№2-1315/2023

03RS0044-01-2023-001176-96

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

19 июня 2023 года село Иглино

Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной Р.Р.,

при секретаре Вагизовой А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «РН Банк» к ФИО4 о взыскании кредитной задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество «РН Банк» (далее по тексту АО «РН Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование, что согласно п. 1 индивидуальных условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля и Общих условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля. 28 февраля 2022 года между ЗАО «РН Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №73276-0222 о предоставлении потребительского кредита на условиях указанных в п. 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №№1, 2, 3, 4. 09 декабря 2014 года в ЕГРЮЛ была внесена запись об изменении наименования ЗАО «РН Банк» на АО «РН Банк». В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля KIA RIA, 2018 года выпуска, идентификационный номер №, двигатель № кузов №, цвет белый, в размере 1 273 215,45 руб. на срок до 19 февраля 2029 года. Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и заемщиком. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования, включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно п. 1.3. Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами. Во исполнение Индивидуальных условий истец перечислил ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет, что подтверждается платежным поручением. Строкой 4 п.1 Индивидуальных условий стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 18,9% годовых. В силу строки 6 п.1 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата начисленных на него сумм производится заемщиком ежемесячно по 18 числам месяца. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 6 п. 1 Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей – 84, размер ежемесячных платежей 27 311 руб., что подтверждается выпиской по счету. В порядке, согласованном сторонами, была начислена неустойка из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору у него образовалась задолженность в сумме 1 316 843,58 руб., из которых: просроченный основной долг – 1 203 498,69 руб., просроченные проценты – 103 053,99 руб., неустойка – 10 290,90 руб. Письмом от 02 марта 2023 года Банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита, которая была оставлена без ответа. В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору между сторонами был заключен договор залога автомобиля. Согласно п. 3.2 Индивидуальных условий согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 1 203 190 руб., в соответствии с п.6.6. Приложения №3 Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 12 месяцев со дня заключения кредитного договора стоимость на автомобиль устанавливается в размере 75% от залоговой стоимости, что составляет 902 392,50 руб. 28 февраля 2022 года внесена запись в реестр залогов. Принимая во внимание изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по договору потребительского кредита в размере 1 316 843,58 руб., из которых просроченный основной долг – 1 203 498,69 руб., просроченные проценты – 103 053,99 руб., неустойка – 10 290,90 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 784,22 руб., обратить взыскание на заложенное транспортное средство, установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 902 392,50 руб. 

Представитель истца АО «РН Банк» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явилась, судебная повестка, направленная ей по последнему известному суду адресу вручена ей лично, что подтверждается почтовым уведомлением. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, 28 февраля 2022 года ФИО1 обратилась в АО «РН Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила Банк заключить с ней договор потребительского кредита, в рамках которого предоставить кредит в размере 1 273 215,45 руб. на приобретение автомобиля KIA RIA, 2018 года выпуска, идентификационный номер №, двигатель JW472554, кузов №, цвет белый, стоимостью 1 203 190 руб. 

В этот же день, 26 февраля 2022 года Банк и заемщик ФИО1 подписали индивидуальные условия предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, что свидетельствует о том, что между сторонами заключен кредитный договор №73276-0222.

Указанные индивидуальные условия совместно с общими условиями предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета, договора залога автомобиля, заключаемый между банком и заемщиком.

Пунктом 2.1 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, предусмотрено, что Банк обязуется предоставить заемщику кредит для использования полученных средств исключительно в соответствии с целью кредита на условиях, указанных в заявлении, индивидуальных условиях договора потребительского кредита и общих условиях договора потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также неустойку, начисляемую в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, не позднее даты полного погашения, а также исполнить иные обязательства, вытекающие из кредитного договора, в полном объеме.

Подписывая индивидуальные условия предоставления кредита на приобретение автомобиля, стороны согласовали, что сумма кредита составляет 1 273 215,45 руб. 

При этом кредитный договор вступает в силу с даты его заключения и действует до полного погашения заемщиком кредитной задолженности и иных денежных обязательств по кредитному договору.

Срок возврата кредита, установленный сторонами, - 19 февраля 2029 года.

Банк установил заемщику ставку процентов за пользование кредитом в размере 18,9% годовых.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по дату полного погашения, включительно. Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов по нему производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами, которые складываются из суммы начисленных на дату ежемесячного платежа процентов за пользование кредитом, и части основного долга по кредиту и уплачиваются в даты ежемесячных платежей и в дату полного погашения (п. 3.2).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем составления ежемесячных платежей в даты ежемесячных платежей и дату полного погашения кредита, указанные в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и графике платежей, начиная с даты осуществления первого ежемесячного платежа.

