Дело №2-363/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2018 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Шачневой А.А., 

при секретаре Циванюк Н.В., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от Д.М.Г. в размере 112 791 рубль 36 копеек, из которых 93 490 рублей 79 копеек – просроченный основной долг, 14 780 рублей 94 копейки – начисленные проценты, 4 519 рублей 63 копейки – штрафы и неустойки, а также судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 3 455 рублей 83 копейки. 

В обоснование заявленных требований указано, что Д.М.Г. банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита «К.Быстро Пилот Микро 2 документа». Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом 67 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, не позднее 30-го числа каждого месяца в размере 6 600 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по нецелевом кредиту «Кредиты быстро» сумма задолженности заемщика перед банком составляет 112 791 рубль 36 копеек, данная задолженность образовалась в период с Д.М.Г. по Д.М.Г.. Ранее АО «Альфа-Банк» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако Д.М.Г. судом было вынесено определение об отмене судебного приказа. 

Представитель истца акционерного общества "АЛЬФА-БАНК", надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. В соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в полном объёме, о чём в суд было предоставлено письменное заявление о признании исковых требований. Предусмотренные ст.ст. 39, 173 ГПК РФ последствия признания иска ей разъяснены и понятны. Пояснила, что фактические обстоятельства, изложенные в исковом заявлении и размеры взыскиваемых сумм не оспаривает. 

Суд, рассмотрев дело, заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, а так же заявление ответчика о признании иска, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск, и если это не противоречит закону и не нарушает прав и охраняемых законом интересов других лиц, признание иска принимается судом. В этом случае, согласно ч.3 ст. 173 ГПК РФ, выносится решение об удовлетворении иска.

Ответчику последствия принятия признания иска, предусмотренные ч. 3 ст.173 ГПК РФ разъяснены и понятны. 

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из анкеты-заявления на получение нецелевого кредита «Кредиты быстро» следует, что ФИО1 действительно обратилась в ОАО "АЛЬФА-БАНК" Д.М.Г. с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита в сумме 100 000 рублей на срок 36 месяцев под 67 % годовых, полная стоимость кредита 91,87 % годовых, и суммой ежемесячного платежа в счет погашения кредита в размере 6 600 рублей. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 30. Неустойка за нарушение срока возврата основного долга в размере 67 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. Неустойка за нарушение срока уплаты процентов в размере 67 % от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. Размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет 600 рублей. При этом ФИО1 была предварительно ознакомлена с общими условиями договора нецелевого кредита «Кредиты быстро», с ними согласилась, о чем собственноручно расписалась в заявлении и уведомлении об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредиты Быстро» (л.д. 16-17). 

Анкета-Заявление ФИО1 в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой. Как следует из материалов дела, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом анкете-заявлении, общих условиях предоставления кредита наличными, включающих в себя общие условия об открытия счета, тарифы банка, график погашения.

В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредиты быстро» (далее Общие условия) стороны заключают соглашение о нецелевом кредите посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в общих условиях по нецелевому кредиту и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Принятое (акцептованное) Банком заявление Клиента, содержащиеся в анкете-заявлении, общих условиях является соглашением клиента о кредитовании. Банк выдает клиенту карту. Банк предоставляет клиенту нецелевой кредит при условии заключения соглашения о нецелевом кредите путем перевода денежных средств на текущий потребительский счет клиента ( (п. 1.2, 1.3, 3.1, 3.2). 

Согласно п. 3.4, 3.5 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов по нецелевому кредиту производится на фактический остаток задолженности по нецелевому кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления нецелевого кредита и по дату погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего потребительского счета клиента и зачисления суммы процентов на счет банка.

Пунктом 5.2.1 Общих условий установлено, что клиент обязуется в течение срока действия соглашения о нецелевом кредите, уплачивать ежемесячные платежи размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а так же штраф, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по нецелевому кредиту и тарифами банка.

В соответствии с п. 6.2, 6.2.2, 6.2.3 Общих условий при нарушении графика погашения, банк взимает с клиента неустойки: за нарушение срока возврата основного долга, за нарушение срока уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом, за образование просроченной задолженности.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику соответствует требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29,30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание текущего счета, плата за предоставление других услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа и другие тарифы. Ответчик принял на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, и установленные договором комиссии, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. 

С условиями договора, Тарифами банка ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять, что подтверждается ее подписью в анкете-заявлении о получении кредита.

