дело 2-17/2021 

(2-1182/2020)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. ФИО2 07 июля 2021 года

Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Касимовой Ч.Т.,

при секретаре судебного заседания Газеевой А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО3 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года № № и об обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ЮниКредит Банк» (далее – АО «ЮниКредит Банк», истец) обратилось в суд с иском к ФИО5 (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО5 был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ года о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Банк предоставил заемщику кредит в размере 2220720 руб. 04 коп. для приобретения автотранспортного средства под 12 процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению договора.

В настоящее время ФИО5 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по ФИО4 не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном Тарифами Банка. 

В обеспечение исполнения обязательств по Договору, Ответчик передал Банку в залоге автомобиль: 

<

данные изъяты>: №; Год выпуска: 2019. 

Сумма оценки предмета залога при заключении Соглашения о кредитовании на оформления кредита составляла 2357706 руб. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2364845 руб. 56 коп., а именно:

- Просроченная задолженность по основному долгу 2160193 руб. 22 коп. 

- Просроченные проценты, начисленные по текущей ставке 158088 руб. 45 коп. 

- Текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке 35318 руб. 83 коп.

- Штрафные проценты 11245 руб. 06 коп. 

Указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В иске истец просит взыскать с ответчика ФИО5 в пользу АО «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2364845 руб. 56 коп., образовавшуюся за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; проценты за пользование суммой займа, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического исполнения решения суда в части погашения основного долга по ФИО4; расходы по уплате государственной пошлины в размере 20024 руб. 23 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу заявления об обращении взыскания на залог в размере 6000 руб.; в счет погашения задолженности обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль: №; № года выпуска путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца АО «ЮниКредит Банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствии.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 829 ГК РФ).

Статьями 309, 310 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «ЮниКредитБанк» и ФИО5 на основании заявления последнего заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 2220720 руб. 04 коп. на срок до 09 сентября 2026 года с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 12% годовых. Цель использования заемщиком потребительского кредита – оплата части стоимости транспортного средства № года выпуска.

Данный кредитный договор соответствует требованиям гражданского законодательства о его предмете и форме, поэтому его необходимо признать законным.

Истец выполнил обязательства по кредитному договору путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в банке, однако ФИО5 систематически не исполнял свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

Получение кредита заемщиком подтверждается выпиской по счету №.

Ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных платежей и до настоящего времени просроченную задолженность по кредитному договору перед истцом не погасил.

В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в его адрес было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита.

Несмотря на уведомление заемщика о необходимости погашения задолженности, обязательства по кредитному договору на дату предъявления искового заявления не исполнены.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размер 2160193 рубля 22 копейки, просроченным процентам по текущей ставке в размере 158088 рублей 45 копеек, текущим процентам на просроченный основной долг в размере 35318 рублей 83 копейки, штрафным процентам в размере 11245 рублей 06 копеек.

Нарушение обязательств заемщиком по ежемесячным платежам в установленные договором сроки подтверждается представленным истцом расчетом задолженности.

В ходе судебного заседания ответчиков ФИО5 заявлено ходатайство о проведении судебной бухгалтерской экспертизы.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по данному гражданскому делу была назначена судебная бухгалтерская экспертиза.

Экспертным заключением от ДД.ММ.ГГГГ №, выполненным ООО «ФИО1», даны ответы на поставленные вопросы:

По вопросу №: Соответствует ли, расчет задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № предоставленный АО «ЮниКредит Банк» по настоящему гражданскому делу, условиям указанного кредитного договора? 

Ответ на вопрос №: Расчет задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленный АО «ЮниКредит Банк» по настоящему гражданскому делу не соответствует условиям указанного кредитного договора, а также не соответствует действующему законодательству, а именно: 

1) Начисление процентов по договору кредита производится по формуле простых процентов за период со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день погашения кредита включительно, за каждый календарный день исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Дата предоставления займа (кредита) не учитывается при расчете суммы начисленных процентов. То есть течение срока начинается на следующий день после календарной даты или наступления события (совершения действия), которым определено его начало (ГК РФ Статья 191). 

