Дело №2-1096/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Матвеевой Т.В., при секретаре судебного заседания Степановой С.А.,

с участием ответчицы ФИО1, ее представителя ФИО2 (действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ), 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее АО "Банк Русский Стандарт", Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В заявлении ответчица указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут является действия Банка по открытию ей счета клиента и то, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать, и получил на руки экземпляры условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора потребительского кредитования. ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл на имя ответчика банковский счет №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях и тарифах, а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на ее имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В период с ДД.ММ.ГГГГ по дату выставления заключительного счета-выписки ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в соответствии с договором о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 385 868, 84 руб., выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку от ДД.ММ.ГГГГ, со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и составляет в размере 385 868, 84 руб., из которых: 331 106,77 руб. – основной долг, 50 362,07 руб. –проценты по кредиту, 1 500 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 100 руб. – сумма комиссий за предоставление услуги SMS-сервис, 2 800 руб. – неустойка за неоплату обязательных платежей. 

На основании изложенного АО "Банк Русский Стандарт" просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 385 868, 84 руб., в том числе: 331 106,77 руб. – основной долг, 50 362,07 руб. – проценты по кредиту, 1 500 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 100 руб. – сумма комиссий за предоставление услуги SMS-сервис, 2 800 руб. – неустойка за неоплату обязательных платежей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 058,69 руб.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенное о времени и месте его проведения, явку представителя не обеспечили, просили рассмотреть дело без участия представителя.

На судебном заседании ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 исковые требования не признали, заявили ходатайство о пропуске срока исковой давности для обращения в суд, просил суд применить последствия пропуска срока и отказать в удовлетворении иска.

Выслушав ответчика, ее представителя, суд, ознакомившись с материалами гражданского дела, приходит к следующему. 

Согласно со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.1 ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договор потребительского кредитования, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. 

При подписании заявления ответчик ФИО1 указала, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении с ней договора являются действия Банка по открытию на ее имя счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями договора будут являться Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Условия по обслуживанию кредитов и график платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. 

Факт ознакомления ответчика с Условиями договора потребительского кредита и Условиями по потребительским кредитам «Русский Стандарт» (общими условиями договора потребительского кредита), их понимание и согласие с их содержанием при заключении договора письменно подтвержден ответчиком. 

Ответчику ФИО1 был предоставлен график платежей по договору. Своей подписью в графике платежей она подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с содержащейся в графике платежей информацией. График платежей содержит информацию о размере всех видов платежей по договору, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита. 

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. 

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты. 

Банк открыл ответчику счет клиента №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении, Условиях и графике платежей и тем самым заключил с ответчиком договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ. По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. 

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора путём открытия счёта, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, предоставил ответчику ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Исходя из условий договора, ответчик обязан ежемесячно размещать на своем счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора. 

Свои обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты по возврату суммы займа ответчик исполнял несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам. 

В связи с тем, что ответчик ФИО1 не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 385 868, 84 руб., направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку от ДД.ММ.ГГГГ, со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена.

Согласно расчету истца, за заемщиком ФИО1 числится задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 385 868, 84 руб., в том числе: 331 106,77 руб. – основной долг, 50 362,07 руб. –проценты по кредиту, 1 500 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 100 руб. – сумма комиссий за предоставление услуги SMS-сервис, 2 800 руб. – неустойка за неоплату обязательных платежей.

Доказательств исполнения договора о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Вместе с тем исковые требования удовлетворению не подлежат ввиду пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд, о применении которого заявил ответчик.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.

По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате займа.

В соответствии с п.6.2 Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью договора о карте №, срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом Банку кредита (погашение основного долга), определяется моментом востребования задолженности Банком. При этом клиент в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту. 

Согласно п.6.26 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» дата выставления клиенту заключительного счета – выписки определяется по усмотрению Банка. 

В настоящем случае, как выше было указано, Банк заключительный счет – выписку выставил ответчику на оплату ДД.ММ.ГГГГ сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, о нарушении своих прав Банк узнал ДД.ММ.ГГГГ, когда ответчик не исполнил его требование о полном погашении задолженности по договору о карте. С этого момента и возникло право Банка на обращение в суд с требованием о взыскании задолженности. Исковое заявлено поступило в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском срока исковой давности.

В силу абз.2 ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Следовательно, пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 385 868, 84 руб., в том числе: 331 106,77 руб. – основной долг, 50 362,07 руб. – проценты по кредиту, 1 500 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 100 руб. – сумма комиссий за предоставление услуги SMS-сервис, 2 800 руб. – неустойка за неоплату обязательных платежей; расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 058,69 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 385 868, 84 руб., из которых: 331 106, 77 руб. – сумма основного долга, 50 362, 07 руб. – проценты по кредиту, 1 500 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 100 руб. – сумма комиссий за предоставление услуги SMS- сервис, 2 800 руб. – неустойка за неоплату обязательных платежей, а также сумму государственной пошлины в размере 7 058, 69 руб. отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: судья Т.В.Матвеева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.