УИД № 89RS0005-01-2020-003915-90

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ноябрьск ЯНАО 9 ноября 2020 года

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Габовой Т.Н., 

при секретаре судебного заседания Мицкевич А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1960/2020 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по случаю смерти заемщика, о возложении обязанности произвести страховую выплату и признании прекращенными обязательства по кредитному договору, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по случаю смерти заемщика, о возложении обязанности произвести страховую выплату и признании прекращенными обязательства по кредитному договору. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ее супругом ФИО5 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 404700 рублей со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день между ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья клиента финансовой организации №, по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), ... ДД.ММ.ГГГГ ее супруг ФИО5 умер. Она, являясь его наследником, обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате. Однако, страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, не признав смерть ФИО5, как наступившую в результате болезни (заболевания), страховым случаем. Отказ в выплате страхового возмещения считает незаконным. 

В судебном заседании от 9 ноября 2020 года истец ФИО1 на исковых требованиях настаивала, привела доводы, изложенные в исковом заявлении. Указала, что ее супруг до смерти не болел, был здоровым человеком, в медицинские учреждения не обращался, на учете с какими-либо заболеваниями не стоял, а смерть была внезапной и наступила в результате .... Смерть в результате ... не свидетельствует о наличии у ее супруга заболевания .... Ее супруг ежегодно проходил периодические медицинские осмотры, а также ежедневно предрейсовые и послерейсовые осмотры, допускался к работе, замечаний к состоянию его здоровья не было. 

Представитель ответчика - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в судебном заседании не участвовал, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в письменных возражениях, направленных в адрес суда, просили в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на добровольный характер заключенного договора, которым смерть, наступившая в результате заболевания вне зависимости от того, была ли она внезапной, не предусмотрена в качестве страхового случая.

Третьи лица - АО «Почта Банк», ФИО2, ФИО3 в судебном заседании участия не принимали, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Положениями пунктов 1, 2 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 9 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положениями статьи 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО «Почта Банк» заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 404700 рублей, в том числе Кредит 1 – 104700 рублей, Кредит 2 – 300000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,90 % годовых (базовая процентная ставка) со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день между ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор (Полис-оферта) добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № №. Договором установлены: срок действия договора – 60 месяцев, сумма страховой премии – 90000 рублей, страховая сумма – единая и фиксированная по рискам 3.1 и 3.2 600000 рублей. 

5 февраля 2020 года ФИО5 умер. 

Согласно ответу нотариуса Нотариальной палаты ЯНАО ФИО6 на запрос суда одним из наследников, принявших наследство после смерти ФИО5, является супруга умершего – ФИО1. 

В связи со смертью заемщика 4 марта 2020 года ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате страхового возмещения было отказано, поскольку смерть ФИО5 наступила вследствие имеющегося у него заболевания, что в соответствии с пунктом 9.1.8 Полиса-оферты «Исключения из страхового покрытия» страховым случаем не признается. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 14, 23 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20 от 27 июня 2013 года «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор. Стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчёта убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». 

Как следует из материалов дела, умершим ФИО5 при жизни был заключен договор (Полис-оферта) добровольного страхования жизни и здоровья, по условиям которого страховщик в соответствии с условиями настоящего договора взял на себя обязанность за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя.

Договор страхования (Полис-оферта) заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 (далее – Условия страхования), в редакции, действующей на дату оформления договора (преамбула).

Из материалов дела усматривается, что ФИО5 ознакомился с Полисом-офертой и Условиями страхования, после чего подтвердил намерение на заключение договора, подписал заявление на страхование и получил на руки копию договора страхования и экземпляр Условий страхования.

В соответствии с пунктом 3.1 договора страховым риском является смерть застрахованного в течение срока страхования.

При этом, пунктом 3.2 договора предусмотрено, что страховыми случаями не признаются события, указанные в пункте 3.1, 3.2 наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Исключения из страхового покрытия определены в пункте 9 договора, согласно которому, не признаются страховыми случаями события (пункт 9.1), произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (пункт 9.1.8).

Таким образом, по смыслу условий договора страхования, смерть застрахованного лица, наступившая вследствие любых болезней (заболеваний), страховым случаем не признается.

Аналогичные положения содержат Условия страхования (пункты 3.1, 3.1.1, 4.1.21, 4.1.21.1), которыми, в том числе, установлено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1.1 - 3.1.3 Условий страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Все условия договора страхования в части установления перечня страховых случаев и случаев, не являющихся страховыми событиями (исключения из страхового покрытия) соответствуют Условиям страхования, а также не противоречат положениям статей 934-935, 943 ГК РФ.

Договор страхования (Полис-оферта) на момент рассмотрения дела судом первой инстанции не расторгнут, недействительным в установленном законом порядке не признан.

Согласно разделу «Определения» Условий страхования болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Как следует из справки о смерти № от 7 февраля 2020 причинами смерти ФИО5 явились: ...

Допрошенный в судебном заседании 13 октября 2020 года специалист врач ... ФИО7, пояснил, что смерть ФИО5 наступила в результате заболевания ..., при этом, при жизни оно диагностировано не было, в силу того, что могло протекать в латентной форме, либо пациент не обращался с жалобами к врачам. 

Следовательно, применительно к условиям договора страхования смерть ФИО5, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем.

Факт смерти ФИО5 от заболевания подтверждён вышеуказанными доказательствами. При этом, тот факт, что ФИО5 на учете у врача... не состоял, в медицинские учреждения с жалобами на ... не обращался, проходил периодические, предрейсовые и послерейсовые медицинские осмотры и замечаний к его здоровью не было, правового значения не имеет.

Поскольку из согласованных сторонами условий договора (пункты 3.1, 3.2, 9.1.8), которые не противоречат Условиям страхования, следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, а смерть застрахованного лица, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем, следовательно, оснований для осуществления ответчиком страховой выплаты в данном случае не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО1, в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по случаю смерти заемщика, возложении обязанности произвести страховую выплату и признании прекращенными обязательства по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ноябрьский городской суд.

... 

...