Дело № 2-553/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Аскарово РБ 08 октября 2018 года

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Янузаковой Д.К., 

при секретаре Зайнуллине И.У.,

с участием ответчика Г.Х.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Г.Х.М. о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Г.Х.М. заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев под 54,5% годовых. Банк исполнил принятые на себя обязательства. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 18.06.2018 г. задолженность по договору составляет 92113,94 рубля, данная задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 

<

данные изъяты> рубля, в том числе задолженность по основному долгу в размере 

<

данные изъяты> рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 

<

данные изъяты> рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рубля.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный»» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, от представителя истца имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Г.Х.М. на судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменном пояснении по иску, согласно которым считает требования необоснованными в части неустойки, периода начисления процентов.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807, 808, 809, 810 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Г.Х.М. обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования №, согласно которому просит банк заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», и Тарифах банка.

Согласно заявлению срок кредитования составляет 36 месяцев, сумма кредита – 

<

данные изъяты> руб., процентная ставка – 54,5% годовых (полная стоимость кредита 54,37% годовых), дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа 17 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса 

<

данные изъяты> руб.

Согласно поданному заявлению, акцептованному банком, Г.Х.М. обязался уплатить указанные в оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств.

Данное заявление подписано ответчиком.

Подписывая данное заявление, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования.

Одновременно ответчиком подписано заявление на добровольное страхование жизни, страховая премия по которому составила 

<

данные изъяты> рублей.

П.2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств.

В соответствии с п.2.5. Общих условий они являются неотъемлемой и составной частью Договора кредитования, если в Заявлении Клиента имеется указание на то, что Договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями. При этом подпись Заемщика на экземпляре Общих условий не является обязательной. Ссылка на Договор кредитования означает ссылку, в том числе, на Общие условия.

Согласно разделу 4 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня. следующего за днем предоставления Кредита, до дня улпаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используются календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается: 

начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательства по возврату Кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется Заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда Заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с Договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда;

начиная со дня, следующего за днем принятия Банком решения о списании с баланса Банка Кредитной задолженности Клиента по Договору кредитования, в случае признания ее безнадежной.

Порядок внесение платежей установлен п. 4.4.1 данных условий: ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной Договором кредитования. Клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в Договоре кредитования Ежемесячного взноса. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации обязанность Клиента по уплате Ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату Ежемесячного взноса переданы Клиентом Платежной организации не позднее даты платежа, указанной в Договоре кредитования.

Согласно п. 5.1.10 Общих условий при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

Обязанность банка по предоставлению кредита в сумме 

<

данные изъяты> руб. была исполнена надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует выписка по счету №, из которой усматривается, что ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом, сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. перечислена согласно заявлению в качестве страховой премии за страхование жизни (агентская) по полису серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик с графиком погашения кредита ознакомлен, что подтверждается соответствующей подписью в нем.

Из указанной выписки по лицевому счету также усматривается, что ответчиком обязательства по погашению задолженности по заключенному кредитному договору надлежащим образом исполнялись в течение 2015 года, в 2016 году начались просрочки по дате внесения платежей, в 2017 году денежные средства вносились на основании судебного приказа, который в последующем был отменен по заявлению должника.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Г.Х.М. по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты> рублей, а именно: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> рублей.

Ответчик, возражая против заявленных требований, указывает, что часть процентов это неустойка, которая является завышенной, часть процентов относится к периоду, когда срок кредита, на который были оговорены проценты, истек.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствие со статьей 10 ГК РФ не допускается действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть представлены сторонами.

Из представленного истцом расчета следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом рассчитаны, исходя из 54,5% годовых (то есть установленной в договоре), в то время как срок кредита истек ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, к взысканию подлежат проценты за пользование кредитом, рассчитанные по оговоренной в договоре процентной ставке 54,5% за вычетом процентов за три последних месяцев по расчету, что составит 

<

данные изъяты> рубля (

<

данные изъяты>-

<

данные изъяты>-

<

данные изъяты>-

<

данные изъяты>). 

Также из расчета, представленного истцом, суд усматривает, что в разделе 9 «Уплата просроченных процентов за пользование кредитными средствами», фактически произведен расчет (

<

данные изъяты> рублей) неустойки, начисленной банком за неисполнение заемщиком своих обязательств. То есть речь идет о мерах имущественной ответственности лица, нарушившего свои обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с частью третьей статьи 55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации. Данная правовая позиция отражена в Определении Конституционного Суда Российской Федерации N 263-О от 21.12.2000 г.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Ответчиком подано заявление о снижении неустойки в связи с тяжелым материальным положением, состоянием здоровья, перенесенными болезнями, что не позволило ему своевременно вносить платежи по договору. В подтверждение представлены соответствующие документы.

С учетом изложенного, исходя из обстоятельств дела, отсутствия доказательств несения истцом негативных последствий вследствие нарушения ответчиком своих обязательств, суд считает необходимым уменьшить размер начисленной неустойки, отраженной в разделе 9 расчета как «Уплата просроченных процентов за пользование кредитными средствами», до 5000 рублей. Указанная сумма обеспечивает баланс обоих сторон договора. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в пользу ПАО КБ «Восточный» с ответчика подлежит взысканию госпошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 2928,53 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Г.Х.М. о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с Г.Х.М. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга 51574 рубля 54 копейки; процентов за пользование кредитом 19559 рублей 64 копейки; просроченных процентов за пользование кредитом 5000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2928 рублей 53 копейки, итого 79062 рубля 71 копейка.

В удовлетворении остальной части требований ПАО КБ «Восточный» к Г.Х.М. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы через Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца.

Председательствующий: Д.К. Янузакова