16RS0041-01-2019-0015401-55

Дело № 2-1043/2019

решение

именем Российской Федерации

Дата оглашения резолютивной части решения 12 сентября 2019 года

Дата составления мотивированного решения 17 сентября 2019 года

Место составления решения город Лениногорск Республика Татарстан

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.Н. Компанийцевой, при секретаре судебного заседания Р.А. Равиловой, с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, расторжении договора страхования, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, расторжении договора страхования, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, где просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии за не истекший период страхования в размере 97058,50 руб., расторгнуть договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от взысканной судом суммы за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, взыскать компенсацию морального вреда в размере 15000,00 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ заключен кредитный договор N625/0018-0793634. Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования жизни истца сроком на 60 месяцев которым предусмотрена уплата страховой премии в размере 105882,00 руб. В связи с досрочным исполнением ДД.ММ.ГГГГ обязательств по кредитному договору, договор страхования прекратил свое действие, необходимость в страховании ответственности отпала по независящим от сторон обстоятельствам. Следовательно, риск наступления страхового случая не может иметь место, так как действие договора страхования прекращено досрочно. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании требования иска поддержала, настаивала на его удовлетворении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, исковые требования не признал по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление. 

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, требования иска не признал.

Суд, изучив материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита N625/0018-0793634 на сумму 705882,00 рублей с уплатой 14,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования с ответчиком по программе "Финансовый резерв Профи", в соответствии с которым истцу выдан полис Единовременный взнос составил 105882,00 руб. Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, ФИО2 подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. 

Согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимся приложением к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного лица до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного лица возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (раздел 6). 

По правилам части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено страхованием жизни и здоровья заемщика, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом в материалы дела не предоставлено.

Страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по его добровольному волеизъявлению, страховая премия удержана из суммы кредита и перечислена банком в страховую компанию по поручению истца.

Страховая премия списана банком со счета заемщика и перечислена по поручению клиента в оплату страхового взноса по указанному договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ за весь период страхования единовременно.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительными условий договора страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно заявлению ФИО2 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО), выгодоприобретателем по страховым случаям является застрахованный.

При этом, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кроме того, как следует из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание то, что ФИО2 обратился с заявлением в общество с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ, данное обращение последовало по истечении установленного законом срока в течение которого возможно досрочное расторжение договора страхования (период охлаждения), уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о расторжении договора страхования, взыскании компенсации морального вреда, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", о взыскании штрафа, также подлежат оставлению судом без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, расторжении договора страхования, взыскании штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Лениногорский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца.

Судья Лениногорского городского суда РТ А.Н. Компанийцева 

Копия верна: Судья Лениногорского городского суда РТ А.Н. Компанийцева

Решение вступило в законную силу «__»____________ 2019 г.

Секретарь_______________________________________________

Подлинник данного документа подшит в деле № 2-1043/2019, хранящемся в Лениногорском городском суде РТ.