Мотивированное 

решение

 изготовлено 13 октября 2018 года

Дело № 2-1240/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 октября 2018 года г. Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Шаклеиной Н.И., 

при секретаре Ноженко М.В.,

с участием представителей истца: адвоката Березовского С.В., Стрелкова В.А., предоставивших доверенность от Х,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя: взыскании неосновательного обогащения, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Новоуральский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к ответчику Публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее по тексту - ответчик, Банк) о защите прав потребителя: взыскании неосновательного обогащения, в котором просил взыскать сумму неосновательного обогащения в размере 245975 руб. 97 коп., судебные расходы в сумме 30000 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что Х между истцом и Х был заключен договор потребительского кредита Х, согласно которому полная стоимость кредита равна Х%, что составляет Х рублей. По условиям кредитного договора полная сумма, подлежащая выплате истцом равна Х, включая сумму кредита, процентов по кредиту, комиссии по кредиту. Данная сумма не соответствует полной стоимости кредита, указанной на первой странице согласия заемщика. В соответствии с согласием заемщика сумма кредита составляет Х рублей, процентная ставка по кредиту Х% годовых, количество платежей – Х месяцев, размер платежа – Х рублей, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - Х рублей. Истец выразил свое согласие на подключение услуги «Участие в программе страховой защиты» по программе Плюс, размер комиссии Х рублей от суммы кредита Х рублей, периодичность взимания – ежемесячно. Также истец выразил согласие на подключение услуги «Меняю дату платежа» в случае ее подключения размер стоимости комиссии – Х рублей, периодичность взимания – единовременно за каждое подключение услуги. К кредитному договору истцу был выдан график платежей, согласно которому сумма основного долга – Х рублей, проценты – Х., комиссии – Х рублей. В 2015 году ОАО «Х» переименован в ПАО «Почта Банк». 13 августа 2014 года истец подключил услугу «Уменьшаю платеж», сумма ежемесячного платежа по кредиту составила Х рублей. 12.01.2018 истец получил справку о наличии и состоянии задолженности по договору, согласно которой на Х задолженность по договору составляет 339869 руб. 79 коп. 31.05.2018 истец получил выписку по кредиту, согласно которой, в период с Х зачислено на лицевой счет Х. Сумма поступлений в счет погашения кредита составляет Х. Таким образом, разница между полной стоимостью кредита, указанной на первой странице согласия истца в правом верхнем углу жирным шрифтом и суммой поступлений в счет погашения кредита, указанной в выписке по кредиту составляет 263825 руб. 97 коп. Кроме того, истец в декабре 2014 года отказался от услуги «Участие в программе страховой защиты» по программе Плюс, указанная комиссия не включается в полную стоимость кредита. Размер комиссии за услугу составляет Х рублей ежемесячно. За период с Х года истец заплатил за пользование услугой Х рублей. Таким образом, сумма неосновательного обогащения составила 245975 руб. 97 коп. На основании изложенного, истец просит взыскать сумму неосновательного обогащения в размере 245975 руб. 97 коп., судебные расходы в сумме 30000 рублей.

В судебном заседании представители истца исковые требования поддержали в полном объеме, указав, что потребитель рассчитывал выплатить полную стоимость кредита в размере 526 710 рублей, при этом комиссия за страховую защиту в полную стоимость кредита не включается. Дополнительно пояснили, что у них отсутствуют документы, подтверждающие обращение истца с заявлением об отказе от услуги «Участие в программе страховой защиты». 

Ответчик в судебное заседание не явился, предоставил отзыв, в котором просил в удовлетворении требований отказать, указав следующее. Х с истом был заключен договор № Х на сумму Х рублей. Указанный договор представляет собой совокупность согласия на предоставление кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей были получены истцом. В расчет полной стоимости кредита включались платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты, которых известны на момент заключения кредитного договора. Указанная информация была доведена до заемщика. В согласии в п. 3 указана полная стоимость кредита в том случае, если заемщик воспользуется услугой «Участие в программе страховой защиты», «Уменьшаю платеж» и услугой получения наличных, то есть максимальный возможный размер полной стоимости кредита. Указанная информация доводилась до заемщика факультативно в целях предоставления максимально полных сведений по кредиту. При этом истец не указывает какие именно комиссии не были включены в расчет полной стоимости кредита и каким образом это нарушило его права как потребителя. При оформлении кредита истец располагал полной информацией о кредите, и о порядке его возврата и списания денежных средств со счета заемщика. Истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором в соответствии со своим волеизъявлением, так как договор подписан истцом без разногласий. Банк предоставляет истцу услугу «Участие в программе страховой защиты» только с письменного согласия заемщика. При оформлении кредита истец добровольно выразил свое согласие на участие в указанной программе. Размер комиссии составляет Х рублей ежемесячно. Истец вправе отказаться от услуги страхования в любой день. Однако, истец изъявил желание получить указанную услугу, проставив об этом отметку в договоре. Также, истцом не представлено доказательств того, что он обращался в Банк для отключения указанной услуги. При оформлении кредита истец располагал полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по оговору, он принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением. 

Заслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд установил следующее.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Как следует из ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела Х между истцом и ОАО «Х» был заключен кредитный договор Х, по которому банк предоставил истцу денежные средства в размере Х рублей на срок Х месяцев, процентная ставка Х% годовых.

На основании пункта 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. 

Согласно пункту 1 статьи 6 данного Закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (пункт 2).

Как предусмотрено пунктом 7 данной нормы, в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Полная стоимость кредита указана в рамке в верхнем правом углу договора в размере Х% годовых.

Кредитный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита, графика платежей и тарифов.

Согласно п. 6 Согласия заемщика размер платежа составляет Х рублей, периодичность – ежемесячно до 17 числа каждого месяца. При подключении услуги «Уменьшаю платеж» размер платежа составит Х рублей. Пунктом 7 Согласия заемщика предусмотрено досрочное погашение кредита. 

При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере Х% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам (п. 12 Согласия заемщика). 

В соответствии с п. 17 Согласия заемщика истец выразил свое желание подключить услугу «Участием в программе страховой защиты» по программе Плюс. Размере (стоимость) комиссии Х рублей от суммы кредитного лимита Х рублей, периодичность взимания – ежемесячно.

Пунктом 18 Согласия заемщика истец согласился на оказание услуги «Меняю дату платежа» в случае ее подключения им после заключения договора потребительского кредита в порядке, предусмотренном условиями предоставления потребительских кредитов, размер (стоимость) комиссии Х рублей. Периодичность взимания – единовременно за каждое подключение. Также истец выразил свое согласие на оказание услуг получения наличных денежных средств по локальной карте в банкоматах банка за счет предоставленного кредита, в случае получения наличных денежных средств по локальной карте в банкоматах банка за счет предоставленного кредита, размер (стоимость) комиссии Х% (минимум Х рублей) от суммы каждой операции получения наличных денежных средств.

В разделе 3 Согласия заемщика указана полная сумма, подлежащая выплате клиентом: Х, включает в себя сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

Право истца как заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности». 

Из представленных в материалы дела документов, а именно, согласия заемщика и графика платежей усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Личная подпись истца, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия с условиями кредитного договора, в том числе с полной стоимостью кредита из чего следует, что нарушений банком в части предоставления истцу полной и достоверной информации о кредите не допущено.

Кроме этого, из смысла ст. 6 Закона следует, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, определяется в процентах годовых по определенной формуле, приведенной в ч. 2 названной статьи. 

Согласно ч. 4 этой же нормы в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

С учетом изложенного полная стоимость кредита и размер процента за пользование кредитом являются понятиями неидентичными.

Содержание договора позволяло определить размер возникшего у истца обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

При заключении договора истец был согласен с условиями договора, которыми определен размер услуги «Участие в программе страховой защиты». Порок воли при заключении сделки со стороны истца не установлен. Довод истца о том, что указанная сумма не включается в размер полной стоимости кредита, судом не принимается, так как основан на неверном токовании закона. 

В соответствии с п. 3 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Согласно п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила о неосновательном обогащении применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (п. 2 ст. 1102 ГК РФ).

По смыслу указанной нормы, обязательства из неосновательного обогащения возникают при одновременном наличии трех условий: факт приобретения или сбережения имущества, приобретение или сбережение имущества за счет другого лица и отсутствие правовых оснований неосновательного обогащения (не основано ни на законе, ни на сделке).

Поскольку при рассмотрении дела совокупность указанных выше условий судом не установлена, в связи с чем, требования истца о взыскании неосновательного обогащения удовлетворению не подлежат.

Истцом было заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 30000 рублей.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Эти же правила относятся к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях. 

Так как суд пришел к мнению, что требования истца не подлежат удовлетворению, то и требование о взыскании понесенных по делу судебных расходов на оплату услуг представителя не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя: взыскании неосновательного обогащения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новоуральский городской суд Свердловской области.

Председательствующий Н.И. Шаклеина

Согласовано

Судья Н.И. Шаклеина