Дело № 2-552/2018

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Гильмановой Т.А.

при секретаре Ибрагимовой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мариинске Кемеровской области 07 сентября 2018 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования 

<

...> от 22.03.2014 года в размере 103319,05 руб., в том числе: 56163,45 руб. - задолженность по основному долгу; 47155,60 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 3266,38 руб.

Исковые требования обоснованы следующим. 22.03.2014 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - кредитор, истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования 

<

...> (далее - кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 121 780,00 рублей (далее - кредит) сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст.810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст.810 и ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действия ответчика по прекращению оплаты по договору являются неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 18.06.2018 г. задолженность по договору составляет 103319,05 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 56163,45 руб. (задолженность по основному долгу) + 47155,60 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0,00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг). Итого: 103319,05 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 22.10.2015 по 18.06.2018 г.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Представитель истца - ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Согласно имеющемуся в материалах дела ходатайству просили дело рассмотреть в отсутствие представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, доверяет представлять свои интересы в судебном заседании своему представителю ФИО2

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, не согласилась с исковыми требованиями. Пояснила, что ФИО1 заключила договор с истцом. Истец исполнил свои обязательства, ответчик ФИО1 также добросовестно выполняла свои обязательства, регулярно внося платежи, последний платеж был внесен 22.03.2016. Истец в материалы дела представил копию заявления на получение кредита, копию заявления на страхование от несчастных случаев и болезней, копию договора страхования, копию типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета и типовых условий кредитования. Эти документы не свидетельствуют о заключении договора между сторонами, так как отсутствует копия кредитного договора. Выписка не подписана, что позволяет усомниться в наличии у банка оригинала кредитного договора. Кроме того, ответчик прекратила осуществлять платежи в банк и потребовала от банка возврата незаконно удержанных сумм страховой премии, направив почтовой связью претензию в адрес банка. Затем ответчик направила истцу заявление на выдачу графика платежей и расчета полной стоимости кредита. Банк ей не ответил, и ФИО1 было принято решение больше не вносить платежи по кредитному договору.

Суд, рассмотрев дело, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно п. 1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп.2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно положениям ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

При этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования 

<

...> между истцом и ФИО1 заключен договор кредитования 

<

...> от 22.03.2014 года в офертно-акцептной форме. Срок возврата кредита – 36 месяцев. Сумма кредита – 121 780,00 руб. Ставка, % годовых – 37,5 %. Дата выдачи кредита – 22.03.2014 года. Окончательная дата погашения – 22.03.2017 года. Дата платежа – 22 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса – 5 691,00 руб. Пеня – 50 %. Договором предусмотрен штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 100 001 до 200000 руб. в размере 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более. ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Согласна с правом банка в одностороннем порядке изменять тарифы, предварительно уведомив клиента. Соглашается с тем, что банк размещает текст договора КБО и тарифы банка на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.express-bank.ru.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора банковского счета.

В соответствии с общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета 

<

...> договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считает заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п. 3 ст.434, п. 3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Судом установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязанности по кредитному договору.

Исследовав представленные истцом письменные доказательства в подтверждение заявленных исковых требований и подлинные квитанции (копии которых приобщены к материалам гражданского дела), представленные представителем ответчика, свидетельствующие о частичной оплате ответчиком ФИО1 обязательств по заключенному договору, суд приходит к следующему.

Истцом указан период образовавшейся задолженности с 22.10.2015 по 18.06.2018. Тогда как из представленной истцом выписки из лицевого счета 

<

...> и квитанций ответчика 

<

...> усматривается, что последний платеж был произведен ответчиком 22.03.2016 в размере 5700 руб., следовательно задолженность образовалась за период с 22.04.2016 по 22.03.2017 (срок действия договора) 

<

...>

Таким образом, исходя из представленных документов истцом и представителем ответчика, судом установлен фактический период задолженности ответчика с 22.04.2016 по 22.03.2017.

Изучив представленную истцом выписку из лицевого счета и квитанции ответчика, суд приходит к выводу, что данные, содержащиеся в выписке из лицевого счета, соответствуют данным квитанций, представленных представителем ответчика, а именно, что ответчиком были внесены следующие суммы в счет исполнения обязательства перед истцом: 05.04.2014- 5700 руб.; 21.05.2014- 5700 руб.; 23.06.2014 – 5700 руб.; 25.07.2014 -6500 руб.; 26.08.2014 -7000 руб.; 22.09.2014 -5700 руб.; 22.10.2014 -5700 руб.; 28.11.2014 – 7500 руб.; 22.12.2014- 5650 руб.; 22.01.2015 – 5700 руб.; 20.02.2015 – 5700 руб.; 18.03.2015 – 5650 руб.; 20.04.2015 – 5700 руб.; 22.05.2015 – 5650 руб.; 22.06.2015 – 5700 руб.; 23.07.2015 – 5700 руб.; 27.07.2015 – 1800 руб.; 21.08.2015 – 5700 руб.; 21.09.2015 – 5700 руб.; 23.10.2015 – 5700 руб.; 23.11.2015 – 5700 руб.; 22.12.2015 – 5700 руб. 25.01.2016 – 5700 руб.; 24.02.2016 – 5700 руб.; 22.03.2016 -5700 руб.

