Дело № 2- 504/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2020 г.Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тугаевой О.В. 

при секретаре Галимовой А.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, процентов, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» предъявил в суд иск к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 90 378 рублей 95 копеек, в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 2911 рублей 37 копеек. 

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептированного заявления оферты). По условиям договора Банк предоставил ответчику денежный кредит в сумме 100 000 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 24 месяца. Ответчик не исполняет обязанность по возврату кредита, процентов по кредитному договору. Всего за период пользования кредитом ответчик выплатил банку 32845 рублей 00 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет 90 378 рублей 95 копеек, из которых просроченная ссуда – 85 501 рубль 02 копейки, просроченные проценты – 0 рублей, проценты по просроченной ссуде – 547 рублей 15 копеек, неустойка по ссудному договору 3 971 рубль 62 копейки, неустойка на просроченную ссуде 359 рублей 16 копеек. Банк направлял ответчику требование о досрочном погашении долга, однако до настоящего времени ответчик свои обязательства не выполнил, долг не погасил. В настоящее время возврат средств ответчиком не производится, что является существенным нарушением условий договора со стороны заемщика. В соответствии с условиями договора банк вправе предъявить требования о возврате кредита. В настоящее время ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизован в ПАО «Совкомбанк» и является его правопреемником.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в письменном заявлении на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала. Представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. В письменном возражении на иск просила снизать размер неустойки, предъявленной ко взысканию

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в установленный для ее акцепта срок действия по выполнению указанных в оферте условий договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 807 и 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных материалов видно, что ответчик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с заявлением-офертой на предоставление потребительского кредита на условиях, указанных в п. Б заявления-оферты. Раздел Г заявления содержит в себе согласие ответчика на включение в программу страхования, плата составляет 0,70% от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора. Также ответчиком представлено заявление на включение в программу добровольного страхования, заявление на страхование по программе, добровольного коллективного страхования, программа страхования «Классика».

Согласно 3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» Заявление-оферта заявителя считается принятым и акцептированным банком, а договор о потребительском кредите считается заключенным с согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику.

Акцепт заявления заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: предоставления заемщику для подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, открытие лимита кредитования и зачисление денежных средств на расчетную карту (п. 3.3 Общих условий).

На основании заявления-оферты сторонами ДД.ММ.ГГГГ подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита за №.

Из Индивидуальных условий № видно, что кредит выдан сроком на 24 месяцев на сумму 100 000 рублей под 19,90 % годовых, с погашением ежемесячных платежей. Срок возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитования. 

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что следует из лицевого счета заемщика, согласно которому на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства за вычетом страховой суммы в размере 73801 рубль, в счет оплаты страховой премии 16800 рублей. 

В соответствии со ст. 819, 810 ГК РФ сумма кредита должна быть возвращена заемщиком банку в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4.1.1 Общих условий заемщик обязуется вернуть кредит в сроки, установленные в кредитном договоре.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты за период пользования кредитом. (п.3.4, 4.1.2 Условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ количество платежей по кредиту- 24, погашение задолженности производится ежемесячными платежами в размере 5086 рублей 34 копейки. Периодичность платежей установлена в Информационном графике платежей.

Из информационного графика платежей, подписанного ответчиком следует, что ответчик не позднее 20 числа каждого месяца должна вносить в счет погашения кредита и уплаты процентов за него 5737 рублей 78 копеек. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 5737 рублей 61 копейка. Всего в счет погашения кредита должно быть внесено 100 000 рублей, в уплату процентов 34130 рублей 55 копеек, комиссий 3576 рублей. Всего в общей сумме 137 706 рублей 55 копеек.

Таким образом, ответчик была ознакомлена и согласилась с Индивидуальными с условиями кредитования, графиком платежей и Общими Условиями кредитования Банка.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Согласно п. 5.2, 5.2.1 Общих Условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредите.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом Банк направляет письменное уведомление с требованием о возврате долга.

Банк ДД.ММ.ГГГГ направлял ответчику требование о возврате долга по кредиту в сроки, установленные законодательством, что подтверждено досудебным уведомлением и списком почтовых отправлений. Однако ответчик данное требование не исполнила. Доказательств обратного суду не представлено.

