Дело № 2-1305/2020

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Кашира Московской области

Каширский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Булычевой С.Н., 

при секретаре судебного заседания Дмитриевой А.С., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен КБ «Ренессанс Кредит».

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключили кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 187 842,72 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по Договору Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено 0 руб. В результате задолженность составляет 187 842,72 руб. Договор заключен в простой письменной форме в соответствии со ст. 434 ГК РФ, путем акцепта оферты. Составными частями Кредитного договора или Договор являются: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банком, Тарифы Банка, Тарифы комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицамми, Анкета клиента и иные документы, предусмотренные Договором. Ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора. В соответствии с п. 1.2.3.18 Условий, Банк вправе уступить полностью или частично права требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся Обществу уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление. 

На основании изложенного, истец просит суд взыскать в его пользу с ответчика задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 187 842,72 руб., которая состоит из: 56 052,85 руб. – основной долг, 14 988,80 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 21 287,37 руб. – проценты на просроченный основной долг, 95 513,70 руб. – штрафы, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 956,85 руб., а всего 192 799,57 руб. 

Представители истца ООО «Феникс» и третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены. От истца имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Феникс». 

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, пояснил, что погасил задолженность по кредитному договору через 6 дней – ДД.ММ.ГГГГ, однако в Банке ему сказали, что деньги не получали. Он погасил задолженность через 

<

данные изъяты> и у него имеется кассовый чек о погашении. В 

<

данные изъяты> ему сказали, что за 50 дней проценты не платятся. Просил применить срок исковой давности к заявленным требованиям. 

Выслушав пояснения ответчика, проверив письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с анкетой на получение кредита № (л.д.12 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен договор №, который включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее – Кредитный договор), Договор о предоставлении и обслуживании Карты (далее – Договор о Карте), заключаемые Сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Условия), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ«Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее вместе - Тарифы), являющимися неотъемлемой частью Договора. В соответствии с условиями кредитного договора Банк обязался предоставить клиенту кредит на следующих условиях: общая сумма Кредита – 100 000,00 рублей, срок Кредита (в месяцах) 24, номер Счета Клиента – №, Тарифный план – Кредит наличными 59,9%, полная стоимость Кредита (процентов годовых) – 79,41, переплата по Кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного Кредита и суммой, уплаченной Клиентом Банку с учетом платежей, указанных в Графике платежей): в год 37,08% (л.д.10-11). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с просьбой перечислить денежные средства в размере 100000,00 руб. с его счета в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № на № банковской карты № (л.д. 15).

Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставления кредитов на неотложные нужды по Кредитам физических лиц предусмотрено начисление неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) в размере 0,90% от просроченной части Кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (л.д.12).

Пунктом 1.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – Общие условия) установлено, что договор предоставления кредита на неотложные нужды представляет собой заключенный между Банком и Клиентом договор о предоставлении Банком Клиенту нецелевого Кредита на неотложные нужды, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) Клиента о заключении Договора предоставления кредита на неотложные нужды, настоящие Условия, Тарифы, График платежей и иные документы, предусмотренные Договором.

Если иное не предусмотрено иными главами/статьями настоящих Условий и/или Договором, Договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента к Банку о заключении Договора. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента являются действия Банка, указанные в соответствующих главах/статьях настоящих Условий и в предложении Клиента (п. 1.2.1.1. Общих условий).

Согласно п. 1.2.1.2. Общих условий, заключение Клиентом Договора означает принятие Клиентом настоящих Условий полностью и согласие Клиента со всеми их положениями.

Как следует из п. 3.2.2 Общих условий, клиент вправе получить Кредит через кассу Банка. Клиент также вправе получить Кредит на счет в иной кредитной организации, на иной счет в Банке, в отделении почтовой связи ФГУП «Почта России», дав Банку соответствующее поручение о перечислении суммы Кредита (за вычетом комиссий и иных плат, предусмотренных Кредитным договором). Кредит также может быть предоставлен Клиенту иным, согласованным Клиентом с Банком способом. При этом Кредит считается предоставленным Банком в момент зачисления Банком денежных средств на Счет.

Банк акцептовал предложение ФИО1 о заключении договора кредитования (оферту), перечислив ему ДД.ММ.ГГГГ на счет денежные средства в размере 100000,00 руб. Ответчик воспользовался представленной ему суммой кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету № (л.д. 19).

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №.

Ответчик получил график платежей ДД.ММ.ГГГГ с указанием дат погашения, сумм ежемесячного платежа (л.д. 15 оборот).

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался в полном объеме исполнить свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора (п. 1.2.2.7. Общих условий, п. 3.2.1 Кредитного договора).

В п. 1.2.2.5 Общих условий установлено, что за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами Банка. Проценты за пользование Кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток Кредита, со дня, следующего за датой зачисления Кредита на Счет, по дату погашения Кредита включительно. 

Ответчик подтвердил своей подписью, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой часть Договора. 