Таким образом, в расчете, подготовленном экспертом, начисление процентов начинается с ДД.ММ.ГГГГ, в Расчете Банка начисление процентов начинается с ДД.ММ.ГГГГ 

Таким образом, в Расчете Банка сумма начисленных процентов выше, чем по расчету эксперта, и соответственно завышена сумма просроченных процентов, вошедших в общую сумму задолженности на 833,47 рублей. 

2) В нарушение п.4 ст. 395 ГК РФ, который гласит, что в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные проценты на сумму долга, не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. В п 2.6 Общих условий и п. 12 Индивидуальных условий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрена только неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора Заемщиком. 

В Расчете ФИО4 произведено начисление неустойки за один и тот же период с ДД.ММ.ГГГГ. (штрафные проценты в размере 20% годовых) на просроченную задолженность по основному долгу в сумме 4451,01 руб. и процентов на просроченную задолженность по основному долгу по текущей ставке 15% годовых в сумме 3 447,12 руб. 

Начисление процентов на просроченную задолженность по основному долгу по текущей ставке 15% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3447,12 руб. нарушает п.4 ст. 395 ГК РФ, и противоречит условиям кредитного договора. 

3) В нарушение п.5 ст.395 ГК РФ, который гласит о недопустимости начисления процентов на проценты (сложные проценты), пп. 2.6.2 и 2.6.3 Общих условий договора оговорено начисление неустойки (штрафных процентов) на просроченную задолженность по уплате процентов, тем самым в Расчете ФИО4 не правомерно была начислена неустойка (штрафные проценты) на сумму просроченной задолженности по процентам, начисленным по текущей ставке на сумму 6 704,05 руб. 

По вопросу №: Какова задолженность ФИО6 перед АО «ЮниКредит Банк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период, указанный в расчете к исковому заявлению? 

Ответ на вопрос №: Согласно расчету задолженности представленному АО «ЮниКредит Банк» общая сумма задолженности заемщика ФИО5 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 2 364 845,56 руб., в том числе: 

- просроченная задолженность по основному долгу (задолженность по кредиту, признанная просроченной с 28.07.2020г.) - 2 160 193,22 руб.; 

- просроченные проценты, начисленные по текущей ставке (12% и 15% годовых) за период с 09.09.2019г. по 27.07.2020г. - 158 088,45 руб.; 

- проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу в размере 15% годовых за период с 20.02.2020г. по 02.09.2020г. - 35 318,83 руб.; 

- неустойка (штрафные проценты) в размере 20% годовых, начисленная на просроченную сумму основного долга и просроченные проценты, начисленные по текущей ставке (12% и 15% годовых), за период с 20.02.2020г. по 27.07.2020г. - 11 245,06 руб., в том числе неустойка, начисленная на просроченную задолженность - 4 541,01 руб., неустойка, начисленная на просроченные проценты - 6 704,05 руб. 

Согласно расчету Эксперта, общая сумма задолженности заемщика ФИО5 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 2353863,41 руб., в том числе: 

- просроченная задолженность по основному долгу (задолженность по ФИО4, признанная просроченной с 28.07.2020г.) - 2160193,22 руб.; 

- просроченные проценты, начисленные по текущей ставке (12% и 15% годовых) за период с 10.09.2019г. по 27.07.2020г. - 157768,29 руб.; 

- проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу в размере 15% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ. - 31871,70 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются; 

- неустойка (штрафные проценты) в размере 20% годовых, начисленная на просроченную сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ. 4543,51 руб., неустойка на просроченные проценты не начисляется. 

По вопросу №: Присутствуют ли в расчете, представленном истцом, различного рода комиссии, противоречащие ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации? 