О наличии задолженности по кредиту ответчику было достоверно известно, что подтверждено Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ который по определению мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отмене по заявлению ответчика.

Доказательств того, что ответчик надлежаще исполняла принятые на себя обязательства, приняла меры по погашению долга, не представлено.

Из лицевого счета заемщика усматривается, что ответчиком в счет погашения кредитных обязательств внесено 32845 рублей: ДД.ММ.ГГГГ – 5750 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 95 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 5650 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 5700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ -5450 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 200 рублей и ДД.ММ.ГГГГ -10 000 рублей. Таким образом ответчиком с сентября 2019 года стали нарушаться условия кредитного договора. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ. Иных платежей не производилось. 

С учетом внесенных денежных сумм остаток задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 85 501 рубль 02 копейки, проценты по просроченной ссуде 547 рублей 15 копеек.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями п.1 ст.330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Ответчиком обязательства по данному договору надлежащим образом не исполняются.

Истец ставит вопрос о взыскании с ответчика неустойку по ссудному договору в размере 3 971 рубль 62 копейки и неустойку на просроченную ссуду 359 рублей 16 копеек.

Между тем, суд находит, что оснований для взыскания с ответчика задолженности по неустойке по ссудному договору в размере 3971 рубль 62 копейки не имеется по следующим основаниям.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст.168 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07 мая 2013 года №100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст.168 ГК РФ).

Как разъяснено в п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключённой с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности»).

Как установлено ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, неустойка может быть начислена только за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита.

Неустойка предусмотрена п.12 Индивидуальных условий кредитного договора, и установлена в размере 20% годовых за каждый календарный день в соответствии с положениями ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Вместе с тем, как видно из расчёта задолженности, банк производил начисление неустойки как по просроченной ссуде, так и по ссудному договору от полного остатка задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчёта 20% годовых.

При этом, суд полагает, что условие кредитного договора, содержащееся в п.12 Индивидуальных условий, позволяющее начислять неустойку на непросроченную часть основного долга по кредитному договору, противоречит положениям ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем является ничтожным в указанное части, и не подлежит применению.

Таким образом, неустойка в виде пени по ссудному договору от остатка непросроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3971рубль 63 копейки начислена банком неправомерно, в связи с чем отсутствуют законные основания для удовлетворения исковых требований в указанной части.

В части размера взыскания за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойки по просроченной ссуде 359 рублей 15 копеек суд полагает требование банка подлежащим удовлетворению, поскольку требование является обоснованным, неустойка начислена в соответствии с положениями ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

При этом оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и уменьшения размера такой неустойки суд не усматривает.

Согласно п. 4 Решения № единственного участника ООО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, п.1.1 Устава общества, ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником всех прав и обязанностей ООО ИКБ «Совкомбанк». Из договора о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ в результате присоединения иных банков к ОАО ИКБ «Совкомбанк» произошла реорганизация данного банка в ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником присоединяемых обществ со всеми правами и обязанностями (раздел 5 Договора о присоединении). Соответствующие изменения внесены в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Так, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

***> рублей 33 копейки, из которых просроченная ссуда – 85 501 рубль 02 копейки, просроченные проценты – 0 рублей, проценты по просроченной ссуде – 547 рублей 15 копеек, неустойка на просроченную ссуде 359 рублей 16 копеек.

Истцом при подаче иска понесены судебные расходы на уплату государственной пошлины 2911 рублей 37 копейки исходя из заявленных требований на сумму 90378 рублей 95 копеек.

С учётом положений ст.98ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация расходов на уплату государственной пошлины 2783 рубля 43 копейки (

<

***>,33 руб. / 90378, 95 руб. х 2911,37 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

***> рублей 33 копейки, из которых просроченная ссуда – 85 501 рубль 02 копейки, проценты по просроченной ссуде – 547 рублей 15 копеек, неустойка на просроченную ссуде 359 рублей 16 копеек, в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 2783 рубля43 копейки.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Тугаева

Мотивированное решение составлено 7 июля 2020 года.

Председательствующий О.В. Тугаева