Дело № 2–1042/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2018 года город Великие Луки

Великолукский городской суд Псковской области в составе: председательствующего судьи Ивановой Е.В., при секретаре Самолевской А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «БИНБАНК Диджитал» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «БИНБАНК Диджитал» (ранее до переименования – АО «БИНБАНК кредитные карты», далее по тексту Банк) о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указал, что между ним и ранее существовавшим банком «Приватбанк» был заключен договор на оформление кредитной карты на 15 000 рублей. Впоследствии полномочия этого банка были переданы Ответчику, то есть АО «БИНБАНК кредитные карты». По договору с «Приватбанком» истец регулярно платил небольшие суммы, однако с 2016 года суммы, предъявляемые к оплате, стали необъяснимым образом расти. Он обратился в отделение банка АО «БИНБАНК кредитные карты» в г. Великие Луки, где заказал расширенные выписки по кредитному договору и написал заявление и претензии в адрес ответчика, а именно: обращался 29.01.2018 и 15.02.2018 с требованием объяснить, на каком основании ему начисляются проценты по кредитной карте и обосновать предъявляемую к оплате сумму задолженности. Устно ему указали, что сумма кредита в 15 000 рублей увеличилась до 150 000 рублей. Ответом, датированным 15.08.2018, ответчик указал, что 13.08.2018 ФИО1 совершил какую-то операцию на сумму 61136,25 руб. Данная операция проведена путем ввода параметров карты с использованием протокола 3Ds. Вместе с тем, никакой операции по карте на данную сумму истец не совершал, эта операция была совершена мошенниками, о чем ФИО1 подал заявление в ОМВД по г. Великие Луки и согласно материалам уголовного дела № признан потерпевшим. Мошеннические действия по списанию с карты осуществлены неустановленным лицом 13.08.2018. Однако, задолженность стала увеличиваться ещё ранее, начиная с декабря 2017 года.

Истец полагает, что исправно производит оплату взятых на себя обязательств по кредитному договору и ежемесячно платит по 6400 руб., поэтому действия ответчика по предъявлению ему к оплате завышенных сумм по кредитному договору, в том числе и денежной суммы, которую он не списывал и которой не пользовался, носят незаконный характер.

В связи с чем, ссылаясь на нарушение банком его прав потребителя, просит обязать ответчика произвести перерасчет суммы, предъявляемой к оплате, согласно заключенному договору о предоставлении банковских услуг, освободив его от оплаты денежной суммы в размере 61136,25 руб. 

Истец ФИО1 и его представитель адвокат Коробицкий А.Г. в судебном заседании поддержали исковые требования, просили удовлетворить их в полном объёме.

Представитель ответчика АО «БИНБАНК Диджитал», надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В представленных на исковое заявление возражениях указал, что исковые требования не признает, считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Между ФИО1 и банком в офертно-акцептной форме заключен договор от 05.10.2015 с выдачей клиенту кредитной карты. В подтверждение заключения указанного договора ФИО1 собственноручно 05.10.2015 подписана анкета-заявление о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО «БИНБАНК кредитные карты».

Основанием заключения указанного договора явилось обращение истца в банк с целью получения денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности, что подтверждается собственноручно подписанной ФИО1 анкетой-заявлением от 05.10.2015, где истцом подтверждено следующее: «Я согласен(а) с тем, что данное заявление вместе с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, Тарифами, Индивидуальными условиями составляют между мной и банком договор о предоставлении банковских "услуг. Я ознакомился(асъ) и согласен(а) с Условиями, Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка,…Условия и Правша предоставления банковских услуг, Условия оказания ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» услуги по подключению держателей банковских карт к Программе коллективного страхования «Защита плюс» размещены на официальном сайте ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» www.binbankcards.ru. Я обязуюсь исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг и требований Условий оказания ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» услуг по подключению держателей банковских карт к Программе коллективного страхования «Защита плюс», а также регулярно ознакомляться с их изменениями на сайте ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» www.binbankcards.ru».

