Дело № 2-304/2025

УИД 21RS0001-01-2025-000237-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2025 года город Алатырь

Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Батраковой А.П.,

при секретаре судебного заседания Гетмановой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Алатырского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по исковому заявлению 

ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным условие договора потребительского кредита в части суммы процентов, приложения к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (графика платежей) в части суммы процентов, обязании произвести перерасчет суммы ежемесячных процентов, определить размер ежемесячного платежа, предоставить новый график платежей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1, с учетом уточнения в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным условие договора потребительского кредита в части суммы процентов, приложения к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (графика платежей) в части суммы процентов, обязании произвести перерасчет суммы ежемесячных процентов, определить размер ежемесячного платежа, предоставить новый график платежей, мотивировав свои требования тем, что между ним и официальным дилером ООО «Авторай-Премиум» 03 декабря 2024 года был заключен договор № РП-03246 купли-продажи автомобиля CHERY, модель Tigo 4 Pro, 2024 года выпуска. Приобретение автомобиля было осуществлено с привлечением заемных средств путем заключения с ответчиком ПАО «Совкомбанк» договора потребительского кредита (ИУДПК № 11560590394 от 05 декабря 2024 года) на сумму 985999 рублей, сроком на 84 месяца.

Из текста индивидуальных условий договора потребительского кредита, определенных в отношении его стороны следует, что полная стоимость кредита была определена в размере 1425257 рублей 04 копейки, при ежемесячном платеже в 20715 рублей 41 копейка. Между тем, при ежемесячном платеже в 20715 рублей 41 копейка, фактическая полная стоимость кредита составляет 1740094 рубля 44 копейки (20715 рублей 41 копейка х 84 месяца = 1740094 рубля 44 копейки), что превышает установленную в индивидуальных условиях договора полную стоимость потребительского кредита на 314837 рублей 40 копеек (1740094 рубля 44 копейки – 1425257 рублей 04 копейки = 314837 рублей 40 копеек).

Установленная в отношении него сумма процентов потребительского кредита за полный период кредитного договора не соответствует определенной полной стоимости кредита и значительно превышает сумму процентов, указанную в полной стоимости кредита, что является неправомерными действиями со стороны ответчика.

Претензия об устранении указанных нарушений, направленная им в адрес ответчика оставлена без удовлетворения, что не способствовало разрешению возникшего спора в досудебном порядке.

Просит признать недействительным условие договора потребительского кредита (ИУДПК: № 11560590394 от 05 декабря 2024 года), заключенного ПАО «Совкомбанк» с ФИО1, в отношении суммы процентов за весь период договора (84 месяца) в размере 314836 рублей; признать недействительным приложение к индивидуальным условиям договора потребительского кредита № 11560590394 (график платежей) в части суммы процентов, подлежащих уплате за весь период договора (84 месяца); обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет суммы ежемесячных процентов, исходя из общей суммы процентов за весь период договора (84 месяца) в размере 439258 рублей; обязать ПАО «Совкомбанк» предоставить новое приложение к индивидуальным условиям договора потребительского кредита № 11560590394 (график платежей) с размером ежемесячных платежей, исходя из общей суммы процентов за весь период договора (84 месяца) в размере 439258 рублей; обязать ПАО «Совкомбанк» определить размер ежемесячного платежа, установленного пунктом 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита исходя из общей суммы процентов за весь период договора (84 месяца) в размере 439258 рублей.

