РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2017 года город Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Сизовой С.К.,

при секретаре Пушновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5068/17 по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с указанным иском, мотивируя требование тем, что 19.11.2014 г. между ФИО1 (далее Истец) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее Банк) был заключен кредитный договор №, открыт счет N 40№. Истец обратился в банк для оформления потребительского кредита на сумму 256 000 р. 00к., фактически кредит получил 200 000 р.00 к. При заключении кредитного договора сотрудники банка пояснили истцу, что необходимо подписать заявление застрахованного лица и заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01. Согласно заявлению застрахованного лица стоимость страховки за весь период кредитования в ЗАО «МАКС» составила 3000 р., эта сумма и была оплачена за договор страхования. Согласно заявлению на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01, ответчиком были включены условия, обязывающие истца оплатить комиссию за подключение к программе страхования, в размере 47 840(сорок семь тысяч восемьсот сорок) р. 44к. Таким образом, истцу была навязана дополнительная услуга по подключению к программе страхования, кроме того, получение кредита было обусловлено заключением договора страхования, истец был лишен права выбора иной страховой компании и страховых программ. При заключении кредитного договора в тексте указанного договора условий о страхование жизни не содержалось. Самостоятельно и добровольно страховую компанию Истец не выбирал. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса Истец не давал. Так же, проценты, которые Истец должен платить ежемесячно, рассчитаны исходя из общей суммы кредита. Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. В подтверждении того, что Истцу не была предоставлена информация об услуги страхования имеется тот факт, что данное заявление составлено с нарушениями условий, т.е. при подписании данного заявления на включение в число участников Программы страхования, Истец подтверждает, что не является военнослужащим, хотя и на момент составления, и по настоящее время несет службу в вооруженных силах РФ. Соответственно, в случае наступления обстоятельств, указанных в договоре страхования, Истцу не будут произведены соответствующие выплаты. В силу пунктов 1 и 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иным правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Из анализа вышеуказанных норм следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В связи с этим предоставление кредита при условии обязательного страхования, уплаты комиссии за подключение к программе страхования ущемляет права потребителей. В соответствии с правовой позицией, изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которой гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора с банком, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Из материалов дела следует, что в кредитном договоре 

<

***> предложенном Истцу к подписанию, а так же типового Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01. Таким образом, подтверждается факт того, что выдача банком кредита и возможность получения Истцом денежных средств по указанному выше кредитному договору была поставлена в зависимость от подписания заемщиком одновременно с получением кредита заявление на включение в число участников Программы страхования. При этом, на стадии заключения с Истцом кредитного договора до него не доводилась информация о страховании, о заявлении на включение в число участников Программы страхования, в котором уже была указана в качестве страховщика компания ЗАО «МАКС», что свидетельствует об отсутствии у Истца и выбора страховщика и выбора программы страхования. В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" П. 1 При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. П. 7 Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. П. 8 Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Исходя из изложенного, договор страхования жизни является мнимой сделкой, поскольку реального намерения на страхования стороны нет, и целью обращения Истца в банк является получение кредита, а не страхования. Досудебный порядок урегулирования спора соблюден, доказательства прилагаются в приложении к настоящему исковому заявлению. На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательное приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Согласно п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получении или сбережения денежных средств. Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом. РАСЧЕТ ПРОЦЕНТОВ за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 ГК РФ прилагается. В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Период взыскания неустойки - с ДД.ММ.ГГГГ- дата окончания 10-дневного срока (с момента получения Заявления Ответчиком), предоставленного Ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по ДД.ММ.ГГГГ (дату подачи искового заявления). Представлен расчет неустойки, которая составляет 50 232,46 руб. В соответствии со ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказав услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуг) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Таким образом, сумма неустойки к взысканию составит 47 840 руб. 44 к. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсациипричинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Истец оценивает сумму морального вреда в размере 10 000 руб. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом, в пользу потребителя. Просит суд расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму, уплаченную на оплату страховой премии размере 47 840 руб. 44 к.. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 47 840 руб. 44 к.. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму пени за пользование чужими денежным средствами в размере 12 912 руб. 48 к.. Сумму по оплате юридической помощи в размере 10000. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 р.00 к.. Взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф за несоблюдение в добровольном поряди удовлетворения требований потребителя, в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе досудебной подготовки к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО «МАКС».

