№ 2-1516/2020

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области 

в составе судьи Дьяченко Т.А.,

при секретаре судебного заседания Зайцевой А.О.,

помощнике судьи Лисицыной Е.В.

рассмотрел в г. Омске в открытом судебном заседании 18 сентября года гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд к ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № от 07.10.2013 в размере 61387,30 рублей, в том числе: просроченный основанной долг – 47670,71 рублей, начисленные проценты – 3020,78 рублей, штрафы и неустойки – 10695,81 рублей, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 2041,62 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что 07.10.2013 ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 160000,00 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от 30.04.2013 (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 160000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 32,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 61387,30 рублей, а именно: просроченный основанной долг – 47671,71 рубль, начисленные проценты – 3020,78 рублей, штрафы и неустойки – 10695,81 рублей. Указанная задолженность образовалась в период с 28.10.2019 по 25.02.2020.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, дело просил рассматривать в свое отсутствие (л.д. 8). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 64). В отзывах на исковое заявление указала, что заявленная к взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Период просрочки является незначительным. Также просила учесть ее тяжелое финансовое положение, просила уменьшить неустойку до размера ключевой ставки ЦБ РФ (л.д. 61). При заключении кредитного договора на вопрос о высокой процентной ставке, получила ответ о том, что таким образом Банк страхуется от не возврата кредита. Таким образом, она, оплачивая своевременно кредит, оплачивала риски банка, в связи с чем, просила оставить без удовлетворения требования о взыскании процентов, штрафов и неустоек, удовлетворить только требования о взыскании основного долга (л.д. 68).

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 345 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО2 было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № на основании предварительной заявки на получение кредитной карты (л.д. 27-29), анкеты-заявления на получение кредитной карты (л.д. 25), уведомления № об индивидуальных условиях кредитования (л.д. 29), подписанных ею 07.10.2013.

В соответствии с уведомлением № об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования (максимально допустимая сумма задолженности по Кредиту) составил 160000 рублей, за пользование кредитом, предоставляемым в соответствии с Общими условиями кредитования, Клиент уплачивает проценты в размере 31,99 % годовых. Минимальный платеж включает в себя сумму равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом. Полная стоимость кредита составляет: в случае полного погашения задолженности по кредиту в течении действия беспроцентного периода пользования кредитом – 8,50% годовых, в случае ежемесячного погашения задолженности по кредиту в размере минимального платежа – 50,72 % годовых (л.д. 29). 

Факт выполнения Банком своих обязательств по Кредитному соглашению подтверждается Выпиской по счету № за период с 01.01.2013 по 31.12.2013 (л.д. 19), и не оспаривается ответчиком. 

Согласно п. 3.7 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и ведения счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме, на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования кредита (л.д. 30-33).

Из Устава АО «Альфа-Банк» следует, что на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО (л.д. 34-36).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Установлено, что в нарушение вышеуказанных требований закона и условий Кредитного соглашения ответчик ФИО1 в период с 28.10.2019 по 25.02.2020 надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства перед истцом АО «Альфа-Банк», что подтверждается Выпиской по счету № за период с 13.07.2019 по 31.12.2019 (л.д. 22), Выпиской по счету № за период с 01.01.2020 по 10.04.2020 (л.д. 24), и не оспаривается ответчиком. 

Согласно расчету задолженности сумма задолженности ФИО1 перед истцом составляет 61387,302 рублей, из которых: просроченный основанной долг – 47670,71 рублей, начисленные проценты – 3020,78 рублей, штрафы и неустойки – 10695,81 рублей (л.д. 12)..

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, Истцом доказан факт заключения кредитного договора, факт передачи денежных средств ответчику, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору в период с 28.10.2019 по 25.02.2020. Ответчик не оспаривает факт заключения кредитного договора, получения денежных средств, размер задолженности по основному долгу. Отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме, ответчик нарушил тем самым, как требования закона, так и условия самого кредитного договора, который заключил добровольно и без принуждения. 

Правовых оснований для отказа в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании задолженности по процентам в размере 3020,78 рублей не имеется, поскольку обязанность уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрена гражданским законодательством, и условиями кредита, с которыми, в том числе с их размером, ответчик была ознакомлена при заключении кредитного договора, была согласна с размером процентов, длительное время с момента заключения договора уплачивала их, и не оспаривала их размер. 

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации). Поэтому размеры неустойки должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. В данной связи, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Поэтому пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено не только право суда, а по существу его обязанность установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, предусмотренное частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации право снижения размера штрафной неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств - независимо от того, является неустойка законной или договорной. Возложение законодателем на суды решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Ответчик просит снизить размер заявленной истцом неустойки, ссылаясь на ее несоразмерность последствиям нарушения обязательств. Доказательств своего материального положения ответчиком не представлено. 

Суд полагает, что подлежащий уплате размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, учитывая положения ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер неустойки до 2000 рублей. 

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 07.10.2013 в размере 52691,49 рублей, из которых: просроченный основанной долг – 47670,71 рублей, начисленные проценты – 3020,78 рублей, штрафы и неустойки – 2000 рублей.

Пунктом 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, по результатам рассмотрения дела, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине, оплаченной при подаче в суд искового заявления, в размере 2041,62 рубль (л.д. 3, 4). 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 07.10.2013 в размере 52691 рубль 49 копеек, из которых: просроченный основанной долг – 47670,71 рублей, начисленные проценты – 3020,78 рублей, штрафы и неустойки – 2000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2041,62 рубль.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение 1 месяца с момента принятия решения в окончательной форме. 

СУДЬЯ: Т.А. Дьяченко

Решение в окончательной форме изготовлено: 25.09.2020.