Протокольным определением Алатырского районного суда Чувашской Республики от 03 апреля 2025 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Авторай-Премиум».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске и уточнениях к нему. Дополнительно пояснил, что после заключения 05 декабря 2024 года договора потребительского кредита с ПАО «Совкомбанк» на покупку автомобиля, и получения транспортного средства, он произвел подробный расчет сумм, которые отражались в договоре, 1425257 рублей 04 копейки – полная сумма предоставленного кредита, 985999 рублей – сумма предоставленного кредита. В тексте кредитного договор не отражена сумма процентов, которые необходимо уплатить за весь период действия кредитного договора. При заключении кредитного договора он ознакомился с его индивидуальными условиями, ориентировался на сумму, указанную в качестве ежемесячного платежа. Проверить расчет платежей, не было времени, поскольку график платежей был вручен после подписания кредитного договора. После того как он выявил, что сумма ежемесячных платежей превышает полную сумму кредита, обратился на горячую линию ПАО «Совкомбанк». Представитель банка признал, что при заключении кредитного договора были подключены дополнительные услуги. Его просьба об отключении дополнительных услуг была удовлетворена. Ранее уплаченные денежные средства не возвращены, ответчиком произведен перерасчет и засчитаны в качестве очередного ежемесячного платежа. Он направил претензию в ПАО «Совкомбанк», ответ не получен. Банком не оспаривается полная стоимость кредита, в размере 1425257 рублей 04 копейки. Ежемесячный платеж состоит из основного платежа и процентов, иных выплат или комиссий не содержит. Условия кредитного договора в части процентов за весь период его действия, не соответствует полной стоимости кредита. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без их участия, отзыв на исковое заявление и возражения на уточненное исковое заявление, согласно которым, 05 декабря 2024 года между банком и истцом заключен договор потребительского кредита № 11560590394 на сумму 985999 рублей, сроком на 84 месяца, под 17,99 % годовых. В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий кредитного договора при выполнении условий Акции «Автокредит с Халвой», возможно увеличение срока действия кредита по письменному обращению заемщика, но не более чем на 60 календарных месяцев. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору выступает залог транспортного средства марки CHERY, модель Tiggo 4 Pro, 2024 года выпуска, идентификационный номер (VIN): №. В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий кредитного договора, целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в Банке, а именно: оплата полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно пункту 10 индивидуальных условий и дополнительного оборудования к нему (при наличии).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» закреплена такая характеристика кредита (займа), как его полная стоимость. 

Порядок расчета полной стоимости кредита, а также порядок ее размещения в кредитном договоре определяются требованиями статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении, и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. При этом перечень платежей заемщика, включающихся в полную стоимость потребительского кредита, зависит от того, о каком виде полной стоимости потребительского кредита идет речь: о полной стоимости потребительского кредит, определяемой в процентах годовых, или о полной стоимости потребительского кредита в денежном выражении.

Согласно пункту 4.1 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 и 3 части 4 настоящей статьи. В отличие от полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых, в полную стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении, в соответствии с законом, не включаются платежи заемщика по погашению основной суммы долга (пункт 1 части 4 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Полная стоимость кредита в процентном выражении составляет 17,983 % годовых. Полная стоимость кредита в денежном выражении (без учета платежей по погашению суммы основного долга) составляет 1425527 рублей 04 копейки – максимальная сумма полной стоимости кредита в денежном выражении, которую заемщик выплатит в случае увеличения срока действия кредитного договора еще на 60 календарных месяцев согласно пункту 2 индивидуальных условий кредитного договора. Действующее законодательство обязывает кредитора указывать именно максимальную полную стоимость кредита.

Согласно пункту 7 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей, в зависимости от его решения, полная стоимость потребительского кредита (займа) рассчитывается исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика, максимально возможной суммы потребительского (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). Особенности указанного в настоящей части расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) устанавливаются частями 7.1 - 7.4 настоящей статьи.

Размер полной стоимости кредита правильно рассчитан банком, согласно требованиям действующего законодательства. Процентная ставка по кредитному договору банком не изменялась. При этом полная стоимость кредита, рассчитанная истцом путем перемножения суммы ежемесячного платежа и срока кредитного договора (20715 рублей 41 копейка х 84 месяца) является ошибочной, так как в состав ежемесячного платежа входят платежи по погашению основной суммы долга, которые в силу пункта 1 части 4 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не включаются в полную стоимость кредита в денежном выражении. Выводы истца о несоответствии полной стоимости кредита в процентном выражении полной стоимости кредита в денежном выражении неправомерны и основаны на неполном понимании истцом порядка и условий формирования полной стоимости кредита.

Перед подписанием кредитного договора заемщик был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет.

