Дело № 2-1524/2023

УИД 33RS0011-01-2023-001664-19

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<

адрес> 5 июня 2023 года

Ковровский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Мочаловой Е.Ю.,

при секретаре Жильцовой Е.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Коврове гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора 

<

№> от 

<

дата>, взыскании задолженности по нему в размере 447538,60 р., взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 14,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу, взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога - жилое помещение с кадастровым номером 

<

№> общей площадью 30,8 кв.м, расположенное по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 900000 р., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 13675,39 р. 

В обоснование заявленных требований указано, что 

<

дата> между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

№>, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в сумме 630000 р. под 14,65% годовых на срок 60 месяцев.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. 

Заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, в связи с чем по состоянию на 

<

дата> за ней образовалась задолженность в размере 447538,60 р., из которой: 426440,20 р. - просроченная судная задолженность, 15823,58 р. - просроченные проценты, 1259,55 р. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 364,02 р. - неустойка на просроченную ссуду, 105,25 р. - неустойка на просроченные проценты, 596 р. - комиссия за смс-информирование, 2950 р. - иные комиссии. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком оставлено без исполнения. До настоящего времени ФИО1 задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия договора. 

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, настаивая на удовлетворении заявленных требований, в том числе об обращении взыскания на квартиру.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется расписка, возражений по исковым требованиям не представила, об отложении слушания дела не ходатайствовала. 

Третье лицо - зарегистрированный по месту постоянного жительства в спорной квартире ФИО2, извещавшийся о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, мнение по иску не представил.

Суд не усматривает оснований для отложения судебного разбирательства и полагает возможным в соответствии с положениями ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ). 

На основании п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

На основани ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Судом установлено, что 

<

дата> между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

№>, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в сумме 630000 р. на срок 60 месяцев. За пользование кредитом заемщик должна уплачивать банку проценты из расчета 14,65% годовых (п. 4 кредитного договора). 

Согласно п. 7 кредитного договора ФИО1 обязалась осуществлять возврат кредита и уплату процентов по кредитному договору путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п. 4.10 Общих условий. 

Пунктом 4.11 Общих условий установлено, что последний платеж и платеж в счет полного досрочного возврата кредита по договору включает в себя платеж по возврату остатка суммы кредита в полном объеме и уплате начисленных, но неуплаченных процентов, а также суммы неустойки (при наличии). При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования остатком суммы кредита до даты полного исполнения обязательств (включительно), установленной общими условиями.

Пунктом 12 кредитного договора установлено, что кредит предоставлен заемщику для целевого использования, а именно: на неотделимые улучшения объекта недвижимости. 

В соответствии с п. 13 кредитного договора и п.6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

ПАО "Совкомбанк" исполнило свои обязательства по договору перед ФИО1 в полном объеме, предоставив кредит в сумме 630000 р., что подтверждается выпиской по счету за период с 

<

дата> по 

<

дата>. 

В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, в результате чего возникла просроченная задолженность по состоянию на 

<

дата> в размере 447538,60 р. 

Согласно п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В связи с образованием просроченной задолженности банк 

<

дата> направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. 

До настоящего времени обязательства по кредитному договору о возвращении денежных сумм ответчиком не исполнены, доказательства обратного суду не представлены. 

Расчет задолженности, процентов по кредитному договору судом проверен, является арифметически верным, расчет соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен, в связи с чем суд полагает возможным принять расчет задолженности, представленный истцом. 

Установив факт исполнения банком обязательств по выдаче кредита ФИО1, а также наличие у заемщика просроченной задолженности по исполнению перед банком кредитных обязательств, вытекающих из кредитного договора, суд пришел к выводу об обоснованности заявленных ПАО "Совкомбанк" требований к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также является обоснованным и подлежит удовлетворению. 

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 

<

дата> № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3, 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии со ст. 3 названного закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на пп. 3, 4 п. 1 ст. 3 или на ст. 4 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч.ч. 1, 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пп. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в числе иного, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Исходя из п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2, 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ. 

Согласно п. 17 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, возникающий в силу договора на основании Закона об ипотеке после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесении записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости. 

В соответствии с договором залога (ипотеки) 

<

№> от 

<

дата>, заключенным между сторонами, ФИО1 (залогодатель) передала ПАО "Совкомбанк" (залогодержатель) в залог квартиру с кадастровым номером 

<

№> общей площадью 30,8 кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>. 

Пунктом 5.4.3. Общих условий установлено, что в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита и уплате процентов в течение тридцати календарных дней, кредитор имеет право обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. 

Из материалов дела не усматриваются предусмотренные ст. 54.1 Гражданского кодекса Российской Федерации основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. 

Согласно п. 1 ст. 78 Закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. 

В силу п. 2 ст. 6 Закона об ипотеке не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена. 

Согласно ст. 79 Федерального закона от 

<

дата> № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации. 

В соответствии с ч. 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. 

Из содержания указанных норм следует, что наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем ему помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. 

Согласно п. 3.1 договора залога (ипотеки) от 

<

дата> 

<

№> по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 900000 р. 

Исходя из этого, суд полагает возможным установить начальную продажную цену квартиры в размере 900000 р.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ФИО1 (заемщик) не выполняет перед банком (кредитором) обязанность по надлежащему погашению кредита, нарушение условий договора является существенным, поэтому требования Банка о расторжении кредитного договора от 

<

дата> 

<

№> подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом обоснованно заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 14,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу положений ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче в суд иска истец понес расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13675,39 р., что подтверждается платежным поручением от 

<

дата> 

<

№>. Указанные расходы подлежат возмещению истцу ответчиком в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор от 

<

дата> 

<

№>, заключенный между публичным акционерным обществом "Совкомбанк" и ФИО1, 

<

дата> года рождения. 

Взыскать в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" с ФИО1, 

<

дата> года рождения, паспорт 

<

№> выдан 

<

дата> 

<

адрес> 

<

адрес> и 

<

адрес>, задолженность по кредитному договору от 

<

дата> 

<

№> в размере 447538,60 р. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13675,39 р., всего 461213,99 р. (четыреста шестьдесят одна тысяча двести тринадцать рублей 99 коп.). 

Взыскать в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" с ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 14,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" с ФИО1 неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу. 

Обратить взыскание на заложенное имущество - принадлежащую на праве собственности ФИО1 квартиру с кадастровым номером 

<

№> общей площадью 30,8 кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 900000 р. (девятьсот тысяч рублей).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.Ю. Мочалова

СПРАВКА: Мотивированное решение составлено 13.06.2023.