Дело № 2-1611/2018 

Поступило в суд 11.09.2018 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 ноября 2018 г. г.Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе: 

Председательствующего судьи Карповой Л.В.

при секретаре Медведевой Н.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. 

В обоснование своих исковых требований, с учетом их уточнения, истец указала, что 11.01.2018 года в Отделении № 8520 банка в г. Бердске она заключила кредитный договор 

<

***> путём присоединения к типовому кредитному договору банка «Легкий платеж 2.0: Плюс». По условиям договора банк открыл ей текущий банковский счёт (ТБС) для обслуживания и возврата полученного кредита. 23.08.2018г., как следует из выписки по операциям клиента за период с 11.01.2018 г. по 28.08.2018г., она внесла на свой счёт ТБС 10000 рублей. 28.08.2018 года она получила выписки по счетам (лицевому и ТБС), информацию о задолженности заёмщика по состоянию на утро 28.08.2018 г., из которых следует, что 27.08.2018г. банком удержаны с её ТБС денежные средства в сумме установленного п. 6 договора МОП -7476 рублей. Однако, в нарушение условий строк 4 и 6 Индивидуальных условий договора, вся сумма МОП направлена на погашение процентов за пользование кредитом. На погашение основной задолженности по кредиту денежные средства не направлены. В соответствии с п. 12 приложения: Термины к Общим условиям МОП включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части - остаток по основному долгу. В соответствии со строкой 6 договора указанная сумма МОП должна направляться банком на погашение кредита и уплату процентов за расчетный период пользования кредитом. В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий договора проценты выплачиваются ежемесячно как часть МОП. Сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. По состоянию на 11.07.2018 г. основной долг по кредиту составлял 139939 рублей 41 коп. в соответствии с информацией о задолженности заёмщика за 11.07.2018 г. По состоянию на 13.08.2018 г. основной долг по кредиту составлял 139939 рублей 41 коп. в соответствии с информацией о задолженности заёмщика за 13.08.2018 г. В соответствии с графой 2 строки 4 таблицы Индивидуальных условий договора кредитования ставка годовых по безналичным операциям - 23,80%, по наличным операциям - 30,90 %. В соответствии с графой 2 строки 6 таблицы Индивидуальных условий договора кредитования расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчетного периода. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. В соответствии с таблицей Индивидуальных условий договора кредитования днём открытия кредитного лимита является 11 января 2018 г. В соответствии с графой 2 строки 20 таблицы Индивидуальных условий договора кредитования она дала ответчику распоряжение осуществить: - полное досрочное погашение кредита по договору кредитования №17/8520/00000/401011 от 21.04.2017 г. на сумму 139 189,41 рублей путём перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 139189,41 рублей по указанным реквизитам. Как следует из выписки из лицевого счёта за период с 11.01.2018г. по 28.08.2018г., 11.01.2018г. банк её распоряжение, изложенное в графе 2 строки 20 таблицы Индивидуальных условий договора кредитования, исполнил. Наличных платежей за истёкший период она не производила, соответственно процентная ставка, подлежавшая применению ответчиком при расчёте суммы процентов за пользование кредитом за расчетный период с 12.07.2018 г. по 11.08.2018 г., с учётом условия, изложенного в п. 14.2 текста Приложения 1 к Общим условиям «Термины»: «операции по переводу денежных средств со счета Кредитной карты в сервисе «Интернет- Банк» / по Заявлению Клиента в отделениях Банка (в том числе регулярное перечисление денежных средств)», должна быть - 23,8 % годовых. Расчетный период - с 12.07.2018 г. по 11.08.2018 г., то есть количество дней в расчетном периоде - 31. Сумма процентов, подлежащая начислению и удержанию ответчиком за указанный расчетный период, должна составлять: (23,8%/100/365 х 31) х 139939,41 рубль = 2828 рублей 69 коп. Ответчиком, согласно выписки по счёту за 28.08.2018 г., 27.08.2018 г. удержана сумма процентов – 7476 рублей, из них: 7472 рубля 77 коп. - проценты за кредит; 3 рубля 23 коп. - погашение процентов по кредиту. Указанная сумма в соответствии с п. 6 договора должна была быть распределена банком следующим образом: 2828 рублей 69 коп. - сумма процентов за пользование кредитом за период с 12.07.2018 г. по 11.08.2018 г., остаток МОП в сумме 4647 рублей 31 коп. - в счёт погашение кредита. Как следует из информации о задолженности заёмщика от 28.08.2018 г., ответчиком проценты за пользование кредитом за период с 12.07.2018г. по 11.08.2018 г. рассчитаны и, соответственно, удержаны 27.08.2018 г., в нарушение условий строки 4, строки 6 Индивидуальных условий договора, как за наличные операции с применением ставки 30,9 % годовых вместо установленной условием графы 2 строки 4 в соответствии с графой 2 строки 20 Индивидуальных условий договора процентной ставки 23,8 % годовых как за безналичные операции. Несоответствие оказанной услуги условиям договора в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» является недостатком финансовой услуги. Списанная 27.08.2018 г. сумма МОП - 7476 рублей распределена банком, в нарушение условий договора, ненадлежащим образом: вся сумма МОП 7476 рублей, в нарушение условий п. 6 договора, направлена банком на погашение процентов за кредит, на погашение кредита часть списанного 27.08.2018 г. МОП банком не направлена. 28.08.2018г. она подала ответчику заявление № 108, в котором потребовала в срок не более 10 календарных дней включительно со дня получения заявления устранить недостатки в предоставляемой ей банком услуге путём пересчёта процентов за пользование кредитом за период с 12.07.2018 г. по 11.08.2018 г. с применением ставки 23,8 % годовых; сумму излишне начисленных и удержанных 27.08.2018 г. процентов за пользование кредитом за указанный период зачесть в счёт погашение основной задолженности по кредиту в дату 27.08.2018 г.; как подтверждение устранения указанного недостатка выдать ей справку о состоянии/наличии ссудной задолженности от 28.08.2018 г. Одновременно 28.08.2018 г. она направила ответчику заявление № 114, в котором потребовала в срок не более 10 календарных дней включительно со дня получения заявления устранить недостатки в предоставляемой ей банком услуге путём распределения суммы списанного 27.08.2018 г. МОП (7476 рублей) в соответствии с п. 6 договора - проведения погашения кредита на сумму 3691,90 рублей 27.08.2018 года; пересчёта задолженности по кредиту по состоянию на утро 28.08.2018 г. и выдаче подтверждающих документов; выдачи справки о состоянии/наличии ссудной задолженности по состоянию на 28.08.2018г. Срок, предоставленный для добровольного устранения недостатков услуги, истёк 07.09.2018г. По состоянию на 01.10.2018 г. ответчик её законные требования, изложенные в заявлениях № 108 и № 114, не удовлетворил. В случае неустранения ответчиком добровольно, в установленный ею срок недостатка оказанной услуги ей в соответствии со ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» предоставлено право получить с ответчика неустойку за просрочку исполнения её законного требования, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей». 10.09.2018 г. она обратилась к ответчику с заявлениями № 99 и №109, в которых в связи с неудовлетворением её требований, изложенных в заявлениях № 108 и № 114, и неустранением недостатка, уведомила его, что требует в срок не более 10 календарных дней включительно со дня, следующего за днём получения заявления, уплатить неустойку за неисполнение законного требования, выдать справку о состоянии/наличии ссудной задолженности от 28.08.2018 г. Оказание ответчиком услуги с недостатком, отказ добровольно устранить недостаток оказываемой услуги и восстановить её ущемлённые им права потребителя причинили ей моральные и нравственные страдания, которые требуют компенсации. Компенсацию морального вреда она оценивает в 20000 рублей.

