Копия. Дело № 2-374/2024

УИД:66RS0022-01-2023-002392-16

Мотивированное заочное 

решение

 изготовлено 09 февраля 2024 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08.02.2024 г. Березовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Матвеевой М.В., при секретаре Мироновой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-374/2024 по иску ФИО1 к акционерному обществу «МАКС», страховому акционерному обществу «ВСК» о признании договоров расторгнутыми, взыскании части страховой премии, неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «МАКС» (далее – АО «МАКС») о признании расторгнутым с дата договора (полиса) 117 №-CL-000002426020 от дата, взыскании части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, в размере *** копейки, неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере *** копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере *** копеек с начислением процентов по день фактического исполнения обязательства, компенсации морального вреда в размере *** рублей 00 копеек, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы; к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее – САО «ВСК») о признании расторгнутым с дата договора (полиса) № *** от дата, взыскании части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, в размере *** копейки, неустойки за нарушение удовлетворения требований потребителя в размере *** копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере *** копеек с начислением процентов по день фактического исполнения обязательства, компенсации морального вреда в размере *** копеек, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных исковых требований представителем истца ФИО2, действующей на основании доверенности от дата, указано, что дата (в договоре ошибочно указана дата – дата) между ФИО1 (истец) и АО «РОЛЬФ», Филиал «ЮГ» (третье лицо и продавец по договору купли-продажи) был заключен договор № *** купли-продажи бывшего в эксплуатации автомобиля: Skoda Octavia, 2020 года выпуска, VIN: №. Покупка автомобиля планировалась за счет привлеченных (кредитных) денежных средств, для чего истец намеревалась обратиться в банк, с которым давно сотрудничает и в котором у нее хорошая кредитная история. Однако, в автосалоне АО «РОЛЬФ», Филиал «ЮГ» (далее по тексту РОЛЬФ) сотрудник автосалона РОЛЬФ и кредитный инспектор Банка – АО «Кредит Европа Банк (Россия)» не дали мне возможности воспользоваться услугами другого банка, настояв на том, чтобы кредит был оформлен в АО «Кредит Европа Банк (Россия)» поскольку РОЛЬФ сотрудничает только с банками-партнерами с иными банками не сотрудничает. С целью оплаты стоимости автомобиля в тот же день, дата между истцом и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (далее по тексту Банк), был заключен договор потребительского кредита (индивидуальные условия №- *** ), в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму *** копеек. В ходе заключения договора купли-продажи и кредитного договора истцу были навязаны дополнительные услуги, предоставляемые партнерами автосалона РОЛЬФ, среди которых: договор (полис) 117 №- *** от дата страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы, заключенный с АО «МАКС», страховая премия по которому составила *** копеек, и договор № *** ) от дата, заключенный с САО «ВСК», страховая премия составила *** копейки. В этот же день дата договор (полис) 117 №- *** от дата, заключенный с АО «МАКС», и договор № *** ) от дата, заключенный с САО «ВСК», были оплачены истцом за счет кредитных денежных средств. Оплата страховых премий в размере *** копеек и в размере *** копейки была произведена посредством безналичного перечисления денежных средств в АО «Кредит Европа Банк» (управомоченное лицо). При заключении указанных договоров представители АО «МАКС», САО «ВСК» не присутствовали. Все документы оформлялись кредитным инспектором АО «Кредит Европа Банк» и сотрудников автосалона РОЛЬФ. Информацию, касаемо предоставляемых указанными организациями дополнительных услуг до истца не довели, с правилами страхования не ознакомили. Договоры страхования были заключены истцом в обеспечение исполнения кредитных обязательств по договору потребительского кредита (индивидуальные условия № *** ). Кредитные обязательства по договору потребительского кредита (индивидуальные условия №- *** ) досрочно исполнены истцом в полном объеме дата В адрес АО «МАКС» и САО «ВСК» были направлены заявления о досрочном расторжении договоров страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Заявление получено ответчиком АО «МАКС» дата, ответчиком САО «ВСК» – дата По условиям договора (полиса) 117 № *** от дата страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы, заключенного с АО «МАКС», страховая сумма составила *** копеек, страховая премия – *** копеек. Страховая сумма по договору страхования тождественна сумме кредита по кредитному договору №- *** от дата ( *** ). По условиям договора № *** ) от дата, заключенного с ответчиком САО «ВСК», страховая премия составила *** В соответствии с условиями указанного договора (полиса) АО «Кредит Европа Банк», с которым заключен кредитный договор, указан как банк-залогодержатель. Также в договоре указан эмитент полиса КАСКО – САО «ВСК» и договор страхования (полис) № *** ) от дата, страховая сумма в полисе страхования КАСКО – *** 00 копеек. Выгодоприобретателем по договору страхования с САО «ВСК» является АО «Кредит Европа Банк». Таким образом, договор № *** ) от дата, также как и договор страхования с АО «МАКС», заключен в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита. Согласно п. 7 срок страхования по договору (полису) 117 №-CL-000002426020 от дата, договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем его заключения. Заявление о расторжении договора страхования было получено ответчиком АО «МАКС» дата Таким образом, срок действия договора страхования составляет 126 дней, оплата страховой премии за 126 дней срока действия договора страхования составляет *** (срок действия договора) * 126 дней = *** копейки. Следовательно, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, составляет *** . Согласно Договора (полиса) № *** ) от дата, срок действия полиса с дата по дата Заявление о расторжении договора страхования получено ответчиком САО «ВСК» дата Таким образом, срок действия договора страхования составил 129 дней. Оплата страховой премии за 129 дней срока действия договора страхования составляет *** дня (срок действия договора) * *** . Следовательно, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, составляет *** копейки. На основании ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчиков подлежит взысканию неустойка за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 3% от цены услуги за каждый день неисполнения. Так, по договору (полису) 117 № *** от дата, заключенному с АО «МАКС», подлежит взысканию неустойка в размере *** копеек ( *** дня (с дата по дата), по договору (полису) № *** ) от дата, заключенному с САО «ВСК», в размере *** (с дата по дата). Кроме того с ответчиков подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст *** 23000PV100705 (полис № GAP GAP 27 Вариант 27) от дата, заключенному с САО «ВСК», – *** . Решениями Службы финансового уполномоченного от дата в удовлетворении требований потребителя финансовой услуги в отношении АО «МАКС» и САО «ВСК» отказано. 

