Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 декабря 2017 г. г. Самара

Железнодорожный районный суд г.Самары в составе

председательствующего судьи Чирковой И.Н., 

при секретаре Родичевой Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей ФИО3 и ФИО4, обратилась в суд с вышеуказанным иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ее супругом ФИО3 и ответчиком был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании (личное страхование от несчастных случаев и болезней) №IS0143. Выгодоприобретателем по договору страхования в части суммы задолженности по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ с процентами на дату наступления страхового случая является АО «Газпромбанк», наследники застрахованного лица являются вторыми Выгодоприобретателями в части страховой выплаты по риску «Смерть» после выплаты Выгодоприобретателю 1.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, после его смерти наследниками по закону являются супруга ФИО1 и несовершеннолетние дети ФИО3 и ФИО4

На день смерти ФИО3 задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ составляла 1 222 300 рублей 20 коп., которая была полностью погашена истицей. Согласно сертификату № к полису страхования при ипотечном кредитовании страховая сумма за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 1 445 353, 80 рублей. Являясь выгодоприобретателем-2 по договору страхования, ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако в выплате было отказано, в связи с чем истица обратилась в суд.

Уточнив в ходе рассмотрения дела исковые требования, предъявив их в своих интересах и интересах только несовершеннолетнего ФИО3, поскольку лишь они являются наследниками по закону после смерти ФИО3, просила взыскать с АО «СОГАЗ» страховое возмещение в размере 1 445 353 рубля 80 коп., неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 58 471, 79 рублей, ущерб в виде выплаченных за период просрочки процентов за пользование кредитом в размере 41 778, 77 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 20 000 рублей, штраф за несоблюдением в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, уточенные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, считает, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен по страхованию от несчастных случаев и болезни, и поскольку в период действия договора наступил страховой случай «Смерть» в результате заболевания сердца, полагает, что ответчик незаконно отказывает в выплате страхового возмещения.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО6, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях, полагала, что поскольку по договору страхования застрахован риск «Смерть в результате несчастного случая», а смерть наступила в результате заболевания, соответственно страховой случай не наступил, в связи с чем у страховщика отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты, поэтому просила в иске отказать.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав пояснения представителей сторон, экспертов, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 (страхователь) и ОАО «СОГАЗ» (страховщик) заключен договор страхования при ипотечном кредитовании, выдан полис страхования №IS0143 (л.д. 8).

Из полиса страхования следует, что застрахованным лицом является ФИО3, страховые случаи (риски): «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности в результате несчастного случая». 

Выгодоприобретателем-1 является «Газпромбанк» (ОАО), который получает страховую выплату в части суммы задолженности Страхователя по кредитному договору, указанному в п.2.2 настоящего Полиса (с процентами) на дату наступления страхового случая. 

Выгодоприобретателем-2 является наследники застрахованного лица, которые являются получателем оставшейся части страховой выплаты по риску «Смерть» после выплаты Выгодоприобретателю-1. Неотъемлемой частью договора являются Правила страхования при ипотечном кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «СОГАЗ». 

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере 0,15 % в год от страховой суммы. Срок уплаты взносов по 04 апреля каждого года действия договора страхования. 

Согласно Сертификату № к полису страхования при ипотечном кредитовании № период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 3), размер страховой суммы на период страхования устанавливается в размере 100 % суммы задолженности по кредитному договору на начало периода (года) страхования, увеличенной на 10 % и составляет 1 445 353,80 рублей. Страховая премия за указанный период составляет 2 168,03 рубля и уплачена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 20).

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО3 наступила от ишемической болезни сердца в виде острой коронарной недостаточности (л.д. 63).

По сообщению нотариуса 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ наследниками после смерти ФИО3 являются его супруга ФИО1 и несовершеннолетний сын ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

По сведениям филиала Банка Газпромбанк (АО) 

<

адрес> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла: по основному долгу - 1 220 094 рубля, начисленные проценты – 2 206, 20 рублей (л.д. 22), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность полностью погашена ФИО1 (л.д. 21).

ФИО1 обращалась в страховую компанию АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового события, однако, согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания смерть застрахованного лица не признала страховым событием, в связи с чем отказала в выплате страхового возмещения (л.д. 100). При этом АО «СОГАЗ» ссылалось на то, что в силу п. 1.2 договора страховым событием является смерть от несчастного случая, однако причиной смерть ФИО3 явилось заболевание, что не является страховым случаем по договору, заключенному с ФИО3

Согласно абзацам второму и четвертому п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), и о сроке действия договора.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор страхования должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону (статья 422 ГК РФ). Правила страхования, являясь в силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Разделом 3 Правил страхования при ипотечном кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ установлены страховые риски и страховые случаи. В п. 3.3.1 Правил перечислены страховые риски по страхованию от несчастных случаев и болезней, к которым относятся как «Смерть» - смерть Застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания, так и «Смерть в результате несчастного случая» - смерть Застрахованного лица в период действия договора в результате несчастного случая.

В п. 1.2 Полиса страхования указано только два страховых случая: «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности в результате несчастного случая». 

Таким образом, исходя из буквального толкования Полиса страхования и Правил страхования, стороны при заключении договора пришли к соглашению, что страховым случаем будет являться не любое событие в жизни застрахованного, а только то, которое наступает в результате несчастного случая с застрахованным.

