Дело № 2-1374/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

«20» июля 2017 года город Магнитогорск

Правобережный районный суд города Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Горбатовой Г.В.,

при секретаре Щитиковой И.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Банк «Русский стандарт» о расторжении договора о предоставлении и обслуживании карты, взыскании излишне уплаченных денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Банк «Русский Стандарт» (далее по тексту АО «Банк «русский Стандарт») о расторжении договора о предоставлении и обслуживании карты, взыскании излишне уплаченных денежных средств в размере 168339 рублей, в обоснование иска, ссылаясь на то, что Дата между сторонами был заключен договор .... о предоставлении и обслуживании карты, открыт счет ...., выпущена и предоставлена карта «Русский Стандарт Голд» .....Данная карта была предоставлена в рамках тарифного плана ТП 236/1, содержащего условия предоставления кредитной карты. Правила о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт крупных кредитных организаий РФ характеризую договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, как договор на оказание финансовых услуг. В том числе, услуг по расчетно-кассовому обслуживанию клиента по операциям, совершенным с применением банковской карты, услуг по кредитованию счета, информационных и прочих услуг. По смыслу п.2 ст. 779 ГК РФ также следует, что данный договор является договором на оказание услуг и в силу закона заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В соответствии с п.7 Тарифного плана ТП 236/1, размер процентов, начисленных по кредиту, предоставленному для осуществления операций по оплате товаров и получения наличных денежных средств составляет 28%, никакие иные условия по кредиту, порядку и сроку его возврата, тарифным планом не оговорены. Истец считает, что на день подачи им искового заявления, им полностью возмещены расходы Банка по договору, размер переплаты составил 168339 рублей. Обращаясь в суд, истец просит расторгнуть договор .... о предоставлении и обслуживании карты, заключенный между истом и АО «Банк «русский Стандарт», Дата, взыскать с ответчика излишне уплаченные денежные средства по договору в размере 168339 рублей.

Истец ФИО1 о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от Дата, в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Банк «Русский Стандарт» о дне и времени рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым, Банк исковые требования не признает, ссылается на то, что с соблюдением простой письменной формы договора, между сторонами заключен договор о предоставлении и обслуживании карты ..... Оферта, как и последующий договор о карте, состоит из трех документов: заявления от Дата, Тарифов по картам и Условий по картам. Факт открытия счета карты, получения карты, истцом не оспаривается и подтверждается выпиской из банковского счета .....Указанный способ заключения договора полностью соответствует ст. ст. 160, 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438, ст. 820 ГК РФ. Задолженность истца перед Банком составляет 477931 рубль 54 копейки, в том числе: сумма основного долга - 356367 рублей 45 копеек, сумма процентов - 20818 рублей 52 копейки, плата за выпуск и обслуживание карты - 9000 рублей, комиссии за участие в программе страхования - 67926 рублей 41 копейка, плата за пропуск минимального платежа - 23819 рублей 16 копеек. Нарушение ФИО1 условий договора не позволяет Банку получить прибыль в том размере, в котором кредитор полагал на момент заключения договора и предоставления должнику денежных средств.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. ст. 432-434 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

По смыслу ст. ст. 807-811 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег (сумму займа) и уплатить проценты за неё. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 845, 850 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету; в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Как усматривается из заявления от Дата, подписанного ФИО1, последний направил в ЗАО «Банк Русский Стандарт» оферту, в которой просил ответчика заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживании карт ЗАО «Банк Русский Стандарт», в рамках которого, клиент просил: выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты ; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Материалами дела установлено, что ЗАО «Банк Русский Стандарт», Дата была выпущена на имя ФИО1 карта «Русский стандарт Голд», которая была получена и активирована им, тогда же им были открыты банковские счета для размещения средств и осуществления операций по карте, установлены лимиты в размере 150 000 руб. (в последующем лимит по карте был увеличен до 36 000 рублей), осуществлялось кредитование счета карты, тем самым, Банком была акцептована оферта ФИО1

Таким образом, между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, содержащий элемент договора банковского счета и кредитного договора отвечающие нормам ст. ст. 819, 845, 850 Гражданского кодекса РФ.

Договор между сторонами был заключен в письменной форме, в заявлении о заключении с ФИО1 договора о предоставлении и обслуживании карты, клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением, будут являться Условия по картам и Тарифы по картам.

Обосновывая свои исковые требования, истец ссылается на то, что, кроме оговоренных процентов в размере 28% годовых, никакие иные условия по кредиту, порядку и сроку его возврату, условиями договора не определены, в связи с чем, истец считает, что обязательства перед Банком им полностью исполнены, переплата составила 168339 рублей, исходя из следующего расчета: 150 000 рублей - установленный Банком лимит х 28% годовых х 4 года 3 месяца (срок пользования кредитом) х 10 911 рублей - комиссия за снятие денежных средств х 15 000 рублей - плата за обслуживание карты, общая сумма составила 351861 рубль, из них истцом оплачено 520 000 рублей, переплата составила 168 339 рублей.

Однако, с указанными доводами ответчика, суд согласиться не может по следующим основаниям.

В Условиях по картам и Тарифах по картамБанк и Клиент согласовали условия относительно всех платежей, производимых Клиентом по договорам о карте, в том числе, и о годовой ставке процентов, начисляемых на текущую задолженность Клиента по основному долгу, платы за выдачу наличных денежных средств, платы за пропуск минимального платежа и комиссии за участие в Программе по организации страхования Клиентов. Так, в Тарифном плане ТП 236/1 стороны согласовали условие об оплате ФИО1: размер процентов, начисленных по кредиту (годовых): (п.6.1) на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередных платежей в соответствии с Условиями - 28 %, на сумму кредита для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств - 28%.