Просит признать расторгнутым с дата договор (полис) 117 № *** от дата, заключенный с АО «МАКС», взыскать с АО «МАКС» часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, в размере *** копейки, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере *** копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере 3178 *** копеек с начислением процентов по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере *** копеек, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Признать расторгнутым с дата договор (полис) *** ) от дата, заключенный с САО «ВСК», взыскать с САО «ВСК» часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, в размере *** копейки, неустойку за нарушение удовлетворения требований потребителя в размере *** копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере *** копеек с начислением процентов по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере *** 00 копеек, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, направила в суд заявление с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие, в заявлении указала, что согласна на вынесение судом заочного решения.

Представитель ответчика АО «МАКС» ФИО3, действующая на основании доверенности № (А) от дата, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила возражения на исковое заявление, в которых указала о несогласии с заявленными исковыми требованиями, в случае удовлетворения иска просила применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к размеру штрафа, неустойки, процентов, снизить размер компенсации морального вреда, судебных расходов. С ходатайством об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в свое отсутствие в суд не обращалась.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении рассмотрения дела.

Согласно уведомлению о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором 80408992007674 извещение о времени и месте судебного заседания, назначенного на 08.02.2024 г. в 09:30, было получено ответчиком САО «ВСК» 24.01.2024 года. 

Третьи лица – АО «Кредит Европа Банк (Россия)», АО «РОЛЬФ», Филиал «Юг», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей также не направила, о причинах неявки суд не уведомили. 

О времени и месте рассмотрения дела уведомлен Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрокредитования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4. От представителя финансового уполномоченного ФИО5 поступили письменные объяснения и документы, на основании которых Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрокредитования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 приняты решения об отказе в удовлетворении требований № *** дата.

С учетом положений ч.ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил о рассмотрении дела при установленной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Непредставление сторонами доказательств по делу не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии с п. п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как установлено п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу приведенных правовых норм заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены, равно как и не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.

Как установлено в судебном заседании, дата между ФИО1 и АО «РОЛЬФ», Филиал «Юг» был заключен договор купли-продажи бывшего в эксплуатации автомобиля № *** , по условиям которого истец приобрел в собственность автомобиль Skoda Octavia, год выпуска 2020, стоимостью *** копеек (л.д. 13-20).

С целью оплаты стоимости автомобиля дата между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» был заключен договор потребительского кредита (индивидуальные условия договора потребительского кредита) №- *** , в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму *** копеек для безналичной оплаты стоимости транспортного средства, сервисных услуг автосалона и страховых взносов. Кредит предоставлен истцу на срок до дата (84 месяца с даты выдачи), с условием уплаты процентов в размере 17,9% годовых.