По указанным основаниям, с учетом уточнения исковых требований, истец просит: 1) обязать ПАО « Восточный экспресс банк»: - сумму излишне начисленных и удержанных 27.08.2018 г. процентов за пользование кредитом за период с 12.07.2018 г. по 11.08.2018 г. зачесть в счёт погашение основной задолженности по кредиту в дату 27.08.2018 г.; - в качестве подтверждения устранения указанного недостатка выдать справку о состоянии/наличии ссудной задолженности от 28.08.2018 г., из которой следует, что основная задолженность по состоянию на утро 28.08.2018 г. снизилась на сумму излишне удержанных банком 27.08.2018 г. процентов за пользование кредитом за указанный период; 2) в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения или просрочки исполнения ПАО «Восточный экспресс банк» вынесенного судом решения о зачёте суммы излишне начисленных и удержанных 27.08.2018 г. процентов за пользование кредитом за период с 12.07.2018 г. по 11.08.2018 г. в счёт погашение основной задолженности по кредиту в дату 27.08.2018г. и выдачи ей справки, установить судебную неустойку в сумме 10000 рублей за каждый день просрочки исполнения; 3) взыскать с ПАО « Восточный экспресс банк» в её пользу за ущемление её прав потребителя неустойку в сумме 66107 рублей 94 коп.; 3) взыскать с ПАО « Восточный экспресс банк» в её пользу за ущемление её прав потребителя компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. 

