Дело ...

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

... Татарстан 25 ноября 2019 года 

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Мингалиева Р.М., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

истец обратилась в Нижнекамский городской суд Республики Татарстан суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ... между истцом и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор .... Выдача кредита обусловлена подключением истца к программе страхования жизни и здоровья. При заключении данного договора истцу навязали дополнительную услугу страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на сумму 87 106 рублей 51 копеек и услуга «помощь на дороге» в сумме 35 800 рублей. В пункте 25 кредитного договора содержаться реквизиты для оплаты денежных средств по договору страхования. В главе «уведомление о полной стоимости кредита» также содержатся указание на то, что потребителю без права на выбор необходимо оплатить навязанные услуги. Истец просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) сумму навязанных услуг в сумме 122 906 рублей 51 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 14 119 рублей 09 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей и штраф. 

Протокольным определением суда от ... в качестве соответчика к участию в деле привлечено общество с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ».

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, уважительных причин неявки не представил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

Представитель истца предоставил ходатайство о рассмотрении дела без участия истца. 

Представитель ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, от представителя поступило возражение на иск, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В удовлетворении исковых требований в отношении банка просят отказать

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, заявлений не поступало.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему:

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В соответствии с частью 3 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пунктом 29 Постановления Пленума ... от ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться вновь и не могут оспариваться при рассмотрении судом общей юрисдикции дел, основанных на тех же фактах и с участием тех же лиц.

Судом установлено, что ... между истцом и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор .... 

Согласно условию кредитного договора ответчик предоставляет кредит на приобретение автомобиля, сервисных услуг, страховых взносов в сумме 611 016 рублей 51 копеек сроком на 48 месяцев под 15,9 годовых.

В пункте 4 кредита договора указано, что процентная ставка составляет 15,9 % годовых, в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размере процентной ставки по договору составляет 17,9% годовых. 

Кроме этого, ... между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор личного страхования. 

Страховой компании перечислена часть кредитных средств в сумме 87 106 рублей 51 копеек. 

Истцу выдан полис страхования № .... 

Согласно утверждениям истца, она была вынуждена подписать договор страхования, так как нуждалась в кредитных денежных средствах. 

Как следует из анкеты-заявления заемщика на получение кредита, истец выразила намерение получить кредит и имела право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка. 

Как следует из приложения к анкете-заявлению на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО), у заемщика была возможность сделать выбор условий кредитования с различными ставками процентов за пользование кредитом, в зависимости от наличия или отсутствия договора страхования. 

Истец выбрала программу кредитования, предусматривающую сниженную процентную ставку за добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования. Сделанный выбор истец выразила путем проставления собственноручной подписи в договоре страхования и кредитном договоре, который предусматривал сниженную процентную ставку, при заключении договора страхования процентная ставка составляет 15,9 % годовых, при не заключении данного договора 17,9 % годовых. 

Из приложения к анкете заявлению на получение кредита (л.д.69) видно, что истица собственноручно указала, что выбирает страховую компанию – ООО ВТБ Страхование. Запись «выбираю» сделана собственноручно. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлена и согласна. 

Заемщик своими действиями подтвердила намерение заключить договор на предложенных условиях. 

Согласно условиям Кредитного договора Заемщик дал поручение Банку составить платежный документ и перечислить с его банковского счета денежные средства в пользу ООО СК «ВТБ Страхование».

Во исполнение данного поручения денежные средства в размере 87 106 рублей 51 копеек перечислены в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, данный факт подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.13).

Таким образом, вся необходимая информация о программе страхования и условиях, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья до Заемщика были доведены. Страховая премия получена страховщиком, что также подтверждается ответом ООО СК «ВТБ Страхование».

Доводы Истца, что условием заключение кредитного договора является заключение договора страхования голословными и не подтверждается материалами дела. У заемщика был выбор при заключении договора, которым он и воспользовался заключив договор страхования жизни для получения дисконта по процентной ставке.

Кредитный договор между банком и истцом был заключен ..., в тот же день заключен договор страхования; поскольку с условиями договоров заемщик была ознакомлена и согласилась с ними, подписала оба договора, сделала распоряжение о переводе страховщику страховой премии, о предполагаемом нарушении прав ей было известно с момента заключения договоров

В полисе страхования (л.д.18) указано, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при отказе от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. 

Требование о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии поступило в Банк ..., что указывает на то, что заемщик не выразил своего желания на расторжение договора страхования в период охлаждения.

Исходя из предложенных вариантов кредитования и условий самого договора страхования, включение в кредитный договор условия о списании страховой премии не противоречит законодательству РФ; оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений истца с банком, а во исполнение обязательств, возникших у истца перед ООО СК "ВТБ Страхование", при этом предоставление кредита на оплату страховой премии не противоречит требованиям закона.

