Дело № 2-1340/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 02 ноября 2018 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Масниковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 1 076 030,12 руб., в том числе, просроченный основной долг в размере 973 356,01 руб., просроченные проценты в размере 131 946,61 руб., начисленные за период с ДАТА по ДАТА, неуплаченные проценты в размере 8 935,73 руб., начисленные за период с ДАТА по ДАТА, неустойку за период с ДАТА по ДАТА в сумме 25 803,49 руб., проценты за пользование кредитом в размере 14 %, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 02.11.2016г. по день фактического исполнения обязательств, обратить взыскание на предмет залога по договору купли-продажи объекта недвижимости от ДАТА: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: АДРЕС, взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 18 580 руб., расходы за проведение экспертизы по оценке рыночной стоимости заложенного имущества.

В обоснование заявленных требований указано, что ДАТА между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил ответчикам кредит в размере 1 500 000 рублей на срок до ДАТА под 14% годовых для приобретения жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: АДРЕС.

Банком обязательства по предоставлению указанной денежной суммы были исполнены, деньги перечислены ответчику ФИО1 ДАТА.

ДАТА за счет предоставленных кредитных денежных средств, ответчиками по договору купли-продажи был приобретен жилой дом с земельным участком по адресу: АДРЕС. 

Исполнение обязательств ответчиками обеспечено ипотекой жилого дома и земельного участка.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, ДАТА в адрес ответчиков направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое оставлено без внимания. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен, отзыва на иск не поступило. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения иска возражала, также пояснила, что образовавшаяся задолженность за указанный период времени ответчиками не погашалась, возможности ее погасить в настоящее время также не имеется, против проведенной оценки спорных объектов недвижимости не возражала.

С учетом мнения ответчика суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

По делу установлено, что ДАТА между ОАО «Россельхозбанк» и заемщиками ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому банк обязался предоставить заемщикам кредит в сумме 1 500 000 руб. на срок до ДАТА, под 14 % годовых для покупки жилого дома с земельным участком, по адресу: АДРЕС.

Согласно пункту 4.2.1 кредитного договора погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком платежей.

Согласно графику погашения кредита, который подписан заемщиком, размер ежемесячного платежа является дифференцированным.

В соответствии со ст. 6 кредитного договора кредитор вправе предъявить заемщикам требование об уплате неустойки в случае, если заемщики не исполнят или исполнят ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные проценты за пользование кредитом, а заемщики обязуются уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банком условия кредитного договора исполнены, денежные средства в размере 1 500 000 руб. рублей были предоставлены заемщику, что подтверждается банковским ордером НОМЕР от ДАТА.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как следует из представленных документов, ответчиками обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, платежи по кредитному договору не вносятся длительное время, последний платеж осуществлен ДАТА.

Банком ДАТА направлено ФИО1 требование от ДАТА о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в срок до ДАТА, которое оставлено без удовлетворения. 

Согласно расчету истца задолженность по договору по состоянию на ДАТА составила 1 076 030,12 руб., в том числе, просроченный основной долг в размере 973 356,01 руб., просроченные проценты в размере 131 946,61 руб., начисленные за период с ДАТА по ДАТА, неуплаченные проценты в размере 8 935,73 руб., начисленные за период с ДАТА по ДАТА, неустойку за период с ДАТА по ДАТА в сумме 25 803,49 руб.,

Ответчиками возражений против данного расчета, а также против размера начисленной неустойки не заявлено.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции на момент спорных правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 322 ГК РФ установлена солидарная обязанность (ответственность) предусмотренная договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Таким образом, сумма задолженности по просроченному основному долгу, просроченным и неуплаченным процентам по кредитному договору подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца в указанном размере. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 6.1, кредитного договора, кредитор вправе предъявить требование об оплате неустойки в случае, если заемщик не исполняет и/или исполняет ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об оплате неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.2 настоящего договора.

Как следует из п.п. 6.1.1, 6.1.2.1 кредитного договора сумма соответствующих неустоек уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору, размер неустойки определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка начисляется единоразово за каждый случай пропуска планового платежа ( основного долга и/или процентов) в следующем размере: за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 750 рублей, за второй и каждый (е) последующие(е) случай (и) пропуска подряд планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 1500 рублей.