В п. 6 индивидуальных условий указано, что количество платежей по договору потребительского кредита составляет 84, при этом размер аннуитетного платежа составляет 27 311 руб.: дата первого ежемесячного платежа – 18 марта 2022 года.

Исполнение заемщиком денежных обязательств по кредитному договору производится путем зачисления денежных средств на счет заемщика в безналичном порядке по реквизитам банка (п. 8 индивидуальных условий).

Из содержания представленной в материалы дела выписки по счету №№ усматривается, что банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил надлежащим образом 28 февраля 2022 года, перечислив на счет заемщика сумму кредита в размере 1 273 215,45 руб.

Поскольку кредит ответчиком был получен, у него возникла обязанность по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Однако ФИО1 обязательства по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, по договору потребительского кредита №73276-0222 от 28 февраля 2022 года образовалась задолженность.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от несвоевременно погашенной суммы за каждый день просрочки.

В соответствии с представленным банком в материалы дела расчетом, задолженность по кредитному договору составляет 1 316 843,58 руб., из которых просроченный основной долг – 1 203 498,69 руб., просроченные проценты – 103 053,99 руб., неустойка – 10290,90 руб. 

При просрочке любого платежа в погашение основного долга и/или по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей кредитной задолженности в полном объеме, письменно уведомив заемщика за 30 дней до установленной банком в данном уведомлении новой даты полного погашения.

Банк направил 02 марта 2023 года в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, однако, заемщиком не предприняты меры по возврату суммы займа. 

В связи с тем, что доказательства надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и сроки, определенные в кредитном договоре, отсутствуют, суд приходит к выводу о наличии задолженности заемщика перед истцом по оплате основного долга, процентов.

Таким образом, у Банка имелись и имеются все основания, предусмотренные как законом, так и кредитным договором, для предъявления требования к ответчику о возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В этой связи, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по основному долгу в размере 1 203 498,69 руб., проценты за пользование кредитом в размере 103 053,99 руб., неустойку в размере 10 290,90 руб. 

При обращении в суд банком также было заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований из его стоимости. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

Пунктом 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить в качестве обеспечения исполнения обязательств договор залога автомобиля.

В соответствии с п. 3.1 индивидуальных условий договора залога автомобиля залогодатель ФИО1 передала в залог банку автомобиль KIA RIA, 2018 года выпуска, идентификационный номер №, двигатель № кузов №, цвет белый с целью обеспечения исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита от 28 февраля 2022 года. 

Общими условиями договора залога автомобиля предусмотрено, что в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, при невозможности исполнить кредитное обязательство в денежной форме, банк имеет право по своему собственному усмотрению обратить взыскание на заложенный автомобиль (п. 6.1).

Действующая редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредиту, задолженность своевременно не погасил, что привело к образованию задолженности по указанному выше кредиту, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.

В то же время требование об установлении начальной продажной стоимости автомобиля в размере 902 392,50 руб. суд считает необоснованным. 

Так, в соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

До внесения изменений в параграф 3 Главы 23 ГК РФ «Залог» Федеральным законом от 21 декабря 2013 года «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», подлежал применению Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года N 2872-1 «О залоге», положения п. 11 ст. 28.2 Закона устанавливали обязанность суда определять в решении об обращении взыскания на движимое заложенное имущество его начальную продажную цену.

В настоящее время правила п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривают по общему правилу реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством. Требования об установлении судом начальной продажной цены предмета залога законодательством не установлено.

При таких обстоятельствах в удовлетворении требований Банка в указанной части следует отказать. 

Как усматривается из материалов дела, истец понес расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 20 784,22 руб.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, то в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 20 784,22 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества «РН Банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО5, 22 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, №) в пользу акционерного общества «РН Банк» (ОГРН № задолженность по кредитному договору №73276-0222 от 28 февраля 2022 года в размере 1 316 843,58 руб., из которых: сумма основного долга – 1 203 498,69 руб., просроченные проценты по договору – 103 053,99 руб., неустойка – 10 290,90 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 784,22 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль №, двигатель JW472554, кузов № цвет белый, принадлежащий ФИО6, на праве собственности.

Реализацию автомобиля №, двигатель №, цвет белый, произвести через публичные торги. 

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «РН Банк» в части определения стоимости заложенного имущества в размере 902 392,50 руб. отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Р.Р.Сафина