Таким образом, истец при заключении договора ознакомился со всеми его условиями, в подтверждение чего заполнил, подписал и передал в банк необходимые для выпуска банковской карты документы. Активировав выпущенную кредитную карту, истец акцептовал оферту банка на условиях, предусмотренных договором. Кредитными денежными средствами истец воспользовался.

В связи с заключением указанного договора истцу была выдана кредитная карта 4627 *** *** 4196, а так же открыт текущий счет для осуществления операций с использованием банковской карты.

13.08.2018, что подтверждается истцом, посредством оказываемой банком услуги по осуществлению операций, связанных с оплатой и переводом денежных средств с использованием реквизитов банковской карты, с банковской карты истца был выполнен перевод денежных средств на сумму 61136,25 руб. в пользу неустановленного лица на карту *7332. Указанная сумма списана со счета истца по его распоряжению.

Операция по перечислению указанной денежной суммы со счета истца с использованием реквизитов банковской карты была проведена с помощью процедуры аутентификации с соблюдением правил, установленных Условиями, а именно: путем ввода одноразового кода, направленного банком ФИО1 на указанный им договоре номер мобильного телефона 

<

данные изъяты>.

СМС-сообщение с кодом для осуществления расходной операций по карте, с указанием суммы операций, а также содержащие предупреждение банка о несообщении никому полученного кода во избежание мошенничества, были направлены банком 13.08.2018 в 16:37:25, что подтверждается детализацией СМС по номеру телефона 

<

данные изъяты> за период с 13.08.2018 по 13.08.2018.

Согласно подп. 6.12.1 п. 6.12 Условий банк при совершении клиентом в сети Интернет операций 3-D Secure предлагает на специальной странице банка в сети Интернет ввести персональный одноразовый код с целью проведения дополнительной аутентификации.

На момент выполнения операций банковская карта истца заблокирована не была и являлась действующим средством электронного платежа, оснований для неисполнения вышеуказанного распоряжения истца, подтвердившего в установленном порядке свою волю на электронный перевод денежных средств, у банка не имелось. Блокировка банковской карты *4196 произведена банком после обращения истца только 13.08.2018 в 19:50:04.

Истец был своевременно извещен банком о поступлении распоряжений на проведение оспариваемых банковских операций путем направления CMC-сообщений с одноразовыми кодами подтверждения и предупреждениями о недопустимости их сообщения третьим лицам. 

Объяснениями истца в исковом заявлении, а так же копией протокола допроса потерпевшего от 14.08.2018 подтверждается, что возможность выполнения оспариваемой банковской операции стала следствием неосмотрительных действий истца, который нарушил порядок использования электронного средства платежа, сообщив неустановленному лицу коды подтверждения совершения банковских операций.

Исковые требования к банку заявлены истцом при отсутствии фактических и материальных оснований, надлежащими доказательствами не подтверждены, что, по мнению ответчика, исключает их удовлетворение. 

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав объяснения истца ФИО1 и его представителя адвоката Коробицкого А.Г., исследовав письменные материалы дела, в том числе письменные возражения представителя ответчика и материалы уголовного дела №, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1-3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 

В силу с пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между ФИО1 и ЗАО «МКБ Москомприватбанк» в офертно-акцептной форме заключен договор с выдачей истцу кредитной карты, в соответствии с которым ФИО1 была оформлена и выдана банковская карта VISA с установленным лимитом кредитования 15000 руб. Истец собственноручно заполнил и подписал заявление от 08.10.2007, чем подтвердил правильность указанных в нем сведений на получение карты банка, выразив свое согласие на выпуск карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, с которыми он был ознакомлен до заключения договора. 26.10.2007 ФИО1 получил кредитную карту и ПИН-код к ней, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. 

В связи с заключением указанного Договора Истцу была выдана кредитная карта, а так же открыт текущий счет для осуществления операций с использованием банковской карты. Кредитная карта была активирована, ФИО1 пользовался кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету. 

Условиями договора предусмотрено, что банк вправе повышать кредитный лимит. Согласно выписке по счету баланс по кредитной карте по состоянию на 13.08.2018 составил - (минус) 87333,46 руб.

