УИД 11RS0008-01-2023-001365-73 Дело № 2-1227/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сосногорский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Судовской О.Н., при секретаре Пятышевой Н.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сосногорске Республики Коми 13 сентября 2023 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о возврате части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд к ООО «СК КАРДИФ» о возврате части страховой премии, взыскании неустойки и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил кредитный договор № с ПАО «Почта Банк» на сумму 

<

данные изъяты>. сроком на 54 месяца под 19,9% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора и в обеспечение исполнение обязательств по нему истцом был заключен договор страхования с ООО «СК Кардиф» сроком на 54 месяца с уплатой страховой премии в сумме 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истцом полностью погашены кредитные обязательства, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о возврате ему страховой премии за фактически неиспользованный период страхования, требования не удовлетворены. Решением финансового уполномоченного в требованиях истца также отказано. Полагая действия ответчика незаконными, истец просит взыскать с ООО «СК КАРДИФ» часть страховой премии в сумме 35 142,49 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66 419,64 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы по оплате услуг нотариуса при оформлении доверенности в сумме 2200 руб.

В судебном заседании истец, его представитель ФИО4 участия не принимали, будучи надлежащим образом извещены, в письменном заявлении просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, настаивая на иске.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ», извещенного надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимал, просив о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменном отзыве возражал против иска, указав, что сторонами заключен самостоятельный договор страхования, действие которого не прекращается в связи с окончанием действия кредитного договора, иных предусмотренных законом оснований для расторжения договора страхования по делу не имеется.

Представитель 3 лица АО «Почта Банк», извещенного надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимал, письменного отзыва по делу не представил.

3 лицо АНО «СОДФУ», будучи извещено надлежащим образом, просило о рассмотрении дела в отсутствие финансового уполномоченного или его представителя. 

При указанных обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на сумму 

<

данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 19,90% годовых, размер ежемесячного платежа – 

<

данные изъяты>. Согласно условиям п.п.9, 10 кредитного договора, заключение отдельных договоров не требуется, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не предусмотрена.

ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен договор страхования с ООО «Страховая компания КАРДИФ». 

Согласно условиям, изложенным в договоре страхования №, заявлении о страховании от ДД.ММ.ГГГГ, договор заключен по программе «Максимум», страховая сумма составила 

<

данные изъяты>

Страховщиком выступает ООО «СК КАРДИФ», страхователем/застрахованным лицом ФИО1, страховая премия составила 

<

данные изъяты> руб., срок действия договора страхования – 54 месяца с ДД.ММ.ГГГГ.

К страховым случаям отнесены травматическое повреждение, установление инвалидности 1 или 2 группы, а также смерть в результате несчастного случая или болезни, недобровольная потеря работы + консультационные услуги «Помощь в поиске работы». 

Выгодоприобретателем по договору являются застрахованное лицо или его наследники в случае смерти застрахованного лица. Снижение страховой суммы в период действия договора не предусмотрено.

Страховщик при наступлении с застрахованным лицом страховых событий принял на себя обязательство осуществить страховую выплату в случае смерти, инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни в размере 100% страховой суммы, в случае установления инвалидности 2 группы - 75% от страховой суммы, в случае травмы – 25% от страховой суммы, в случае недобровольной потери работы – в размере 7 947 руб. ежемесячно.

В заявлении о страховании истец подтвердил, что услуга страхования выбрана им добровольно по его желанию и с его согласия. Договор страхования также содержит указание, что страхователь осознает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом полностью исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается письменной информацией АО «Почта Банк» на запрос суда (т.3 л.д.34). 

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО1 обратился в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с исполнением им обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, просил также произвести возврат страховой премии за фактически неиспользованный период страхования в размере 

<

данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ представитель истца также предъявил ответчику претензию о выплате неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Письмами № от ДД.ММ.ГГГГ, №№ от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК КАРДИФ» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии и выплате неустойки.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки отказано.

Указанные фактические обстоятельства позволяют суду сделать следующие выводы.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Пунктом 7.6. Правил страхования ООО «СК КАРДИФ» предусмотрены условия, при которых договор страхования прекращается, в том числе, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пп. "г").

При этом п. 7.7. Правил установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. "г" п. 7.6 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования предусмотрено также расторжение договора страхования и возврат страховой премии в случае добровольного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора (п.7.4). 

Из условий договора страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита.

На основании части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.

В абзаце 1 части 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" содержится ссылка на договор личного страхования заемщика, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из условий кредитного договора следует, что у заемщика отсутствовала обязанность по заключению иных договоров, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, то есть не подтверждено необходимое условие для применения положений части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Возможность наступления страхового случая после уплаты кредита и существование страхового риска не отпали, то есть не наступило обстоятельств, указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, оснований полагать, что договор страхования был заключен истцом вынужденно, не имеется.

При таких обстоятельствах довод иска о том, что договор страхования после досрочного погашения кредита прекратил свое действие и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права, толковании договора страхования и является ошибочным.

В установленный договором срок – 14 дней с даты заключения договора страхования - истец с заявлением о его расторжении и возврате суммы страховой премии не обращался. 

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска о возврате части страховой премии не имеется, в связи с чем не подлежат удовлетворению вытекающие из него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. Понесенные истцом судебные расходы по нотариальному оформлению доверенности в соответствии со ст. 98 ГПК РФ возмещению ответчиком не подлежат в связи с отказом в иске. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Школьного ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о возврате части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РК через Сосногорский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 сентября 2023 года.

Судья О.Н.Судовская