Ответ на вопрос №: Поступившие денежные средства, в качестве оплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 157 151,21 руб., в соответствии с графиком платежей, были зачтены в качестве оплаты процентов по кредитному договору на сумму 96 624,39 руб., в качестве оплаты основного долга на сумму 60 526,82 руб. При этом, все приходящие денежные средства распределялись в соответствии со ст.319 ГК РФ: в первую очередь, в уплату процентов, во вторую очередь, в уплату основного долга. В счет неустойки (штрафов) списание не осуществлялось.

Изучив данные выводы судебной экспертизы, суд приходит к выводу, что заключение эксперта ООО «Ассоциация Независимых Экспертов» № от ДД.ММ.ГГГГ года составлено верно, сведения, изложенные в заключении достоверны, подтверждаются материалами дела. Расчёты произведены экспертом в соответствии с нормативными и методическими документами, указанными в заключении. На основании изложенного, суд оценивает данное заключение как достоверное, допустимое, относимое и достаточно полным.

Оснований не доверять заключению эксперта ООО «Ассоциации Независимых Экспертов» № от ДД.ММ.ГГГГ года, у суда не имеется, поскольку заключение содержит подробное описание проведенного исследования, описание, ссылки на нормативную документацию, выводы по поставленным вопросам. Экспертом были оценены все представленные документы. Эксперт был предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 Уголовного кодекса РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО5 в пользу АО «ЮниКредит Банк» задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 2353863 (два миллиона триста пятьдесят три тысячи восемьсот шестьдесят три) руб. 41 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 2160193 руб. 22 коп.; просроченные проценты, начисленные по текущей ставке с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 157254 руб. 98 коп.; проценты, начисленные на просроченный основной долг в размере 15 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 31871 руб. 70 коп.; штрафные проценты в размере 4543 руб. 51 коп.

А также о взыскании с ФИО5 в пользу истца - АО «ЮниКредит Банк» процентов за пользование суммой кредита, подлежащие уплате в соответствии с процентной ставкой и условиями кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического исполнения решения суда в части погашения основного долга по кредиту, установленного решением суда.

В соответствии с п. 23 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АО «ЮниКредит ФИО4» и ФИО5, заемщик передает в залог банку автомобиль № года выпуска с установлением согласованной стоимости автомобиля в размере 2357706 руб. 60 коп. в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту и иных денежных обязательств.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (п. 1 ст. 334.1 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 ст. 348 ГК РФ).

Согласно карточке учета транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, владельцем транспортного средства № года выпуска; цвет – темно-серый; кузов № – №; шасси (рама) № ОТСУТСТВУЕТ является ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Право собственности ФИО5 прекращено с ДД.ММ.ГГГГ. Транспорт снят с учета и находится за пределами Российской федерации.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца АО «ЮниКредит Банк» было направлено письмо с информацией о владельце спорного автомобиля и указанием определить процессуальный статус ФИО8 Однако, истцом процессуальный статус ФИО8 не определен, каких–либо требований к ней не предъявлено. В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «ЮниКредит ФИО4» в части обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки № года выпуска; цвет – темно-серый; кузов № – №; шасси (рама) № отсутствует в отношении ответчика ФИО5

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины – 19969 руб. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и об обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 2353863 (два миллиона триста пятьдесят три тысячи восемьсот шестьдесят три) руб. 41 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 2160193 руб. 22 коп.; просроченные проценты, начисленные по текущей ставке с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 157254 руб. 98 коп.; проценты, начисленные на просроченный основной долг в размере 15 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 31871 руб. 70 коп.; штрафные проценты в размере 4543 руб. 51 коп.

Взыскать с ФИО5 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» проценты за пользование суммой кредита, подлежащие уплате в соответствии с процентной ставкой и условиями кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического исполнения решения суда в части погашения основного долга по кредиту, установленного настоящим решением.

Взыскать ФИО3 ФИО9 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 19969 руб. 

В удовлетворении искового заявления Акционерного общества «ЮниКредитБанк» об обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения через Чишминский районный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение составлено 12 июля 2021 года.

Судья (подпись).

Копия верна.

Судья Ч.Т. Касимова

Решение06.08.2021