Дело 2-3618/17

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2017 года

ОРЕХОВО-ЗУЕВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МОСКОВСКОЙ ОБЛАСТИ

В составе федерального судьи Судаковой Н.И.

при секретаре Титовой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО)о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель ФИО3, действуя по доверенности в интересах ФИО1, обратилась в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ответчиком (до реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ – ОАО «Банк Москвы») кредитный договор №, по которому банк предоставил истцу кредит в 

<

данные изъяты> сроком 

<

данные изъяты> месяцев с уплатой за пользование кредитом 

<

данные изъяты> % годовых. При этом, при оформлении кредита истцом было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (ранее ОАО «Страховая группа МСК») договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников программы страхования денежная сумма в размере 66000 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договор страхования совпадает со сроком действия кредитного договора. Обязательства, вытекающие из договора кредитования, исполнены истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. В связи с досрочным погашением кредитных обязательств, необходимость действия договора страхования отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.Считает, что договор страхования, заключенный для исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Полагает, что истец имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена единовременно, в полном объеме и за весь срок действия договора страхования. Поскольку истец в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ годафактически пользовался услугами по страхованию до ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> месяцев), возврату подлежит часть страховой премии в размере 50600 руб. (

<

данные изъяты>.)После досрочного исполнения обязательств по кредитному договоруФИО2 обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, однако заявление истца было проигнорировано. Исходя из этого, просит взыскать с ответчика в пользу истцачасть страховой премии в размере 50600 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО3 в судебные заседания не являлись, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам. Просили удовлетворить исковые требования к Банку ВТБ (ПАО)в полном объеме.

Представитель Банка ВТБ (ПАО)в судебное заседание не явился, прислал отзыв, в котором исковые требования не признал, указывая на то, что ранее истец обращался в суд с иском о возврате уплаченной по кредитному договору страховой премии. Банк ВТБ (ПАО) является ненадлежащим ответчиком, поскольку страховщиком и получателем денежных средств, уплаченных истцом в качестве страховой премии, является не Банк, а страховая компания. 

Исследовав материалы настоящего дела, гражданского дела №, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит иск подлежащим отклонению по следующим основаниям:

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев с уплатой за пользование кредитом 

<

данные изъяты> % годовых.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление, в котором выразил согласие быть застрахованным в ОАО «Страховая группа МСК» и просил ОАО «Банк Москвы» заключить в отношении него договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного коллективного страхования (л.д. 7).

Из заявления следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что банк взимает с него плату за участие в программе страхования в размере 66000 руб. за весь срок страхования (п.2.5; п.9). В случае его отказа от участия в программе страхования плата за участие в программестрахования, уплаченная им до даты подачи в банк заявления об отказе от участия в программе страхования, не возвращается (п.5). Срок действия договора страхования установлен продолжительностью с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 2.2). При погашении им кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются (п. 2.4)

Согласно п.5.3 Условий участия в программе коллективного страхования,при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту срок страхования и страховая сумма в отношении данного застрахованного лица остаются неизменными.

Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до истечения срока его действия или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 5.4 Условий).

В силу п. 5.5 Условий участия в программе коллективногострахования, страхователь (застрахованный в отношении себя лично, выгодоприобретатель) вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Разделом 6 Условий участия в программе коллективногострахования определены размеры страховой выплаты при наступлении страхового случая, в том числе при наступлении страхового случая после полного досрочного погашения кредита.

Таким образом, в соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору в данном случае не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине полного досрочного погашения кредита. Возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ не имеется.

Из заявления на страхование по программе коллективного страхования, подписанного истцом, следует, что выгодоприобретателем страховой суммы при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является само застрахованное лицо, в том числе по риску «временная нетрудоспособность» и «потеря работы». Страховая сумма устанавливается единой и составляет 500000 руб., в течении срока действия договора страховая сумма не меняется.

Из изложенного следует, что при присоединении к программе коллективного страхования ФИО1 выразил согласие на то, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течении обусловленного договором срока. 

Решением Орехово-Зуевского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения судебной коллегией по гражданским делам Московского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 было отказано в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) о возврате уплаченной по договору страхования страховой премии в размере 66000 руб.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Кредитный договор, заключенный с ОАО «Банк Москвы» (после реорганизации Банк ВТБ (ПАО)), и договор страхования, заключенный с ОАО «Страховая группа МСК» (в настоящее времяООО СК «ВТБ Страхование»), представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки. Банк не является стороной в договоре страхования и не оказывает услуги по страхованию клиента.

С учетом изложенных обстоятельств у суда отсутствуют правовые основания для взыскания страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Исходя из этого, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии в размере 50600 руб., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб. и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя– ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Орехово-Зуевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Судакова Н.И.

Мотивированное решение изготовлено29 декабря 2017 года.