Решение

 в окончательной форме изготовлено 13.07.2020

Гражданское дело № 2-428/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2020 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Амиева К.Ю., при секретаре Подкорытовой А.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в Алапаевский городской суд с исковым заявлением к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований истец указала, что 17.08.2019 она обратилась в ПАО «Сбербанк России» с целью получения кредита в размере 300 000 руб. После заполнения кредитной заявки работник ПАО «Сбербанк» проверила предоставленные данные и сказала, что кредит одобрен, после чего предоставила для изучения и подписания индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее - индивидуальные условия). При ознакомлении с индивидуальными условиями истец обнаружила, что сумма кредита доставляет 367 792 руб., хотя ей нужно было только 300 000 руб., на что работник ПАО «Сбербанк» сказала, что одобренная ставка 14,9 % может быть применена только при условии заключения договора страхования жизни и здоровья, стоимость которого составляет 66 202,56 руб. копеек, поэтому данная сума включена в общий размер кредита. При этом работник ПАО «Сбербанк» сказала, что в случае незаключения такого договора кредитный договор также не будет заключен. Истец обратила внимание работника ПАО «Сбербанк» на то, что в п. 9 индивидуальных условий предусмотрена только обязанность заключить договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с общими условиями. В связи с тем, что истцу очень необходимы были денежные средства в сумме 300 000 руб., она согласилась на заключение договора страхования жизни и здоровья. После этого работником ПАО «Сбербанк» было предоставлено для подписания заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заёмщика в Уральский банк, которое истец подписала. Из данного заявления следует, что страховщиком по договору страхования от 17 августа 2019 года является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с текстом указанного заявления (стр. 6) плата за участие в Программе страхования составляет 66 202, 56 руб., 19.08.2019 ПАО «Сбербанк» со счёта в качестве оплаты заключённого договора страхования было списано 66 202,56 руб. В соответствии с п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитной форме, содержащей согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику возможность или, отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, заемщик обязан заключить в связи с договором. В соответствии с ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. В связи чем истец просил:

- признать недействительным договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, заключённый между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от 17.08.2019 года;

- взыскать с ООО СК«Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 убытки в размере уплаченной по договору страхования от 17.08.2019 платы за участие в Программе страхования в размере 66 202,56 руб.;

- взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.;

- взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 штраф в размере 58 101,28 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковое заявление поддержала по доводам в нём изложенным, дополнительно пояснила суду, что работник ПАО «Сбербанк» пояснила, что ей для заключение договора необходимо заключить договор страхования, заявление на страхование истцом было написано в день заключения кредитного договора, при заключении договора какого-либо давления на истца не оказывалось, все документы истец не читала. С письменным заявлением об отказе от договора после с заключения истец не обращалась. При получении кредита истцу не объяснили сумму страховки, документы ей были отданы только через три часа после того как она ушла из банка, получив дома она увидела данную сумму. Деньги ей нужны были на 5-6 месяцев, до года.

Представитель ответчика ООО «Сбербанк страхование жизни» ФИО2 в судебное заседание не явилась, направила письменный отзыв в котором просила дело рассмотреть в своё отсутствие. В письменном отзыве представитель ответчика просила в удовлетворении исковых требований отказать, указала, что материалы гражданского дела не содержат документов, подтверждающих обстоятельства, на которые Заявитель ссылается в иске.

Истец обратился в банк с заявлением на страхование от 17.08.2019, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования с указанной Страховой компанией.

Между банком и страховой компанией в отношении ФИО1 был заключен договор страхования, что подтверждается заявлением на страхование.

Ответчиком не нарушались требования ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в части запрета навязывания услуги по подключению к Программе страхования.

Заключение договора страхования между банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия клиента на заключение в его отношении договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в т.ч. ст. ст. 934, 940, 942 ГК РФ.

В представленном заявлении на страхование клиент подтвердил, что ознакомлен с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг (п. 7.2. Заявления). Кроме того, истец в заявлении на страхование подтвердил факт получения второго экземпляра заявления и Условий участия в программе (п. 7.2. Заявления).

Истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих факт навязывания услуги по подключению к Программе страхования.

Имеющиеся документы и обстоятельства приобретения истцом данной услуги указывают на добровольность действий клиента и на наличие его волеизъявления, направленного на подключение к Программе страхования.

