Дело № 2-322/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 февраля 2020 года г. Челябинск

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Чернецовой С.М.

при секретаре Дюсимбаевой Г.Д. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратились с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128 751,09 руб., в том числе: 97 969,05 руб. сумма основного долга; 4 500 руб. - штраф; 7 938,96 - комиссия; 18 343,08 руб. - проценты за пользование кредитными денежными средствами. 

В обоснование заявленных требований ссылались на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен договор, согласно которому ответчику был предоставлен кредит, ответчик получил условия к указанному договору, был открыт лицевой счет к карте. Позднее ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк для получения карты к своему текущему счету в соответствии с условиями договора, с лимитом овердрафта 100 000 руб. Однако, заемщик установленные кредитным договором кредит не возвращает, проценты за пользование кредитом не уплачивает. 

Истец - представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Ответчик - ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена. Ранее исковые требования не признала и пояснила, что банком незаконно была начислена комиссия, плата за страхование. Заявила письменное ходатайство о применении срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащим частичному удовлетворению. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствие с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО1 заключен договор, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит, открыт лицевой счет к карте. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк для получения карты к своему текущему счету в соответствии с условиями договора, с лимитом овердрафта 100 000 руб., под 44,9% годовых. Согласно условиям договора и тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода (каждое 5-ое число месяца, но не менее 500 руб.), расчетный период 1 месяц, платежный период 20 дней, льготный период до 51 дня.

Из материалов дела следует, что заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по кредитному договору, допуская просрочку уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом. 

ДД.ММ.ГГГГ банком предъявлено требование ответчику о полном погашении задолженности по кредитному договору 2154543100 от ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 Ленинского района г.Челябинска вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 128 751,09 руб., а также судебных расходов в размере 1 887,51 руб., а всего 130 638,60 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г.Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ указанный выше судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1 (л.д.№).

Указанные обстоятельства дела подтверждаются письменными материалами дела: 

<

данные изъяты> 

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 128 751,09 руб., в том числе: 97 969,05 руб. сумма основного долга; 4 500 руб. - штраф; 7 938,96 - комиссия; 18 343,08 руб. - проценты за пользование кредитными денежными средствами.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено в суд доказательств исполнения обязательств по оплате задолженности по указанной кредитной карте в полном объеме, в письменном отзыве ответчик не оспаривала факт последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу статьи 196, пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2).

Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Как следует из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

По условиям кредитного договора возврат кредита, а также уплата процентов за пользование кредитом, осуществляется по частям путем внесения ежемесячных платежей 5 числа каждого месяца включительно (минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.).

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период.

Настоящий иск был направлен в суд посредством ГАС «Правосудие» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем входящей корреспонденции (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, данный судебный приказ был выдан ДД.ММ.ГГГГ и отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа, то с учетом приведенных разъяснений суд приходит к выводу, что срок исковой давности необходимо исчислять не с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа - ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения в Ленинский районный суд г.Челябинска).

С учетом указанных обстоятельств и приведенных разъяснений, суд приходит к выводу, что исковая давность распространяется на платежи, подлежавшие уплате в период, предшествующий ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, исковые требования в части взыскания задолженности по платежам со сроком внесения до ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. 

ДД.ММ.ГГГГ банком предъявлено требование ФИО1 об оплате долга в размере 11 000 руб. до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ банком заемщику начислен штраф в размере 1 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено соответствующее уведомление посредством смс-сообщения без указания срока (л.д.№).