В соответствии с частью 12 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

По мнению истца, условие о сумме процентов за пользование кредитным договором является недействительным и нарушает его права как потребителя финансовых услуг. С данными выводами банк не согласен, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку истец был свободен в заключении договора потребительского кредита и в определении его условий. В силу части 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского займа считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно части 7 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского займа на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

На странице 3 индивидуальных условий кредитного договора, после таблицы содержащей условия договора потребительского кредита, заемщик подтвердил, что до подписания индивидуальных условий, он предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Индивидуальные условия договора представляют собой оферту кредитора, а не конечный вариант соглашения. Заемщик, имея в наличии установленное законом необходимое время для изучения оферты кредитора, добровольно и осознанно принимает решение о согласии с офертой банка, с полной стоимостью кредита, размером и суммой процентов за пользование кредитом, а также иными условиями кредитного договора. Заемщик имеет полное право заявить Банку о несогласии с теми или иными положениями индивидуальных условий и не заключать договор потребительского кредита (займа) вообще, или на тех условиях, с которыми он не согласен, в частности. В случае несогласия с условием о сумме процентов, истец имел полное право не подписывать кредитный договор или предложить банку иные условия, в том числе о размере процентов за пользование кредитом, тогда как банк в свою очередь мог принять такие условия либо отклонить, что не противоречит законодательству о защите прав потребителей. Истец решил воспользоваться услугами банка и заключить кредитный договор на предложенных условиях. На момент подписания индивидуальных условий кредитного договора, заемщик несогласие с какими-либо условиями кредитования не выразил и в настоящее время продолжает пользоваться кредитными денежными средствами на условиях, установленных кредитным договором.

Подробная информация о сумме и структуре ежемесячного платежа указана в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора, и с которым заемщик также ознакомлен перед заключением кредитного договора. Несогласие с размером ежемесячного платежа, индивидуальными условиями кредитного договора или графиком платежей, заемщик не выражал.

В соответствии с пунктом 4.2.2. общих условий кредитного договора, с которыми истец был ознакомлен, в случае если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих общих условий и полностью возвратив сумму кредита банку. В этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом. Истец имел полное право, в установленный общими условиями срок, обратиться в банк с заявлением об отказе от исполнения договора потребительского кредита если пришел к выводу, что сумма фактических платежей не соответствует полной стоимости кредита. До настоящего времени заемщик с соответствующим заявлением в банк не обращался и продолжает исполнять взятые на себя обязательства.

В соответствии с пунктом 4.2.4 общих условий кредитного договора и пункта 3 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на определенные цели (целевой кредит) имел право вернуть досрочно банку всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно пункту 4.2.5 общих условий кредитного договора и пункта 4 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом банк не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа).

В случае несогласия с условием о сумме процентов за пользованием кредитом, истец не был лишен права досрочно вернуть банку денежные средства, уплатив проценты за фактический срок кредитования. Обязанность истца уплатить проценты за пользование кредитом установлена законом и договором потребительского кредита.

Согласно подпункту 4 пункта 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Кредитный договор заключается на условиях срочности, возвратности и платности. Помимо суммы займа (основного долга), заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитными денежными средствами в соответствии с условиями кредитования. Проценты по договору потребительского кредита – это установленная законом плата заемщика за пользование денежными средствами кредитора, размер которой согласовывается сторонами на стадии заключения договора. При подписании кредитного договора истец был ознакомлен с его содержанием, согласен с условиями кредитования и обязался их выполнять. Подписав договор, истец обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора. Ссылаясь на недействительность условия договора потребительского кредита в части суммы процентов, истец не предоставил доказательств несоответствия данного условия или суммы процентов закону, не обосновал чем конкретно данное условие или сумма процентов нарушает его права как потребителя финансовых услуг, не представил расчет «правильной», по его мнению, суммы процентов за пользование кредитом. Само по себе нежелание истца оплачивать проценты за пользование денежными средствами банка не является причиной для признания недействительными условий договора потребительского кредита. Просил в удовлетворении исковых требований отказать. При отсутствии оснований для отказа в удовлетворении иска, просил оставить исковое заявление без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, попадающий под компетенцию финансового уполномоченного, ввиду того, что данный спор возник из договора потребительского кредита. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Авторай-Премиум», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела в суде извещался своевременно и надлежащим образом, причина неявки не известна.

Таким образом, предусмотренные законом меры по извещению сторон о слушании дела судом приняты, извещение следует считать надлежащим, в связи, с чем у суда имеются все основания, предусмотренные статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, для рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся доказательствам.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд находит, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Авторай-Премиум» (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи № РП-03246, по условиям которого, продавец передает в собственность, а покупатель принимает и оплачивает автомобиль марки CHERY модели Tiggo 4 Pro, 2024 года выпуска, VIN № (пункт 1.1 договора). Стоимость автомобиля составляет 1542000 рублей, в которую не включены суммы комиссий, взимаемых кредитными организациями с осуществляемого покупателем платежа (пункт 2.1 договора). Стоимость автомобиля оплачивается в следующем порядке: в момент заключения договора покупатель вносит сумму в размере 730000 рублей, в последующем, не позднее 07 декабря 2024 года (при наличии автомобиля на складе) либо не позднее 10 банковских дней (при уведомлении о поступлении автомобиля на склад) сумму в размере 812000 рублей (пункт 2.4 договора).

Согласно акту приема-передачи от 05 декабря 2024 года, во исполнение договора купли-продажи № РП-03246 от 03 декабря 2024 года, продавец передал, а покупатель принял в собственность автомобиль марки CHERY модели Tiggo 4 Pro, 2024 года выпуска, VIN №, цвет серый, ЭПТС № от ДД.ММ.ГГГГ.

05 декабря 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № 11560590394. По условиям данного кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 985999 рублей, под 17,99% годовых (в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой), сроком на 84 месяца, дата возврата кредита 05 декабря 2031 года. При выполнении условий акции «Автокредит с Халвой» возможно увеличение срока действия кредита по письменному обращению заемщика, но не более чем на 60 месяцев. При невыполнении условий акции «Автокредит с Халвой» срок уменьшается до срока, действовавшего при заключении договора (если заемщик воспользовался своим правом по увеличению срока), без права увеличения в последующем. В случае, если ранее действовавший срок истек, заемщик обязан погасить обязательства по договору потребительского кредита в ближайшую плановую дату. Количество платежей - 84 платежа, в размере 20715 рублей 41 копейка, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 20714 рублей 86 копеек. Платежная дата по 5 число месяца. Погашение кредита и оплата процентов по договору осуществляется в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки CHERY модели Tiggo 4 Pro, 2024 года выпуска, VIN №, цвет серый, ЭПТС №.

Цели использования заемщиком потребительского кредита – приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно оплата полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно пункту 10 и дополнительного оборудования к нему (при наличии) (пункт 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

До подписания индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей (приложение к индивидуальным условиям) подписаны ФИО1 собственноручно, что подтверждает согласование между сторонами всех условий кредитного договора.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на погашение кредита, ранее предоставленного заемщику на приобретение транспортного средства, а также приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно оплата полной/части стоимости транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (при наличии), а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (пункт 3.1). Заявление (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы). Заемщик вправе сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику Индивидуальных условий договора (пункт 3.2). За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (пункт 3,8). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (пункт 3.8). В случае если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт 4.2.2 Общих условий и полностью возвратив сумму кредита банку. В этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом (пункт 4.2.2). Заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования (пункт 4.2.3). Заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на определенные цели (целевой кредит) имеет право вернуть досрочно банку всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования (пункт 4.2.4). Заемщик имеет право вернуть досрочно банку всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом банк способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа) (пункт 4.2.5).

С общими условиями предоставления кредита истец ознакомлен и обязался их соблюдать, что следует из пункта 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Таким образом, при заключении договора ФИО1 предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность его правильного выбора.

Как следует из искового заявления, истец просит признать договор потребительского кредита недействительным в части размера процентов, подлежащих уплате за весь период действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 2 и 4).

