Дело № 2-2366/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Пенза 23 августа 2017 года

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Жогина О.В.,

при секретаре Крюковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с названным иском к ФИО1, указав, что 26.02.2014 ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими сижу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" № 1482.1 от 22.11.2013, а также в иных документах, содержащих, индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 31,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 98 680,37 руб., а именно: просроченный основной долг 86 441,82 руб.; начисленные проценты 0,00 руб.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.; штрафы и неустойки 12 238,55 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 16.10.2015 по 14.01.2016. Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако 25.01.2017 судом было вынесено определение об отмене судебного приказа. На основании изложенного, ссылаясь на ст. ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, просило взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 26.02.2014: просроченный основной долг – 86 441,82 руб., начисленные проценты - 0,00 руб.; штрафы и неустойки – 12 238,55 руб.; комиссию за обслуживание счета - 0,00 руб.; несанкционированный перерасход - 0,00 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 3 160,41 руб.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» будучи надлежаще извещен в судебное заседание не явился, действующая по доверенности ФИО2 в тексте искового заявления, а также в отдельном ходатайстве, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не уведомила, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила ходатайство о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ до 1 000 руб. Ее представитель ФИО3, действующая на основании доверенности, иск не признала, просила о снижении суммы неустойки.

Исследовав материалы дела, заслушав объяснения представителя ответчика ФИО1 ФИО3, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307, 807 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег или вещей. 

В силу ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег или вещей. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы (Заем и Кредит).

Согласно ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности», процентные ставки, в том числе, и по кредитам, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 ("Вестник Банка России" от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Судом установлено, что 26.02.2014 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком по делу ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании № на получение кредитной карты в оферто-акцептной форме путем подачи ФИО1 анкеты-заявления на получение кредитной карты, ознакомления ее с Индивидуальными и Общими условиями кредитования. 

Условия заключенного договора (соглашения) содержатся в Уведомлении № от 26.02.2014 об индивидуальных условиях кредитования, с которым ФИО1 ознакомлена и обязалась соблюдать указанные в нем положения.

Кроме того, в вышеуказанной анкете-заявлении ФИО1 собственноручно указала, что со всеми условиями предоставления кредита была предварительно ознакомлена и согласна с ними.

В соответствии с заключенным договором (Соглашением) ОАО «АЛЬФА-БАНК» выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с кредитным лимитом 100 000 руб. с процентной ставкой 31,99% годовых. Полная стоимость кредита в случае полного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом - 1,79% годовых, в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа – 39,73% годовых. Минимальный платеж - 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2. Общих условий кредитования. 

Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (п. 9.1. Общих условий).

Для совершения операций по кредитной карте ОАО «АЛЬФА-БАНК» открыл на имя ответчика счет №.

ФИО1 получила карту и воспользовалась предоставленными кредитными средствами, что подтверждается расчетом цены иска на 13.03.2017.

Таким образом, истец свои обязательства перед ответчиком выполнил, предоставив кредитную карту с указанными параметрами и на указанных условиях.

Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 г. о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно уставу новые наименования банка следующие: полное фирменное наименование Банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК»; сокращенное фирменное наименование банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК». 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Нормами Индивидуальных (п. 10) и Общих условий (п. 8.1) Соглашения о кредитования предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода, размер неустойки в этом случае составляет 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

В материалы дела представлено требование истца к ФИО1 о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Указанное требование направлено ответчику посредством почтовой связи, однако, до настоящего времени не исполнено.

Из представленного истцом расчета задолженности и цены иска усматривается, что сумма задолженности ФИО1 по соглашению № от 26.02.2014 составляет по состоянию на 13.03.2017 98 680,37 руб., а именно: просроченный основной долг 86 441,82 руб.; начисленные проценты 0,00 руб.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.; штрафы и неустойки 12 238,55 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб.

Таким образом, ответчик свои обязательства по вышепоименованному кредитному договору не выполняет, долг не погашает и не предпринимает мер к его погашению в течение длительного времени. 

Доказательств иного ответчиком не представлено.

Учитывая, что ответчиком не выполнялись принятые на себя обязательства по кредитному договору, образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена, на основании представленных доказательств суд приходит к выводу о взыскании со ФИО1 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» образовавшейся задолженности. Расчет задолженности истцом произведен правильно, судом проверен.

Ответчиком заявлено о снижении сумм неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Неустойка подлежит уменьшению в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым, в зависимости от степени выполнения ответчиком своих обязательств, действительного размера ущерба, причиненного в результате указанного нарушения, и других заслуживающих внимания обстоятельств.

Учитывая фактические обстоятельства дела, последствия нарушения обязательства, степень вины ответчика, размер и компенсационную природу неустойки, руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу, что размер заявленной истцом неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов в период с 16.10.2015 по 14.01.2016 в размере 12 238,55 руб. явно завышен, несоразмерен по отношению к сумме нарушенного обязательства, и подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ до 1 000 руб.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № от 26.02.2014, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1, в сумме 87 441,82 руб. (Восемьдесят семь тысяч четыреста сорок один рубль 82 копейки), а именно: просроченный основной долг 86 441,82 руб. (Восемьдесят шесть тысяч четыреста сорок одни рубль 82 копейки); начисленные проценты 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек); комиссия за обслуживание счета 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек); штрафы и неустойки 1 000 руб. (Одна тысяча рублей 00 копеек); несанкционированный перерасход 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек).

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3160,41 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 26.02.2014 в размере 87 441,82 руб. (Восемьдесят семь тысяч четыреста сорок один рубль 82 копейки), а именно: просроченный основной долг 86 441,82 руб. (Восемьдесят шесть тысяч четыреста сорок одни рубль 82 копейки); начисленные проценты 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек); комиссия за обслуживание счета 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек); штрафы и неустойки 1 000 руб. (Одна тысяча рублей 00 копеек); несанкционированный перерасход 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3160,41 руб. (Трех тысяч ста шестидесяти рублей 41 копейки).

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца с момента изготовления его в мотивированной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 28 августа 2017 года.