Дело №2-2605/2017 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2017 года г.Салават

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Масагутовой А.Р.

при секретаре Толкушенковой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «КОЛЬЦО УРАЛА» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Кольцо Урала» о защите прав потребителей, в обоснование которого указала, что 04.10.2012 между ней и ООО КБ «Кольцо Урала» заключен кредитный договор № ... на сумму 450000 рублей под 25,95% годовых. Согласно условиям договора предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика. В расчет полной стоимости кредита включены платежи за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков, страховым случаем по которой является смерть застрахованного лица. Считает, что указанные условия кредитного договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными. Просит признать недействительным договор № ... в части включения платежей за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков, страховым случаем по которой является смерть застрахованного лица в стоимость кредита, применить положения ст.167 ГК РФ, взыскать денежные средства за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков, страховым случаем по которой является смерть застрахованного лица, в сумме 105840 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и судебные расходы за юридические услуги в размере 15000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1, извещенная о его времени и месте, не явилась, представила в суд заявление, в котором просила суд рассмотреть дело в её отсутствие.

Представители истца ФИО2, ФИО3 в судебном заседании исковое заявление поддержали в полном объеме, просили суд удовлетворить его по основаниям, изложенным в нем.

Ответчик ООО КБ «Кольцо Урала» и третье лицо ООО «Зетта Страхование», извещенные о времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями ст.ст. 113-116 ГПК РФ, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили. При этом ранее ООО КБ «Кольцо Урала» представило в суд свои возражения на исковое заявление ФИО1, в которых просило суд отказать в его удовлетворении в полном объеме, в том числе и в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд, с учетом мнения участника процесса и положений ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав участников процесса, исследовав материала дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно положениям ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

Главой 28 ГК РФ установлены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании имущественного или личного страхования, заключенных гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на приложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.9 Закона Российской Федерации «О введении в действие части второй ГК РФ, п.1 ст.1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. 

Согласно ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В силу ч.2 ст.16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено и данные обстоятельства сторонами не оспаривались, что 04.10.2012 года между ФИО1 и ООО КБ «Кольцо Урала» заключен кредитный договор № ... в рамках продукта «А ну-ка, взяли!». Согласно данному договору Банк предоставил ей кредит в сумме 450000 рублей с условием уплаты процентов в размере 18,9% годовых, сроком на 5 лет. Условиями договора и графиком платежей, являющимся приложением к договору, предусмотрено ежемесячное погашение кредита и уплаты процентов в суммах, указанных в графике, ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно п.1.2 кредитного договора, в случае, если заемщик добровольно подключился к программе коллективного страхования заемщиков кредита, страховым риском по которой является смерть застрахованного, с даты заключения настоящего договора ставка за пользование кредитом снижается и устанавливается в размере 15,5% годовых.

Также судом установлено, что ФИО1 04.10.2012 года включена в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования заемщиков, страховым случаем по которому является смерть застрахованного лица.

При этом ФИО1 фактически внесла в счет оплаты по программе коллективного страхования жизни сумму в размере 105840 рублей (ежемесячными платежами в сумме 1890 рублей за период с ноября 2012 года по июнь 2017 года).

В соответствии с п.4 заявления-анкеты заемщика на предоставление кредита в рамках продукта «А ну-ка, взяли!», подписанного ФИО1 04.10.2012 года собственноручно, следует, что она выразила свое согласие на её включение в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков, страховым случаем по которому является смерть застрахованного лица, что выразилось в проставление ей соответствующей отметки в поле «Я согласна быть застрахованной. Я имею право на самостоятельный выбор страховой компании…..».

При этом у ФИО1 при подключении к указанной программе коллективного страхования имелась возможность выбора страховой компании (ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», ООО «УГМК-Страхование», ООО СК «Цюрих» (в настоящее время ООО «Зетта Страхование» или иное). В свою очередь она выбрала в качестве страховой компании ООО СК «Цюрих» (в настоящее время ООО «Зетта Страхование»).

При этом как следует из указанного пункта заявления-анкеты ФИО1 имела возможность отказаться от услуги по подключению к программе коллективного страхования, страховым случаем по которому является смерть застрахованного лица, путем проставления соответствующей отметки в графе «Прошу не подключать меня к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов, страховым случаем по которому является смерть застрахованного, в связи с этим я отзываю свои согласия и разрешения указанные в разделе Страхование жизни главы 4 настоящего Заявления-анкеты», чего ей сделано не было.

Кроме того, как следует из содержания главы 4 заявления-анкеты ФИО1 уведомлена, что присоединение к программе коллективного страхования не является условием для получения кредита.

Согласно п.п.4.1, 4.2 кредитного договора у ФИО1 отсутствовала обязанность заключать помимо кредитного договора договор страхования, страховая компания выбирается заемщиком самостоятельно.

В соответствии с п.4.7 кредитного договора заемщик вправе в любой момент отказаться от страхования по любой из программ коллективного страхования в любой момент действия договора.

Таким образом, проанализировав фактические обстоятельства по делу, а также оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что банком до заключения кредитного договора, до ФИО1 доведена вся необходимая информация, при этом ФИО1 имела возможность отказаться от присоединения к договору коллективного страхования, страховым случаем по которому является смерть застрахованного лица, что не влияло на предоставление банком кредита.

Доказательств того, что услуга по присоединению к договору коллективного страхования, страховым случаем по которому является смерть застрахованного лица, навязана банком ФИО1, истцом и её представителями в силу требований ст.56 ГПК РФ суду представлено не было.

Представителем ответчика в отзыве на исковое заявление заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным указанным Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 167 ГК РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из кредитного договора от 04.10.2012 года №..., Графика погашения по кредиту установлено, что между истцом и ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму 110 000 рублей.

В силу п.п. 1, 2 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.195 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ от 28.02.1995 года № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.

В силу ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Законом «О защите прав потребителей» специальные сроки исковой давности применительно к рассматриваемым требованиям не установлены, соответственно к ним подлежит применению правила о сроке исковой давности, установленные ст. 181 ГК РФ. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки. 

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Как усматривается из материалов дела кредитный договор № ... заключен 04.10.2012 года. Согласно выписке по счету за период с 04.10.2012 года по 21.06.2017 года первый платеж по кредитному договору совершен ФИО1 03.11.2012 года. Исковые требования предъявлены истцом 28.08.2017 года.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с момента начала исполнения кредитного договора к моменту подачи искового заявления срок исковой давности, предусмотренный ст.181 ГК РФ, истек, о чем заявлено представителем ответчика. Доказательств уважительности пропуска истцом срока исковой давности не представлено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При таком положении дела, исковое заявление ФИО1 к ООО КБ «Кольцо Урала» о защите прав потребителей удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «КОЛЬЦО УРАЛА» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы в Салаватский городской суд.

Судья, подпись А.Р. Масагутова 

Верно, судья А.Р. Масагутова 

Решение не вступило в законную силу ____________ секретарь суда: 

Решение вступило в законную силу ________________ 

Секретарь суда: Судья: 

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2 – 2605/2017 Салаватского городского суда Республики Башкортостан.