На основании статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям статей 309 и 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Следовательно, после подписания кредитного договора его условия становятся обязательными для сторон.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, и включают в себя, в том числе, условия о сумме потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; сроке действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; согласии заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (части 1, 3 и 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Обычная степень заботливости и осмотрительности требует от участников гражданского оборота знакомиться с содержанием документов перед подписанием и подписывать только те из них, которые соответствуют действительной воле сторон. Действуя добросовестно, истец при заключении кредитного договора не подписывал бы те индивидуальные условия, которые не соответствовали бы его волеизъявлению.

Истец после заключения кредитного договора, 16 декабря 2024 года обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об определении размера ежемесячного платежа исходя из, установленной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, полной стоимости кредита. Считает, что указанная в договоре, полная стоимость кредита в размере 1425257 рублей 04 копейки не соответствует сумме ежемесячных платежей (20715 рублей 41 копейка) за весь период действия кредитного договора (84 месяца), которая равна 1740094 рубля 44 копейки, тем самым нарушаются его права как заемщика (потребителя услуг).

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» № 88292479 от 16 января 2025 года на обращение истца от 16 декабря 2024 года, в отдельном заявлении ФИО1 просил банк осуществить списание денежных средств со своего счета в размере 154000 рублей за оплату прочего дополнительного оборудования ООО «Авторай-Премиум». Между ФИО1 и Страховой компанией САО «ВСК» заключен индивидуальный договор, и денежные средства в размере равном плате КАСКО, на основании заявления, перечислены в страховую компанию. Согласно подписанному заявлению на включение в программу страхования «Премиум», страхование вступает в силу на следующий день после даты оплаты стоимости пакета и действует в течение 1 года. Плата за пакет-расчетно-гарантийных услуг «Премиум» возвращена в счет погашения кредитного договора, что также подтверждается выпиской по операциям на счете (специальном банковском счете) ПАО «Совкомбанк» за период с 05 декабря 2024 года по 15 июля 2025 года.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», а также пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Позиция истца о том, что фактическая стоимость кредита, указанная в графике платежей, не соответствует полной стоимости кредита, указанной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, не может быть принята во внимание в связи с тем, что в силу положений Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Истец просит признать условие кредитного договора в части суммы процентов за весь период действия договора недействительным в связи с тем, что полная стоимость кредита была определена в размере 1425257 рублей 04 копейки, при ежемесячном платеже в 20715 рублей 41 копейка. Между тем, при ежемесячном платеже в 20715 рублей 41 копейка, фактическая полная стоимость кредита составляет 1740094 рубля 44 копейки (20715 рублей 41 копейка х 84 месяца = 1740094 рубля 44 копейки), что превышает установленную в индивидуальных условиях договора полную стоимость потребительского кредита на 314837 рублей 40 копеек. Однако указанные выводы прямо противоречат фактическим обстоятельствам дела и условиям кредитного договора, где в пункте 2 указано, что при выполнении условий акции «Автокредит с Халвой» возможно увеличение срока действия кредита по письменному обращению заемщика, но не более чем на 60 месяцев, а также графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью договора потребительского кредита.

Согласно части 1 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Как следует из частей 3, 4 и 4.1 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных частями 5 - 7.4 настоящей статьи, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 и 3 части 4 настоящей статьи.

Согласно части 7 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, полная стоимость потребительского кредита (займа) рассчитывается исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика, максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). Особенности указанного в настоящей части расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) устанавливаются частями 7.1 - 7.4 настоящей статьи.

Кредитор обязан предоставить заемщику с соблюдением требований, установленных частью 1 статьи 6 настоящего Федерального закона, информацию о полной стоимости потребительского кредита (займа) (часть 14.1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно части 15 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также иных платежей заемщика, указанных в частях 3 и 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), сумм, направляемых на погашение процентов, и сумм, направляемых на уплату иных платежей заемщика, указанных в частях 3 и 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, - в каждом платеже, общей суммы платежей заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа), указанных в частях 3 и 4 статьи 6 настоящего Федерального закона (график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Из графика платежей следует, что ежемесячный платеж состоит из суммы основного долга и суммы процентов. Стоимость комплекса услуг по дистанционному банковскому обслуживанию в размере 149 рублей в состав ежемесячного платежа не входит и в расчет полной стоимости кредита не включается, поскольку не является условием предоставления кредита и не влияет на условия кредитного договора подпункт 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). 

