Дело № 2-1098/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 июля 2019 года пос. Кугеси

Чебоксарский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Смирновой С.А., при секретаре судебного заседания Елисеевой О.Г.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. 

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 (далее – Заемщик, ответчик) был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 519915 руб. 00 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 18,50 % годовых под залог транспортного средства – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, цвет черный, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №. 

Денежные средства по кредиту были предоставлены на расчетный счет ФИО1, который обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также комиссии и неустойки в порядке и на условиях, предусмотренных договором. 

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 платежи в погашение основного долга и процентов оплатил частично. 

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. 

Учитывая факт просрочки ФИО1 платежей, банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. 

Сумма задолженности по кредитному договору не оплачена до настоящего времени. 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору банком был заключен договор залога транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ на условиях Заявления-Анкеты и Условий предоставления кредита. 

По договору залога транспортного средства, в залог банку передано автотранспортное средство – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, цвет черный, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, залоговой стоимостью 280000 рублей. 

На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 512187 руб. 66 коп., из них: задолженность по основному долгу – 187741 руб. 55 коп.; задолженность по уплате процентов – 17261 руб. 15 коп.; задолженность по уплате неустоек в размере 307184 руб. 96 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 14322 руб. 00 коп.; обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, цвет черный, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №.

Истец ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, не обеспечил явку своего представителя на судебное заседание, представил заявление о рассмотрении дела без участия их представителя, в котором так же указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям и доводам, указанным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, и пояснил, что исковые требования признает лишь в сумме 134383,95 рублей, поскольку просрочку платежа за февраль 2017 года он погасил 01.03.2017 года, за май заплатил 28.11.2017. Платежи закрыл по ноябрь 2017 года. Просрочка по платежам произошла не по его вине. На номер его телефона стали приходить разные СМС сообщения с требованием погасить долг, однако, реквизиты были указаны не те, по которым он ранее погашал долг. Извещений о том, что у банка отозвана лицензия, он не получал. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20.01.2017 (дата объявления резолютивной части – 19.01.2017) по делу № А40-207288/16-178-192 «Б» Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» (ООО КБ «АйМаниБанк»), признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Так, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 на основании заявления – анкеты последнего о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 519915 руб. 00 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 18,50 % годовых, на условиях ежемесячного погашения кредита в соответствии с графиком платежей.

Согласно п 1.2.2. и п. 1.2.3. Условий представления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» заёмщик осуществляет погашение задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с графиком платежей, для осуществления погашения по кредиту заемщик обязан не позднее даты обеспечения денежных средств, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете сумы денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа. При перечислении суммы денежных средств через банки и иные организации заемщик несет ответственность за несвоевременное и/или неполное зачисление денежных средств на счет.

В соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, являющимся приложением № 2 к Условиям представления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» № № от ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа составляет 13350 руб.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

ООО КБ «АйМаниБанк» свои обязательства выполнило, на основании заявления ФИО1 произвело перечисление денежных средств в общей сумме 519915 руб., что не оспаривается самим ответчиком.

В обеспечение обязательств по кредитному договору между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен договор о залоге транспортного средства – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, цвет черный, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости автомобиля в размере 280 000 руб. Данное обстоятельство подтверждается подписью сторон в Заявлении - Анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» и сторонами так же не оспаривается.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам п. 2 ст. 819 ГК РФ положения Кодекса, в том числе о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что последний платеж ФИО1 произведен в счет погашения долга по кредиту 29.11.2017, что в судебном заседании подтвердил сам ответчик.

В соответствии с п. 1.1.5. Условий представления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление в случае полного или частичного, в том числе и однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в срок установленный договором.

Истец направил ответчику требование о погашении задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 21.12.2018 составляет 512187 руб. 66 коп., из них: задолженность по основному долгу – 187 741 руб. 55 коп.; задолженность по уплате процентов – 17 261 руб. 15 коп.; неустойка за несвоевременную оплату кредита – 279 171 руб. 32 коп.; неустойка на несвоевременную оплату процентов по кредиту – 28 013 руб. 64 коп. 

Расчет долга по кредитному договору и процентам, а также пени, представленный банком, судом проверен и признан произведенным арифметически верным, в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора. При этом, несмотря на несогласие с взыскиваемой суммой, указывая, что сумма задолженности по основному долгу составляет 134 383,95 рублей, ответчик в силу ст. 56 ГПК РФ свой расчет суду не представил.

