Дело № 2-1147/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2019 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе: 

председательствующего судьи Сумачакова И.Н.,

при секретаре Яндиковой Н.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору потребительского кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору потребительского кредитования № от 01.07.2016 г. по состоянию на 24.04.2019 г. в размере 115 532 руб. 92 коп., взыскании с 24.04.2019 г. процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 20,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, возмещении расходов по уплате государственной пошлины. Исковые требования мотивированы тем, что 01.07.2016 г. между АО «Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 123 522 руб. 25 коп. на 18 месяцев (до 28.12.2017 г.). Стороны договорились о процентной ставке с 01.07.2016 г. по 28.07.2017 г. 75,05 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 20,00 % годовых. Банк выполнил свои обязательства по договору о потребительском кредитовании. Срок возврата кредита наступил, однако обязательство по возврату кредита ответчик не исполнил, что привело к возникновению просроченной задолженности. Последний платеж от ФИО1 поступил 29.03.2017 г., после чего он прекратил осуществлять обязате6льства по договору потребительского кредитования. Банк «СИБЭС» (АО) является надлежащим кредитором, уведомлений ФИО1 о переуступке прав не направлял. До настоящего времени требования банка ФИО1 не исполнены. Ответчик обязан возвратить займодавцу сумму займа, проценты. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. По состоянию на 24.04.2019 г. размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования составляет 115 532 руб. 92 коп., из них: 68 590 руб. 93 коп. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 5 871 руб. 74 коп. - сумма просроченной задолженности по процентам, 00 руб. 01 копейка – сумма текущей задолженности по процентам, 41 070 руб. 540 коп. долг по начисленной и неоплаченной неустойке.

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита установленных договором потребительского кредитования. Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В судебное заседание представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, не возражали против рассмотрения дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 01.07.2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 123 522 рубля 25 копеек сроком на 18 месяцев, срок возврата кредита 28.12.2017 г. под 75,05% годовых, начиная с даты предоставления кредита по 28.07.2016 г., с 29.07.2016 г. по 28.12.2017 г. процентная ставка составляет 20,00%. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (пункты 1, 2, 4, 6). 

Согласно п. 8 договора исполнение обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № к договору.

В Приложения № к договору о потребительском кредитовании № банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) указан ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство». 

Пунктом 18 договора предусмотрено, что денежные средства не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора, но после оформления поручительства, кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика с назначение платежа «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № от 01.07.2016 г. Без НДС».

Согласно п. 20.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком сроков погашения кредита и (или) начисленных процентов за пользование кредитом, задолженность считается просроченной, за которую взыскиваются пени в размере 0,1 (Ноль целых и 1/10)% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения обязательств. Взыскание пени производится независимо от уплаты за пользование кредитом.

Согласно п. 6.4.1 условий договора о потребительском кредитовании кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата все оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающими процентами за фактический срок кредитования в случаев нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных пунктом 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать дней с момента направления кредитором уведомления.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Решением Горно-Алтайского городского суда Республики Алтай от 31 мая 2019 года по гражданскому делу № 2-750/2019 по иску ФИО1 к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании изменить кредитную историю путем направления достоверной информации об отсутствии задолженности, взыскании убытков, компенсации морального вреда установлено, что за период с 27.04.2017 г. по 28.12.2017 г. ФИО1 внес в кассу ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» как банковскому платежному агенту Банка «СИБЭС» (АО) платежи по кредитному договору № от 01.07.2016 г., а именно: 27.04.2017 г. – 8235,30 руб.; 26.05.2017 г. – 8308 руб.; 22.06.2017 г. – 8350 руб.; 28.07.2017 г. – 8400 руб.; 29.08.2017 г. – 8350 руб.; 29.09.2017 г. – 8300 руб.; 23.10.2017 г. – 8300 руб.; 23.11.2017 г. – 8137,26 руб.; 18.12.2017 г. – 7905,56 руб.

Судом установлено, что ФИО1 вносил платежи Банку «СИБЭС» (АО) в счет погашения кредита: 27.07.2016 – 8350 руб., 26.08.2016 – 8310 руб., 27.09.2016 – 8350руб., 27.10.2016 – 8284,31 руб., 28.11.2016 – 8207,17 руб., 02.12.2016 –254,91 руб., 28.12.2016 – 8308 руб., 30.01.2017 – 8310 руб., 28.02.2017 – 8300 руб., 29.03.2017 – 8350 руб.

При рассмотрении дела установлено, что ежемесячные платежи ФИО1 оплачивал своевременно, без просрочек исполнения обязательств, а в период с 27.04.2017 г. по 18.12.2017 г. платежи им вносились наличными денежными средствами в кассу ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» согласно условиям кредитного договора. 

Не перечисление ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» платежей ФИО1 после 27 апреля 2017 года по кредиту Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г. или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования) № от 27 апреля 2017 года, а также после направления в адрес ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» уведомления о прекращении исполнения договора цессии и последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным по иску конкурсного управляющего, свидетельствует о спорных отношениях между данными хозяйствующими субъектами, к которым ФИО1 не имеет никакого отношения. 

В этой связи данные спорные отношения между Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не должны привести к нарушению прав и законных интересов ФИО1

Поскольку ФИО1 исполнил условия договора о потребительском кредитовании № от 01.07.2016 в порядке, установленном договором, путем внесения через кассы банковского платежного агента, то доводы Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о наличии у ФИО1 задолженности по договору потребительского кредитования № от 01.07.2016 г. по состоянию на 24.04.2019 г. в размере 115 532 руб. 92 коп. нельзя считать правомерными.

При таких обстоятельствах исковое заявление Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору потребительского кредитования удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору потребительского кредитования № от 01.07.2016 г. по состоянию на 24.04.2019 г. в размере 115 532 руб. 92 коп., взыскании с 24.04.2019 г. процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 20,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья И.Н. Сумачаков

Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2019 года