руб. 16 коп. – просроченные проценты; 2 155 руб. 50 коп. - неустойка за просроченный основной долг; 4 095 руб. 58 коп. - неустойка за просроченные проценты.

По состоянию на 15.01.2018 года размер задолженности по кредиту 

<

***> составил 526 019 руб. 09 коп., в том числе: 350 281 руб. 75 коп. - просроченный основной долг; 95 492 руб. 59 коп. – просроченные проценты; 47 293 руб. 68 коп. - неустойка за просроченный основной долг; 32 951 руб. 07 коп. - неустойка за просроченные проценты.

В судебное заседание представитель истца - ПАО Сбербанк не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в исковом заявлении содержится просьба истца рассмотреть дело в отсутствие истца, а также согласие на вынесение заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, просил суд уменьшить сумму неустойки согласно ст. 333 ГК РФ. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно ч. 2 ст. 450 ГПК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в случае существенных нарушений договора другой стороной. 

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок. 

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно кредитному договору 

<

***> от 28 февраля 2015 года ОАО «Сбербанк России» выдало ФИО1 потребительский кредит в сумме 329 850 руб. с уплатой 25,50 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления.

Согласно кредитному договору 

<

***> от 27 ноября 2013 года ОАО «Сбербанк России» выдало ФИО1 потребительский кредит в сумме 545 000 руб. с уплатой 16,5 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления.

В соответствии с п. 3.1, 3.2, 3.3 кредитных договоров ФИО1 взял на себя обязательство погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей и проценты за его пользование ежемесячно одновременно с погашением кредита согласно графику платежей. А также уплачивать неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Согласно графику платежей от 28.02.2015 г. к кредитному договору 

<

***> от 28.02.2015г. датой уплаты кредита и процентов указано 28 число каждого месяца.

Согласно графику платежей № 1 от 27.11.2013 г. к кредитному договору 

<

***> от 27.11.2013г. датой уплаты кредита и процентов указано 27 число каждого месяца.

29.10.2015г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору 

<

***> от 28.02.2015г. Соглашение вступило в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора 

<

***> от 28.02.2015г. По условиям которого увеличен срок пользования кредитом на срок 12 месяцев, общий срок кредитования с учетом реструктуризации 72 месяца (п. 1 дополнительного соглашения); погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей № 2, (п. 2 дополнительного соглашения); уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей № 2 (п. 3 дополнительного соглашения). 

Согласно графику платежей № 2 от 29.10.2015г. датой уплаты кредита 

<

***> от 28.02.2015г. и процентов указано 28 число каждого месяца.

В силу п. 4.2.3. кредитного договора 

<

***> от 27.11.2013г. предусматривается право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные договором в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования и п. 6 Индивидуальных условий кредитования по кредитному договору 

<

***> от 28.02.2015г., заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования, п. 12 Индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Из отчета о всех операциях по счету, сформированного 04 февраля 2018 года, расчетов цены иска по договорам по состоянию на 15 января 2018 года следует, что платежи по кредитным договорам ответчиком ФИО1 вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

Согласно представленному суду расчету по состоянию на 15.01.2018г. задолженность по кредитному договору 

<

***> от 28.02.2015г. составляет 412 773 руб. 21 коп., в том числе: просроченный основной долг – 289 815 руб. 97 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 116 706 руб. 16 коп.; неустойка по процентам – 4 095 руб. 58 коп., неустойка по основному долгу – 2 155 руб. 50 коп.

Согласно представленному суду расчету по состоянию на 15.01.2018г. задолженность по кредитному договору 

<

***> от 27.11.2013г. составляет 526 019 руб. 09 коп., в том числе: просроченный основной долг – 350 281 руб. 75 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 95 492 руб. 59 коп.; неустойка по основному долгу – 47 293 руб. 68 коп., неустойка по процентам – 32 951 руб. 07 коп.

Во исполнение требований ст. 452 ГК РФ ответчику были направлены требования о досрочном возврате суммы кредитов, что подтверждается списком к внутренним почтовым отправлениям от 11.12.2017 года.

Из совокупности исследованных судом обстоятельств следует, что обязательства по своевременному внесению платежей в счет основного долга, процентов, неустойки ФИО1 исполняются ненадлежащим образом, и данные нарушения условий кредитных договоров являются существенными.

Таким образом, истец ПАО Сбербанк доказал то обстоятельство, что ответчик ФИО1 допустил просрочку уплаты основного долга, процентов, существенно нарушил условия кредитных договоров, что является основанием для расторжения кредитных договоров и досрочного взыскания кредитов и процентов по ним с должника.

В связи с чем, исковое требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 28.02.2015г. – по основному долгу в сумме 289 815,97 руб., процентов за пользование кредитными средствами в сумме 116 706,16 руб., по кредитному договору 

<

***> от 27.11.2019г. – по основному долгу в сумме 350 281,75 руб., процентов за пользование кредитными средствами в сумме 95 492,59 руб. подлежат удовлетворению. 

Рассматривая требования ответчика о применении ст. 333 ГК РФ, судом установлено, что они подлежат удовлетворению. 

Как следует из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

На основании изложенного, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, необходимо принять во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.

Ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

Установленный в кредитных договорах размер неустойки - 0,5% в день при действующей ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договорах высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Однако, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

На основании изложенного, подлежит уменьшению неустойка за просроченный основной долг до 1 077,75 руб. (50% от начисленной суммы 2 155,50 руб. при просроченном основном долге 289 815,97 руб.), неустойка за просроченные проценты до 409,56 руб. (10% от начисленной суммы 4 095,58 руб. при просроченных процентах 116 706,16 руб.) по кредитному договору 

<

***> от 28.02.2015г.; неустойка за просроченный основной долг до 23 646,84 руб. (50% от начисленной суммы 47 293,68 руб. при просроченном основном долге 350 281,75 руб.), неустойка за просроченные проценты до 3 295,11 руб. (10% от начисленной суммы 32 951,07 руб. при просроченных процентах 95 492,59 руб.) по кредитному договору 

<

***> от 27.11.2013г.

Кроме того истцом заявлены требования о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 18 587,92 руб.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статьи 111 КАС РФ, статьи 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статьи 333 ГК РФ). 

Согласно платежному поручению № 784119 от 06.02.2018г. истец оплатил государственную пошлину в сумме 18 587,92 руб.

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать понесенные судебные расходы, выразившиеся в уплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 18 587,92 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 209 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 28 февраля 2015 года.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 27 ноября 2013 года.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 28 февраля 2015 года в размере 408 009 руб. 44 коп., из них: 289 815,97 руб. - просроченный основной долг; 116 706,16 руб. - просроченные проценты, 1 077,75 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 409,56 руб. - неустойка за просроченные проценты; по кредитному договору 

<

***> от 27 ноября 2013 года в размере 472 716,29 руб., из них: 350 281,75 руб. - просроченный основной долг; 95 492,59 руб. - просроченные проценты, 23 646,84 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 3 295,11 руб. - неустойка за просроченные проценты, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 587 руб. 92 коп.

В удовлетворении требования о взыскании неустойки по кредитному договору 

<

***> от 28 февраля 2015 года за просроченный основной долг в размере 1 077,75 руб., неустойки за просроченные проценты в размере 3 686,02 руб., о взыскании неустойки по кредитному договору 

<

***> от 27 ноября 2013 года за просроченный основной долг в размере 23 646,84 руб., неустойки за просроченные проценты в размере 29 655,96 руб., ПАО Сбербанк, - отказать 

С решением в окончательной форме стороны могут ознакомиться в Усть-Кутском городском суде 21 января 2019 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.П.Григоренко