Кроме того банк был обязан исполнить письменное распоряжение истца о перечислении денежных средств (п. 28 Кредитного договора); сумма страховой премии указана в полисе страхования (п. 4) и была известна истцу.

Суд приходит к выводу о том, что со стороны банка условия о страховании жизни и здоровья заемщику не были навязаны, а были согласованы им добровольно, что соответствует Закону о защите прав потребителей, заемщик добровольно выбрал для себя страхование жизни в ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве способа обеспечения принятых на себя кредитных обязательств перед банком. Условия о страховании права заемщика не нарушают, они согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, при этом он не был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования на предложенных условиях, а равно не был лишен возможности заключить договор с иной кредитной организацией, нежели банком.

Согласно п. 28 кредитного договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на Банковский счет ... составить платежный документ и перечислить с Банковского счета ..., указанного в п.19 Индивидуальных условий, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: сервисные услуги «помощь на дороге» сумма 35 800 рублей, получатель ...

Ответчиком не была соблюдена установленная законодательством Российской Федерации форма согласия заёмщика на получение им дополнительной услуги в виде сервисной услуги «Помощь на дороге», оказываемой ...

В материалах дела отсутствуют сведения о том, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение договора с ... Также в самой анкете-заявлении на получение кредита отсутствует какая-либо информация о согласии истца на оказание такой услуги.

Более того договора с ... истица не заключала, доказательств обратного суду не предоставлено.

Суду предоставлена копия агентского договора на оказание услуг ... заключенный между истцом и ... Срок действия договора с ... по ..., то есть два года. Стоимость услуг за два года составляет 35 800 рублей (л.д.11) 

Согласно выписке по счету истца денежные средства в сумме 35 800 рублей были списаны со счета истца.

При этом, не представляется возможным установить, каким образом клиенту была предоставлена возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату названной дополнительной услуги.

С учетом изложенного, суд к выводу о том, что кредитор не доказал, что дополнительные услуги помощь на дороге, были предоставлены заемщику в соответствии с его волеизъявлением при наличии у последнего реальной возможности выбрать вариант кредитования и страховщика. 

При этом, бремя доказывания указанных обстоятельств возложено законом на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Таким образом, в данном случае, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключение самого договора. 

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Затраты заемщика в сумме 35 800 рублей следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика- ПАО «ВТБ», поскольку были вызваны именно его действиями.

При таких обстоятельствах суд считает необоснованными требования банка о возложении на истца обязанность по приобретению услуги помощь на дороге.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по .... 

Поскольку сумма 35 800 рублей удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Размер процентов определяется исходя из нижеуказанного расчета.

Задолженность,руб. 

Период просрочки 

Процентнаяставка 

Днейвгоду 

Проценты,руб. 

c 

по 

дни 

[1] 

[2] 

[3] 

[4] 

[5] 

[6] 

[1]?[4]?[5]/[6] 

35 800 

... 

... 

6 

7,50% 

365 

44,14 

35 800 

... 

... 

175 

7,25% 

365 

1 244,42 

35 800 

... 

... 

91 

7,50% 

365 

669,41 

35 800 

... 

... 

182 

7,75% 

365 

1 383,45 

35 800 

... 

... 

42 

7,50% 

365 

308,96 

35 800 

... 

... 

42 

7,25% 

365 

298,66 

35 800 

... 

... 

23 

7% 

365 

157,91 

Итого: 

561 

7,46% 

4 106,95 

С ответчика ПАО «ВТБ» в пользу истца подлежат взысканию проценты в сумме 4 106 рублей 95 копеек.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Сам факт признания того обстоятельства, что права потребителя нарушены, в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является основанием для возмещения морального вреда. 

Определяя размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины ответчика, обстоятельства причинения вреда, а также требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей. 

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ввиду того, что факт нарушения прав потребителя судом установлен и его требования в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, взыскание штрафа, по правилам статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", является обязательным. С ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в сумме 20 953 рубля 48 копеек (35 800+ 4 106, 95+2000)/2. 

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

При указанных обстоятельствах с ответчика в доход бюджета Нижнекамского муниципального района Республики Татарстан подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 697 рублей 21 копеек (1 397,21+300). 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Признать недействительными условия кредитного договора ... от ..., согласно которым на ФИО1 возложена обязанность оплаты дополнительной услуги помощь на дороге;

Применить последствия недействительности части сделки и взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные за дополнительную услугу помощь на дороге в сумме 35 800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 44 106 рубля 95 рублей, компенсацию причиненного морального вреда в сумме 2000 рублей и штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 20 953 рубля 48 копеек. 

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета Нижнекамского муниципального образования Республики Татарстан государственную пошлину в размере 1697 рублей 21 копеек.

В остальной части исковых требований Банка ВТБ (ПАО) и в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ» отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Татарстан, через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан, в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Р.М. Мингалиев

Мотивированное решение суда составлено ...