Истцом в ходе рассмотрения дела уточнялись исковые требования, согласно которым при заключении кредитного договора сотрудники банка пояснили истцу, что необходимо подписать заявление застрахованного лица и заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01. Согласно заявлению застрахованного лица стоимость страховки за весь период кредитования в ЗАО «МАКС» составило 3000 руб. эта сумма и была оплачена за договор страхования. Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор было включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма 47 840 р. 44к. на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику. Считает, что договор в данной части является недействительным, так как противоречит действующему законодательству, ущемляет права истца. Требование ответчика о выплате комиссии за подключение к программе страхования является незаконным, так как личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным. Банк обусловливает заключение кредитного договора заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Истец не участвовал в процедуре согласования условий кредитного договора, так как типов форма договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку не содержит пуст граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов возможного выбора (согласования). Истец мог лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора. Возможности как-то повлиять на предложенные Банком условия у заемщика не было. Положительное решение Банка о предоставлении ФИО1 кредита полностью зависело от того, согласится ли клиент подключиться к программе страхования; заручившись первоначально "желанием" заемщика на подключение к программе добровольного страхования, Банк только при таком условии заключает кредитный договор. С учетом изложенного условия Кредитного договора, ущемляющие права потребителей ничтожны (ст.ст. 168, 180 ГК РФ) и ПАО «Промсвязьбанк» обязано вернуть денежные средства, полученные в результате включения в договор условий, ущемляющих права потребителя. Поэтому, условие кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования следует признать недействительным. Просил признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее комиссии за подключение к программе страхования. Взыскать с Ответчика в пользу Истца, уплаченную комиссию в размере 47 840 руб. 44 к.. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 47 840 руб. 44 к.. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму пени за пользование чужими ден средствами в размере 12 912 руб. 48 к.. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму по оплате юридических услуг в размере 10000. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 р. Взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф за несоблюдение в добровольном удовлетворения требований потребителя, в размере пятидесяти процентов от присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования. Просил их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представлен отзыв на исковое заявление, уточненное исковое заявление. Ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Причины неявки суду не известны.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется па основании договоров имущественного пли личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иск его наследников.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что 19.11.2014 г. между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №, открыт счет N 40№.

На основании заключенного договора потребительского кредита истцу был предоставлен кредит в размере 256 000 руб. под 18,5% годовых сроком на 60 месяцев (л.д.6-8).

Данный Кредитный договор был заключен путем направления Истцом Ответчику заявления на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели и акцептования её Банком, в результате чего истец присоединился к действующей редакции «Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» в порядке предусмотренном ст.428 ГК РФ.

Судом также установлено, что истцом в тот же день было подано заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика №-СО1, а также заявление застрахованного лица (л.д.9-10).

Договор заключен путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцепта Банком оферты истца, содержащейся в Заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

09.04.2014 г. между Банком и ЗАО МАКС заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования №, согласно которому Банк выступает в качестве Страхователя и обязуется заключать договоры добровольного страхования в отношении Заемщиков - физических лиц по потребительскому кредитованию. Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списка Застрахованных лиц, составленного по форме Приложения № к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между Сторонами.

В соответствии с условиями Договора и Правилами оказания услуг в рамках программы добровольного страхования Банк обязуется осуществить следующие действия в отношении Клиента:

1. заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО МАКС в соответствии с условиями Договора и Правилами рискового страхования жизни; 

2. проконсультировать Клиента в дату заключения Договора по вопросам, касающимся исполнения договора; 

3. предоставить Клиенту к дате заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения Договора; 

4. разместить к дате заключения Договора действующую редакцию Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» на сайте Банка, а Клиент/Заемщик уплатить вознаграждение. 

В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по желанию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По данному гражданскому делу Банк осуществлял от своего имени и за свой счет защиту имущественных интересов Истца, а именно, выступая выгодоприобретателем по договору страхования, заключаемому Банком, обеспечивает дополнительную защиту интересов Истца путем освобождения его (либо его правопреемников) от бремени расходов по кредиту в случае наступления страхового случая: смерти либо утраты трудоспособности. 

Данные действия прямо не предусмотрены кредитным договором и не вытекают из сути кредитных правоотношений, возникающих на основании кредитного договора и регламентируемых параграфом вторым главы 42 ГК РФ.

Банк при заключении с Истцом кредитного договора оказал Истцу самостоятельную услугу в виде подключения к Программе добровольного страхования по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 779 ГК РФ услуги, являясь объектом гражданских прав (статья 128 ГК РФ), должны представлять конечную ценность для заказчика. 

Согласно п.4. Заявления застрахованного лица от 19.11.2014 г. Истец подтверждает, что Договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» отношения с Участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами. 

Информация об условиях Договора услуг, их существе, стоимости услуг была предоставлена Истца до подписания Договора. Расходы по договору об оказании услуг в рамках программы страхования так же учтены при определении полной стоимости кредита и сказаны в соответствующем Уведомлении (приложении к Кредитному договору), носят открытый характер, очевидный до подписания договоров.

Суд приходит к выводу, что Истец на стадии заключения оспариваемого Договора услуг располагал полной информацией о стоимости предоставляемого кредита (стоимости услуги) и был вправе отказаться от подписания Договора услуг.

Подписав заявление, Истец подтвердил, что до подачи Заявления Банком до Истца доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых Банком по Договору страхования, в том числе Истец был ознакомлен и согласен с действующей редакцией Правил, а так же то обстоятельство, что заключение Договора страхования осуществляется на добровольной основе.