Как установлено судом, 11 января 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №18/8520/00000/400020 (л.д. 4-7), по которому банк предоставил заемщику денежные средства на Индивидуальных условиях для кредита «Легкий платеж 2.0: Плюс». По условиям договора, лимит кредитования – 144190 рублей, полная стоимость кредита – 23,513% годовых, ставка % годовых за проведение безналичных операций – 23,80 % годовых, ставка % годовых за проведение наличных операций – 30,90.

Даты ежемесячных платежей указаны в информационном листе по погашению кредита и иных платежей (л.д. 71).

Из пункта 4 договора кредитования следует, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора. 

Размер минимального обязательного платежа (МОП) – 7476 рублей. 

Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика (пункт 6 договора). 

Из пункта 12 Приложения к Общим условиям кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа следует, что МОП – определенная Индивидуальными условиями фиксированная сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки. Включает в себя проценты за текущий Расчетный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу. В случае если сумма процентов за текущий расчетный период в совокупности с остатком по основному долгу на конец расчетного периода составляет менее установленной фиксированной суммы, то МОП определяется как сумма процентов за текущий расчетный период и сумма остатка по основному долгу на конец расчетного периода. 

Таким образом, Индивидуальными и Общими условиями установлено, что ежемесячный платеж - МОП состоит из процентов и основного долга, однако размер их (структура МОП) не определены, в графике платежей (информационном листе по погашению кредита и иных платежей) указана только общая сумма ежемесячного платежа - 7476 рублей.

27 августа 2018 года ПАО «Восточный экспресс банк» со счета истца списаны проценты по кредиту в размере 7472 рубля 77 коп. и в размере 3 рубля 23 коп., что составляет 7476 рублей. Списание в погашение основной задолженности по кредиту ПАО «Восточный экспресс банк» не было произведено, что подтверждается справкой по операциям клиента (л.д. 11).

28 августа 2018 года ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением №114, в котором просила в порядке ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» в срок не более 10 дней включительно со дня получения данного заявления устранить недостатки предоставляемой ей услуги путем распределения суммы списанного 27.08.2018г. МОП (7476 рублей) в соответствии с п. 6 договора, проведения частичного досрочного погашения кредита на сумму 3691 рубль 90 коп. 27.08.2018 года; перерасчета её задолженности по кредиту по состоянию на утро 28.08.2018 года, согласно которому основная задолженность по кредиту по состоянию на утро 28.08.2018 года снизилась по сравнению с основной задолженностью по кредиту по состоянию на 27.08.2018г. на сумму 3691 рубль 90 коп. Все документы просила передать ей по акту приема-передачи до истечения указанного срока (л.д. 8-9).

10 сентября 2018 года ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением №, в котором просила в связи с неудовлетворением её требований потребителя в установленный срок выплатить ей неустойку в размере 7777 рублей 89 коп. в срок не более 10 календарных дней включительно со дня, следующего за днем получения данного заявления (л.д. 10).

Из выписки по операциям клиента на л.д. 34 следует, что с ДД.ММ.ГГГГ по 28.05.2018г. включительно ежемесячно производилось списание страховой премии в размере 7375 рублей 18 коп., процентов по кредиту в размере 96 рублей 77 коп., процентов по кредиту в размере 3 рубля 23 коп. Таким образом, за эти месяцы списывалась в основной сумме страховая премия. Проценты по кредиту списывались в размере 100 рублей (96 руб. 77 коп.+ 3 руб. 23 коп.), при этом основной долг не списывался, проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора за эти месяцы начислялись. 

