Мотивированное 

решение

 суда составлено 19.03.2021

67RS0007-01-2021-000299-49

Дело № 2-449/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.г.т. Холм-Жирковский Смоленской области 15 марта 2021 г.

Сафоновский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Вайцещук И.С., 

при помощнике судьи Губаревой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 (далее Банк, ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № 8609) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ххх от 06.12.2017 в размере 150261 рубль 38 коп., в том числе просроченный основной долг - 124760 рублей 80 коп., просроченные проценты 23142 рубля 87 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1407 рублей 60 коп., неустойка за просроченные проценты – 950 рублей 11 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4205 рублей 23 коп. В обоснование заявленных требований указано, что на основании кредитного договора № ххх от 06.12.2017 Банк выдал ФИО1 кредит в сумме 182610 рублей на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещении расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с 06.03.2020 по 13.01.2021 образовалась просроченная задолженность в сумме 150261 рубль 38 коп., в том числе просроченный основной долг - 124760 рублей 80 коп., просроченные проценты - 23142 рубля 87 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1407 рублей 60 коп., неустойка за просроченные проценты – 950 рублей 11 коп. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ему были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, которое до настоящего времени не исполнено. Вынесенный в отношении ФИО1 судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 10.12.2020 на основании ст. 129 ГПК РФ.

Представитель истца – ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № ххх в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В возражениях на исковое заявление ответчик указала, что ею была допущена просрочка исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, в связи с тяжелым материальным положением. Истцом, в том числе, заявлено требование о взыскании неустоек по кредитному договору – неустойка за просроченный основной долг – 1407 рублей 60 коп., неустойка за просроченные проценты – 950 рублей 11 коп. Считает сумму неустойки завышенной, явно несоответствующей последствиям нарушенного обязательства. Просила в удовлетворении исковых требований отказать. 

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 06.12.2017 ФИО1 подписала Индивидуальные условия «Потребительского кредита», тем самым предложив Банку заключить с ней кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит»» (Общие условия кредитования), в рамках которого просила предоставить ей Потребительский кредит на сумму 182610 рублей на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых. Согласно копии лицевого счета ФИО1 ей 06.12.2017 зачислено 182610 рублей в счет предоставления кредита. Таком образом, 06.12.2017 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого сумма кредита - 182610 рублей; срок действия кредита – до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору, срок возврата кредита - 60 месяцев; процентная ставка – 19,9 % годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика - 60 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 4827 рублей 89 коп.; за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 17-19, 22-23, 59-92).

Условиями кредитного договора в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц» по продукту «Потребительский кредит» (Общие условия кредитования) (л.д. 20-21), с содержанием которых ФИО1 была ознакомлена и согласна, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, и в размере, указанном в графике платежей (п. 3.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3). 

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В соответствии с п. 4.3.6 Общих условий кредитования заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, установленный в соответствующем уведомлении Кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым другим способом, предусмотренном договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования.

Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Заемщик обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, после 15.05.2020 сумму ежемесячных платежей по указанному договору не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что привело к образованию просроченной задолженности.

22.09.2020 Банк направлял в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (л.д. 16, 57, 58). 

Сведений о том, что образовавшаяся кредитная задолженность ответчиком перед Банком погашена на дату рассмотрения настоящего иска в суде материалы настоящего гражданского дела не содержат. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 13.01.2021 задолженность по кредитному договору № ххх от 06.12.2017 составляет 150261 рубль 38 коп., из которых просроченный основной долг - 124760 рублей 80 коп., просроченные проценты - 23142 рубля 87 коп., неустойка на просроченный основной долг – 1407 рублей 60 коп., неустойка на просроченные проценты – 950 рублей 11 коп. (л.д. 9, 10-11, 12-13). 

Как следует из расчета задолженности и приложений к нему ответчик с 06.11.2018 стала нарушать сроки и порядок уплаты ежемесячного платежа, последний платеж в счет погашения кредита поступил 15.05.2021 в сумме 10 рублей, после указанной даты платежи в счет погашения кредитной задолженности не поступали, в результате чего по договору стала формироваться просроченная задолженность, увеличивающаяся каждый месяц ввиду невнесения ежемесячных платежей. 