Пунктом 4 Заявления Истец подтвердил, что Договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. 

Доказательств, что условия договора, обязывающие Истца заключить договор страхования, были навязаны Банком, суду истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлены.

Кроме того. Истец предоставив Банку Анкету на получение кредита, подписанную собственноручно, выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на установленных программой страхования условиях; подтвердил, что проинформирован о том, что услуга предоставляется только при наличии действующей программы страхования в подразделении Банка, в которое предоставлена Анкета; а также о том, что подключение к программе производится добровольно.

Доказательств того, что Банк понуждал Истца к заключению оспариваемого Договора, суду не представлено.

Подписание Истцом, как оспариваемого договора, так и уведомления о полной стоимости кредита до заключения Кредитного договора подтверждает тот факт, что Истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями оспариваемого Договора услуг.

Истцом с учетом уточнений заявлены требований о признании недействительным условий кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, т.е. фактически заявлены требования об изменений условий договора

Однако доказательств того, что истец до обращения в суд обратился к ответчику с предложением изменить условия договора суду не представлено.

Ссылка истца на Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не может быть принята судом во внимание, так как договор между сторонами заключен 19.11.2014 г. т.е. до начала действий Указания Банка России.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Договор об оказании услуг подписан Истцом, факт его заключения не оспаривается.

Доказательств о нарушении Банком условий Договора страхования суду не представлено. Комиссионное вознаграждение оплачивалось Истцом в добровольном порядке. 

Указанное комиссионное вознаграждение установлено за оказание самостоятельной услуги Истцу и оно не относится к плате за пользование кредитом. 

Комиссии за присоединение к программе добровольного страхования «Зашита заемщика» в рамках указанных выше Договоров, Заявления на заключение Договора №- COl, были получены Банком в полном соответствии с требованиями законодательства.

До заключения договора об оказании услуг № - COl, подписания заявлений на заключение договора 19.11.2014 г. Заемщик был уведомлен о размере страховой премии, которая уплачена Банком страховой компании.

19.11.2014 г. Банком со счета Истца была списана Комиссия в размере 47840,44 руб. и в соответствии с п. 4.1. Правил заключен договор страхования. Обязательства, предусмотренные Договором, исполнены Банком в полном объеме.

Суд так же приходит к выводу, что ответчиком была предоставлена истцу полная информация о кредите, условия кредитования отражены в кредитном договоре

Кредитование истца не обуславливалось заключением им договора страхования, выбор истец делал самостоятельно, добровольно и, исходя из личных потребностей; предусмотренная договором возможность отказа от услуги в любой момент времени, в том числе и при заключении договора, исключает вывод о ее навязывании потребителю; страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, что соответствует интересам заемщика. Следовательно, доводы о навязывании ему при заключении кредитного договора услуги страхования являются необоснованными.

В силу ст.7 ФЗ «О потребительском кредите», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, оказание дополнительной услуги по страхованию в настоящее время прямо предусмотрено законом. 

Являются несостоятельными доводы истца о том, что банк увеличил сумму кредита на сумму страховой премии, так как способ оплаты страховой премии за счет кредитных средств не являлся обязательным, истец мог произвести оплату страховой премии без предоставления ему кредитных денежных средств, однако доказательств, подтверждающих возможность истца оплатить сумму страховой премии без использования кредитных денежных средств в момент подписания договора, суду не представлено.

Каких-либо условий закона или договора ответчиками не нарушено.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о признании недействительными условия кредитного договора, предусматривающего выплату комиссии за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежат. 

Исходя из того, что в удовлетворении требования о признании недействительными условия кредитного договора, предусматривающего выплату комиссии за подключение к программе страхования, истцу отказано, требования: «Взыскать с Ответчика в пользу Истца, уплаченную комиссию в размере 47 840 руб. 44 к.. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 47 840 руб. 44 к.. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму пени за пользование чужими ден средствами в размере 12 912 руб. 48 к.. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму по оплате юридических услуг в размере 10000. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 р. Взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф за несоблюдение в добровольном удовлетворения требований потребителя, в размере пятидесяти процентов от присужденной судом в пользу потребителя» являются производными от первоначальных требований, в удовлетворении которых судом отказано, основания для удовлетворения исковых требований в части: «Взыскать с Ответчика в пользу Истца, уплаченную комиссию в размере 47 840 руб. 44 к.. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 47 840 руб. 44 к.. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму пени за пользование чужими ден средствами в размере 12 912 руб. 48 к.. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму по оплате юридических услуг в размере 10000. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 р. Взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф за несоблюдение в добровольном удовлетворения требований потребителя, в размере пятидесяти процентов от присужденной судом в пользу потребителя» отсутствуют.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий С.К.Сизова

Мотивированное решение изготовлено: 29.12.2017 г.