В силу ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В исковом заявлении истцом указано, что ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита в порядке и сроки, установленные договором, надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, за ним образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 187 842,72 руб., из которых: основной долг – 56052,85 руб., проценты – 14988,8 руб., неустойка (штрафы + проценты на просроченный ОД) 116 801,07 руб. (95513,7 руб. + 21287,37 руб.) (л.д.18). 

В соответствии с п.1.2.3.18 Общих условий, Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по Договору третьим лицам. При этом Банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о Клиенте, о Кредите, задолженности Клиента, операциях и счетах Клиента, иную информацию по Договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе Договор.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) (цессии) №, согласно которому Цедент передал, а Цессионарий принял права требования по кредитному договору №, заключенному с ФИО1 (л.д. 43-45, 38-41).

Пунктом 2 договора уступки прав (требований) (цессии) установлено, что права (требования) переходят от Цедента к Цессионарию и считаются переданными Цессионарию в Дату перехода прав (требований), при этом передача прав (требований) будет осуществляться в один этап, который включает подписание соответствующего Акта приема-передачи прав (требований) по форме Приложения № к настоящему Договору. Акт приема-передачи прав (требований) должен быть подписан Сторонами не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами подписан акт приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГг. к договору об уступке прав (требований) (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38-42).

ООО «Феникс» в адрес ФИО1 направило уведомление об уступке права требования по кредитному договору № и требование о полном погашении долга (л.д. 32,33).

В силу ч.1 ст.44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. 

В соответствии со статьей 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1 и 2).

По смыслу приведенных выше законоположений, правопреемство допускается на любой стадии. Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил. Юридически значимым обстоятельством по данному делу является наличие указанного договора уступки права требования для решения вопроса о замене взыскателя.

Определением мирового судьи судебного участка № 196 Каширского судебного района Московской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный на основании заявления ООО «Феникс» о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Приказ отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения, в связи с тем, что он не согласен с судебным приказом, так как сумму кредита выплатил полностью (л.д. 35, материалы приобщенного гражданского дела №). 

В судебном заседании было установлено, что кредитный договор с ответчиком на сумму 100 000 руб. заключен ДД.ММ.ГГГГ. Через 6 дней - ДД.ММ.ГГГГ - ФИО1 произведено погашение кредита в размере 103 000 руб. на расчетный счет КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), что подтверждается кассовым чеком ЗАО 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по лицевому счету №

Пунктом 2.3.2 Общих условий предусмотрено, что досрочное погашение возможно не ранее, чем в третий очередной платеж, указанный в Графике платежей; досрочное погашение возможно только в дату очередного платежа, указанную в Графике платежей; досрочное погашение возможно только в размере всей суммы задолженности, досрочное погашение части задолженности не допускается; при желании Клиента произвести досрочное погашение он должен обеспечить не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа, указанного в Графике платежей, наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности (т.е. достаточной для исполнения всех обязательств Клиента перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за фактическое пользование Кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Кредитным договором, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по Кредитному договору, по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитному договору, иных плат, предусмотренных Кредитным договором).

Обеспечение Клиентом наличия на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по Кредитному договору, приравнивается к заявлению Клиента о полном досрочном погашении Кредита (п. 2.3.3 Общих условий).

В случае выполнения Клиентом всех вышеуказанных условий Банк вправе разрешить досрочное погашение, путем списания со Счета в ближайшую по Графику платежей дату очередного платежа суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности. При этом возврат ранее уплаченных Клиентом Банку комиссий и иных плат, предусмотренных Кредитным договором, не производится (п. 2.3.4 Общих условий).

Из графика платежей следует, что в первую дату погашения задолженности (ДД.ММ.ГГГГ) сумма для досрочного погашения задолженности составляет 105 087,40 руб. Ответчиком внесена денежная сумма в размере 103 000 руб., то есть не достаточная для досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Более того, в соответствии с условиями кредитного договора досрочное погашение возможно не ранее, чем в третий очередной платеж, указанный в Графике платежей, то есть не ранее ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, условия для досрочного погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не соблюдены.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 просил применить срок исковой давности. 

Согласно ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено, что внесенная ответчиком сумма в размере 103 000 руб. пошла в уплату ежемесячных платежей по кредитному договору, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ.

Графиком платежей по кредитному договору № установлена дата погашения последнего ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, на следующий день – ДД.ММ.ГГГГ - истец знал о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Таким образом, в силу требования п. 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности следует исчислять с указанной даты. 

С настоящим иском о взыскании задолженности по кредитному договору № истец ООО «Феникс» обратился в суд общей юрисдикции после отмены судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ согласно штемпелю на почтовом конверте (л.д. 58); к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа обращение взыскателя ООО «Феникс» имело место - ДД.ММ.ГГГГ (материалы приобщенного гражданского дела №), т.е. за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, суд отказывает ООО «Феникс» в удовлетворении исковых требований к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Отказ истцу ООО «Феникс» в удовлетворении его требований влечет за собой отсутствие оснований для взыскания с ответчика судебных расходов, понесенных на оплату госпошлины (ст. 98 ГПК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья: С.Н. Булычева