Дело № 2 – 2543/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь 15 июня 2021 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе: 

председательствующего судьи Катаева О.Б.,

при секретаре Гординой Е.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании действий незаконными, возложении обязанности, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании незаконными действий ПАО БАНК «ФК Отрытие» по неисполнению условий кредитного договора №... от (дата)., заключенного с ФИО2, а именно пункта 4. индивидуальных условий по применении процентной ставки, возложении обязанности на ПАО Банк «ФК Открытие» исполнить условия п. 4. индивидуальных условий кредитного договора №... от (дата) установив процентную ставку в размере 6.9% с 1-го по 12 месяц, 10.9% с 13-го месяца и по окончанию кредита, взыскать компенсацию морального вреда.

Требования мотивированны тем, что (дата) между ФИО2 и ПАО БАНК «ФК Открытие» заключен кредитный договор №... от (дата) по условиям которого банк предоставляет кредит в размере 487 854 рубля на 60 месяцев с процентной ставкой (п. 4) с 1 по 12 месяц 6.9% годовых, с 13 месяца и до окончания кредита 10.9% годовых. Данная процентная ставка применяется в случая соблюдения условий указанных в п. 9 договора, согласно которой заемщик обязан застраховать риски. При оформлении кредита истец застраховал установленные риски в страховой компании ПАО СК «Росгосстрах». Посчитав, что данные условия страхования являются не выгодными истец (дата) заключил договор страхования с САО «ВСК», который включает в риски «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни», указав выгодаприобреталем банк, о чем уведомил ответчика. После этого написал заявления о досрочном прекращении Договора ПАО СК «Росгосстрах». Однако, (дата) банк изменил процентную ставку с 6.9% до 16% годовых, чем нарушил условия договора. (дата) истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием устранить допущенные нарушения кредитного договора и установить процентную ставку с 1 по 12 месяц 6,9% с 13 месяца и до окончания кредита 10.9% (дата) от банка поступил ответ об отказе в удовлетворении требований. Полагает, что в действиях банка имеет место злоупотребление гражданскими права и нарушения закона о защите прав потребителя. Действиями ответчика причинён убыток в виде переплаты процентов в размере 6 333,70 руб., моральный вред в размере 10 000 рублей, который выразился в сильном душевном волнении, острых переживаниях. Вынуждена находиться в состоянии сильного нервного напряжения, переживать чувство горечи и обиды.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. 

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебном заседании требования не признал, дал пояснения аналогично изложенным в письменных возражениях. Просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с абз. 5 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании исследованными доказательствами установлено, что (дата) между ПАО БАНК «ФК Открытие» и ФИО2 заключен кредитный договор №... по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 487 854 рубля на 60 месяцев.

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка с 1 по 12 месяц 6.9% годовых, процентная ставка с 13 месяца 10,9% годовых (базовая процентная ставка). Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 11,9% годовых (с 3 по 12 месяц) и в размере 15,9% годовых (с 13 месяца), при невыполнении, дополнительного условия в соответствии с дополнительным условием I п. 21 Индивидуальных условий. Кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование Кредитом 16% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию.

Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением Заемщиком; обязанности по страхованию.

Согласно п. 9 индивидуальных условий, Заемщик обязан застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие риски: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

(дата) между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 заключен договора страхования №....

В последствии ФИО2 расторгла указанный договор страхования, предоставив в ПАО БАНК «ФК Открытие» договор страхования от несчастных случаев и болезней №... от (дата), заключенный между САО «ВСК», и истцом со сроком действия с (дата) до (дата), по которому выгодоприобретатель по всем страховым случаям является ПАО БАНК «ФК Открытие».

В страховых рисках установлены: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть застрахованного в результате болезни, впервые диагностированного в период страхования; установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированного в период страхования.

(дата) уведомила ПАО БАНК «ФК Открытие» о заключении договора страхования с САО «ВСК» и расторжении договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах».

(дата) ПАО БАНК «ФК Открытие» получена претензия ФИО2 об исполнении п. 4 индивидуальных условий кредитного договора и установлении процентной ставки с 1 по 12 месяц 6,9%, с 13 месяца и до окончания кредита 10,9%.

(дата) ПАО БАНК «ФК Открытие» истцу дан ответ на претензию, об отказе в удовлетворении требований, поскольку представленный полис страхования не соответствует требования банка.

Анализируя представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Исходя из анализа условий договоров страхования, заключенных истцом с ПАО СК «Росгосстрах» и САО «ВСК», усматривается несоблюдение истцом требований банка к Полисам/Договорам страхования, указанным в Индивидуальных условиях. Так, договор с САО «ВСК» истцом заключен на меньший срок до (дата) (л.д. 13), тогда как п. 13.1.1 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов страхование должно обеспечивать исполнение обязательств заемщика в течение всего срока действия кредита. 

При заключении договора ФИО2 располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. Истец добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия об установлении размера процентной ставки в размере 16% годовых в случае невыполнения обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий.

Таким образом, истец утратил возможность для дальнейшего применения пониженной ставки.

Доказательств злоупотребления со стороны банка и совершения действия исключительно с намерением причинить вред истцу не представлено, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для признания незаконными действий ПАО БАНК «ФК Отрытие» по неисполнению условий кредитного договора №... от (дата)., заключенного с ФИО2, а именно пункта 4. индивидуальных условий по применении процентной ставки, возложении обязанности на ПАО Банк «ФК Открытие» исполнить условия п. 4. индивидуальных условий кредитного договора №... от (дата) установив процентную ставку в размере 6.9% с 1-го по 12 месяц, 10.9% с 13-го месяца и по окончанию кредита, не имеется. 

Поскольку факт нарушения прав истца судом не установлен, требования о компенсации морального вреда следует оставить без удовлетворения. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании незаконными действий ПАО БАНК «ФК Отрытие» по неисполнению условий кредитного договора №... от (дата) заключенного с ФИО2, а именно пункта 4. индивидуальных условий по применении процентной ставки, возложении обязанности на ПАО Банк «ФК Открытие» исполнить условия п. 4. индивидуальных условий кредитного договора №... от (дата) установив процентную ставку в размере 6.9% с 1-го по 12 месяц, 10.9% с 13-го месяца и по окончанию кредита, взыскать компенсацию морального вреда оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд путем подачи жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Перми в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

(Мотивированное решение составлено 23 июня 2021 года).

<

.....>

<

.....> Судья Катаев О.Б.

Уникальный идентификатор дела 59RS0006-02-2021-001809-87