П.10 - минимальный платеж - 5 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (не менее 750 рублей, но не более суммы задолженности на конец расчетного периода).

П.11предусмотрены платы за пропуск минимального платежа, совершенный: 11.1. впервые - 300 рублей; 11.2. 2-й раз подряд - 500 рублей; 11. 3 3-й раз подряд - 1000 рублей; 11.4 4-й раз подряд - 2000 рублей. 

П.14 установлена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке за каждый день просрочки.

П.16 предусмотрена плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) Клиентом или от имени клиента Банком и подписанных клиентом с использованием системы ДБО:

П. 16.2 на счета, открытые в банке: 16.2.1 в пределах остатка на счете не взимается, п. 16.2.2. за счет кредита - 2,9 % (минимум 100 рублей).С Тарифами по карте, а именно с Тарифным планом ТП 236/1, ФИО1 был надлежаще ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью, совершенной Дата. 

Условия договора о карте предусматривают право банка на взимание с клиента процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, а также иных платежей, предусмотренных Условиями по картам и Тарифами по картам.На основании ч.1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договора.Таким образом, плата за пропуск минимального платежа является способом обеспечения исполнения обязательств по договору.

Как установлено в судебном заседании, счет клиента, открытый истцу в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты, является банковским счетом, взимание платы за обслуживание банковского счета, не противоречит действующему законодательства. Комиссия за снятие наличных денежных средств имеет ту же правовую природу, что и комиссия за обслуживание счета/кредита и прямо предусмотрена законом, что подтверждается положениями ст. 851 ГК РФ и ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». 

Пунктом 16.2.2. п.п. 16.2 п. 16 тарифного плана ТП 236/1 ЗАО «Банк Русский Стандарт» установлена плата за перевод денежных средств со счета, осуществляемый банком на основании электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) клиентом или от имени клиента банком и подписанных клиентом с использованием системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО). В частности, при переводе за счет кредита - 2,9% (минимум 100 рублей).

Согласно статье 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Содержание предоставляемой банком услуги по открытию и ведению счета, исходя из смысла гражданского законодательства (глав 42 и 45 ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт »), а также условий договора о карте, состоит в том, что банк совершает действия по открытию счета клиенту, который в любое время вправе размещать на своем счете денежные средства (в этом случае банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от клиента сумм); клиент вправе обратиться в банк с поручением о безналичном перечислении, находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица, чем выполняет обязательное для банка распоряжение клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете. 

Кроме того, в соответствии с условиями договора о карте клиент вправе совершать расходные операции за счет кредита, предоставляемого банком в порядке ст. 850 ГК РФ (т.е. при отсутствии собственных денежных средств на счете) - в этом случае банк осуществляет операции по зачислению суммы кредита (сумма расходной операции клиента) на счет клиента и затем операции по перечислению денежных средств в безналичном порядке со счета клиента в пользу контрагентов клиента; в целях погашения задолженности банк по распоряжению клиента в безакцептном порядке производит списание поступающих на счет клиента денежных средств в порядке и очередности, предусмотренных законодательством и условиями договора.Договор о карте, заключенный с ФИО1, имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, т.к. содержит соответствующие условия, а в силу положений п. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по нему регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.Предоставленная банком клиенту карта в рамках договора о ней является кредитной.

Таким образом, открытый на имя ФИО1 счет призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности клиента, согласившегося в добровольном порядке пользоваться услугами банка по открытию ему банковского счета, осуществлению необходимых операций по этому счету, выпуску и предоставлению банковской карты, кредитованию расходных операций по счету.

Размер комиссии за совершение операций по счету был согласован с ФИО1 при заключении договора о карте и указан в тарифном плане ТП 236/1, который является составной и неотъемлемой частью договора. Предоставление возможности перевода денежных средств с использованием системы дистанционного банковского обслуживания является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами, в связи с чем, взимание платы за данную услугу не противоречит действующему законодательству.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с ТП 236/1, сторонами были предусмотрены все существенные условия по порядку и сроку возврата кредита.

Из представленной Банком выписки .... усматривается, что задолженность истца перед Банком составляет 477931 рубль 54 копейки, в том числе: сумма основного долга - 356367 рублей 45 копеек, сумма процентов - 20818 рублей 52 копейки, плата за выпуск и обслуживание карты - 9000 рублей, комиссии за участие в программе страхования - 67926 рублей 41 копейка, плата за пропуск минимального платежа - 23819 рублей 16 копеек.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 2 ст. 450 ГК).

Предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК РФ оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в части расторжения договора о предоставлении и обслуживании карты, не имеется, поскольку Банком нарушений условий кредитного договора допущено не было.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования ФИО1 о расторжении договора .... о предоставлении и обслуживании карты, заключенного между истцом и АО «Банк «Русский Стандарт», Дата, взыскании с ответчика излишне уплаченных денежных средствах по договору в размере 168339 рублей, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, - 

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Банк «Русский стандарт» о расторжении договора о предоставлении и обслуживании карты, взыскании излишне уплаченных денежных средств, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Правобережный районный суд гор. Магнитогорска Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

"СОГЛАСОВАНО"

Судья: