Дело 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 августа 2017 года ...

Рубцовский городской суд ... в составе:

председательствующего Максимец Е.А.,

при секретаре Швыдковой Т.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «П» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что *** между сторонами был заключен кредитный договор , в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме *** рублей с плановым сроком погашения в 59 месяцев под 39,9 % годовых. Все документы, в которых изложены условия кредита, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью. Получая кредит, ответчик добровольно выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «С». Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74 % от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий предоставления кредита, клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На *** размер задолженности составляет *** руб., из них:.– *** руб. – основной долг, *** руб. – проценты за пользование кредитом, *** руб. – задолженность по неустойкам*** руб. – задолженность по комиссиям. В связи с чем, истец просил взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору, а также государственную пошлину в размере ***., оплаченную при подаче искового заявления в суд.

В соответствии с решением единственного акционера банка от *** полное и сокращенное наименования банка изменены с Публичное акционерное общество «Л» и ПАО «Л» на Публичное акционерное общество «П» и ПАО «П».

Представитель ПАО «П» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Ответчик ФИО1 исковые требования признал в полном объеме. Указал, что причиной образования просроченной задолженности послужило затруднительное материальное положение.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, как в отдельности, так и в совокупности, суд исходит из следующего:

При разрешении вопроса о принятии иска ответчиком суд руководствуется положениями ст.39 ГПК РФ, предусматривающей право ответчика признать иск (что означает его согласие с заявленными требованиями как по предмету, так и по основанию иска).

В соответствии со ст.173 ГПК РФ если признание иска выражено в адресованном суду заявлении в письменной форме, это заявление приобщаются к делу.

Письменное заявление ответчика ФИО1 о признании иска приобщено к материалам дела. 

Согласно ч.2 ст.39 ГПК РФ суд не принимает признание иска ответчиком, если эти действия противоречат закону или нарушают права и охраняемые законом интересы других лиц.

Суд полагает исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: 

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что *** между открытым акционерным обществом «Л и ФИО1 был заключен кредитный договор , в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме *** рублей с плановым сроком погашения в 59 месяцев под 39,9 % годовых. (п.п. 1, 4,5 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если это не противоречит правилам заключения и исполнения кредитного договора и не вытекает из существа кредитного обязательства.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом ст. 820 ГК РФ не обязывает стороны кредитного правоотношения заключать договор путем составления одного документа, подписываемого обеими сторонами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 2. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, позволяющей установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 348 ГК РФ.

Таким образом, банк вправе заключать договор в форме подписания одного документа, или в форме обмена документами, либо путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной. Действия сторон по заключению кредитного и банковского договора путем акцепта банком направленной ФИО1 оферты не противоречат закону и свидетельствует о достижении между сторонами соглашения по всем условиям договора.

Суд полагает, что истцом был произведен полный и безоговорочный акцепт сделанного ФИО1 предложения о заключении кредитного договора, в связи с чем, данный договор признается заключенным свободной волей сторон в требуемой законом форме, исполненным со стороны банка, что порождает право банка требовать надлежащего исполнения заемщиком возвратного обязательства.

Все документы, в которых изложены условия кредита (заявление о предоставлении потребительского кредита, общие условия договора потребительского кредита, тарифы по предоставлению потребительского кредита), а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его личной подписью.

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов (далее – Условия), для принятия Банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в Банк см заявлением о предоставлении потребительского кредита (п.1.1). При положительном решении Банка о готовности заключить договор, Банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в Согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения Банка, указанного в Тарифах (п.1.2).При согласии Клиента с индивидуальными условиями, изложенными в Согласии, Условиями (в том числе Тарифами), Клиент подтверждает свое согласие заключить Договор путем предоставления в банк Согласия, подписанного собственноручно. При заключении договора банк открывает Клиенту Счет и предоставляет Клиенту карту (п.1.3). По своему усмотрению клиент вправе получить кредит одной либо несколькими суммами в пределах установленного Кредитного лимита. Размер Кредитного лимита указывается в Согласии. Срок кредита рассчитывается исходя из фактической суммы полученных Клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в Согласии (п.1.4). Право на получение Кредита сохраняется за клиентом до указанной в Согласии даты закрытия Кредитного лимита (п.1.5). Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента (п.1.6). 

Клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п.1.7). 