Согласно п. 11 Договора потребительского кредита (индивидуальные условия договора потребительского кредита) № *** от дата, потребительский кредит предоставлен заемщику в том числе, для оплаты услуги Страхование GAP посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме *** копейки в АО «РОЛЬФ», Филиал «ЮГ» по реквизитам, указанным в Заявлении к Договору потребительского кредита. А также оплаты услуги Страхование на случай потери работы МАКС посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме *** копеек в АО «Московская акционерная страховая компания» по реквизитам, указанным в Заявлении к Договору потребительского кредита (л.д. 23). 

Судом установлено и следует из материалов дела, что одновременно с заключением Договора потребительского кредита (индивидуальные условия договора потребительского кредита № *** истцом заключены следующие договоры страхования.

Договор (полис) 117 №- *** от дата страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы, с АО «МАКС», страховая премия по которому составила *** 46 копеек, и Договор № *** ) от дата, с САО «ВСК», страховая премия составила *** копейки. 

Как установлено в судебном заседании и не оспорено ответчиками, в этот же день дата договор (полис) 117 № *** от дата, заключенный с АО «МАКС», и договор № *** ) от дата, заключенный с САО «ВСК», были оплачены истцом за счет кредитных денежных средств. Оплата страховых премий в размере *** копеек и в размере *** 93 копейки была произведена посредством безналичного перечисления денежных средств в АО «Кредит Европа Банк» (управомоченное лицо).

Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно Полиса 117 №- *** страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы, от дата, страхователем ФИО1 застрахованы следующие риски: убытки в связи с утратой постоянного источника заработка в результате потери работы вследствие увольнения по следующим основаниям: ликвидация работодателя либо прекращение деятельности работодателя, сокращение численности или штата работников работодателя. Договор страхования заключен на срок 24 месяца, страховая сумма по договора равна сумме кредита и составляет *** копеек, страховая премия – *** копеек, уплачивается единовременно в день заключения договора страхования. Приложением к договору страхования 117 № *** от дата являются Условия страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы (л.д. 11, л.д. 11 оборотная сторона).

Согласно Договора страхования № *** ) от дата, страхователь ФИО1 застраховала риски – 4.1.1. GAP (Правила страхования 173.2), страховая сумма составила *** рублей 00 копеек, размер страховой премии *** копейки. Договор страхования заключен на срок по дата В соответствии с условиями указанного договора (полиса) АО «Кредит Европа Банк», с которым заключен кредитный договор, указан как банк-залогодержатель. Также в договоре указан эмитент полиса КАСКО – САО «ВСК» и договор страхования (полис) № *** ) от дата, страховая сумма в полисе страхования КАСКО – *** 00 копеек. Выгодоприобретателем по договору страхования с САО «ВСК» является АО «Кредит Европа Банк» (л.д. 12).

Как следует из искового заявления, договоры страхования были заключены истцом в обеспечение исполнения кредитных обязательств по договору потребительского кредита (индивидуальные условия № *** ), поскольку договор № *** ) от дата, также как и договор страхования с АО «МАКС», заключены в связи с кредитным договором и имеют прямые отсылки на условия Договора потребительского кредита (индивидуальные условия договора потребительского кредита) №- *** от дата.

Кредитные обязательства по договору потребительского кредита (индивидуальные условия № *** ) досрочно исполнены истцом в полном объеме дата

В связи с чем, истцом в адрес АО «МАКС» и САО «ВСК» были направлены заявления о досрочном расторжении договоров страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. 

дата истец направила в АО «МАКС» заявление о расторжении договора страхования (полиса) 117 № *** от дата на основании п.п. 7, 8 Указания Банка России от дата №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и о возврате неиспользованной части страховой премии (л.д. 21).

Заявление получено ответчиком АО «МАКС» 02.06.2023 г. (л.д. 27).

Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно п. 7 договора страхования (полис) 117 № *** 27.01.2023 г., заключенного между истцом и АО «МАКС», срок страхования по договору страхования наступает со дня, следующего за днем его заключения. 

Заявление о расторжении договора страхования было получено ответчиком АО «МАКС» 02.06.2023 г.

08.06.2023 г. истцу ответчиком АО «МАКС» направлен ответ на обращение, в котором указано, что договор страхования *** г. расторгнут с 04.05.2023 г., о чем истцу было сообщено в письме от 10.05.2023 г. При этом, оснований для возврата части страховой премии у АО «МАКС» не имеется (л.д. 36 оборотная сторона).

26.09.2023 г. истцом в адрес АО «МАКС» направлена претензия, получена ответчиком дата, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором 12329873073450 (л.д. 41, 42).

Претензия истца оставлена ответчиком АО «МАКС» без удовлетворения.

По результатам обращения истца к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации принято решение № *** от дата об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к АО «МАКС» (л.д. 30-36).

