Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2019 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Безбородовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-386/2019 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 16.07.2013 в размере 59 863 рубля 72 копейки.

В обоснование исковых требований указано, что 16.07.2013 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления - оферты 

<

***>, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 304 515 рублей 39 копеек под 27 % годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла принятые на себя обязательства ненадлежащим образом, нарушив п. 4.1. Условий кредитования, в связи с чем, на основании п. 5.2. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность ответчика по ссуде возникла 17.06.2014, по состоянию на 09.10.2018 суммарная продолжительность просрочки составила 242 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 17.08.2013, по состоянию на 09.10.2018 суммарная продолжительность просрочки составила 1568 дней. В период пользования кредитом ФИО1 произвела выплаты в размере 486 310 рублей. По состоянию на 09.10.2018 задолженность ответчика перед банком составляет 59 863 рубля 72 копейки, из которых: 51 608 рублей 33 копейки - просроченная ссуда, 5 875 рублей 65 копеек - просроченные проценты, 1 169 рублей 99 копеек - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 1 209 рублей 75 копеек - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако, данное требование ФИО1 не выполнено, до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела представителя в суд не направил, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась. В письменном заявлении от 11.02.2018 указала, что при разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию неустойки, необходимо принимать во внимание период нарушения ответчиком сроком исполнения обязательств, сумму основного обязательства, а также учитывать, что неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства. Заявленные суммы неустоек (штрафов) явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства и должны быть уменьшены. Полагала, что при расчете размера неустойки стоит исходить из ставки рефинансирования, которая соответствует ключевой ставке Банка России - 7,75 % годовых.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В судебном заседании установлено, что 16.07.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления - оферты со страхованием 

<

***>, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 304 515 рублей 39 копеек под 27 % годовых, сроком на 60 месяцев (1826 дней) с правом досрочного возврата. 

В заявлении - оферте ФИО1 выразила согласие с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования), являющимися неотъемлемой частью заявления - оферты и, как следствие, кредитного договора, обязалась их исполнять, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

В соответствии с разделом Условий кредитования «Термины и определения, используемые в Условиях кредитования» заявление - оферта – письменное предложение (оферта) заемщика о заключении с ним договора о потребительском кредитовании, договора банковского счета - 1 и договора банковского счета - 2 (в случае необходимости). Договор о потребительском кредитовании – договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиком (по желанию заемщика), предусмотренные договором о потребительском кредитовании, который состоит из заявления - оферты заемщика и настоящих Условий кредитования. Акцепт банком заявления - оферты заемщика – совершение банком в срок, установленный в заявлении-оферте действий, указанных в п. 3.3. настоящих Условий кредитования.

Согласно п. 3.3. Условий кредитования акцепт заявления - оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено настоящим заявлением - офертой (пп. 3.3.1.); предоставление заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления - оферты путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1 (в случае, если заемщик выразит желание открыть в банке банковский счет-1), в случае отказа заемщика от открытия в банке банковского счета-1 - путем перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление - оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке (пп. 3.3.2.).

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного 16.07.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, была соблюдена.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору банком исполнены надлежащим образом: истцом открыт банковский счет на имя ФИО1 и перечислена сумма кредита в размере 304 515 рублей 39 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с 16.07.2013 по 09.10.2018.

ФИО1 в свою очередь в соответствии с п.п. 4.1.1., 4.1.2. раздела 4 Условий кредитования приняла на себя обязательство по возврату кредита в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплате банку процентов за пользование кредитом, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренных договором о потребительском кредитовании.

В договоре о потребительском кредитовании 

<

***> от 16.07.2013, заключенном в виде акцептованного заявления - оферты ответчика, процентная ставка по кредиту установлена в размере 27 % годовых.

Пунктом 3.4. Условий кредитования установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользо�������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�???????????????????????�����????????????�????????�??????�??????�?

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты (п. 3.5. Условий кредитования).