С июля 2018 года производилось списание процентов по кредиту (26.07.2018г. и 27.08.2018г.) в размере 7472 рубля 77 коп. и 3 рубля 23 коп. (л.д. 34).

Согласно справке о состоянии/наличии ссудной задолженности от 26.02.2018г. проценты за наличные операции – 5432 рублей 06 коп., за безналичные операции – 13 рублей 50 коп. (л.д. 44).

По состоянию на 13.08.2018г. сумма задолженности ФИО1 составляет по процентам по кредиту 11626 рублей 79 коп.: проценты за наличные операции – 11617 рублей 11 коп.; проценты за безналичные операции – 9 рублей 68 коп.; по основному долгу - 139939 рублей 41 коп.: за наличные операции – 139489 рублей 41 коп.; за безналичные операции – 450 рублей, что подтверждается информацией о задолженности заемщика (л.д. 38).

Следовательно, истцом производились и наличные, и безналичные операции, соответственно процентная ставка по наличным операциям – 30,9%, по безналичным операциям – 23,8%.

Задолженности за присоединение к программе страхования не имеется, так как страховая премия была ФИО1 выплачена ранее. 

При задолженности по процентам по кредиту в размере 11626 рублей 79 коп. 27.08.2018г. были списаны проценты в размере 7476 рублей (7472,77 руб.+3,23 руб.) (л.д. 38, 34), что соответствует п. 3.9 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, п. 6 Индивидуальных условий, информационному листу по погашению кредита и иных платежей. 

Из пункта 10 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа следует, что льготный период представляет собой временной промежуток, в течение которого клиент уплачивает МОП в уменьшенном размере. МОП в течение льготного периода состоит из процентов за пользование кредитом (в пределах установленного размера МОП) и в случае достаточности средств, суммы в счет погашения основного долга по кредиту. Льготный период предоставляется клиенту с даты заключения договора кредитования. Продолжительность льготного периода и размер МОП в течение льготного периода устанавливается Индивидуальными условиями. Наличие льготного периода предусмотрено только по тарифным планам с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту (л.д. 16). 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 5831 руб. Продолжительность льготного периода 5 мес. с даты заключения договора (л.д. 28). 

Как видно из выписки по операциям клиента, списание МОП ответчиком производилось в соответствии с условиями кредитного договора: до июня 2018г. – в размере 96,77 руб. и 3,23 руб., в июне 2018г. – 5827,67 руб. и 3,23 руб. (л.д. 34).

В письме на имя ФИО1 от 31 января 2018 г. (л.д. 45) ПАО «Восточный экспресс банк» указало, что, так как количество МОП, подлежащих внесению, зависит от суммы использованного лимита кредитования и начисленных процентов (размер которых зависит от способа получения денежных средств – наличные/безналичные), и не привязано к сроку кредитования (именно поэтому в договоре указан срок «До востребования», до момента полного погашения задолженности), то график погашения с указанием общей суммы кредита за определенный срок по данному тарифному плану не предусмотрен. 

Ссылка ФИО1 в исковом заявлении на то обстоятельство, что она наличных платежей не производила, не подтверждается материалами дела, так как в информации о задолженности заемщика на л.д 34 указаны проценты как за наличные, так и за безналичные операции.

Стороны договора должны руководствоваться условиями договора, не противоречащими обязательным требованиям закона.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требования истца об обязании ПАО «Восточный экспресс банк» сумму излишне начисленных и удержанных процентов за пользование кредитом за период с 12.07.2018г. по 11.08.2018г. зачесть в счет погашение основной задолженности по кредиту в дату 27.08.2018г. не имеется.

Остальные требования ФИО1 об обязании ответчика выдать справку о состоянии/наличии ссудной задолженности, об установлении судебной неустойки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда являются производными требованиями от основного требования, в связи с чем также удовлетворению не подлежат.

При рассмотрении дела не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Председательствующий (подпись) Л.В. Карпова 

Мотивированное решение составлено 19.11.2018г.