Дело № 2-1273/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Норильск 20 декабря 2017 года

Судья Норильского городского суда (в районе Талнах) Красноярского края Иванова Т.В. при секретаре Козиновой Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1 

при представителе государственного органа ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Акционерному коммерческому Банку «Легион» (АО) о возложении обязанности по внесению данных в реестр обязательств банка перед вкладчиками, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратилась в суд с иском с требованиями к Акционерному коммерческому Банку «Легион» (АО) (далее – АКБ «Легион») о возложении обязанности по внесению данных об остатке вклада на ее счете № на дату отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций – 07 июля 2017 года в реестр обязательств банка перед вкладчиками, который формируется в соответствии с Федеральных законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», свои требования мотивировала следующим.

19 декабря 2014 года ФИО3 заключила с ответчиком договор банковского счета физического лица – текущий №. 

03 июля 2017 года супруг истца – ФИО1 со своего счета, открытого в АКБ «Легион», перевел на указанный банковский счет истца денежные средства в размере 1400000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 01 июля по 03 июля 2017 года. 

07 июля 2017 года на основании приказа Банка России № ОД-1891 у АКБ «Легион» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Учитывая, что ответчик являлся участником системы страхования вкладов, 07 июля 2017 года в отношении истца наступил страховой случай.

В соответствии с подп. 4 п.3 ст. 6 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» ответчик обязан вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованиям Банка России реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, установленной Банком России по предложению Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов».

Согласно п. 1 ст. 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» ответчик обязан был сформировать реестр обязательств банка перед вкладчиками и передать его в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

21 августа 2017 года в соответствии с п.1 ст. 10 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» ФИО3 обратилась в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о выплате ей возмещения по вкладу и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов – регистрационный № от 21 июня 2017 года, однако ей было отказано в выплате возмещения в связи с отсутствием в реестре обязательств ответчика перед вкладчиками по состоянию на 21 августа 2017 года сведений о ФИО3 Таким образом, ответчик в нарушение установленного порядка не включил в реестр обязательств банка перед вкладчиками сумму задолженности банка перед ней.

На основании положений п. 10 ст. 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» истец обратилась в суд с настоящим иском.

В судебном заседании истец ФИО3 не участвовала, о месте и времени рассмотрения заявления извещалась, просила о рассмотрении дела без ее участия с участием представителя ФИО1

Представитель истца ФИО3 - ФИО1, действующий на основании нотариальной доверенности от 19 января 2016 года №, исковые требования истца поддержал по приведенным в исковом заявлении основаниям, также давая пояснения как представитель истца и как третье лицо, привлеченное по делу, пояснил, что 03 июля 2017 года он осуществил перевод со своего текущего счета, открытого в АКБ «Легион», на счет супруги – истца ФИО3 на сумму 1400 000 рублей. В офисе, где он находился и осуществлялась банковская операция, никто его не предупреждал, что у банка какие-либо финансовые трудности, также в такой же сумме он осуществлял переводы ФИО, которой должен был деньги. Впоследствии, когда у банка была отозвана лицензия, он, обратившись в Агентство по страхованию вкладов, получил страховую выплату в размере 1400000 рублей, а по обращению супруги, - ей было отказано в выплате страхового возмещения, с указанием на то, что она отсутствует в реестре вкладчиков. От имени супруги он обратился в Роспотребнадзор, где ему была дана консультация и оказана помощь в составлении искового заявления. С возражениями ответчика не согласен, полагал их необоснованными.

Представитель ответчика АКБ «Легион» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебном заседании не участвовал, просил о рассмотрении дела без их участия, о месте и времени рассмотрения дела извещался, представил письменные возражения, в которых указал об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца. В частности, ссылался на то, что предписанием Центрального Банка РФ от 28 июня 2017 года № 36-8-3-1/471ДСП, начиная с 28 июня 2017 года, был введен запрет на проведение ряда операций АКБ «Легион», но указанный запрет руководством банка не был соблюден. В результате чего, 30 июня 2017 года АКБ «Легион» был отключен от системы БЭСП, а к концу рабочего дня полностью от системы электронных платежей. 30 июня 2017 года АКБ «Легион» был признан неплатежеспособным. По состоянию на 01 июля 2017 года остаток АКБ «Легион» на счете 30223 «Незавершенные переводы и расчеты по банковским счетам клиентов при осуществлении расчетов через подразделения Банка России» превысил остаток на корсчетах АКБ «Легион», открытых в расчетной системе Банка России. Картотека неоплаченных платежей клиентов из-за недостаточности средств на корреспондентском счете в АКБ «Легион» не формировалась, была скрытая картотека. В период наличия проблем в АКБ «Легион» - с 30 июня по 07 июля 2017 года увеличилось количество операций по погашению юридическими и физическими лицами ссудной задолженности, средствами, поступившими на счета заемщиков в результате внутренних перечислений со счетов клиентов АКБ «Легион», а также перечисление денежных средств на счета физических лиц, при чем, все суммы не превышали суммы, выплачиваемые по страховому возмещению при банкротстве кредитной организации, то есть не более 1400000 рублей. При отсутствии достаточных средств на корреспондентском счете банка внутрибанковские проводки являются техническим действиями по изменению числовых значений на счетах клиентов, совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка не свидетельствует об уплате денежных средств. При недостаточности денежных средств на корреспондентском счете банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского счета и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. Такие действия совершены с намерением искусственного создания остатка на счете истца в целях последующего предъявления требований о выплате страхового возмещения и влекут ущемление прав других кредиторов банка, что является недопустимым в силу ст. 10 ГК РФ. Таким образом, совершенные действия не повлекли реальных денежных средств на счет истца, не породили для банка обязанностей, следовательно, не породили обязательств Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по выплате страхового возмещения истцу.

Третье лицо, привлеченное по делу - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещалось, ходатайства или возражения не представило.

Суд принимает во внимание, что по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие истца, представителей ответчика АКБ «Легион» и третьего лица Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Выслушав позицию лиц участвующих по делу, исследовав материалы дела, заслушав заключение представителя государственного органа - Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю – ФИО2, действующе й на основании доверенности от 24 апреля 2017 года №, указывающей на обоснованность требований истца, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 02 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин РФ, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 Федерального закона.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. 

В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам, вкладчик в соответствии с законодательством РФ вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Формальная выдача приходных платежных документов, а равно технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, не свидетельствуют о получении кредитной организацией денежных средств от клиента, что следует из смысла ст. 140 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что по состоянию на 03 июля 2017 года истец ФИО3 имела текущий счет в АКБ «Легион» №, открытый в соответствии с договором банковского счета физического лица от ДД.ММ.ГГГГ.

Третье лицо ФИО1 также имел в АКБ «Легион» текущий счет №. 

Из выписок по счетам ФИО1 и ФИО3, следует, что ДД.ММ.ГГГГ по счету ФИО3 №, открытому в АКБ «Легион», была совершена приходная запись о поступлении на данный счет 1400000 рублей, а по счету ФИО1 №, открытому в АКБ «Легион», расходная запись о переводе денежных средств в указанном размере на счет ФИО3 

АКБ «Легион» являлся участником государственной системы страхования вкладов, и в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики - физические лица имеют право на получение от Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», как страховщика в государственной системе страхования вкладов, возмещения по вкладу в сумме не более 1400000 рублей за счет средств фонда страхования вкладов.

Приказом Банка России от 07 июля 2017 года № ОД-1891 у АКБ «Легион» с 07 июля 2017 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация Банка России по управлению АКБ «Легион». 

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 21 сентября 2017 года АКБ «Легион» был признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство на срок 01 год, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

До указанных событий, предписанием Центрального Банка РФ от 28 июня 2017 года № 36-8-3-1/471ДСП, начиная с 28 июня 2017 года на 06 месяцев, был введен запрет на проведение ряда операций АКБ «Легион» - на открытие филиалов, привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, открытие счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей, что означало полное прекращение таких операций.

Ранее, предписанием Центрального Банка РФ от 29 декабря 2016 года №Т1-85-4-08/185723ДСП также вводилось ограничение на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Ввиду допущенных нарушений, 30 июня 2017 года АКБ «Легион» был отключен от системы БЭСП, то есть централизованной на федеральном уровне системе валовых расчетов Банка России для проведения срочных платежей в валюте РФ в режиме реального времени.