Из расчета задолженности по кредиту следует, что за нарушение обязательств по возврату кредита истец начислил неустойку за период с ДАТА по ДАТА в сумме 25 803,49 руб.

Размер начисленной неустойки признается судом соразмерным последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения неустойки суд не находит, при этом учитывает общую значительную сумму долга, период неисполнения обязательства, непринятие ответчиками в течение длительного времени мер к погашению образовавшейся задолженности. Каких-либо исключительных обстоятельств, свидетельствующих о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, судом по делу не установлено. Размер неустойки в соотношении с размером основного долга и задолженности по процентам является обоснованным.

Допущенное ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного взыскания с ответчика суммы задолженности в полном размере, в связи с чем, суд находит правомерным и подлежащим удовлетворению требование истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Требование АО «Россельхозбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество суд находит подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 1.3, п. 1.3.1 кредитного договора процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере 14 % годовых. 

Требование банка от ДАТА о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиками не исполнено.

Пунктом 4.7 ст. 4 кредитного договора установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом обязанности в срок возвращать кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ (в редакции на момент спорных правоотношений) займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа. 

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Учитывая правовую природу процентов за пользование займом, которые подлежат уплате по день фактического исполнения должником принятого на себя обязательства, суд находит обоснованным требование истца об определении подлежащими выплате процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых, начиная со ДАТА, начисляемых на сумму основного долга, с учетом его фактического погашения, по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

По договору купли-продажи от ДАТА ФИО1 приобрела жилой дом и земельный участок по адресу: АДРЕС, стоимостью 1 500 000 руб., ее право собственности и ипотека в силу закона на объекты недвижимости зарегистрированы в установленном порядке. 

Пунктом 5.2 ст. 5 кредитного договора? заключенного истцом с ответчиком, предусмотрено, что обеспечением исполнения заемщиками своих обязательств по договору является ипотека в силу закона приобретенного с использованием кредитных средств жилого дома с земельным участком.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 4 ст. 334 ГК РФ установлено, что к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. 

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обеспеченного ипотекой обязательства дает право истцу, являющемуся залогодержателем, требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

Период просрочки исполнения ответчиком кредитного обязательства составляет более года, общий размер задолженности составляет 1 076 030,12 руб., из которых просроченные проценты по состоянию на ДАТА составили 131 946,61 руб., просроченный основной долг – 973 356,01 руб., т.е. более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

Как установлено ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. 

В соответствии со ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Для определения рыночной стоимости предмета ипотеки по ходатайству истца была назначена судебная экспертиза.

Согласно заключению эксперта ООО «Алтайский Центр Оценки» от ДАТА рыночная стоимость жилого дома с земельным участком, по адресу: АДРЕС, составляет 657000 руб.

Восемьдесят процентов от указанной стоимости квартиры составят 525600 руб.

Суд, руководствуясь вышеизложенной нормой закона, определяет начальную продажную цену заложенного имущества на основании заключения эксперта, устанавливая ее равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости жилого дома и земельного участка.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 18 580, что подтверждается платежным поручением НОМЕР от 11.05.2017г.

В соответствии с платежным поручением НОМЕР от ДАТА АО «Россельхозбанк» оплатило за проведение оценочной экспертизы ООО «Алтайский Центр Оценки» 14 000 руб.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме суд взыскивает с ответчиков в пользу истца понесенные им расходы по уплате стоимости проведенной по делу оценочной экспертизы в размере 14 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 580 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала в солидарном порядке задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА. по состоянию на ДАТА. в размере 1 140 041 рублей 84 копейки, в том числе, просроченный основной долг в размер 973 356 рублей 01 копейка, просроченные проценты в размере 131 946 рублей 61 копейка, начисленные за период с ДАТА по ДАТА, неуплаченные проценты в размере 8 935 рублей 73 копеек, начисленные за период с ДАТА по ДАТА, неустойку за период с ДАТА по ДАТА в сумме 25 803 рубля 49 копеек.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала в солидарном порядке проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 973 356 рублей 01 копейка, начиная с ДАТА и по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, с учетом фактического погашения основного долга.

В счет погашения задолженности обратить взыскание на жилой дом, кадастровый НОМЕР, с земельным участком, кадастровый НОМЕР, по адресу: АДРЕС, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости объекта недвижимости в 525 600 рублей.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 580 рублей, расходы за проведение экспертизы в сумме 14 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Т.Г. Полянская