дата истцом ФИО1 в адрес ответчика САО «ВСК» направлено заявление о расторжении договора страхования (полис) №PV100705 от дата и о возврате неиспользованной части страховой премии (л.д. 21 оборотная сторона).

Ответчиком САО «ВСК» заявление получено 05.06.2023 г. (л.д. 27 оборотная сторона).

Доказательств обратного ответчиком суду не представлено. 

26.09.2023 г. истцом в адрес ответчика САО «ВСК» направлена претензия (л.д. 37, 39), получена ответчиком 06.10.2023 г., что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором 12329873073504, до настоящего времени не удовлетворена.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № У- *** от дата в удовлетворении требований ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страховой премии отказано (л.д. 43-48).

Согласно п. 1 Указания Банка России от дата №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В этом случае уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.п. 7, 8 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Срок действия договора страхования (полиса) № 23000PV100705 (полис № GAP GAP 27 Вариант 27) от 27.01.2023 г., заключенного истцом с САО «ВСК», составляет с 27.01.2023 г. по 25.01.2024 г. Заявление о расторжении договора страхования получено ответчиком САО «ВСК» 05.06.2023 г. 

Следовательно, с учетом выше изложенных положений Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, срок действия договора составил 129 дней. Оплата страховой премии за 129 дней срока действия договора страхования составила *** копейки/364 дней (срок действия договора страхования) * 129 = *** копеек. Часть страховой премии, подлежащая возврату истцу, за неиспользованный период страхования составляет *** копейки.

Указанную сумму неиспользованной страховой премии истец просит взыскать с ответчика САО «ВСК».

Согласно п. 7 договора страхования (полис) 117 № *** от 27.01.2023 г., заключенного между истцом и АО «МАКС», срок страхования по договору страхования наступает со дня, следующего за днем его заключения. Заявление о расторжении договора страхования было получено ответчиком АО «МАКС» 02.06.2023 г. Таким образом, срок действия договора страхования составил 126 дней, оплата страховой премии за 126 дней срока действия договора страхования составляет *** ./730 дней (срок действия договора) * 126 дней = *** копейки. Следовательно, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, составляет *** копейки. 

Указанную сумму неиспользованной страховой премии истец просит взыскать с ответчика АО «МАКС».

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, в соответствии с положениями ч. 2.4 ст. 7 выше указанного Федерального закона, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанные номы введены в действие Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 г.

Как установлено судом договор страхования (полис) № *** 27) заключен между ФИО1 и САО «ВСК» дата, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Вместе с тем, для применения выше указанных положений к правоотношениям сторон необходимо установить факт того, что договоры страхования с АО «МАКС» и САО «ВСК» были заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (индивидуальные условия) №- *** от дата.

Согласно п. 1 договора страхования № *** ) от дата, заключенного между ФИО1 и САО «ВСК», в случае досрочного прекращения действия Договора страхования (полиса) по инициативе Страхователя, возврат страховой премии осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 2 Договора, Страхователь подтверждает наличие действующего полиса или договора добровольного страхования по виду страхования «страхование средств наземного транспорта» (КАСКО), предусмотренного п. 6 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (л.д. 12).

Согласно положений ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (ч.ч. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Договора потребительского кредита (индивидуальные условия договора потребительского кредита) № 00009-CL-000002426020 следует, что процентная ставка по нему составляет 17,9% годовых. 

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий указанного кредитного договора для обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору необходимо заключение договора залога автомобиля марки ФИО6, идентификационный номер (VIN) №, сторонами которого является ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк (Россия)». 

Вместе с тем, из представленных материалов дела следует, что договор залога между сторонами не заключался. Более того, в число договоров, способствующих понижению процентной ставки по кредитному договору от 27.01.2023 г., спорный договор страхования (полис) № *** от 27.01.2023 г., заключенный истцом с САО «ВСК», не входит.

Пунктом 9 Договора потребительского кредита (индивидуальные условия договора потребительского кредита) № *** г. предусмотрено заключение заемщиком договора банковского счета с АО «Кредит Европа Банк (Россия)», а также договора залога транспортного средства (л.д. 23).

Учитывая, что спорный договор страхования (полис) № *** г. не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, то после исполнения своих обязательств заемщика по кредитному договору, договор страхования не прекращает своего действия и страховая премия не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, юридически значимым для разрешения настоящего спора является выяснение вопроса, имело ли место досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, или действия истца надлежит расценивать как досрочный отказ от договора, в связи с чем, подлежит выяснению вопрос, предусматривали ли стороны при заключении сделки возможность возврата страховой премии при таком отказе.