Условиями страхования, которые были вручены Истцу, предусмотрена возможность досрочного прекращения участия в Программе страхования (п. 4.1.).

В п. 4.1. Условий участия в программе страхования закреплено право Застрахованного лица прекратить участие в Программе страхования путем подачи соответствующего заявления.

Ответчиком не нарушались требования ст. 10 Закона о защите прав потребителей, в части предоставления информации относительно услуги.

В заявлении на страхование Истец подтвердил представление ему всей необходимой и существенной информации о страховщике и об услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением Договора страхования. Также Истец подтвердил получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе.

Таким образом, Истец был надлежаще информирован не только о цене услуги в рублях, но и о порядке формирования данной цены

Истец ошибочно полагает, что оказанная Банком услуга по подключению к Программе добровольного страхованию жизни и здоровья заемщика является дополнительной в контексте Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Услуга по подключению к программе страхования не обусловливает выдачу кредита и не влияет на условия кредитного договора (процентную ставку и прочие), поэтому информация о данной услуге не включена в индивидуальные условия кредитного договора.

В материалы гражданского дела были представлены индивидуальные условия кредитования, из которых усматривается, что Банк не обусловливает выдачу кредита подключением к Программе страхования ввиду того, что данная услуга не является дополнительной (необходимой для заключения договора потребительского кредита).

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения гражданского дела извещён надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ч. 3, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исходя из смысла п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно положениям п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

Положениями ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" определено, что потребитель имеет право на информацию об исполнителе и реализуемых им услугах, а также закреплены способы доведения информации до потребителя и определен объем обязательной информации об услугах, которую исполнитель обязан довести до потребителя.

При этом Закон РФ "О защите прав потребителей" не устанавливает конкретные способы, которыми указанная информация должна доводиться до потребителя, а ограничивается лишь перечислением возможных способов ее доведения, а именно - в наглядной и доступной форме. Количество информации должно быть достаточным для того, чтобы потребитель получил все необходимые сведения по интересующему его вопросу.

В силу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель всегда имеет право знать цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при оплате услуг через определенное время после их оказания потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с перечисленными нормами закона, исполнитель обязан предоставить информацию при выборе потребителем услуги.

Как следует из материалов дела, 17.08.2019 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на предоставление потребительского кредита на сумму 367792 руб. сроком на 60 месяцев под 14,90% годовых. (л.д.14)

Из содержания кредитного договора следует, что кредит заключен в соответствии с Общими условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит", которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания у заемщика (л.д. 17-19) 17.08.2019, согласно которому ФИО1 выражает согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и просит ПАО "Сбербанк России" (страхователь) заключить договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания у заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания у заемщика

Проанализировав содержание индивидуальных условий договора потребительского кредита, суд приходит к выводу, что они не содержат каких-либо условий обязывающих заемщика заключить договор страхования, договором установлена обязанность заключить договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты при отсутствии на момент обращения счёта для зачисления и погашения кредита.

Из содержания заявления на страхование усматривается, что ФИО1 с условиями Программы страхования ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования; проинформирована о том, что участие в программе страхования и отказ от участия в такой программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, согласна оплатить сумму за подключение к Программе страхования.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, суда, приходит к выводу, что ФИО1 добровольно, осознанно и собственноручно подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания у заемщика от 17.08.2019 года, была ознакомлена с условиями заключения договоров страхования, тем самым дала свое согласие на заключение договора страхования.

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Порядок участия клиента в Программе страхования определен Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания у заемщика (л.д. 29-31), из которых следует, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления (п. 4.1). При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты с даты подписания заявления на участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования. 

Между тем, истец не воспользовался правом на отключение от Программы страхования в срок, указанный выше, с претензией о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования не обратился.

Суд приходит к выводу, что истцом не представлено каких-либо доказательств свидетельствующих об навязывании заемщику договора страхования и невозможности расторгнуть его в последующем.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сбербанк страхование жизни» отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным договора страхования, заключенного 17.08.2019 между ФИО1 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», взыскании убытков в размере уплаченной по договору платы в размере 66 202,56 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., взыскании штрафа в размере 58 101,28 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья К.Ю. Амиев