То есть ответчиком ФИО1 за период с 05.04.2014 по 22.03.2016 фактически уплачено 142350 руб. по договору кредитования 

<

...> от 22.03.2014 года.

Тогда как согласно графику платежей по договору кредитования 

<

...> от 22.03.2014 года за период с 05.04.2014 по 22.03.2016 должно было быть уплачено 136584 руб.

Переплата составила – 5766 руб.

56155, 95 руб.- сумма основного долга, которая должна была быть уплачена ответчиком в соответствии с графиком платежей с 22.04.2016 по 22.03.2017.

12101,11 руб.- проценты, которые должны были быть уплачены ответчиком в соответствии с графиком платежей с 22.04.2016 по 22.03.2017.

То есть 68257, 06 руб. (56155,95 + 12101, 11) общая сумма задолженности.

68257, 06 -5766 руб. (переплата ответчиком) = 62491, 06 руб., сумма подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца по договору кредитования 

<

...> от 22.03.2014 года.

Судом достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 своих обязательств по заключенному договору кредитования, то есть ответчиком в одностороннем порядке нарушены положения ст.ст.309,310,810 ГК РФ, а также положения договора кредитования в части сроков оплаты по кредитному договору, что является достаточным основанием для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности в размере 62491, 06 руб.

Оценивая доводы представителя ответчика о том, что истцом в материалы дела не представлена копия кредитного договора, что дает основания усомниться в наличии у банка его оригинала, суд приходит к следующему.

Представленные в материалы дела копии документов: копия заявления на получение кредита, копия заявления на страхование от несчастных случаев и болезней, копия договора страхования, копия типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета и типовых условий кредитования, суд признает надлежащими средствами доказывания факта заключения договора кредитования 

<

...> между истцом и ответчиком. Представленными истцом доказательствами достоверно подтверждается, что заключен кредитный договор с ответчиком, ей переданы денежные средства и зачислены на ее счет.

Данный факт бесспорно установлен, не опровергнут ответчиком. Ответчик ФИО1 воспользовалась кредитом и доказательств обратного не представила. Ответчик и ее представитель не представили сведения о том, что копии указанных документов отличаются по своему содержанию от копий тех документов, которые имеются на руках у ответчика. Между тем, ответчиком не предоставлены иные копии данных документов, отличающиеся по своему содержанию от представленных истцом. Ответчиком представленные истцом документы не оспариваются. Доводы ответчика и ее представителя в данной части суд расценивает как стремление избежать гражданско-правовую ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по любому основанию.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора - заявление клиента о заключении договора кредитования 

<

...> и является договором кредитования.

Доводы представителя ответчика о том, что ФИО1 прекратила осуществлять платежи в банк и потребовала от банка возврата незаконно удержанных сумм страховой премии, направив почтовой связью претензию в адрес банка. Затем ответчик направила истцу заявление на выдачу графика платежей и расчета полной стоимости кредита. Банк ей не ответил, и ФИО1 было принято решение больше не вносить платежи по кредитному договору, основаны на неверном толковании норм материального права. При этом суд исходит из следующего. Предоставление информации, содержащей банковскую тайну, возможно лишь при условии идентификации лица, обратившегося за получением информации. Поскольку имело место обращение ФИО1 в банк путем направления письма и предполагалось направление документов банком клиенту посредством почтовой связи, данное условие не могло быть соблюдено, что исключает соблюдение законодательства о банковской тайне.

Кроме того, предоставленная банком информация в заявлении клиента о заключении договора кредитования позволила ФИО1 осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком.

В заявлении клиента банк предоставил ФИО1 всю информацию за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. Факт ознакомления ответчика с типовыми условиями, правилами и тарифами банка и доведения до нее информации подтверждается ее собственной подписью в заявлении. Из текста заявления следует, что ФИО1 дает свое согласие на заключение договора на условиях, указанных в заявлении, а также типовыми условиями, правилами и тарифами банка.

Кроме того, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе могла отказаться от них. Однако собственноручные ее подписи и действия подтверждают, что она осознанно добровольно приняла на себя обязательства.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению 

<

...> от 28.06.2018 года истец оплатил государственную пошлину в размере 3266,38 рублей 

<

...>

Поскольку иск удовлетворен частично, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2088, 23руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

...> в пользу публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» задолженность по договору кредитования 

<

...> от 22.03.2014 года в размере 62491 рубль 06 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2088 рублей 23 копейки, а всего 64 579 рублей 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда через Мариинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья - Т.А. Гильманова

Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2018 года.

Судья – Т.А. Гильманова

На момент публикации решение не вступило в законную силу

Судья - Т.А. Гильманова

Секретарь - Н.А. Ибрагимова