УИД 36RS0006-01-2023-001662-21

Дело № 2-859/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2023 года р.п. Рамонь

Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Кожуховой М.В, 

при секретаре Коробкиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное обществе Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее ПАО Банк «ФК Открытие», Банк или Общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. 

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 22.04.2013 года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», затем переименован в АО «БинбанкДиджитал») и ФИО1 был заключен договор о предоставлении банковских услуг №.... Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, на условиях, указанных в заявлении. Так, определена сумма кредита – (лимит овердрафта) 88129,93 руб., процентная ставка по кредиту – 22,8 % годовых.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его аферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, условия – являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Со всеми условиями договора заемщик был ознакомлен надлежащим образом, однако по наступлению срока погашения кредита свои обязательства перед банком не исполнил, платежи производились с нарушением в части сроков и сумм обязательных к погашению. 

Кредитное досье заёмщика банком частично утрачено, о чем составлен акт от 06.03.2023.

На основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк ФК Открытие и решения Общего собрания акционеров АО Бинбанк-Диджитал, ПАО Банк ФК Открытие реорганизован в форме присоединения к нему АО «Бинбанк –Диджитал», в связи с чем ПАО Банк ФК «Открытие» является в настоящее время стороной по данному кредитному договору. 

Задолженность по просроченному основному долгу составляет за период с 31.07.2014 по 01.11.2021 – 208039 руб.22 коп., в том числе сумму основного долга – 88129,93 руб., проценты за пользование кредитом – 119909,29 руб., суммы пени и штрафа – 0,00 руб.

В судебное заседание истец – ПАО Банк ФК «Открытие» явку представителя не обеспечил, извещен в установленном законом порядке, с ходатайством об отложении не обращался.

ОтветчикФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, с ходатайством об отложении не обращался.

Частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) предусмотрено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Суд, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Исследовав материалы дела и разрешая требования истца по существу, руководствуясь ст. ст. 56, 60, 67 ГПК РФ, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 56 ГПК РФ – каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих факт выдачи кредита по кредитному договору №... от 22.04.2013 с ФИО1, а также условия о сроке данного договора, процентной ставке за пользование суммой кредита, перечислений указанной в иске сумме ответчику, на которые ссылается в исковом заявлении в обоснование иска. 

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ - обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания не могут подтверждаться ни какими другими доказательствами.

Правоотношения сторон, связанные с выдачей –получением кредита отличаются своей присущей только им спецификой, связанной с совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий.

Поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств, то в случае спора именно на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса РФ, а на заемщике – факт надлежащего исполнения обязательств.

Не предоставление кредитного договора лишает суд возможности проверки самого факта заключения договора, его суммы, срока возврата, процентов о которых стороны договорились, а также возможности применения штрафных санкций.

Кроме того, суду не представлено достаточных и безусловных доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора и распоряжение именно ФИО1 денежными средствами, поступающими на счет. Для вывода о заключении кредитного договора путем совершения ответчиком действий, свидетельствующих о выдаче банком кредита необходимы доказательства, подтверждающие волеизъявление заемщика на получение от банка определенной денежной суммы (заявление о выдаче кредита, анкета заемщика, распоряжение кредитного отдела, распоряжение клиента и иные).

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. 

Поскольку списание денежных средств со счета возможно только после получения распоряжения, у банка должны быть доказательства, подтверждающие использование ответчиком денежных средств, поступивших на его счет.

Исходя из пункта 3 статьи 157 ГК РФ необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей. 

В обоснование факта выдачи ответчику суммы кредита истцом представлены: анкета – заявление заемщика, акт утраты кредитного досье, тарифы и условия обслуживания карты «Универсальная» ПриватБанка, условия и правила предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты от 01.02.2013, расчет задолженности. 

Вместе с тем, суд принимает во внимание, что односторонний документ не может служить достаточным доказательством получения денежных средств по кредитному договору.

Суду не представлены какие-либо доказательства, подтверждающие волеизъявление обеих сторон на выдачу и получение заемных средств и свидетельствующих о наличии фактически сложившихся кредитных обязательств (таких как преддоговорная переписка ответчика с банком, заявка на получение кредита, платежные документы, содержащие подпись ответчика, документы о частичной оплате задолженности ответчиком и иное).

Кроме того, отсутствие кредитного договора препятствует установлению судом таких существенных условий как сроки его возврата, размер выданного кредита и процентов, о которых стороны договорились.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В исковом заявлении указано, что с ответчиком был заключен 22.04.2013 кредитный договор №... и что ответчик своей подписью подтвердил, ознакомлен, получил на руки полностью согласен и обязуется соблюдать условия и тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора. 

В связи с непредставлением кредитного договора, на который ссылается истец, суд лишен возможности проверить указанную в требованиях информацию. 

Суд принимает во внимание то, что иных доказательств суду не представлено и в соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. 

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу, что требования истца ПАО Банк ФК «Открытие» о взыскании с ответчика ФИО1 заявленной суммы задолженности удовлетворению не подлежат.

Рассматривая требования истца о взыскании понесенных судебных расходов в виде оплаты госпошлины, суд принимает во внимание, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано, в связи с чем, судебные расходы не подлежат возмещению истцу. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через районный суд.

Судья М.В. Кожухова 

Мотивированное решение 

изготовлено 27.09.2023 года