Как указывалось ранее, срок кредитного договора от 05 декабря 2024 года составляет 84 месяца, а в случае принятия заемщиком решения об увеличении срока действия договора, может быть продлен максимально до 144 месяцев. 

Как следует из графика платежей, сроком действия 144 месяца с 05 января 2025 года по 05 декабря 2036 года, сумма процентов, подлежащая уплате ФИО1, составляет 1425257 рублей 04 копейки, что соответствует полной стоимости кредита, указанной в правом верхнем углу Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 05 декабря 2024 года, заключенного между истцом и ответчиком. С учетом суммы основного долга в размере 985999 рублей, истец должен уплатить банку 2411256 рублей 04 копейки.

Согласно графику платежей, являющемуся приложением к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 05 декабря 2024 года, сумма процентов за 84 месяца с 05 января 2025 года по 05 декабря 2031 года, составляет 754094 рубля 89 копеек. С учетом суммы основного долга в размере 985999 рублей, истец должен уплатить банку 1740093 рубля 89 копеек (без учета стоимости комиссии за комплекс услуг).

Таким образом, довод истца, что указанный банком размер полной стоимости кредита, является размером суммы подлежащей возврату по договору потребительского кредита, основан на ошибочном толковании норм Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С графиком платежей (приложением к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 05 декабря 2024 года) истец ознакомлен, его условия согласованы между банком и истцом в момент заключения кредитного договора, подписан ФИО1 собственноручно, своей подписью в Индивидуальных условиях истец выразил согласие со всеми условиями договора.

Доказательств злоупотребления банком свободой договора в форме увеличения суммы процентов, подлежащей уплате за пользование кредитом, истцом в материалы дела не представлено. Истец не ссылается и не указывает в качестве оснований иска, что кредитная организация совершила действия, выражающиеся в отказе либо в уклонении от заключения кредитного договора на иных условиях.

Истцом не представлен собственный расчет стоимости кредита и оплаты процентов по нему, с учетом требований Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

С учетом изложенного судом не установлено оснований для удовлетворения требования истца о признании недействительным условия договора потребительского займа от 05 декабря 2024 года в части суммы взыскиваемых процентов за весь период действия договора, превышающую полную стоимость кредита, в размере 314836 рублей. 

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования о признании недействительным условия договора потребительского займа от 05 декабря 2024 года в части суммы взыскиваемых процентов за весь период действия договора в размере 314836 рублей, в удовлетворении производных исковых требований о признании недействительным приложения к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № 11560590394 (график платежей) в части суммы процентов, подлежащих уплате за весь период договора, обязании ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет суммы ежемесячных процентов, исходя из общей суммы процентов за весь период договора в размере 439258 рублей, обязании ПАО «Совкомбанк» предоставить новое приложение к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № 11560590394 (график платежей) с размером ежемесячных платежей, исходя из общей суммы процентов за весь период договора в размере 439258 рублей, обязании ПАО «Совкомбанк» определить размер ежемесячного платежа, установленного пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исходя из общей суммы процентов за весь период договора в размере 439258 рублей, также надлежит отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным условие договора потребительского кредита (ИУДПК: № 11560590394 от 05 декабря 2024 года), заключенного ПАО «Совкомбанк» с ФИО1, в части суммы взыскиваемых процентов за весь период действия договора, превышающую полную стоимость кредита, в размере 314836 рублей, признании недействительным приложения к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № в части суммы процентов, подлежащих уплате за весь период договора, обязании ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет суммы ежемесячных процентов, исходя из общей суммы процентов за весь период договора в размере 439258 рублей, обязать ПАО «Совкомбанк» предоставить новое приложение к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № с размером ежемесячных платежей, исходя из общей суммы процентов за весь период договора в размере 439258 рублей, обязать ПАО «Совкомбанк» определить размер ежемесячного платежа, установленного пунктом 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита исходя из общей суммы процентов за весь период договора в размере 439258 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Алатырский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий А.П. Батракова

Мотивированное решение изготовлено 10 сентября 2025 года.