Из представленного истцом тарифного плана следует, что минимальный размер платежа - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Учитывая наличие заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд полагает, что по денежным суммам в погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, которые должны были быть выплачены заемщиком в период с июня 2016 до ДД.ММ.ГГГГ, истек трехлетний срок исковой давности, что в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании данной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляла 102 544 руб. (3 708,87 +881,58+97 953,55, где 3 708,87 руб. - проценты, 881,58 руб. -комиссия за страховку, 97 953,55 руб. - основной долг) (л.д. №). Таким образом, минимальный платеж составил 5 127,0 руб. (102 544х5%).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляла 102 495,28 руб. (3 644,51 +881,72+97 969,05, где 3 644,51 руб. - проценты, 881,72 руб. -комиссия за страховку, 97 969,05 руб. - основной долг) (л.д. 61). Таким образом, минимальный платеж составил 5 124,76 руб. (102 495,8х5%).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляла 102 576,94 руб. (3 726,17 +881,72+97 969,05, где 3 726,17 руб. - проценты, 881,72 руб. -комиссия за страховку, 97 969,05 руб. - основной долг) (л.д. 61). Таким образом, минимальный платеж составил 5 128,85 руб. (102 576, 94х5%).

Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по ежемесячным платежам составила 15 380, 61 руб. (5 127+5 124,76+5 128,85).

В связи с тем, что данные суммы были предъявлены банком ФИО1 за пределами срока исковой давности, суд считает необходимым отказать в иске о взыскании задолженности в сумме 15 380,61 руб.

Из расчета банка следует, что минимальный платеж составлял 5 % от суммы задолженности и распределялся на погашение в полном объеме комиссий, процентов, а в оставшейся части - в погашение основного долга. Данный порядок погашения соответствует п.п. 1.2,1.4,1.5 Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. №).

Таким образом, сумма 15 380,61 руб. включает задолженность: по процентам 11 079,55 руб. (3 644,51+3 726,17+3 708,87); по комиссиям за страховку 2 645,02 руб. (881,72х2+881,58); по основному долгу - 1 647,04 руб. (15 380,61-11 079,55-2645,02)

Также суд считает необходимым отказать в иске о взыскании штрафа в размере 1 000 руб., начисленного и предъявленного к оплате ответчику без указания срока исполнения обязательств ДД.ММ.ГГГГ. Срок исполнения обязательств по оплате штрафа договором не предусмотрен. Следовательно, обязательство по уплате штрафа должно быть исполнено ответчиком в течение 7 дней. Следовательно, с иском о взыскании штрафа на сумму 1 000 рублей банк должен был обратиться до ДД.ММ.ГГГГ. Банком также пропущен срок для предъявления требований о взыскании штрафа в сумме 1 000 руб. 

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно расчета истца ко взысканию предъявлена задолженность по уплате процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки 44,9 % годовых, в размере 18 343,08 руб. (л.д.№).

Поскольку проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11 079,55 руб. предъявлены за пределами срока исковой давности, то суд считает необходимым удовлетворить исковые требования и взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами, начисленными в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 263,53 руб. (3725,77+3 537,76).

Срок исковой давности по взысканию процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ не истек, поскольку расчетный период по карте 5-ое число месяца.

На основании ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена.

Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, действующих с ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено право банка начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту.

Так, банк вправе начислять штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.; штраф за просрочку исполнения требования банка в полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

С содержанием заявки, условий договора, тарифов банка, графика погашения ФИО1 была ознакомлена при заключении договора и согласна с ними, что удостоверено ее подписью.

Размер штрафа, начисленного за ненадлежащее исполнение обязательств по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составил 4 500 руб. 

Поскольку ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств в соответствии с условиями договора, то суд считает возможным на основании ч.1 ст. 811 ГК РФ удовлетворить исковые требования и взыскать с ФИО1 штраф в размере 3 500 руб. (4 500-1 000), где 1 000 рублей - штраф, начисленный ДД.ММ.ГГГГ, предъявленный по истечении срока исковой давности).

Оснований для применения судом ст. 333 ГК РФ у суда оснований не имеется, поскольку подлежащая взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства, доказательств тяжелого материального положения ответчиком не представлено.

