Дело № 2-696/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Кемерово в составе

Председательствующего судьи Бережной С.В.

при секретаре Бабенко А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

02 мая 2017 года

гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в Рудничный районный суд г. Кемерово с иском к ответчику- ПАО «Промсвязьбанк», в котором просит суд взыскать с ответчика в свою пользу денежную сумму, подлежащей возврату части стоимости услуги в размере (сумма), проценты на сумму неосновательно сбереженных денег в размере (сумма), компенсацию морального вреда в сумме (сумма), штраф в сумме (сумма), неустойку в размере (сумма).

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Промсвязьбанк» (Далее - Банк) был заключен кредитный договор № на сумму (сумма) - полная стоимость, с процентной ставкой 18,5 % годовых. Данный кредит, в соответствии с п. 1.2 заявления на заключение договора кредитного договора № (Далее - условия), предоставлялся для потребительских целей, то есть являлся потребительским. В соответствии с заявлением застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ за счет заемных денежных средств им была оплачена потребительская услуга, предоставленная ему ОАО «Промсвязьбанк» по включению его в список застрахованных лиц по Программе добровольного страхования «Защита заемщиков», заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Альянс Жизнь». Стоимость услуги за весь период страхования (83 месяцев с даты заключения договора ДД.ММ.ГГГГ) составила (сумма). Оплата услуг была произведена им единовременно, за весь период включения его в программу страхования. Таким образом, по мнению истца, период оказания ему услуги обуславливает размер стоимости этой услуги, то есть при уменьшении периода страхования - уменьшается и стоимость услуги. В связи с намерением отказаться от данной услуги в адрес ПАО «Промсвязьбанк» ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия, содержащая в себе отказ от договора страхования и просьбу возместить часть стоимости услуги, подлежащей возврату, а именно: в сумме (сумма). Претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. В удовлетворении его претензии ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было отказано.

Как указывает истец, возврат части страховой премии ответчиком ему должен был быть произведен не позднее ДД.ММ.ГГГГ.Однако денежные средства ему до настоящего времени не возвращены, в связи с чем на дату подачи искового заявления- ДД.ММ.ГГГГ просрочка исполнения ответчиком своих обязательств составляла 98 дней, в связи с чем, в соответствии со ст.395 ГК РФ, с ответчика в его пользу подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (сумма). Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, денежную компенсацию которого он оценивает, с учетом требований разумности и справедливости, в (сумма). Кроме того, по мнению истца, в силу п.3 ст.31, п.5 ст.28 ФЗ О Защите прав потребителей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, которая составляет (сумма) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Однако с учетом положений ст.28 ФЗ О Защите прав потребителей истец снижает подлежащую взысканию неустойку до суммы (сумма).

В судебное заседание истец не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно (лд.52) в заявлении (лд.144) дело просил рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО1-ФИО5, действующая на основании доверенностей от ДД.ММ.ГГГГ,от ДД.ММ.ГГГГ (лд.142-143) на удовлетворении заявленных исковых требований настаивала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. 

Представитель ответчика –ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно (лд.51), в заявлении дело просил рассмотреть в его отсутствие (лд.132). В суд направила отзыв на заявленные истцом исковые требования, в соответствии с которым в иске просил отказать (лд.55-58).

В судебное заседание третье лицо-ООО СК «Альянс Жизнь», будучи надлежаще извещенным о месте и времени рассмотрения дела (лд.54), явку своего представителя не обеспечил. Об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

При этом суд исходит из следующего:

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты на нее. 

Согласно п.1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно п. п. 2,3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с ч. ч. 1, 4 ст. 934, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны. 

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2 ст.958 ГК РФ).

Согласно ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления между истцом ФИО1 и ОАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор № на сумму (сумма) (лд.9-11). Срок кредитования-84 месяца, процентная ставка- 18,5 % годовых, полная стоимость кредита составляет (сумма). 

В соответствии с п. 1.2 заявления на заключение договора кредитного договора № (Далее - условия), предоставляется для потребительских целей, то есть являлся потребительским. 

Неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей (лд.12-13).

В соответствии с заявлением застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ за счет заемных денежных средств истцом была оплачена потребительская услуга, предоставленная ему ОАО «Промсвязьбанк», по включению его в список застрахованных лиц по Программе добровольного страхования «Защита заемщиков», заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Альянс Жизнь» (лд.14-17). Стоимость услуги за весь период страхования (83 месяцев с даты заключения договора ДД.ММ.ГГГГ) составила (сумма).

Как следует из указанного Заявления на страхование, ФИО1 понятно и он согласен, что по Договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица по любой причине, постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением 1, 2 группы инвалидности; он согласен с тем, что ПАО «Промсвязьбанк» будет являться Выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая; подтверждает, что ознакомлен Банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Промсвязьбанк» является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. ФИО1 согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере (сумма) за весь срок кредитования. 

В тот же день, денежные средства в сумме (сумма) были зачислены на счет ФИО1, что подтверждается приложенной выпиской по счету, графиком платежей (лд.12-13, 19-27, 77-79), и что не отрицается истцом.