Банк исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании в полном объеме, предоставил кредит заемщику, что следует из выписки по счету за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.. ФИО1 Д.М.Г. получила денежные средства в размере 100 000 рублей и воспользовалась ими, осуществив расход денежных средств, в связи с чем с этого момента соглашение о кредитовании считается заключенным. Доказательств обратного, суду не представлено.

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по соглашению о предоставлении кредита надлежащим образом, однако ответчик не выполняет своих обязательств по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии с установленными тарифами и графиком платежей.

В соответствии со ст. ст. 307 – 328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Из выписки по лицевому счету за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. следует, что действительно с момента получения кредита платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно, последний платеж в погашение кредита был произведен Д.М.Г..

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк обратился к мировому судье о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании № от Д.М.Г..

Д.М.Г. мировым судьей судебного участка № на основании заявления АО «Альфа-Банк» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании № за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. в размере 112 791 рубль 36 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 727 рублей 91 копейка, однако в связи с поступившими от должника возражениями Д.М.Г. указанный выше судебный приказ был отменен. При этом задолженность ответчиком погашена не была, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на Д.М.Г., задолженность ФИО1 составляет 112 791 рубль 36 копеек, из которых 93 490 рублей 79 копеек – просроченный основной долг, 14 780 рублей 94 копейки – начисленные проценты (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 491 рубль 34 копейки – неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 1 628 рублей 29 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 2 400 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности. 

Факт заключения ответчиком с истцом соответствующего кредитного договора и факт наличия задолженности по кредиту подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании доказательствами. Представленный истцом расчет судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчетов сомнений у суда не вызывает, суд признает приведенный истцом расчет задолженности по кредитному договору верным, соответствующим закону и условиям договора.

Каких-либо доказательств, подтверждающих факт возврата суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование суммой кредита в полном объеме ответчиком не представлено.

Разрешая заявленные истцом АО «АЛЬФА-Банк» требования в части взыскания с ФИО1 суммы штрафов и неустойки, суд исходит из следующего. 

П.1 ст.330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно п.3.7, 3.8, 3.10 индивидуальных условий предоставления нецелевого кредита «Кредиты Быстро» за нарушение сроков возврата основного долги, процентов составляет 67 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу или процентов за каждый день просрочки. Размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет 600 рублей (л.д.16).

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, применение судом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в 

<

...> постановления от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если уменьшение неустойки допускается по инициативе суда, то вопрос о таком уменьшении может быть также поставлен на обсуждение сторон судом апелляционной инстанции независимо от перехода им к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (ч.1 и 2 ст. 330 ГПК РФ). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 15 января 2015 года №6-О указал, что в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.

Вместе с тем ч.1 ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Более того, ч.1 ст. 333 ГК РФ, предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч.1 ст.56 ГПК РФ). 

Ходатайства о снижении неустойки в связи с несоразмерностью ответчиком заявлено не было, вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 не представлено доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора. 

С учетом обстоятельств рассматриваемого дела, принимая во внимание сумму задолженности ответчика, период просрочки, характер обязательства и последствия его неисполнения, повлекшие нарушение прав истца, отсутствие доказательств несоразмерности заявленной неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд не усматривает оснований для снижения неустойки (штрафа).

Заявленный к взысканию размер неустойки соответствует условиям кредитного договора и соразмерен последствиям нарушения обязательства, по которому ответчик с Д.М.Г. выплаты в погашение кредита не производит. Размер неустойки не превышает размера просроченных платежей. Расчет неустойки прекращен с Д.М.Г., тем самым банк самостоятельно снизил ее размер до заявленной суммы.

На основании изложенного суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки и штрафа. 

Исходя из совокупности вышеизложенных правовых норм, и установленных обстоятельств дела, принимая во внимание заявление ответчика о признании исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании № от Д.М.Г. в размере 112 791 рубль 36 копеек, из которых 93 490 рублей 79 копеек – просроченный основной долг, 14 780 рублей 94 копейки – начисленные проценты (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 491 рубль 34 копейки – неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 1 628 рублей 29 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 2 400 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию также понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере 3 455 рублей 83 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании № от Д.М.Г. в размере 112 791 (Сто двенадцать тысяч семьсот девяносто один) рубль 36 копеек, из которых 93 490 рублей 79 копеек – просроченный основной долг, 14 780 рублей 94 копейки – начисленные проценты (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 491 рубль 34 копейки – неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 1 628 рублей 29 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 2 400 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере 3 455 (Три тысячи четыреста пятьдесят пять) рублей 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Судья: А.А. Шачнева

Мотивированный текст решения составлен: Д.М.Г..

Судья: А.А. Шачнева