В соответствии с Условиями Договора (п. 5 раздела V) услуги страхования оказываются по желанию Заказчика. Программа добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (Программа коллективного страхования) - совокупность мероприятий, осуществляемых Банком с целью страхования страховщиком, указанным в Памятке застрахованному по Программе коллективного страхования, жизни и здоровью заемщиков, использующих карты. Программа коллективного страхования реализуется Банком на основании договора добровольного коллективного страхования, заключенного им со страховщиком.

По Программе коллективного страхования заемщик, изъявивший желание и отвечающий установленным Программой коллективного страхования требованиям, является застрахованным, а банк - страхователем и выгодоприобретателем в части страховой суммы, равной задолженности по кредиту в форме овердрафта. В случае признания заемщика застрахованным, банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по программе коллективного страхования, а заемщик обязуется в этом случае уплачивать банку возмещение страховых взносов.

Согласно тарифам банка сумма страхового взноса составляла 0,077 %, 0,693 % - расходы банка на уплату страхового взноса (л.д. №).

Кроме того, тарифами предусмотрены комиссии: за операцию получения наличных денежных средств 299 руб.; за блокировку карты 100 руб.; за замену ПИН-кода 200 руб.; за первый перевыпуск карты по инициативе клиента 300 руб.; за второй и последующие первыпуски карты по инициативе карты 400 руб.; за необоснованную рекламацию операции 300 руб., комиссия за направление ежемесячного извещения по почте - 9 руб.( №

Ответчик с содержанием условий договора, тарифов банка ознакомлена при заключении договора и была согласна с ними, что удостоверено ее подписью.

Из расчета истца следует, что ФИО1 начислялись комиссии за снятие наличных денежных средств из банкоматов 299 руб., за предоставление извещения по картам, за страховку.

Исходя из условий договора, ФИО1 имела право в любое время отказаться от предоставления дополнительных услуг.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено в суд доказательств обращения в банк с заявлением об отказе в получении услуг страхования. Также не представлено в суд доказательств того, что ответчик была не согласна с начислением ей комиссий и оспорила действия банка в указанной части, действия банка признаны незаконными. Следовательно, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по комиссиям основаны на договоре и законе.

Из материалов дела следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, были начислены комиссии за страхование в сумме 1 763, 44 руб.

При таких обстоятельствах, на основании ст. 309 ГК РФ суд считает возможным удовлетворить исковые требования и взыскать с ответчика задолженность по комиссиям в сумме 1 763,44 руб.

Оснований для взыскания комиссий на сумму 6 175,52 руб. у суда оснований не имеется, поскольку указанная задолженность предъявлена истцом за пределами срока исковой давности. 

Таким образом, в соответствии со ст. ст. 807-811 ГК РФ, задолженность по выплате суммы долга подлежит взысканию с ФИО1 в размере 108 848,98 руб. ((97 969,05-1 647,04) - задолженность по основному долгу, 1 763,44 руб. - задолженность по комиссиям, 7 263,53 руб. - задолженность по процентам, 3 500 руб. - штрафы).

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления оплачена госпошлина в размере 3 775,02 руб., что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

Поскольку требования истца удовлетворены частично, то суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в пользу истца в размере 3 191,48 руб. (108 848,98 х 3 775,02 / 128 751,09 где 108 848,98 руб. - размер удовлетворенных исковых требований; 3 775,02 руб. - сумма уплаченной госпошлины при подаче иска; 128 751,09 руб. - цена иска), на основании п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 108 848 (сто восемь тысяч восемьсот сорок восемь) руб. 98 коп., в том числе задолженность: по основному долгу 96 322 руб. 01 коп., по процентам - 7 263 руб. 53 коп., по комиссиям - 1 763 руб. 44 коп., по штрафам - 3 500 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» расходы по госпошлине в сумме 3 191 (три тысячи сто девяносто один) руб. 48 коп.

В удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на сумму 19 902 руб. 11 коп, судебных расходов по госпошлине 583 руб. 54 коп., отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий С.М. Чернецова