Таким образом, ПАО «Промсвязьбанк» выполнило условия вышеуказанного кредитного договора в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Промсвязьбанк» направлена претензия, в которой он ставит Банк в известность об отказе от услуги по включению его в список застрахованных лиц по Программе добровольного коллективного страхования, с предоставлением расчета части стоимости услуги, подлежащей возврату, в размере (сумма), которую он просит ему возместить (л.д.5).

Согласно данных сайта Почта России, указанная претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (лд.6-7).

Согласно ответу ПАО «Промсвязьбанк» от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии ФИО2 отказано в полном объеме (лд.8).

Как достоверно установлено судом и не оспорено сторонами, во исполнение условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования сумма страховой премии в размере (сумма), которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, была уплачена Заемщиком.

Согласно п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.39 Закона РФ № 2300-1, последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Следовательно, положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Согласно ст.32 Закона РФ № 2300-1, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вместе с тем, в соответствии со специальной нормой законодательства о страховании (абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Ст.958 ГК РФ содержит исчерпывающий перечень обстоятельств, при которых возможно досрочное прекращение договора страхования с возвратом страховщику части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Отказ застрахованного лица от услуги по внесению в список застрахованных лиц к таким обстоятельствам не относится.

В то же время, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, что имеет место в данном случае, законом (абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ) предусмотрено, что уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, а договором иное не предусмотрено.

Суд приходит к выводу, что возможность наступления страховых случаев: Смерть Застрахованного лица по любой причине, постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности в настоящее время не отпала, так как обязательства по кредитному договору в настоящее время истцом до конца не исполнены.

Кроме того, как установлено судом из выписки по кредитному договору на дату ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 задолженность перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена (л.д.19-27,77-79).

Доказательств обратного, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не предоставлено.

При этом, суд не принимает во внимание доводы истца и его представителя в той части, что при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, истец вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг),поскольку данный довод не основан на законе, не предусматривающем расторжение заключенного договора страхования по указанным истцом основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из содержания п.2 ст.958 ГК РФ следует, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п.1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Следовательно, заемщик, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором, поскольку досрочное погашение кредита не исключает возможности наступления страхового случая и существование страховых рисков.

пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанная статья позволяет страховщику не возвращать неиспользованную часть страховой премии при отсутствии такого условия в договоре.

Условиями договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен, что не противоречит нормам действующего законодательства Российской Федерации.

Как установлено судом первой инстанции, в соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ознакомившись с условиями страхования, согласился, что срок страхования в отношении него установлен с условиями договора страхования на срок 84 месяца, о чем поставил свою подпись. 

Договор страхования прекращает свое действие в случае: истечения срока действия договора кредитования минус один месяц, выполнение Страховщиком своих обязанностей по договору в полном объеме, смерти застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай, предусмотренный правилами, по соглашению сторон. 

Таким образом, исходя из условий заключенного договора страхования, его действие распространяется на застрахованное лицо до окончания срока действия страхования.

Данных о несогласии истца с предложенными ему условиями кредитования, а также несогласии на подключение к программе страхования, в материалы дела не представлено. 

Согласно положениям ст.ст. 927, 935 п.2 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст.421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий из-за таких событий, как инвалидность или смерть страхователя.

Суд полагает, что условия кредитных договоров о подключении к программе страхования не могут расцениваться как навязывание приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки. Такие условия договора и действия банка применительно к частям 1,2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» не ущемляют установленные законом права потребителей.

Доказательств того, что предложенные банком условия лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по кредитным договорам, исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательства, либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия, не имеется.

Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно личного страхования, судом не установлено.

Из заявления-оферты клиента о заключении договоров кредитования усматривается, что данные документы были подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения страховой премии.

Решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия клиента на страхование.

Вместе с тем, включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены варианты отказа от добровольного страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором (офертой) не предусмотрены. Кроме того, согласно Кредитного договора, ФИО1 поручил банку без дополнительных распоряжений с его стороны направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты на её уплату.

Включение суммы платы за подключение к программе страхования в общую сумму кредита, при наличии на то свободного волеизъявления заемщика закону не противоречит, его прав и законных интересов не нарушает.

Доказательств иного суду не предоставлено.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом исковых требований о взыскании с ответчика в его пользу части страховой премии в размере (сумма), тем самым отказывая истцу в удовлетворении его иска в указанной части.

Кроме того, поскольку судом достоверно установлено, что права истца как потребителя нарушены не были, а действия ПАО «Промсвязьбанк» по отказу в возврате части страховой премии соответствуют действующему законодательству, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом производных требований о взыскании с ответчика в его пользу процентов на сумму неосновательно сбереженных денег в размере (сумма), компенсации морального вреда в сумме (сумма), штрафа в сумме (сумма), неустойку в размере (сумма).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Рудничный районный суд г.Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме -05.05.2017.

Председательствующий: /подпись/

Верно.

Судья:

Решение вступило в законную силу_________________________

Судья: