УИД 19RS0001-02-2020-004295-86 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

 

Дело № 2-3312/2020

г. Абакан

23 июля 2020 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе: 

председательствующего Земба М.Г.,

при секретаре Аникеевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Енисей» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки до даты фактического исполнения решения суда,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Енисей» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – АКБ «Енисей» (ПАО), Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки до даты фактического исполнения решения суда, мотивируя требования тем, что 21.10.2014 между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 150 000 руб. на срок до 20.10.2017 под 73% годовых в период с 21.10.2014 по 21.11.2014 и под 18,9% годовых с 22.11.2014. Ответчик свои обязательства по договору с 22.02.2017 не исполняет, платежи в счет погашения кредита и процентов не вносит, в связи с чем у нее образовалась задолженность, которая по состоянию на 07.05.2020 составила 86 513,05 руб., из которых: 38 571,54 руб. – основной долг, 2 978,16 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 20 982,05 руб. – задолженность по процентам за просроченный основной долг, 22 203,23 руб. – пени за неуплату основного долга (кредита), 1 778,07 руб. – пени за несвоевременное погашение процентов. 13.04.2017 решением Арбитражного суда Красноярского края АКБ «Енисей» (ПАО) признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». С учетом изложенного Банк просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 21.10.2014 в размере 86 513,05 руб., проценты из расчета 18,9% годовых на сумму основного долга в размере 38 571,54 руб., начиная с 08.05.2020 по дату фактической уплаты суммы основного долга, неустойку из расчета 20% годовых на сумму основного долга в размере 38 571,54 руб., начиная с 08.05.2020 по дату фактической уплаты суммы основного долга, неустойку, начисляемую за несвоевременное погашение процентов из расчета 20% годовых на сумму начисленных процентов, начиная с 08.05.2020 по дату фактической уплаты начисленных процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 795 руб.

Представитель истца АКБ «Енисей» (ПАО), ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении и телефонограммой от 09.07.2020, соответственно. Представитель Банка ФИО2, действующая на основании доверенности, ответчик ФИО1 ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В письменном возражении на иск ответчик ФИО1 не признала исковые требования в заявленном истцом размере, заявила о пропуске Банком срока исковой давности по платежам за период с 21.02.2017 по 22.05.2017. В связи с чем полагает, что требование о взыскании задолженности по основному долгу может быть удовлетворено лишь в сумме 21 428,70 руб. (остаток долга на 22.05.2017 согласно графику платежей); требование о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 23.05.2017 по 20.10.2017 подлежит удовлетворению в сумме 1 675,49 руб., из расчета: 21 428,70 руб. х 18,9% / 365 х 151 день; проценты за пользование просроченным основным долгом могут быть взысканы за период с 21.10.2017 по 07.05.2020 в сумме 10 315,36 руб., из расчета: 21 428,70 руб. х 18,9% / 365 х 802 дня + 21 428,70 руб. х 18,9% / 366 х 128 дней; требование о взыскании пени за просрочку основного долга за период с 22.06.2017 по 07.05.2020 может быть удовлетворено в сумме 11 622,59 руб., пени за просрочку уплаты процентов за период с 22.06.2017 по 07.05.2020 – в сумме 557,55 руб. Просила к неустойке применить ст. 333 ГК РФ и снизить ее размер ввиду несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, также просила снизить размер неустойки на будущее время до размера ключевой ставки, действующей на момент вынесения решения.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