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, становившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Толкуя условия договора страхования (полис) № *** г. по правилам ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что указанный договор не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. В связи с чем, при исполнении истцом обязательств по кредитному договору№ *** г. страховая премия не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования. Данные условия договора согласованы сторонами, а доказательства обратного материалы дела не содержат, суду не представлены.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что договор страхования (полис) № *** г. был заключен истцом с САО «ВСК» не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, принимая во внимание приведенные выше положения закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии у истца правовых оснований для возврата части страховой премии.

При этом, поскольку истец выразила свою волю на расторжение договора страхования (полис) № *** 2023 г., уведомила об этом ответчика САО «ВСК», каких-либо возражений от ответчика не поступило, суд считает возможным признать договор страхования (полис) № *** г. расторгнутым с 06.06.2023 г., учитывая дату получения ответчиком заявления истца – 05.06.2023 г.

В указанной части требования истца подлежат удовлетворению.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика САО «ВСК» неустойки в размере *** копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** копеек, компенсации морального вреда, взыскании штрафа являются производными от требования о взыскании с ответчика части страховой премии, указанные требования удовлетворению также не подлежат.

Разрешая требования истца к ответчику АО «МАКС», суд руководствуется положениями статей 420, 421, 432, 819, 934, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Так, в силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В полисе *** страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы, страхователь ФИО1 указала, что Условия страхования ей понятны, она согласна заключить договор страхования на данных условиях. Условия страхования и полис на руки получила (л.д. 11).

Договор страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы, 117 *** г. заключен на основании Правил страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы АО «МАКС» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Согласно п. 6.13 Правил страхования договор страхования прекращается в случае: истечения срока его действия (п. 6.13.1 Правил); исполнения страховщиком обязательств перед застрахованным по договору страхования в полном объеме (п. 6.13.2 Правил); неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки (п. 6.13.3 Правил); по соглашению сторон (п. 6.13.4 Правил); в других случаях, предусмотренных Правилами страхования и действующим законодательством Российской Федерации (п. 6.13.5 Правил).

В соответствии с п. 6.14.3 Правил страхования, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон.

Пунктом 6.15 Правил страхования предусмотрено, что в иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, не указанных в пункте 6.14 Правил страхования, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Выше перечисленные положения Правил страхования АО «МАКС» не противоречат положениям ч. 2.4 ст. 7, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ), а также п.п. 7, 8 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

По основаниям, аналогичным указанным выше в отношении договора страхования, заключенного истцом с САО «ВСК», суд приходит к выводу о том, что договор страхования (полис) 117 *** г., заключенный с АО «МАКС», не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита от 27.01.2023 г.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, полис *** г. заключен истцом добровольно, выразила согласие на оплату страховых премий за счет кредитных средств, договор страхования заключен истцом не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика АО «МАКС» части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере *** копейки, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Относительно требования истца о признании договора (полиса) 117 № *** г. расторгнутым с 03.06.2023 г., суд исходит из того, что на основании заявления истца от 02.05.2023 г., направленного в адрес ответчика АО «МАКС», договор страхования был расторгнут с 04.05.2023 г., о чем истец была уведомлена письмом от 10.05.2023 г., от 08.06.2025 г. (л.д. 36 оборотная сторона).

Таким образом, требование истца ФИО1 о признании договора страхования расторгнутым с дата удовлетворению не подлежит.

Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика САО «ВСК» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** рублей 00 копеек, от уплаты которой истец была освобождена.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1, дата года рождения (паспорт *** выдан дата), к страховому акционерному обществу «ВСК» (ИНН: 

<

***>, ОГРН: 

<

***>) удовлетворить частично.

Признать договор страхования (полис) № *** ) от дата, заключенный между ФИО1 и страховым акционерным обществом «ВСК», расторгнутым с дата.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» – отказать.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН: 

<

***>, ОГРН: 

<

***>) государственную пошлину в размере *** ) рублей 00 копеек в доход местного бюджета.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «МАКС» (ИНН: 

<

***>, ОГРН: 

<

***>) о признании договора страхования расторгнутым с дата, взыскании части страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде путем подачи жалобы через Березовский городской суд Свердловской области.

Судья п/п М.В. Матвеева

«КОПИЯ ВЕРНА»

Судья М.В. Матвеева

Секретарь с/з А.В. Миронова

_____________

Подлинник документа находится в материалах дела № ____________/2023

Березовского городского суда Свердловской области

Судья М.В. Матвеева

Секретарь с/з А.В. Миронова

Решение (Определение) по состоянию на ________________не вступило в законную силу 

Судья М.В. Матвеева

Секретарь с/з А.В. Миронова