Согласно п. 2.1 Условий, для обслуживания кредита, банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Зачисление денежных средств на счет клиента подтверждается выпиской с лицевого счета за период с *** по ***.

В силу п. 3.1, п. 3.2 Условий, клиент обязан обеспечить наличие на Счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в Согласии. Первый платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия кредитного лимита, указанной в заявлении, и не позднее первой даты платежа.

Информация о размере, составе и дате текущего платежа (кроме первого платежа), параметры которого указаны в Согласии, Банк доводит до Клиента один или несколькими способами, указанными в п.8.3 условий. Дата платежа моет быть изменена Клиентом при подключении услуги «меняю дату платежа». Очередность списания денежных средств со счета в погашение задолженности по договору указана в п.3.5 Условий.

Кроме того, получая кредит, ответчик добровольно выразил свое согласие быть застрахованным по программе страховой защиты «Стандарт», о чем составлено заявление на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты». В силу заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» от ***, клиент изъявил желание быть застрахованным программы коллективного страхования «Участие в программе страховой защиты». Наименование страховой компании, участвующей в программе на основании договора с банком, указана в заявлении (п. 1 Заявления - ООО СК «С»). Клиент согласен с тем, что подключение Услуги не является обязательным условием для заключения Договора, вправе отключить данную услугу. Отключение услуги осуществляется с даты, следующей за датой текущего платежа. Комиссия за участие в программе страховой защиты, а также компенсация уплаченных Банком страховых премий составляет 0,89 % от страховой суммы, периодичность взимания комиссии - ежемесячно. 

Согласно п.11 согласия заемщика от ***, ответчик согласился с тем, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на суму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

В соответствии с п.6.1 Условий при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку, размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности. 

Заемщик своевременно и в полном объеме не производил платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, за ним образовалась задолженность по договору.

В соответствии с п. 6.5, 6.6, 6.6.2 Условий в случае пропуска клиентом платежей, банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме и расторгнуть договор.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование по договору от *** о полном погашении задолженности. Для исполнения данного требования по договору, ФИО1 должен был обеспечить наличие на счете, открытом в соответствии с договором, денежные средства в сумме *** руб. (не считая комиссии за перечисление денежных средств, взимаемых третьими лицами) не позднее *** включительно. При этом, в установленные сроки указанное требование ответчиком не исполнено.

Исходя из представленного ПАО «П» расчета на ***, размер задолженности составляет *** руб., в том числе просроченный основной долг в размере *** руб., просроченные проценты за пользование кредитом *** руб., *** – задолженность по неустойкам, *** руб. - задолженность по комиссиям.

Обоснованность требований истца подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита, согласием заемщика, декларацией ответственности заемщика, условиями предоставления потребительских кредитов, тарифами по предоставлению потребительских кредитов, графиком платежей, выпиской из лицевого счета, требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, расчетом задолженности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ФИО1 собственноручно подписал заявление, согласие заемщика, тем самым выразил свое согласие на кредитование в соответствии с тарифами и условиями банка, в указанном заявлении и согласии ответчик подтверждает, что он в полном объеме ознакомлен с условиями и тарифами банка, и обязуется их соблюдать. Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, однако ФИО1 в полном объеме обязанности по кредитному договору не выполнил. В связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности, и ответчиком нарушение условий договора не опровергнуто. 

Представленный истцом расчет суммы долга, судом проверен, является верным и ответчиком не оспорен. 

Принимая во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в определении от 21 декабря 200 г. -О, фактическую продолжительность периода просрочки, сопоставляя размер штрафных санкций (*** коп.) с размером заявленных займодавцем к взысканию сумм задолженности (*** руб. – по основному долгу и *** руб. – по процентам), и не находя доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения заявленной истцом ко взысканию суммы неустойки, которой в соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

С учетом изложенного, отсутствия возражений со стороны ответчика, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. 

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Принять признание ответчиком ФИО1 иска Публичного акционерного общества «П» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования публичного акционерного общества «П» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «П» задолженность по кредитному договору от *** в размере *** руб. *** коп., в том числе просроченный основной долг в размере *** коп., просроченные проценты за пользование кредитом *** коп., задолженность по неустойкам *** коп., *** коп. – задолженность по комиссиям, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** коп., всего взыскать *** коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Председательствующий Е.А. Максимец