Данный расчет задолженности у суда сомнений не вызывает, поскольку он основан на заключенном договоре, не противоречащем действующему законодательству, и согласуется с установленными судом обстоятельствами. Ответчиком представленный истцом расчет задолженности не оспаривался, им не представлено доказательств ошибочности приведенного истцом расчета, в представленных в суд возражениях ответчик ссылался только на завышенный размер неустойки, наличие задолженности и её размер он не оспаривал, доказательств уплаты задолженности по кредитному договору в полном объеме суду не представлено.

Факты заключения кредитного договора и получение заемщиком кредитных денежных средств ответчиком также не оспорены. 

Для взыскания задолженности в общем размере 144153 рубля 87 коп. истцом 05.11.2020 направлено заявление о вынесении судебного приказа. 16.11.2020 вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № ххх от 06.12.2017 в сумме 144153 рубля 87 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2041 рубль 54 коп., который отменен по заявлению должника 10.12.2020 (л.д. 3, 25, 26, 29-30, 32 гражданского дела № 2-898/2020-50).

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Обязанность заемщика по уплате неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора прямо предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», в соответствии с которым за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Данный пункт Индивидуальных условий договора потребительского кредита не противоречит нормам действующего законодательства, изложенные в нем обязательства приняты на себя ответчиком ФИО1 добровольно в соответствии с принципом свободы договора (статья 421 ГК РФ). Судом установлено, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны заемщиком без замечаний, кредит был предоставлен ответчику в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, с которыми ФИО1 была ознакомлена, о чем имеются её собственноручные подписи. 

Произведенный Банком расчет неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами соответствует периоду просрочки исполнения и размеру неисполненного обязательства.

Подписав предложение о заключении кредитного договора, ответчик был уведомлен о размере ежемесячного аннуитетного платежа и обязался выплачивать платежи по договору кредитования, согласно графику платежей, рассчитанному исходя из указанного предложения. Как видно из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 13.01.2021, ответчик не всегда добросовестно исполнял свои обязательства. Обязательные ежемесячные платежи по выплате кредита не производились в полном объеме, а после 15.05.2020 платежи по кредиту ответчиком не вносились, что также подтверждается выпиской из лицевого счета за период пользования кредитом.

Ввиду этого ответчику неоднократно была начислена неустойка на сумму просроченного к возврату основного долга и неустойка на сумму просроченных процентов за пользование заемными средствами.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Как следует из разъяснений, данных в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие, в том числе тяжелого финансового положения, сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Оценив собранные по делу доказательства, приняв во внимание обстоятельства дела, учитывая размер нарушенного обязательства и срок его неисполнения, суд не находит оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения заявленной к взысканию неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1407 рублей 60 коп.; а также неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 950 рублей 11 коп. 

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 надлежащим образом не исполняет обязательства по договору, в связи с чем являются обоснованными и подлежат удовлетворению исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 150261 рубль 38 коп., в том числе просроченный основной долг - 124760 рублей 80 коп., просроченные проценты - 23142 рубля 87 коп., неустойка на просроченный основной долг – 1407 рублей 60 коп., неустойка на просроченные проценты – 950 рублей 11 коп., так как соответствуют условиям договора. Доказательств, которые могли бы послужить основанием для иного вывода суда, не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относятся в силу ст. 88 ГПК РФ и расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд. 

Уплаченная истцом согласно платежному поручению № ххх от 29.10.2020 государственная пошлина в размере 2041 рубль 54 коп. в связи с отменой судебного приказа, выданного 16.11.2020, засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины по настоящему гражданскому делу в силу пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ.

В связи с удовлетворением заявленных исковых требований в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате государственной пошлины уплаченную истцом государственную пошлину в общей сумме 4205 рублей 23 коп. (л.д. 7, 8). 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № ххх от 6 декабря 2017 года в сумме 150261 (сто пятьдесят тысяч двести шестьдесят один) рубль 38 коп., из которых просроченный основной долг - 124760 (сто двадцать четыре тысячи семьсот шестьдесят ) рублей 80 коп., просроченные проценты - 23142 (двадцать три тысячи сто сорок два) рубля 87 коп., неустойка на просроченный основной долг – 1407 (одна тысяча четыреста семь) рублей 60 коп., неустойка на просроченные проценты – 950 (девятьсот пятьдесят) рублей 11 коп., а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 4205 (четыре тысячи двести пять) рублей 23 коп. 

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Сафоновский районный суд Смоленский области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.С. Вайцещук