Дело № 2-452/2023

86RS0021-01-2023-000505-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Югорск 19 июля 2023 года

Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Колобаева В.Н., с участием:

ответчика ФИО1,

при секретаре Харитоновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее – Банк) в лице представителя по доверенности ФИО5 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк на основании кредитного договора № выдало кредит ФИО1 в сумме 349 200,00 рублей, на срок 21 месяц, под 19,94 % годовых. Кредитный договор заключен посредством электронного взаимодействия, подписан простой электронной подписью, через удаленные каналы обслуживания на условиях договора банковского обслуживания. Однако обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему ФИО1 исполнил ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 369 433,92 рубля, состоящая из просроченного основного долга в сумме 324 825,69 рублей, процентов в сумме 34 711,50 рублей, неустойки в размере 2 796,73 рублей, комиссий - 7100 рублей. Ссылаясь на положения ст. ст. 450, 809, 811 ГК РФ, Банк просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 369 433,92 рубля, расходы по уплате государственной пошлины. 

В судебное заседание представитель АО «Почта Банк» по доверенности ФИО5 не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание возражал против удовлетворения исковых требований, просил применить последствия истечения срока исковой давности. Факт заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и получения денежных средств в соответствии с условиями договора не оспаривал. 

В силу положений ст. ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, по имеющимся в деле материалам. 

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пункт 1 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» (Займодавец) и ФИО1 (Заемщик) заключен договор потребительского кредита № по программе «Потребительский кредит», посредством электронного взаимодействия, использования при подписании кредитного договора простой электронной подписи, что подтверждается соглашением о простой электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», выпиской из журнала действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи. 

Таким образом, судом установлено, что простая письменная форма кредитного договора соблюдена сторонами путем электронного взаимодействия, наличие подписи считается выполненным, способ, использованный Банком, позволяет достоверно определить лицо, выразившее волю, то есть согласие Заемщика ФИО1 с условиями кредитного договора нашло свое выражение в последовательно осуществленных юридически значимых действиях. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что АО «Почта Банк» предоставило ФИО1 денежные средства в размере 349 200 рублей (лимит кредитования), на срок 21 месяц, под 19,90% годовых, путем перечисления на расчетный счет Заемщика ФИО1 №.

Из пункта 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ФИО1 выразил согласие на оказание Услуг и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и тарифами, то есть на подключение Услуги «Кредитное информирование» 1-й период пропуска Платежа - 500 рублей, 2-й,3-й и 4-й периоды пропуска Платежа - 2200 рублей. В том числе ФИО1 выразил согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка» 5,9% от суммы к выдаче (17700 рублей). 

Распоряжениями заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается, что АО «Почта Банк» всего выдало ФИО1 кредит в сумме 349 200 рублей, по поручению заемщика произвело перечисление денежных средств в сумме 31 500 рублей в счет оплаты страхования и в сумме 300 000 рублей на расчетный счет №, открытый на имя ФИО1, которыми он распорядился по своему усмотрению.

При этом, из выписки по лицевому счету № ФИО1 видно, что за услугу «Гарантированная ставка» также удержана комиссия в момент выдачи кредита в сумме 17 700 рублей. 

В силу п. 1 ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

На основании ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором. 

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», графику платежей ФИО1 обязался производить возвращение заемных денежных средств равными платежами в количестве 21 платеж, ежемесячно до 25 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по 19 853,00 рубля в месяц. 

Из выписки по лицевому счету № ФИО1 видно, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик осуществлял возвращение суммы займа АО «Почта Банк» равными платежами, согласно условиям кредитного договора и графику платежей. Начиная, с ДД.ММ.ГГГГ оплату производил частично, ДД.ММ.ГГГГ произведен последний частичный платеж 3 800 рублей. 

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ПАО №Почта Банк» произвело начисление комиссии за пропуск платежа в общей сумме 13 700 рублей (ДД.ММ.ГГГГ-500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 2200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ-2200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 2200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ -2200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ-2200 рублей).

При этом следует отметить, что к взысканию Банком предъявляется комиссия в сумме 7 100 рублей, то есть часть комиссии погашена ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» направило в адрес ФИО1 требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме и перечислении денежных средств в размере 369 433,94 рубля в счет погашения долга по кредитному договору, ответных действий от ответчика не последовало. 