Приказом Центрального Банка РФ от 09.02.2017 у АКБ «Енисей» (ПАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Решением Арбитражного суда Красноярского края от 20.04.2017 АКБ «Енисей» (ПАО) признано несостоятельным (банкротом), и в отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда Красноярского края от 09.04.2019 срок конкурсного производства в отношении АКБ «Енисей» (ПАО) продлен на шесть месяцев.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (в редакции, действовавшей в момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 21.10.2014 между АКБ «Енисей» (ПАО) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого: сумма кредита составляет 150 000 руб., срок действия кредитного договора – с момента его подписания сторонами до полного выполнения обязательств заемщика по кредитному договору; срок возврата кредита – 20.10.2019 с периодическим частичным погашениям кредита в соответствии с графиком платежей (приложение № 1 к кредитному договору); процентная ставка – в период со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день уплаты первого платежа 73% годовых, со дня, следующего за днем уплаты первого платежа, по день полного погашения кредита 18,9% годовых; платежи в счет исполнения обязательств заемщика по кредитному договору осуществляются путем ежемесячного списания Банком денежных средств со счета заемщика, открываемого Банком в момент получения кредита; к дате платежа, указанной в графике платежей, заемщик обязан обеспечить наличие на указанном счете денежных средств, достаточных для совершения очередного платежа.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного договора № от 21.10.2014, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк выполнил свои обязательства по договору, сумма кредита в размере 150 000 руб. 21.10.2014 была выдана заемщику ФИО1, что подтверждается выпиской по счету за период с 21.10.2014 по 07.05.2020 и не оспаривалось ответчиком в возражении на иск.

Согласно графику платежей (приложение № 1 к кредитному договору) первый платеж по кредиту 21.11.2014 – в размере 9 300 руб., в период с 22.12.2014 по 21.09.2017 ежемесячный платеж составлял 4 285,71 руб. в счет погашения основного долга плюс проценты, изменяющиеся в порядке уменьшения, последний платеж 20.10.2017 – в размере 4 350,22 руб. 

Из представленной Банком выписки по счету усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства ответчик исполняла ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения кредита произведен ФИО1 23.01.2017. Доказательств внесения платежей после указанной даты материалы дела не содержат. 01.02.2017 произведено погашение задолженности по кредиту в связи с реализацией прав требования по договору в сумме 38 571,54 руб., однако, 09.01.2019 указанная сумма списана со счета в связи с признанием недействительным договора уступки прав требований № от 30.01.2017, заключенного между АКБ «Енисей» (ПАО) и ООО «Строймаркет» (определение Арбитражного суда Красноярского края от 20.09.2018, оставленное без изменения постановлением Третьего арбитражного апелляционного суда от 11.12.2018).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что в случае нарушения срока, установленного графиком платежей, заемщик уплачивает Банку пени в размере 20% годовых от неуплаченной в срок суммы.

Согласно представленному Банком расчету общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 21.10.2014 по состоянию на 07.05.2020 составила 86 513,05 руб., из них: 38 571,54 руб. – основной долг, 2 978,16 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом с 24.01.2017 по 20.10.2017, 20 982,05 руб. – задолженность по процентам за просроченный основной долг с 22.02.2017 по 07.05.2020, 22 203,23 руб. – пени за неуплату основного долга (кредита) с 22.02.2017 по 07.05.2020, 1 778,07 руб. – пени за несвоевременное погашение процентов с 22.02.2017 по 07.05.2020. Проверив предоставленный истцом расчет, суд не обнаружил в нем неточностей и ошибок, в связи с чем, учитывая, что указанный расчет ответчиком не оспорен, полагает возможным принять его за основу при вынесении решения.

Рассматривая заявленное ответчиком ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска (без учета времени со дня обращения с заявлением о выдаче судебного приказа до его отмены).

Как следует из выписки по счету, последний платеж в счет погашения кредита произведен ФИО1 23.01.2017, следовательно, о нарушенном праве Банку стало известно 21.02.2017, когда заемщик не произвела следующий платеж, предусмотренный графиком платежей.

С настоящим иском в суд Банк обратился 02.06.2020, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, т.е. по истечении срока исковой давности по платежам до 02.06.2017.