Согласно заявлению - оферте от 16.07.2013 ФИО1 обязалась в соответствии с графиком осуществления платежей (указанном в разделе «Е» настоящего заявления-оферты), являющимся неотъемлемой частью данного заявления - оферты, погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е» настоящего заявления - оферты, не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «Дата платежа»; гарантировала банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. 

Из раздела «Е» «График осуществления платежей» следует, что по кредитному договору ФИО1 ежемесячно должны были вноситься аннуитетные платежи, включающие часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом в размере 9 298 рублей 48 копеек (последний платеж – 10 284 рубля 67 копеек) в дату внесения платежа в период с 16.08.2013 по 16.07.2018.

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 осуществляла платежи с нарушением сроков и не в полном объеме, последний платеж по кредиту произведен ответчиком 16.12.2017 в сумме 250 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 16.07.2013 по 09.10.2018.

Согласно п. 5.2. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имело место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней. В случае принятии решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении - оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п.п. 5.2.1, 5.3 Условий кредитования).

Из материалов дела следует, что 01.06.2018 в адрес ФИО1 направлено уведомление банка о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по кредитному договору в срок до 28.06.2018. До настоящего времени указанное требование ПАО «Совкомбанк» ответчиком не исполнено, доказательств погашения суммы задолженности по кредитному договору ответчиком вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным. 

Учитывая факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 5.2. Условий кредитования, в соответствии с которыми банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскания с ответчика просроченной ссуды в размере 51 608 рублей 33 копейки, просроченных процентов в размере 5 875 рублей 65 копеек подлежат удовлетворению.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 6.1. Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления - оферты.

Из раздела «Б» заявления - оферты ФИО1 следует, что размер неустойки в виде пени за неисполнение обязательств по возврату кредита (части кредита) и уплате начисленных процентов за пользование кредитом составляет 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Судом установлено, что со стороны ответчика ФИО1 имело место нарушение обязательств по возврату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, в связи с чем у ПАО «Совкомбанк» имелись основания для начисления штрафных санкций, предусмотренных п. 6.1. Условий кредитования, разделом «Б» заявления - оферты. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 69, 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (Определение от 21.12.2000 № 263-О), ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Суд принимает во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. 

Установленный в кредитном договоре размер неустойки – 120 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. 

Учитывая сумму денежного обязательства, размер ключевой ставки Банка России, степень вины ответчика, отсутствие существенных последствий несвоевременного внесения ФИО1 ежемесячных платежей в счет погашения кредита, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки за просрочку уплаты кредита в размере 1 169 рублей 99 копеек, сумма неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 1 209 рублей 75 копеек являются чрезмерно высокими и несоразмерными последствиям нарушения обязательств, допущенного ответчиком.

При таких обстоятельствах суд полагает отвечающим принципам разумности и справедливости снижение размера процентной ставки неустойки до 10 %, в связи с чем, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка за просрочку уплаты кредита в размере 97 рублей 50 копеек, неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 100 рублей 81 копейка.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 1 995 рублей 91 копейка, что подтверждается платежными поручениями № 58 от 16.10.2018 на сумму 997 рублей 95 копеек, № 133 от 26.07.2018 на сумму 997 рублей 96 копеек.

Учитывая изложенное, тот факт, что при разрешении исковых требований ПАО «Совкомбанк» судом был уменьшен размер неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 995 рублей 91 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 16.07.2013 в размере 57 682 рубля 29 копеек, из которых: 51 608 рублей 33 копейки - просроченная ссуда, 5 875 рублей 65 копеек - просроченные проценты, 97 рублей 50 копеек - неустойка за просрочку уплаты кредита, 100 рублей 81 копейка - неустойка за просрочку уплаты процентов.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 995 рублей 91 копейка

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская 

Копия верна

УИД 70RS0005-01-2019-000094-81

Подлинный документ подшит в деле № 2- 386/2019

Судья М.О. Осмольская 

Секретарь М.А. Безбородова