Дело № 2-704/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Заозерный 12 сентября 2018 года

Рыбинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего Песеговой Т.В.,

при секретаре Дворцовой О.Ф.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО3 (по устному ходатайству), 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого ей был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., срок возврата кредита - до востребования. При оформлении заявки на получение кредита сотрудник банка сообщил, что выдача кредита возможна только при условии страхования жизни. Она была вынуждена согласиться, и оформила заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». 

Согласно заявлению на присоединение к указанной программе, страхования размер оплаты банку услуги за присоединение к Программе страхования составил 

<

данные изъяты> руб., оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. 

В тот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес ответчиков заявление о расторжении договора страхования. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Страховая компания «Резерв» отказало в удовлетворении её требований, сославшись на то, что не является стороной кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, указав на то, что она имела возможность заключить указанный договор без присоединения к Программе страхования жизни заемщиков. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «КБ «Восточный» сообщило ей, что в связи с её отказом от участия в Программе страхования, она будет исключена из реестра застрахованных лиц и действие программы в отношении неё будет прекращено. 

Несмотря на это банк 02.11.2017, 16.11.2017, 04.12.2017, 19.12.2017, 02.01.2018, 02.02.2018 и 05.03.2018 произвел с её карты, выданной в рамках вышеуказанного кредитного договора, списание денежных средств в счет страховой премии в общей сумме 43200 руб. Считая списание указанной суммы незаконным, истец просит взыскать названную сумму с ответчиков.

Также истец просит взыскать с ПАО КБ «Восточный» денежные средства в сумме 11052 руб., списанные с той же карты в качестве комиссии: за выдачу карты – 800 руб. ДД.ММ.ГГГГ, за снятие наличных – ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7749,08 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1369,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1134,00 руб., полагая, что указанные денежные средства были списаны с её карты необоснованно, т.к. законодательство Российской Федерации не предусмотрено возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Помимо этого истец также просит взыскать с ответчиком компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные исковые требования.

Представитель ФИО1 - ФИО3 также поддержала заявленные истцом требования, дополнительно суду пояснила, что факт своевременного обращения к ответчикам с заявлением о расторжении договора страхования подтверждается приобщенными квитанциями, а также ответом ЗАО «Страховая компания «Резерв», Кроме того, истице действиями Банка причинены моральный вред, который выражается в том, что ФИО1 каждый раз, получая выписку из Банка, где было указано о списании с нее комиссии за страхование и иных комиссий, переживала, а в силу этого наступало ухудшение здоровья, так как ее доверитель страдает сахарным диабетом.

Ответчик – ПАО «Восточный экспресс банк», надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, возражений относительно иска не представил.

Ответчик – ЗАО «Страховая компания «Резерв», надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении иска отказать по тем основаниям, что в силу ст. 958 ГК РФ и условий договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, а требование о компенсации морального вреда является немотивированным.

Суд, с учетом мнения участников процесса, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков, извещенных о дате судебного заседании своевременно и надлежащим образом, в порядке заочного производства.

Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (пункт 2).

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (статья 12 вышеприведенного Закона).

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 №3854-У (далее - Указание ЦБ РФ) (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 4 названного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Центрального Банка России от 20.11.2015 года №3854-У вступило в силу с 02.03.2016 года.

Положениями статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзацу 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в виде предоставления банковской карты с лимитом кредитования 

<

данные изъяты> рублей с процентной ставкой за проведение безналичных операций в размере 

<

данные изъяты>% и процентной ставкой за проведение наличных операций в размере 

<

данные изъяты>% с установлением размера минимального ежемесячного обязательного платежа в размере 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» истец выразила согласие на оплату услуги по включению в список застрахованных лиц в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 200 руб. за 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 12 

<

данные изъяты> руб., размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 9893 руб.

Согласно пункту 17 кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, согласно которому она была уведомлена о том, что присоединение к указанной программе не является условием для получения кредита и выпуска кредитной карты, а также о возможности отказа от присоединения к данной программе.

В соответствии с п. 5.1. и п. 5.4.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения с Банком кредитного договора. Действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе по желанию застрахованного лица, при этом застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Пунктом 7.4.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита, являющихся неотъемлемой частью заключенного сторонами договора страхования, установлено, что страхователи физические лица вправе отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Досрочное расторжение договора осуществляется на основании письменного (в произвольной форме) заявления страхователя физического лица на имя страховщика. В случае, есть страхователь физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный договором страхования, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, установленного для отказа от договора страхования. Возврат страховой премии или её части, уплаченной страхователем физическим лицом, осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Таким образом, выразив согласие на подключение к программе страхования, истец письменно акцептировал публичную оферту о подключении к программе страхования и согласился оплатить банку за оказанные услуги определенную денежную сумму.

Судом также установлено, что 18.00.2017 года истец ФИО1 обратилась к ответчикам с заявлением о расторжении договора страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», направив указанное заявление адресатам почтовым отправлением, что подтверждается квитанциями ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Страхования компания «Резерв» отказало в удовлетворении заявления истца, сославшись на то, что не является стороной кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, указав также, что истица имела возможность заключить указанный договор без присоединения к Программе страхования жизни заемщиков. 

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «КБ «Восточный» сообщило ей, что в связи с её отказом от участия в Программе страхования, она будет исключена из реестра застрахованных лиц и действие программы в отношении неё будет прекращено. 

Несмотря на это, согласно выписке из лицевого счета истца № ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» удержал со счета истца сумму в качестве платы за включение в программу страхования в общем размере 43 200 руб., а именно ДД.ММ.ГГГГ – 9744 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 48,03 руб.,ДД.ММ.ГГГГ – 9752,96 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 39,07 руб.,ДД.ММ.ГГГГ – 9792,03 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 9792,03 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4031,88 руб.

При установленных обстоятельствах, учитывая, что истец в установленный договором срок отказалась от договора страхования в предусмотренном договором порядке, оснований для списания с её кредитной карты указанных денежных средств не имелось, в связи с чем её требование о взыскании 43200 рублей подлежит удовлетворению за счет ПАО «Восточный экспресс банк», поскольку указанные денежные средства списывались именно Банком со счета истицы.

Требование истца о взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» начисленных и удержанных комиссий за выдачу кредитной карты, снятие наличных в общей сумме 11052,28 руб. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом, возможность начисления платы за выпуск карты, снятие наличных денежных средств была согласована сторонами при заключении кредитного договора, что подтверждается пунктом 15 кредитного договора.

Из содержания указанного договора следует, что он является смешанным, содержит в себе элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора, что соответствует п. 3 ст. 421 ГК РФ.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Выдача наличных денежных средств со счета, в том числе в банкоматах с помощью банковской карты – это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Таким образом, взимание комиссии за выдачу карты, списание наличных не противоречит закону и не нарушает прав истца.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Истица просит взыскать с ответчиков в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Поскольку имело место нарушение прав потребителя со стороны кредитной организации, с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500 рублей, с учетом степени нравственных страданий ФИО1, характера нарушенного права, степени вины ответчика, иных заслуживающих внимания обстоятельств, требований разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» допущено нарушение прав истца как потребителя, с него пользу последнего подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований, что составляет (43200+500)/2=21850 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с чем с ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2166, 50 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 43700 руб., из которых 43200 руб. – в счет возврата взысканной страховой премии, 500 руб. – в счет компенсации морального вреда.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 штраф в размере 21850 руб.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2166,50 руб..

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца по истечению срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если это заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого требования.

Мотивированное решение изготовлено 14.09.2018 года.

Судья Т.В. Песегова