Дело № 2-31/2025 (2-452/2024)

УИД 55RS0031-01-2024-000693-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2025 г. рп Саргатское Омской области

Саргатский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Фогель И.В.,

при секретаре Чириковой М.Л., помощнике судьи Троян И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк » к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Саргатский районный суд с иском о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 16 января 2013 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 108 951 рублей 00 копеек, в том числе 75 000 рублей - сумма к выдаче, 13 860 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 20 091 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 44,90 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 108 951 рублей 00 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

Денежные средства в размере 75 000 рублей 00 копеек выданы заемщику через кассу согласно заявлению.

Кроме того, во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисления на оплату услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив за счет кредита, а именно: 13 860 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 20 091 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условий по кредиту даты начисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашении задолженности по кредиту производятся банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4 934 рубля 39 копеек.

В нарушении условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк » по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26.12.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 10.08.2014 по 26.12.2016 в размере 53 451 рубль 63 копейки, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 24.10.2024 задолженность заемщика по договору № составляет 184 716 рублей 90 копеек, из которых сумма основного долга - 93 819 рублей 60 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 19 282 рубля 28 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 53 451 рубль 63 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 18 163 рубля 39 копеек.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № в сумме 184 716 рублей 90 копеек, из которых сумма основного долга - 93 819 рублей 60 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 19 282 рубля 28 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 53 451 рубль 63 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 18 163 рубля 39 копеек, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 541 рубль 51 копейка.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель по доверенности ФИО2, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В представленном возражении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. С исковыми требованиями не согласна, просила отказать в удовлетворении в полном объеме. Заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности. 

Суд, с учетом данных обстоятельств, принимает решение о рассмотрении данного гражданского дела в отсутствие ответчика в соответствии с положениями ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Суд, изучив представленные доказательства, приходит к следующему выводу:

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений ст. 432, 435, 438 ГК РФ вытекает, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному лицу или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 16 января 2013 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 108 951 рублей 00 копеек, в том числе 75 000 рублей - сумма к выдаче, 13 860 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование; 20 091 рубль 00 копеек - для оплаты страхового взноса отпотери работы, количество процентных периодов - 48, льготная ставкой годовых 44,9%, полная стоимостью кредита 56,62 % годовых (л.д.13).

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем совершения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4 934 рубля 39 копеек, начиная с 05.02.2013, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, и часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Как следует из индивидуальных условий кредитования « о документах », ФИО1 была ознакомлена с действующими типовыми условиями предоставления кредитов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте. Прочитала и полностью согласна с содержанием следующих документов: с условиями договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов, с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуги «извещение по почте», тарифы банка и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика.

Согласно заявлению на страхования № от 16 января 2013 г. ФИО1 просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев: смерти в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастных случаев, на страховую сумму 82 500 рублей сроком 1440 дней. Размер страхового взноса 13 860 рублей (л.д. 14).

Согласно заявлению на страхования № от 16 января 2013 г. ФИО1 просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования от финансовых рисков на случай возникновения убытков вследствие отсутствия занятости, на страховую сумму 5 232 рублей сроком 1440 дней. Размер страхового взноса 20 091 рубль (л.д. 14 оборотная сторона).

Согласно распоряжению клиента по кредитному договору № от 16 января 2013 г. ФИО1 поручила банку перечислить из суммы кредита для оплаты страхового взноса Страховщику сумму страхового взноса (л.д.13 оборотная сторона).

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, перечислив по поручению ФИО1 денежные средства на оплату страховой премии 13 860 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 20 091 рубль - для оплаты страхового взноса от потери работы, а 75 000 рублей 00 копеек выдача кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета Заемщика, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» », № (л.д.10).

Однако заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Согласно представленному расчету задолженность составляет 184 716 рублей 90 копеек, из которых сумма основного долга - 93 819 рублей 60 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 19 282 рубля 28 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 53 451 рубль 63 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 18 163 рубля 39 копеек (л.д.22-23). 

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк » по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д.24).

Проверив представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, который произведен истцом, суд считает его верным, соответствующим условиям кредитного договора и принимает его в качестве обоснования требований. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, в соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривался факт заключения кредитного договора с истцом на условиях, изложенных в иске, и факт получения денежных средств, размер предъявленной к взысканию задолженности.

Ответчик, не оспаривая факт заключения кредитного договора и его условия, а также расчет задолженности и ее размер, заявила ходатайство о применении судом последствий пропуска срока исковой давности истцом, поскольку последний платеж был более трех лет назад - в августе 2014 года.

Поскольку возражения ответчика относительно пропуска срока исковой давности имеют юридическое значение при разрешении настоящего спора, суду следует дать им правовую оценку. По правилам ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В ст.200 ГК РФ указано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения каждого очередного платежа.

Как следует из условий о кредитовании, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно в размере, установленном графиком, то есть периодическими платежами, начиная с 15.02.2013 по 26.12.2016. Ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга и договорные проценты (л.д.22).

10 августа 2014 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк » выставило ответчику заключительный счет, в котором указал срок для добровольного полного погашения кредиторской задолженности не позднее 09 сентября 2014 г., однако, исходя из расчетов, ответчик задолженность не погасил. 

Из вышеприведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы.

Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать с ответчика взыскания задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд и по каждому платежу отдельно.

Из искового заявления и приложенного к нему расчета задолженности следует, что нарушение прав истца невозвратом (неполным возвратом) денежных средств связано с просрочкой исполнения ответчиком обязательств, которая возникла с 10 августа 2014 г., так как внесение платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору не производилось. Последний платеж в размере 4 000 рублей был произведен 06 июня 2014 г..

Таким образом, срок исковой давности истекал 06 июня 2017 г. (с учетом графика платежа и срока действия кредитной договора).

Из материалов дела видно, что истец в ДД.ММ.ГГГГ обращался к мировому судье судебного участка № в Саргатском судебном районе 

<

адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по данному договору с ФИО1. В принятии заявления было отказано мировым судьей судебного участка № 27 в Саргатском судебном районе Омской области.

Из разъяснений, изложенных в п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 г. следует, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). 

Таким образом, с учетом того, что ответчиком платежи по кредитному договору не вносились, согласно графику платежей последний платеж 06 июня 2014 г., суд считает, что срок исковой давности истцом пропущен 06 июня 2017 г.

В соответствии с ч. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины в связи с пропуском исковой давности обращения в суд.

Руководствуясь ст.ст.194, 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Общество с ограниченной ответственностью 

«Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16 января 2013 г., а также судебных расходов, отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Саргатский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 января 2025 г.

Председательствующий И.В. Фогель

Копия верна

Председательствующий И.В. Фогель