При таких обстоятельствах суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность, образовавшуюся за период с 21.06.2017 по 20.10.2017, которая по основному долгу составляет 21 428,70 руб., по процентам за пользование кредитом за период с 22.06.2017 по 20.10.2017 – 674,64 руб., по процентам за просроченный основной долг за период с 22.06.2017 по 07.05.2020 – 20 309,65 руб., по пене за неуплату основного долга за период с 22.06.2017 по 07.05.2020 – 21 491,68 руб., по пене за несвоевременную уплату процентов за период с 22.06.2017 по 07.05.2020 – 1 692,05 руб.

Рассматривая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, суд приходит к следующему.

Как указано в п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. п. 69, 71, 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Принимая во внимание, размер задолженности, период, за который она образовалась, и причины её образования, руководствуясь положениями п. 1 ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу, что заявленная истцом сумма неустойки (пени) является завышенной, несоразмерной последствиям допущенного нарушения, в связи с чем, полагает возможным уменьшить её размер: за неуплату основного долга (кредита) до 3 000 руб., за несвоевременное погашение процентов – до 500 руб. 

Рассматривая требования Банка о взыскании с ответчика процентов и неустоек по день фактического исполнения обязательств, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как разъяснено в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7, расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем.

Согласно п. 65 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Учитывая вышеприведенные правовые нормы, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка проценты за пользование кредитом из расчета 18,9% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу в размере 21 428,70 руб., начиная с 08.05.2020 по день фактической уплаты взыскателю суммы основного долга, неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 20% годовых, начисляемую на сумму задолженности по основному долгу в размере 21 428,70 руб., начиная с 08.05.2020 по день фактической уплаты взыскателю суммы основного долга, и неустойку за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом из расчета 20% годовых, начисляемую на остаток задолженности по процентам в размере 674,64 руб., начиная с 08.05.2020 по день фактической уплаты взыскателю суммы начисленных процентов.

Ходатайство ответчика о снижении неустойки на будущее время до размера ключевой ставки, действующей на момент вынесения решения по делу, удовлетворению не подлежит, поскольку на данной стадии вопрос о снижении размера неустойки на будущее время обсуждаться не может, так как размер такой неустойки еще не определен, а возможность уменьшения самой ставки неустойки, законнодательством не предусмотрена. Кроме того, все существенные обстоятельства и критерии, позволяющие оценить соразмерность взыскания неустойки на будущее время, объективно не могут быть известны суду до момента исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком. При этом именно ответчик заинтересован в скорейшем исполнении решения суда и погашении своих обязательств перед истцом, что непосредственно влияет на размер неустойки, являющейся мерой имущественного воздействия на должника.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением № от 26.05.2020, в размере 2 167,90 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного коммерческого банка «Енисей» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «Енисей» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от 21.10.2014 № по состоянию на 07.05.2020 в следующем размере: 21 428 рублей 70 копеек – сумма задолженности по основному долгу, 674 рубля 64 копейки – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом с 22.06.2017 по 20.10.2017, 20 309 рублей 65 копеек – сумма задолженности по процентам за просроченный основной долг с 22.06.2017 по 07.05.2020; 3 000 рублей – задолженность по пени за неуплату основного долга (кредита), 500 рублей – задолженность по пени за несвоевременное погашение процентов, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 167 рублей 90 копеек, всего взыскать – 48 080 (сорок восемь тысяч восемьдесят) рублей 89 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «Енисей» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом из расчета 18,90% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу в размере 21 428 рублей 70 копеек, начиная с 08.05.2020, по день фактической уплаты взыскателю суммы основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «Енисей» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 20% годовых, начисляемую на сумму задолженности по основному долгу в размере 21 428 рублей 70 копеек, начиная с 08.05.2020 по день фактической уплаты взыскателю суммы основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «Енисей» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом из расчета 20% годовых, начисляемую на остаток задолженности по процентам в размере 674 рубля 64 копейки, начиная с 08.05.2020 по день фактической уплаты взыскателю суммы начисленных процентов.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд. 

Председательствующий М.Г. Земба

Мотивированное решение изготовлено и подписано 30 июля 2020 года.

Судья М.Г. Земба