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 обязательства по возвращению суммы займа, процентов за пользование займом из расчета 19,90% годовых исполнил частично, на момент разрешения спора задолженность по кредитному договору составляет: 324 825,69 рублей - основной долг (тело кредита), 34 711,50 рублей - проценты за пользование заемными денежными средствами, а также задолженность по комиссии 7100 рублей. 

Пункт 1 ст. 330 ГК РФ регламентирует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. 331 ГК РФ). 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, то есть со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых. 

Учитывая, что заемщик ФИО1 допускал просрочку платежа длительный период времени, у него возникла ответственность в виде уплаты неустойки, предусмотренной договором. 

Согласно представленному истцом расчету период просрочки составил 1156 дней, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки составила 2 796,73 рубля. 

Расчет судом проверен, признается арифметически неверным, приведен ниже с учетом применения ст. 199 ГК РФ. 

Так, ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности, разрешая ходатайство ответчика ФИО1, суд находит его подлежащим удовлетворению в части. 

Статьей 195 Гражданского кодекса РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. п. 1,2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Часть 3 ст. 204 ГК РФ устанавливает, что если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В силу ст. 205 Гражданского кодекса РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние 6 месяцев срока давности, а если этот срок равен 6 месяцам или менее 6 месяцев - в течение срока давности.

Вместе с тем из буквального толкования приведенных выше норм права, а также из разъяснений, изложенных в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. 

Из приведенной правовой нормы и акта ее толкования следует, что пропущенный срок исковой давности может быть восстановлен только по уважительным причинам, которые связаны с личностью истца и носят исключительный характер, имели место в последние шесть месяцев срока исковой давности и подтверждены относимыми и допустимыми доказательствами, представленными истцом.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, просрочку уплаты задолженности по кредиту ФИО1 допустил, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по кредиту был внесен ДД.ММ.ГГГГ. Так, общий срок исковой давности начал свое течение с ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Югорского судебного района ХМАО-Югры вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, то есть срок исковой давности приостановил свое течение (заявление предъявлено по истечении 2 года 2 мес., то есть в пределах срока исковой давности).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Югорского судебного района ХМАО-Югры вынесено определение об отмене судебного приказа. 

С настоящим иском АО «Почта Банк» обратилось лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении шестимесячного срока, предусмотренного ч. 3 ст. 204 ГК РФ, следовательно, период судебной защиты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит учету в общий срок давности. 

Следовательно, суд приходит к выводу, что по повременным платежам (основной долг и срочные проценты, а также частично комиссии за просрочку платежа) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок давности истек, подлежат применению последствия, предусмотренные ст. 199 ГК РФ. 

При таких обстоятельствах последствия, предусмотренные ст. 199 ГК РФ, применяются судом также и к неустойке, взысканию подлежит неустойка исчисленная, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, по произведенному судом расчету, по состоянию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составит: основной долг в сумме 197 767,18 рублей, срочные проценты в сумме - 20254, 18 рублей, неустойка в сумме 95 785,66 рублей, а также комиссии в сумме 6 600 рублей (начисленные ДД.ММ.ГГГГ- 2200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ -2200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ-2200 рублей).

При этом контрарсчет задолженности ответчиком не представлен. 

Следует отменить, что истцом к взысканию заявлена неустойка в общей сумме 2 796,73 рублей, учитывая положения ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

С учетом, установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание длительность неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком, суд находит требования истца обоснованными, но подлежащими частичному удовлетворению, с учетом применения последствий, предусмотренных ст. 199 ГК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 227 418,09 рублей, из них: основной долг в сумме 197 767,18 рублей, срочные проценты в сумме – 20 254, 18 рублей, неустойка – в размере 2 796,73 рублей, комиссия в сумме 6 600 рублей. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (61,56%) в размере 4 244,05 рублей (6894,34*61,56/100). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 227 418 рублей 09 копеек, из них: основной долг в сумме 197 767 рублей 18 копеек, срочные проценты в сумме – 20 254 рубля 18 копеек, неустойку – в размере 2 796 рублей 73 копейки, комиссию в сумме 6 600 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 244 рубля 05 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Федеральный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Югорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 24 июля 2023 года.

Верно

Председательствующий судья В.ФИО3

Секретарь суда ФИО8

Подлинный документ находится в деле № 2-452/2023

ЮГОРСКОГО РАЙОННОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

Судья Югорского районного суда

__________________________В.ФИО3

Судебный акт вступил (не вступил)

в законную силу «_____»_______________20 года

Секретарь суда __________________ФИО8