РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2019 года г. Астрахань

Кировский районный суд г.Астрахани в составе:

председательствующего судьи Кольцовой В.В.

при секретаре Бузюмовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратилась в суд с иском о признании пунктов кредитного договора недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда, указав в обоснование своих требований, что между ней и ООО «Русфинанс банк» был заключен кредитный договор № на приобретение компьютера: системный блог АГО APPLE, Хранен, ЦП КОД сроком на 24 месяца. Пунктом 9 установлена обязанность заключить иные договоры : 9.1 договор банковского счета, 9.2 договор страхование жизни и здоровья. Истец полагает данные пункты договора недействительным, поскольку они, по ее мнению, нарушают Закон РФ «О защите прав потребителей». Полагает, что предусмотренная условиями кредитного договора обязанность по открытию и ведению ссудного счета, заключению договора страхования жизни и здоровья не охвачены ее волеизъявлением, является навязанной ответчиком. Просит суд признать недействительным пункт 9.1, 9.2 кредитного договора, взыскать с ответчика денежные средства в размере 21644,24 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб.

В судебное заседание ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель истца ФИО2 заявленные требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик – представитель ООО «Русфинан банк», надлежащим образом извещенный о времени и мете рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, возражений не представил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 809 ГК РФ предоставляет право кредитору на получение с заемщика процентов в порядке и размерах, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № сроком 24 месяца, то есть до 06.08.2020 года, под 21,993 % годовых, размере 152 424,24 руб., из которых 129 580 руб. на приобретение компьютера : системный блок монитор AIO APPIE. Хранен, ЦП Код общей стоимостью, 21644, 24 руб. страховая премия за услугу по страхованию жизни и здоровья, 1200 руб. страховая премия за СМС-информирование.

Договор состоит из заявления на предоставление кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика платежей, спецификацией товара к договору потребительского кредита, согласии заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, в том числе предоставлена информация: о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер полной стоимости кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей); о порядке погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него.

В п. 9 договора потребительского кредита № предусмотрена обязанность клиента заключить иные договоры, в том числе договор банковского счета, договор «Страхование жизни и здоровья» (для тарифов, предусматривающих обязательное страхование жизни и здоровья»).

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Из материалов дела следует, что между сторонами заключен кредитный договор, который носит характер смешанного, сочетающий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. Договор был заключен в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта банком заявления клиента о заключении кредитного договора, что соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ. 

Из условий договора следует, что название продукта, предоставленного Банком заемщику носит название «Лайт». Параметры данного продукта предоставлены банком в общем доступе, таким образом заемщик имел возможность убедиться. Что данный продукт не относится продуктам, тарифы которого предусматривают обязательное страхование жизни и здоровья. 

Операция по зачислению кредитных средств на счет клиента относится к банковской операции, проведение которой осуществляется во исполнение заключенного между сторонами смешанного договора.

Согласно п.21 договора потребительского кредита кредитор открывает счет №, заемщик уполномочивает кредитора на списание со счета денежных средств в размере суммы кредита, указанной в п.1 Индивидуальных условий или ее соответствующей части для дальнейшего перечисления

В силу ст. 56 ГПК РФ доказательств того, что истец отказывалась от заключения договора на предложенных банком условиях, предлагала изложить договор в иной редакции, на что банк не согласился, что позволило бы сделать вывод о заключении кредитного договора без учета мнения заемщика, не представлено. Как и не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении прав потребителя условиями заключенного договора банковского счета.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита № ФИО1 дала согласие на участие в Договоре группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и «Сосьете Женераль Страхование жизни», страховая премия по которому составила 21644,24 руб. Из указанного заявления следует, что страхование жизни и здоровья носит добровольный характер. 

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 указанной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно подпункту "д" пункта 3 указанного Постановления, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование.

Определяющее значение в вопросе наличия или отсутствия навязывания договора страхования является информированность потребителя о возможности получения кредита без оформления договора страхования.

Доказательствами такого информирования и возможности получения кредита без оформления договора страхования является: подпись потребителя в заявлении на страхование, где указано, что он ознакомлен с тем, что, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинан Банк»; обязуется компенсировать Банку в виде оплаты страховой премии по договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни, истец суду не представил. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы истцу кредит. 

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, на которую ссылается истец, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Указанная норма регулирует отношения по поводу обязательного страхования. Вместе с тем, в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как указано в подписанном собственноручно истцом заявлении на страхование, условиях кредитования, с которыми он был ознакомлен, услуга по страхованию оказывается по желанию клиента,, получение кредита не зависит от заключения договора страхования

Учитывая, что при заключении договора истец получил полную информацию о предоставляемых услугах и условиях кредитного договора, заключение договора страхования не нарушает действующее законодательство, какие-либо доказательства понуждения к заключению договора страхования или отказа от заключения кредитного договора без участия в программе страхования отсутствуют, и истцу было известно о том, что услуга по страхованию оказывается по желанию заемщика, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора недействительными.

В силу ст. 15, 13 Закона «О защите прав потребителей» основанием для компенсации морального вреда, являются наличие неправомерных действий, допущенных исполнителем в отношении потребителя.

Поскольку при заключении кредитного договора не установлено нарушения прав ФИО1 как потребителя, следовательно, суд не усматривает правовых оснований для взыскания с банка в пользу ответчика денежных средств в размере 21644.24 руб., компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В иске ФИО1 к ООО «Русфинан Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 18 января 2019 года. 

Судья: В.В.Кольцова