Впоследствии АКБ «Легион» был отключен от системы электронных платежей, 30 июня 2017 года был признан неплатежеспособным, что следует из материалов по делу.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что действия третьего лица ФИО1 и истца ФИО3 по перечислению денежных средств в сумме 1400000 рублей были совершены в условиях фактической неплатежеспособности АКБ «Легион», когда банк не имел достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов. Осуществляя вышеуказанные действия, фактически произошло перераспределение денежных средств со счета ФИО1 на счет истца с целью уменьшения остатка денежных средств на счете ФИО1, что также подтверждается выпиской по счету третьего лица. 

Суд исходит из того, что АКБ «Легион» технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе, и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекут, в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.

Суд принимает во внимание Определение Конституционного Суда РФ 25 июля 2001 года № 138-О, из которого следует, что отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе, при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

В период отсутствия на корреспондентских счетах банка денежных средств операции по счетам его клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов банка не происходит.

Доводы представителя истца суд отклоняет, так как они не свидетельствуют о платежеспособности банка и фактическом совершении операции по зачислению денежных средств на счет истца в заявленной сумме со счета третьего лица.

Ссылки на наличие платежных документов в подтверждение зачисления денежных средств на счет, суд отклоняет, поскольку в сложившейся ситуации реально денежные средства кассой кредитной организации не выдавались и не принимались, приходные кассовые ордера и расходные кассовые ордера на аналогичные суммы суду не представлены, что не подтверждает взаимосвязь операций по зачислению денежных средств на счет ФИО3, и одновременном снятии денежных средств со счета ФИО1

Суд полагает, что операции по снятию денежных средств со счета ФИО1 и зачислению на счет ФИО3 представляли собой совершение технических корреспондирующих записей в данных бухгалтерского учета банка и не означали поступление на счет истца реальных денежных средств, в связи с чем, нельзя считать, что истцом была получена указанная сумма. Операции совершены с единственной целью - создать обязательства, формально подлежащие страхованию.

Данные обстоятельства подтверждаются и разъяснениями, содержащимися в Обзоре судебной практики за 2016 год № 4, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 года, о том, что технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, при отсутствии доказательств реального внесения вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации в виде выплаты страхового возмещения по вкладу (п.11).

Совокупность приведенных выше обстоятельств, свидетельствует о том, что вышеуказанные действия истца по получению 03 июля 2017 года на свой счет денежных средств, совершены в условиях фактической неплатежеспособности АКБ «Легион», представляли собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку и не свидетельствуют об исполнении условий договора банковского счета.

Ссылки представителя истца на то, что информацией о неплатежеспособности банка истец не располагала, не имеют правового значения для разрешения спора и на правильность выводов суда не влияют, поскольку их не опровергают ввиду фактической неплатежеспособности АКБ «Легион» в указанный период, и, как следствие, формальном характере внутрибанковской проводки, не влекущей за собой реальное перечисление денежных средств, поскольку финансовая несостоятельность АКБ «Легион» подтверждена совокупностью представленных доказательств.

Указание на то обстоятельство, что операция по переводу денежных средств была связана с необходимостью приобретения ФИО3 автомобиля, не могут быть приняты во внимание, поскольку осуществление операций АКБ «Легион» с денежными средствами в спорный период не свидетельствуют о реальном характере банковских операций.

На момент осуществления банковской операции по зачислению средств со счета третьего лица на счет истца не могли быть осуществлены какие-либо денежные переводы, поскольку АКБ «Легион» уже на тот момент являлся неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов, что подтверждается решением арбитражного суда, следовательно, на счет истца не могли быть переведены денежные средства.

В рассматриваемом случае требование ФИО3 по внесению данных в реестр обязательств банка не возникло, соответственно, не могут быть и включены в реестр требований.

Суд приходит к выводу, что действия истца и третьего лица при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по счету физического лица в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.

В связи с чем, правовых оснований для удовлетворения требований истца суд не находит. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований ФИО3 к Акционерному коммерческому Банку «Легион» (АО) о возложении обязанности по внесению данных в реестр обязательств банка перед вкладчиками, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Норильский городской суд в течение одного месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: судья Т.В. Иванова

Мотивированное решение изготовлено 22 декабря 2017 года