В связи реорганизацией в форме преобразования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименовано в АО «БИНБАНК кредитные карты», в настоящее время АО «БИНБАНК кредитные карты» переименовано в АО «БИНБАНК Диджитал», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

В соответствии с п. 1-3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу с п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банковская карта в соответствии с п. 1.3 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 № 266-П ЦБ РФ, является персонифицированной, т.е. нанесенная на нее информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам. Держатель карты обязан не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты.

Указанным Положением также установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (п. 1.10,1.12).

Подпунктом 3.4.1 п. 3.4 Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «БИНБАНК кредитные карты», размещенными на сайте Банка по ссылке: https://binbankcards.ni/archive/, предусмотрена возможность перечисления/зачисления денежных средств со счета (на счет) с использованием реквизитов банковской карты.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19.06.2012 № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

13.08.2018, что подтверждается истцом, посредством оказываемой Банком услуги по осуществлению операций, связанных с оплатой и переводом денежных средств с использованием реквизитов банковской карты, с банковской карты ФИО1 был выполнен перевод денежных средств на сумму 61 136,25 руб. в пользу неустановленного лица на карту *7332. Указанная сумма списана со счета истца по его распоряжению. Операция по перечислению указанной денежной суммы со счета истца с использованием реквизитов банковской карты была проведена с помощью процедуры аутентификации с соблюдением правил, установленных Условиями, а именно: путем ввода одноразового кода, направленного Банком ФИО1 на указанный им договоре номер мобильного телефона.

СМС-сообщение с кодом для осуществления расходной операций по карте, с указанием суммы операций, а также содержащие предупреждение банка о несообщении никому полученного кода во избежание мошенничества, были направлены банком на номер телефона истца.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Согласно подп. 6.12.1 п. 6.12 Условий банк при совершении клиентом в сети Интернет операций 3-D Secure предлагает на специальной странице банка в сети Интернет ввести персональный одноразовый код с целью проведения дополнительной аутентификации.

На момент выполнения операций банковская карта истца заблокирована не была и являлась действующим средством электронного платежа, оснований для неисполнения вышеуказанного распоряжения истца, подтвердившего в установленном порядке свою волю на электронный перевод денежных средств, у банка не имелось.

В соответствии Федеральным законом от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4 ст. 9). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч. 13 ст. 9). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15 ст. 9).

Обстоятельства неисполнения банком обязанности по информированию клиента о совершенной операции материалами дела не подтверждаются: истец был своевременно извещен банком о поступлении распоряжений на проведение оспариваемых банковских операций путем направления CMC-сообщений с одноразовыми кодами подтверждения и предупреждениями о недопустимости их сообщения третьим лицам. При этом, порядок уведомления клиента о совершенных операциях с использованием карты регламентирован в разделе 15 Условий «Порядок уведомления клиента о совершенных операциях с использованием карты» и предусматривает доведение банком до клиента соответствующей информации посредством её размещения в информационном кабинете клиента на сайте банка.

Доказательств того, что операции по счету были совершены без ведома ФИО1 или соответствующего полномочия, что на момент совершения оспариваемых операций истец предпринимал действия по предупреждению банка о необходимости блокирования карты, а также того, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, не представлено.

Таким образом, возможность выполнения оспариваемой банковской операции по перечислению денежной суммы в размере 61 136,25 руб. стала следствием неосмотрительных действий самого истца, который нарушил порядок использования электронного средства платежа, сообщив неустановленному лицу коды подтверждения совершения банковских операций.

Указанное обстоятельство не может быть признано основанием для перерасчета и освобождения ФИО1 от оплаты указанной суммы, полученной на условиях заключенного между ним и банком договора кредитования.

В связи с чем, исковые требования ФИО1 не могут быть признаны обоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «БИНБАНК Диджитал» о защите прав потребителя отказать полностью. 

Решение в окончательной форме изготовлено 16 ноября 2018 года.

Председательствующий Е.В. Иванова