Следовательно, для получения страхового возмещения необходимо установить факт наступления смерти в результате несчастного случая.

В п. 2.2 Правил страхования определено, что под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования внезапное, непредвиденное событие (кроме случаев, указанных в п. 3.5, 3.7, 3.8.1 настоящих Правил), повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п. «а, б, в, г, д, е» п. 3.3.1 настоящих Правил). К несчастным случаям по настоящим Правилам отнесены: травмы (п. 2.2.1), под которыми понимаются указанные в п.п. а), б), в), г), е) события, и отправления (п. 2.2.2), под которыми понимаются события указанные в п.п. а) и б). 

Как было установлено судом, смерть ФИО3 наступила в результате ишемической болезни сердца в виде острой коронарной недостаточности (л.д. 63), что также в судебном заседании подтвердили эксперты ФИО7 и ФИО8

Допрошенный в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ с использованием видеоконференц-связи эксперт ФИО7, проводивший судебно-медицинское обследование трупа, подтвердил, что смерть ФИО3 наступила в результате заболевания, ишемической болезни сердца, что показало вскрытие, медицинское свидетельство о смерти, в котором причина смерти указана отправление неуточненным ядом, является предварительным, составляется при первичном осмотре и выдается для получения родственниками справки о смерти для осуществления захоронения, после судебно-медицинского исследования трупа и судебно-химическом исследования крови и мочи была установлена причина смерти от ишемической болезни сердца в виде острой коронарной недостаточности, каких-либо отравляющих веществ в крови обнаружено не было.

Допрошенный в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ в качестве эксперта ФИО8, заведующий отделом судебных экспертиз трупов 

<

адрес> БСМЭ, после ознакомления с актом судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ, также подтвердил, что смерть ФИО3 наступила в результате ишемической болезни сердца в виде острой коронарной недостаточности, на что указывает забитость сосудов бляшками, суживающих просвет на половину. Острая коронарная недостаточность может быть спровоцирована различными внешними факторами (физическая нагрузка, стресс употребление наркотиков, алкоголя в сочетании с кофеином, никотином) именно при заболевании сердца. Заболевание сердца подтверждено вскрытием трупа. 

Достоверных доказательств того, что смерть ФИО3 наступила в результате несчастного случая, стороной истца не представлены.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что смерть ФИО3 наступила от заболевания, риск смерти от заболевания застрахован не был, в связи с чем суд, исходя из буквального толкований условий на которых был заключен договор страхования, полагает, что в данном случае страховой случай не наступил, поэтому у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

При этом, суд учитывает, что исключение из страхового покрытия смерть страхователя в результате болезни не противоречит действующему законодательству, в частности статьи 16 Закона о защите прав потребителей, содержащей положения о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя.

Доказательств ущемления прав потребителя условиями договора также не представлено. Со стороны ответчика было соблюдено требование гражданско-правового законодательства о свободе заключения договора.

Поскольку смерть ФИО3 наступила в результате болезни, а истицей не доказан факт смерти в результате несчастного случая, а также доказательств ущемления прав застрахованного ФИО3 при заключении договора страхования, у суда не имеется оснований для взыскания с АО «СОГАЗ» страхового возмещения.

Условия договора страхования №IS0143 от ДД.ММ.ГГГГ в установленном законом порядке никем не оспорены, недействительными не признаны.

Доводы представителя истца о том, что признание смерти страховым случаем только при реализации в результате несчастного случая противоречит положениям Полиса страхования от несчастных случаев и болезней, Сертификата № и Правилам страхования, несостоятельны и основаны на неверном толковании условий заключенного договора страхования и норм действующего законодательства. В полисе страхования четко указано, что при «страхование от несчастных случаев и болезней» стороны определили страховой риск «Смерть в результате несчастного случая», что согласуется с Правилами страхования, в которых в п. 3.3.1 по страхованию от несчастных случаев и болезней может быть застрахован такой риск как «Смерть», под которым понимается смерть в результате несчастного случая или заболевания, а также риск «Смерть от несчастного случая», под которым понимается смерть только в результате несчастного случая. При этом в соответствии с п. 8.8.3 Правил страхования указано, что выплата производится в размере 100 % соответствующей страховой суммы на дату смерти Застрахованного лица по страховому случаю «Смерть» или «Смерть в результате несчастного случая», то есть договором страхования предусмотрено страхование двух рисков.

Таким образом, стороны, подписав Полис страхования, исключили из страхового случая риск «Смерть», указанный в п.п. а) п. 3.3.1 Правил страхования, согласно которому страховым событием может быть наступление смерти в результате как несчастного случая так и болезни, что не противоречит требованиям закона.

Доводы представителя истца о том, что волеизъявление ФИО3 при заключение договора страхования было направлено на страхование жизни, независимо по какой причине наступит смерть от несчастного случая или болезни, не подтверждены доказательствами и опровергаются выше установленными обстоятельствами. 

Подпись ФИО3 в полисе является безусловным и достаточным доказательством его согласия на заключение договора страхования на приведенных выше условиях и не допускает исключений, позволяющих предположить, что договор был заключен с ним на иных условиях.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания страхового возмещения не имеется, в связи с чем требования истицы не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.Н. Чиркова