Доводы ответчика об отсутствии возможности погасить задолженность по кредиту по причине отсутствия информации о смене кредитора несостоятельны по следующим основаниям.

Приказом Банка России от 5.10.2016 № ОД-3414 у ООО КБ «АйМаниБанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Сведения об этом в соответствии со статьей 20 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» были опубликованы в официальном издании «Вестник Банка России» № 88 от 7.10.2016, в газете «Коммерсант» № 185 от 6.10.2016, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. На официальном сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов» - www.asv.org.ru были опубликованы реквизиты для оплаты задолженности.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 19.01.2017 по делу № А40-207288/16-178-192 ОАО КБ «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» на конкурсного управляющего не возлагается обязанность сообщать информацию о реквизитах платежа, способах и порядке оплаты задолженности индивидуально каждому клиенту банка путем направления соответствующего уведомления. Данные сведения доводится конкурсным управляющим до сведения неопределенного круга лиц путем опубликования в официальных изданиях и иных общедоступных средствах массовой информации.

Сведения об отзыве лицензии и введении процедуры конкурсного производства были опубликованы в открытых источниках массовой информации, в том числе в сети Интернет, а также в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Ответчик, достоверно зная о наличии неисполненных обязательств по кредитному договору, доказательств обращения в банк либо к конкурсному управляющему с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций с целью внесения денежных средств в погашение задолженности либо уточнения банковских реквизитов для осуществления платежей не представил.

Более того, из материалов гражданского дела усматривается, что 17.06.2017 конкурсным управляющим ООО КБ «АйМаниБанк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и пени, с указанием банковских реквизитов для оплаты. Данное требование ФИО1 получено 21.06.2017 и им неоднократно произведена оплата долга по кредитному договора по указанным в требовании реквизитам, что подтверждается представленными ответчиком копиями чеков-ордеров.

Последний платеж ответчиком произведен 29.11.2017, доказательств невозможности производить дальнейшую оплату по кредитному договору каким-либо из способов исполнения обязательств, предусмотренных действующим гражданским законодательством ответчиком суду не представлено, более того, ответчик в судебном заседании сам подтвердил факт прекращения им оплаты по кредитному договору с 29.11.2017.

Отзыв лицензии у Банка на осуществление банковских операций не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, и не лишает Банк принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме.

Согласно ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 02.12.2013.) «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО КБ «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по основному долгу и задолженности по уплате процентов в заявленном размере.

В силу ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание период просрочки исполнения заемщиком обязательства, длительное непринятие истцом мер ко взысканию образовавшейся задолженности, а также степень вины заемщика в нарушении взятого на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей, суд приходит к выводу об уменьшении подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» суммы штрафных санкций до 50 000 рублей.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Из сообщения МРЭО ГИБДД усматривается, что транспортное средство - 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, цвет черный, двигатель №, идентификационный номер (VIN) № принадлежит на праве собственности ответчику.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п. 1). Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного движимого имущества по решению суда.

Вместе с тем, обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014 г. Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

Кроме того, согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, исковые требования ООО КБ «АйманиБанк» об обращении взыскания на автомобиль 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, цвет черный, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления в суд, учитывая, что исковое заявление содержит требование имущественного и неимущественного характера (обращение взыскания на предмет залога) истцом, в соответствии с положениями п. 1 и п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, уплачена государственная пошлина в сумме 14322 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что при подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 14 322 руб. 00 коп., при необходимости ее уплаты только в размере 8 621 руб. 88 коп. (8 321,88 руб. + 300 руб.), истцу подлежит возврату налоговым органом излишне уплаченные денежные средства в размере 5 700 руб. 12 коп. 

Пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению, в том числе, при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, на основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8 621 руб. 88 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № АКк 60/2013/68168 от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу – 187 74 рублей 55 копеек, задолженность по уплате процентов – 17 261 рублей 15 копеек, неустойку – 50 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 621 рубль 88 копеек.

Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ФИО1: 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, цвет черный, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №. 

Возвратить обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 5 700 рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Чебоксарский районный суд Чувашской Республики.

Мотивированное решение составлено 16 июля 2019 года. 

Судья С.А. Смирнова